Экономическое содержание имущественного страхования: виды и их характеристики

В целом, результаты исследования показали несправедливость озвучиваемого  некоторыми экспертами мнения о пренебрежении  или явно негативном отношении россиян  к страхованию, не приходится говорить и о «нулевой страховой культуре»  или «финансовой неграмотности». Просто гражданами России еще не накоплен достаточный опыт общения со страховыми компаниями и использования страховых  продуктов. Для того чтобы население  стран Запада стало активно использовать страхование, потребовались десятилетия, принятие соответствующих законов  и достижение высокого уровня доходов  граждан.

Ключевым фактором восприимчивости  людей к страхованию является уровень дохода, как в общем-то и по многим другим продуктам. Такова сущность любого бизнеса. Тогда какой смысл предлагать человеку управление финансовыми ресурсами, если у него нет финансовых ресурсов? В пользу ключевого значения размера дохода говорят и фактические результаты маркетинговых исследований. Даже если в самом общем случае разбить потребителей для целей исследования всего на 2 группы, например, с доходом на 1 человека в семье 300-500 долларов, и с доходом 600-1000, и посмотреть, как будет различаться уровень страховой активности по разным направлениям, если доходы у групп различаются в 2 раза, увидим поразительные результаты. Даже в единомоментном переходе из одной доходной группы к другой, наблюдается резкий рост доли и интересующихся страхованием, и пользующихся различными продуктами. Задача страховщика в том, чтобы выделить ту группу, которой данный продукт доступен, потом выявить, какие у нее потребности, и далее действовать по схеме классического маркетинга.

Конечно, многое будет зависеть от самих страховых компаний, от того, как они поведут работу по повышению прозрачности своего рынка, по привлечению и обучению своих  потребителей. Им придется объяснять  своей целевой группе, что такое  страховой продукт, что польза от него не только не является мгновенной, но даже и не относится к продуктам  со средним временным горизонтом. Покупая мобильный телефон, вы уже  через месяц понимаете, насколько  это удобный продукт и уже  никогда сами от него не откажетесь. А вот чтобы понять пользу страхового продукта, должны пройти годы, иногда 10-15 лет и более. Когда накапливается позитивный опыт общения с тем или иным продуктом у больших групп людей, не обязательно личный – ведь как гласят наблюдения социологов, каждый человек включен в какие-то группы и общается примерно с 200 людьми - вот когда в этом круге распространяется информация и накапливается опыт, тогда приходит осознание, что следует по общему примеру тоже застраховаться. Страхование – это не простой продукт, не объект импульсивной покупки, потребитель должен стать грамотным и разбираться в том, какие условия он покупает. Все это накладывает серьезные требования на качество работы страховщиков по продвижению своих услуг. Наиболее успешна она пока только в сфере автострахования, а например, по страхованию недвижимости таких усилий не предпринимается, вот и соответствующие результаты – только около 1 % объектов застрахованы. Как быстро страховщики смогут повысить уровень охвата страхованием, зависит и от того, насколько они будут честными с потребителями, насколько они будут понимать своих потребителей и предлагать им действительно те страховые продукты, в которых они нуждаются, по справедливой цене.

На данный момент страховые  компании не являются активными заказчиками  маркетинговых исследований. И заказывают они, в основном, исследования на тему известности брендов страховых  компаний и осведомленности потребителей о различных услугах.

В исследовании предпочтений на страховом рынке изучались  причины, побудившие граждан выбрать  того или иного страховщика. Здесь, респонденты чаще всего отмечали, что выбор страховой компании обусловлен советами друзей, знакомых, коллег. Этому «источнику информации»  доверяют 37% опрошенных. Тем не менее, 16% граждан выбрали свою страховую компанию под влиянием рекламы и статей в прессе, на телевидении и на радио. Наружная реклама страховых компаний вызвала желание обратиться к их услугам у 8% опрошенных.

Это косвенно подтверждает, что потребитель недостаточно реагирует  на рекламные усилия страховщиков при  выборе компании. Слабость маркетинговой  работы страховщиков в значительной степени связана с тем, между  ними пока что нет настоящей конкуренции, рынок еще не насыщен, необходимо время на развитие. На Западе все  тоже получилось далеко не сразу, система складывалась десятилетиями. В зависимости от того, как страховщики выполняют взятые на себя обязательства, будет зависеть рост востребованности их услуг.

