Экономическое содержание имущественного страхования: виды и их характеристики

Страховое возмещение выплачивается  независимо от местонахождения имущества  во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, — в  случае гибели и повреждения его  только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в  заявлении о страховании.

1.3. Страховая сумма, страховая стоимость, договор страхования

Страховое законодательство РФ регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В  частности, предусматривается, что  страховая сумма определяется соглашением  между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого  объекта и всего имущества  по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества  считается действительная стоимость  в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ). Например, восстановительная  стоимость объекта имущества (по балансу предприятия) равна 80 тыс. руб., износ составляет 15 %. Действительная (страховая) стоимость объекта равняется 68 тыс. руб. (80 – 0,15*80), если отсутствует  влияние других факторов, в частности, товарного вида и технического состояния, спроса и предложения на рынке  данного объекта как товара [1, с. 97].

При страховании страхователем  имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе по договорам с  разными страховщиками) допускается  превышение общей страховой суммы  по всем договорам над страхования стоимостью (ст. 952 ГК РФ). Например, страховая (действительная) стоимость домашнего имущества равна 50 тыс. руб. Владелец этого имущества застраховал его по одному договору от пожара на страховую сумму 50 тыс. руб. и по другому договору страхования – от риска повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации – на страховую сумму 30 тыс. руб. Общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет 80 тыс. руб. и существенно превышает страховую стоимость, равную 50 тыс. руб.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования  имущества, превышает его страховую (действительную) стоимость, договор  является ничтожным в той части  страховой суммы, которая превышает  страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). В случае завышения страховой суммы в результате обмана страхователем страховщика последний вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающим сумму уплаченной страхователем страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Указанные в этой статье ГК РФ правовые нормы применяются и для случая страхования одного и того же имущества от одинакового состава рисков у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается в этом случае пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования [1, с. 317].

Если при заключении договора страхования имущества страховая  сумма установлена ниже страховой  стоимости, то страховщик при наступлении  страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть  причиненных убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к  страховой стоимости. Договором  страхования может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, который не должен быть выше страховой стоимости имущества (ст. 949 ГК РФ).

В случае страхования имущества  лишь в части страховой стоимости  страхователь вправе застраховать имущество  по второму договору страхования (дополнительное страхование), в том числе у  другого страховщика. Однако общая  страховая сумма по разным договорам  страхования не должна превышать  страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам  проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ).

Если объем страховой  ответственности по отдельному риску  договора страхования имущества  превышает 10% величины собственных  средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза. С целью обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по одному договору страхования (сострахование или страхование участниками страхового пула) либо заключить договор перестрахования.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с  владением, пользованием, распоряжением  застрахованным имуществом.

Застрахованным может  быть исключительно указанное в  договоре страхования имущество, которым  Страхователь (Выгодоприобретатель) владеет  на правах собственности (аренды, залога, хозяйственного ведения, оперативного управления и т.п.) [2, с. 355].

Под помещениями в соответствии с настоящими Правилами понимаются помещения, используемые для проживания либо деятельности, не связанной с  производством, осуществлением каких-либо технологических процессов, лабораторных, экспериментальных, научно-исследовательских или иных работ, а именно:

• служебные помещения, под которыми понимается совокупность их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделка пола, стен, потолка;
• жилые помещения (квартира или отдельная комната), под которыми понимается совокупность их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделка пола, стен, потолка;
• строения (дачи, коттеджи, жилые дома, хозблоки, бани и т. п.), то есть совокупность их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент и т. д.) с их внешней и внутренней отделкой.

Под домашним имуществом понимаются предметы домашнего обихода, личного  потребления, а также предметы подсобного хозяйства.

На страхование не принимаются:

• наличные деньги (бумажные и монеты), денежные чеки, ценные бумаги, облигации, документацию, марки, бухгалтерские и другие деловые книги;
• рукописи, планы, чертежи, рисунки, фотографии, образцы, макеты, модели, формы;
• антиквариат, редкости и произведения искусства;
• драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни без оправы;
• взрывчатые и огнеопасные вещества и предметы;
• технические носители информации;
• не принадлежащее Страхователю (Выгодоприобретателю) имущество, находящееся в застрахованном помещении.

