Депозитная политика коммерческого банка на примере ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»

      · срочные депозиты в российских рублях и иностранной валюте;

      · собственные векселя в российских рублях и иностранной валюте.

      Банк  предлагает юридическим лицам финансовый среднесрочный инструмент - банковский депозит.

      Соответственно, ставка зависит от суммы и срока  вклада. В случае востребования вкладчиком возврата суммы депозита до истечения  срока договора, проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых. 

2.3 Анализ депозитного  портфеля ООО КБ « «Кольцо Урала» 

          В российских банках к определению стабильной части депозитов нередко подходят упрощенно, подразумевая лишь долю срочных вкладов. Анализ современного состояния рынка банковского обслуживания населения показал, что в интересах диверсификации и оптимизации   депозитного   портфеля  банка по операциям с населением целесообразно использовать систему показателей для оценки его качества, определения эффективной комбинации ресурсов.

     Основной  целью депозитной политики ООО КБ «Кольцо Урала» является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

     Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных  действующими банковскими лицензиями. При этом, основными инструментами, используемыми банком для привлечения ресурсов, являются:

     -открытие и ведение счетов юридических и физически лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

- открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств.

     Перечень  инструментов для привлечения средств  может быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности. В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка, данным Документом и внутренними документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций. Если проследить динамику за несколько лет, то можно отметить устойчивый рост остатков на счетах юридических лиц ( таблица2):

Таблица 2 Депозитные счета юридических лиц .

 

      Такой анализ позволяет выявить особенности  депозитной политики банка и определить в общем виде примерные сроки размещения ресурсов банка. В частности, результаты анализа позволяют сделать вывод о привлечении ресурсов с точки зрения их стоимости («дорогие» / «дешевые»): срочные депозиты значительно дороже остатков средств на счетах до востребования.

      Дополнительно для формулировки окончательного вывода по анализу депозитов по срокам, целесообразно рассчитывать следующие  показатели:

- коэффициент  срочности структуры депозитов  (d в Д):

d в Д  = Дс/Д, где Дс - объем срочных  депозитов; Д - общий объем депозитов.

По состоянию  на 01.01.2009- 98%

По состоянию  на 01.01.2010 98%

Высокий показатель срочности структуры  депозитов характеризует степень  постоянства и стабильности ресурсной  базы.

      В целом рост доли срочных депозитов  в общей сумме депозитов банка должен оцениваться положительно, т.к. срочные депозиты как наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля обеспечивает на приемлемом уровне и позволяет повышать ликвидность банка и проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки.

- доля  срочных депозитов (Дс) в общей  сумме пассивов (П) : d = Дс/П. 

По состоянию  на 01.01.2009 -38.5 %

По состоянию  на 01.01.2010- 21.4 %

Рекомендуемый уровень данного показателя - не менее 50%; мы видим отрицательную  динамику за истекший год.

- коэффициент структуры обязательств (Ксо): Ксо = Двостр./Дс.

По состоянию  на 01.01.2009- 1.3 %

По состоянию  на 01.01.2010- 0.1 %

Показатель  характеризует стабильность финансовых ресурсов банка. Чем ниже значение показателя, тем меньше относительная потребность банка в ликвидных активах, обусловленная структурой обязательств. 

2.4 Организация формирования  и реализации депозитной  политики ООО КБ «Кольцо Урала» 

      Депозитная политика ООО КБ «Кольцо Урала» тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

      Депозитная  политика формируется с выделением следующих шагов: постановка цели и определение задач депозитной политики; выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников; разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов; организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов.

Рисунок 5 Схема формирования депозитной политики коммерческого банка ООО КБ «Кольцо Урала»

      Соблюдение перечисленных шагов позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

      Депозитная политика ООО КБ «Кольцо Урала» строится в зависимости от: субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц); банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов; сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика); цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности); агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

      Реализация  депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, ООО КБ «Кольцо Урала» проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях: возвратности; срочности; платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами); публичности (относительно условий привлечения средств).

      Основным  принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

Основным  направлением депозитной политики ООО КБ «Кольцо Урала» является открытие и ведение счетов физических лиц.

      Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов банка составляют большую  часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И тем не менее, вопросу  активизации работы с физическими  лицами предполагается уделить повышенное внимание.

      Банк  открывает и ведет счета юридических  лиц в рублях и иностранной  валюте на основе действующих договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы  за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

      Учитывая  возрастающие требования со стороны  ЦБ РФ относительно

повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» 

       Коммерческие банки сталкиваются в настоящее время со сложностями с формированием ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

       Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

       С целью расширения ресурсного потенциала ООО КБ «Кольцо Урала» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.