Депозитная политика коммерческого банка на примере ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»

       Депозитная политика ООО КБ «Кольцо Урала» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода. 

       С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

       Так, ООО КБ «Кольцо Урала» мог бы предложить новый вид вклада для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Минимальный первоначальный взнос - 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 13% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчикам.

       Для привлечения в число своих  клиентов молодое поколение банк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада - 1 год (четырехкратная пролонгация), открытие только при наличии студенческого билета, к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например - дисконтные карты магазинов).

       Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться  определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

       - взаимосвязь депозитных, кредитных  и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости; 

       - диверсификация ресурсов банка  с целью минимизации риска;

       - сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

       - дифференцированный подход к  различным группам клиентов;

       - конкурентоспособность банковских  продуктов и услуг.

       Таковы  некоторые возможные пути совершенствования  депозитной политики ООО КБ «Кольцо Урала» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

        Таким образом, можно сделать  вывод, что сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

      Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

      Привлеченные  ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

      В ходе написания работы, изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы – ООО КБ «Кольцо Урала»  в области депозитной политики.

        Здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от юридических лиц, так как именно вклады в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

      Депозиты  юридических лиц из всего объема депозитов составляют приблизительно 24,2% по состоянию на 01.01.2010г., это на три порядка меньше, чем депозиты физических лиц. Это связано с особенностью депозитной политики ООО КБ «Кольцо Урада»: не привлекать на услугу возможного размещения средств с расчетного или текущего счета клиента в банке в срочный депозит, гораздо удобнее и выгоднее, чтобы денежные средства бесплатно находились на расчетном счете, или, в крайнем случае - ежемесячное начисление процентов на среднедневные остатки по счету. А если учесть, что есть такое понятие как комплексное обслуживание клиента (наличие расчетного счета, системы Банк-Клиент, зарплатного проекта, бизнес - счета и других услуг), которое подразумевает увеличение процентной ставки на несколько пунктов при использовании услуги срочный депозит совместно с другой услугой банка, то можно сделать вывод, что шансы сберегательного банка по привлечению этого клиента практически равны нулю.

      Процентная  политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

      Политика  в области привлечения свободных  денежных средств в депозиты как  для юридических, так и для  физических лиц в ООО КБ «Кольцо Урала» несмотря на равномерный рост из года в год должна постоянно совершенствоваться.

      Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя  виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику  своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Ф.З, «О банках и банковской деятельности в РФ» Федеральный закон РФ от 02.12.1990

2. Гражданский  кодекс РФ

3. «Об  обязательных нормативах банков»:  Инструкция Банка России от 16.01.2004 г №110-И

4. «Об  обязательных резервах кредитных  организаций»: Положение Банка России  от 29.03.2004 г № 255-П

5. «О  порядке начисления процентов  по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»: Положение Банка России от 26.06.98 №39-П

6. «О  депозитных и сберегательных  сертификатах кредитных организаций»: Положение Банка России от 10.02.1992г. №14-3-20 от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. письма ЦБ РФ от 18.12.92. №23

7. «О  методике расчета собственных  средств (капитала) кредитных организаций»: Письмо Банка России от 16.12.1998г.  №363-Т.

8. Федеральный Закон №86-ФЗ от 10.07.2002г "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями)

9. Положение Банка России № 255-П от 20.03 2004г «Об обязательных резервах кредитных организаций» (с учетом изменений)

10. Банковское дело: Учебник/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, 5-е издание переработанное и дополненное, Москва, “Финансы и Статистика”, 2008

11. Банковские операции/ под ред.Ю.И.Коробова.-М.:Магистр, 2007

12. Банковские операции: Учебник/под ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009

13. Банковские операции: учебное пособие/ коллектив авторов; под ред.О.И.Лаврушина.-М.:КНОРУС, 2007 

14. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина.-М.:Финансы и статистика, 2005

15. Банковское дело: учебник/ под ред.д-ра экон.наук, проф.Г.Г.Коробовой.-изд.с изм.-М.:Экономистъ, 2006.

16. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник.-М.:Высшее образование,2008

17. Велиева И., Волков С.«Время собирать деньги »//Эксперт №11 (650) от 23.03.2009

18. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие - М., Академический проект, 2005.

19. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов.- М., Омега-Л, 2008

20. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С..Методика финансового анализа.- М., ИНФРА-Москва, 2007

21. Интернет - сайт АСВ: http//www.asv.org.ru/guide (раздел «Справочник вкладчика»)

22. Интернет - сайт: http://www.rbcdaily.ru

23. Интернет - сайт: http://www.банк  кольцо Урала .ru/

24. Интернет - сайт: http://www.consultant.ru

25. Интернет - сайт: http://ban.ru/ 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ 

ДОГОВОР № ______________

О ВКЛАДЕ «ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ»

«_________»_______________200___г. 

ООО КБ  «Кольцо Урала» далее именуемый «БАНК»,в лице _____________, действующего на основании Устава с одной стороны, и_______________________________________________________

___________________, далее именуемый «ВКЛАДЧИК», с  другой стороны, заключили договор  о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ  ДОГОВОРА

1.1. Предметом договора являются отношения сторон по поводу приема денежных средств во вклад, выплаты процентов и возврата вклада на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим договором.

2. ПОРЯДОК  НАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

2.1. БАНК  открывает ВКЛАДЧИКУ счет__________________

2.2. За  пользование денежными средствами  БАНК выплачивает ВКЛАДЧИКУ __________________% годовых. Срок вклада: до востребования.

2.3. Проценты  на сумму вклада начисляются  со дня, следующего за днем  ее поступления в БАНК, по день, предшествующий ее возврату ВКЛАДЧИКУ, либо ее списанию со счета ВКЛАДЧИКА по иным основаниям. При этом за базу для расчета берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

2.4. Начисленные  в течение календарного года  проценты присоединяются к остатку вклада, увеличивая его сумму, в последний рабочий день текущего года.  

2.5. При  выплате в наличной форме средств  со вклада в иностранной валюте  суммы, меньшие минимального номинала  банкнот соответствующей валюты, выплачиваются ВКЛАДЧИКУ в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Центральным Банком России на дату выплаты.

3. ПРАВА  И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1. ВКЛАДЧИК  имеет право:

3.1.1. Совершать  по вкладу приходные и расходные  операции, как наличными денежными  средствами, так и безналичным путем. Возможно пополнение вклада третьими лицами.

3.1.2. В  одностороннем порядке расторгнуть  договор и востребовать сумму  вклада с причитающимися процентами.

3.1.3. Выдать  третьему лицу доверенность на  распоряжение вкладом и составить завещательное распоряжение правами на денежные средства в БАНКЕ.

3.2. ВКЛАДЧИК  обязан:

3.2.1. Внести  во вклад наличными или безналичным  путем денежные средства в  сумме не менее 10 (Десять) рублей  или эквивалента в иностранной  валюте, не меньше минимального номинала банкнот.