Возмещение подлежит выплате  после того, как полностью будут  установлены причины и размер ущерба. Страхователь обязан предоставить Страховщику все необходимые документы, подтверждающие причины и размер ущерба, в том числе:

1. Для доказательства страхового интереса: документы, подтверждающие право собственности, (владения, распоряжения, пользования), аренды Страхователя (Выгодоприобретателя) на застрахованное имущество и прочие документы.
2. Для доказательства наличия страхового случая: официальные акты соответствующих государственных органов (милиции, пожарного надзора, метеослужб и т.д.) с указанием причины страхового случая.
3. Для доказательства размера ущерба:
• описи поврежденного, погибшего или утраченного имущества; эти описи должны предос-тавляться в согласованные со Страховщиком сроки, но в любом случае не позднее одного меся-ца со дня наступления страхового случая; описи составляются с указанием стоимости на день заключения договора страхования; расходы по составлению описей несет Страхователь;
• документы, подтверждающие произведенные расходы, счета и калькуляции по ущербу;
• другие документы, указанные в договоре страхования.

В договоре страхования могут  быть оговорены конкретные виды документов, необходимые для представления  Страховщику в том или ином случае. Непредставление таких документов дает Страховщику право отказать в выплате страхового возмещения в части ущерба, не подтвержденной такими документами [2, с. 267].

Страховое возмещение выплачивается  в пределах страховой суммы и  не может превышать размера прямого  ущерба застрахованному имуществу.

Размер ущерба определяется Страховщиком на основании данных осмотра  и действительной стоимости пострадавшего  имущества, заключения, составленного  Страховщиком или уполномоченным им лицом (экспертом), а также прочих документов подтверждающих размер ущерба;

В случае возникновения споров между сторонами о причинах, размере  ущерба каждая из сторон имеет право  потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения.

В любом случае не подлежат возмещению косвенные убытки несмотря на то, что они могут быть вызваны  страховым случаем, а также кража  и хищение имущества во время  или после страхового случая (например пожара).

Если это специально не оговорено в договоре страхования, ответственность страховщика не распространяется на средства автотранспорта во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки. То же по отношению к драгоценным металлам в слитках и драгоценным камням без оправы, произведениям искусства, рукописям, планам, чертежам, рисункам, макетам, образцам, ценным бумагам, облигациям, документам, металлическим и бумажным денежным знакам, бухгалтерским книгам, взрывчатым веществам.

Страховое возмещение выплачивается:

• при полной гибели всего застрахованного имущества — в размере страховой суммы, за вычетом стоимости пригодных к использованию остатков;
• при частичной гибели застрахованного имущества — в той части страховой стоимости имущества, которая приходится на погибшую часть имущества, за вычетом стоимости пригодных к использованию остатков;
• при повреждении имущества — в размере восстановительных расходов в пределах страховой суммы.

Восстановительные расходы  включают в себя:

• расходы на материалы и запасные части для ремонта;
• расходы на оплату работ по ремонту;
• расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в то состояние, в котором они находились в момент заключения договора страхования за вычетом износа.

Восстановительные расходы  не включают в себя:

• дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного имущества;
• расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;
• другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

В случае, если страховая сумма по договору страхования окажется меньше страховой стоимости имущества, ущерб от частичной гибели или повреждения имущества, возмещаются в соответствии с п. 5.3. настоящих Правил.

В случае выплаты страхового возмещения при полной гибели всего  застрахованного имущества или  его части, Страховщик вправе потребовать  передачи прав собственности на остатки  погибшего имущества.

Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы  превышают 80% от действительной стоимости  застрахованного имущества (его  составной части).

По соглашению сторон Страховщик производит страховую выплату в  форме оплаты нового взамен уничтоженного  или утраченного имущества (его  части), или в форме оплаты работ  по его восстановлению до состояния  на момент страхового случая.

Если Страхователь или  Выгодоприобретатель получил возмещение за ущерб от третьих лиц, Страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. Страхователь обязан немедленно известить Страховщика о получении таких сумм.

Если страховой случай произошел до даты уплаты очередного страхового взноса, из суммы страхового возмещения вычитается подлежащая уплате, но не выплаченная часть страховой  премии.

По усмотрению страховщика  может быть произведена выплата  без предоставления документов размере, предусмотренном договором страхования.

Договор страхования заключается  на основании письменного заявления  Страхователя. Заявление должно содержать  все необходимые сведения о заявляемом на страхование имуществе. Заявление  является неотъемлемой частью договора страхования. При этом Страхователь несет ответственность за полноту  и достоверность представленной в заявлении информации.

При заключении договора страхования  Страхователь обязан сообщить Страховщику  о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование имущества.

Страхователь обязан также  дать ответы на все поставленные ему  Страховщиком с целью определения  степени риска вопросы в отношении  страхуемого имущества.

Предоставление Страхователем  недостоверных сведений дает Страховщику  право досрочно расторгнуть договор  страхования и влечет за собой  освобождение Страховщика от обязательств по выплате страхового возмещения.

Договор страхования может  быть заключен посредством подписания Сторонами одного документа или  посредством выдачи Страховщиком Страхователю страхового полиса.