Пока страховые компании, в силу отсутствия конкуренции могут  позволить себе вести себя на рынке  «расслабленно», поэтому обращения  за крупными исследованиями к исследовательским  компаниям остаются единичными. Но по мере того, как будут еще приходить  иностранные компании, будет усиливаться  конкуренция, страховые компании поймут, что в эпоху информатизации старые методы работы уже не годятся. Просто подтолкнуть их к этому должны не пустые слова - сложные теоретические  рассуждения никогда не приводят к действию, к действию приводит ситуация, где есть угроза бизнесу. А приход «иностранцев» вполне может  послужить такой угрозой, если они  будут действовать на этом рынке  правильно и достаточно агрессивно.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых  специалистов, особенно в области  актуарных расчетов, риск-менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. Ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Одним из важнейших рисков в экономике является кредитный  риск, связанный с возможностью невыполнения финансовых обязательств перед инвестором в результате использования внешнего займа. Кредитный риск возникает  в процессе делового общения предприятия  с его кредиторами, контрагентами, поставщиками, посредниками и акционерами.

На российском рынке необходимо стимулировать развитие комплекса  страховых услуг, позволяющих брать  на удержание кредитные риски. Страхование  финансовых рисков и страхование  на случай убытков в производственной деятельности являются сравнительно новыми видами на российском рынке. Практика применения последнего вида страхования зависит от вида деятельности и методики оценки недополученного дохода. Еще не представлены российскими страховщиками следующие виды страхования предпринимательских рисков:

• страхование контрактов (в том числе экспортно-импортных);
• страхование финансово-кредитных операций;
• страхование изменения конъюнктуры.

 Эти виды страховых  операций проводят на российском  рынке иностранные страховые  компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Страхование имущества как система защиты имущественных интересов организаций является необходимым элементов социально- экономической системы общества. Данная отрасль страхования имеет широкую перспективу на российском страховом рынке, так как в России происходит интенсивное развитие предпринимательской деятельности, и самого страхового рынка. Имущественные интересы граждан нуждаются в защите и это является хорошим стимулом развития данной отрасли страхования в России.

Таким образом, ослабляя, а  то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни — и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Развитие добровольного  имущественного страхования непременно сказывается на развитии предпринимательской  деятельности, на развитии малого и  крупного бизнеса, так как данная отрасль страхования обеспечивает защиту предпринимателя от возможных  крупных убытков, поэтому необходимо появление новых видов имущественного страхования, необходимо стимулирование, естественно строго в рамках закона.

Таким образом, в ходе проведенного исследования были достигнуты поставленные цели: рассмотрена сущность имущественного страхования; выявлены цели и задачи имущественного страхования; изучен порядок  заключения и ведения договоров  имущественного страхования от огня; смоделирована условная практическая ситуация по одному из видов страхования; обозначены проблемы и перспективы развития имущественного страхования

Список использованной литературы

1. Российская Федерация. Гражданский кодекс (2003). Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая, вторая и третья (по состоянию на 15 ноября 2003 г.) [текст]. – Н.: Сиб.унив. изд., 2003. – 495 с.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» [Текст] от 31.12.97 г. № 157-ФЗ.// Справочная система Гарант, 2003.
3. Российская Федерация. Законы. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Текст] от 27.11.1992 № 4015 – 1 (ред. от 21.07.2005) – с. 46.
4. Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 20.11.1999, № 204-ФЗ. [текст]// Справочная система Гарант, 2003.

Книга одного автора:

5. Архипов, А. П. Страховое дело: учебное  пособие. [текст] – М.: МЭСИ, 2003.
6. Гасников, К. Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество [Текст] // Журн. рос. права. – 2008. – № 5, – с. 73-73.
7. Гвозденко, А. А. Основы страхования: учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. [текст] – М.: Финансы и статистика, 2004. — 320 с.
8. Гинзбург, А. И. Страхование [Текст]: учебник. СПБ.: Питер, 2002. – 491 с.
9. Романова, М. В. О страховании имущества [текст] // Налог. вестник. – 2006. – 3 11. – с. 115-119.
10. Рукавишников, В. Н. Страхование квартир и домашнего имущества. (Тематический обзор) [текст] // Финансы. – 2004, – № 9, – с. 46-53.
11. Шахов, В. В. Страхование: учебник для вузов. [текст] – М.: ЮНИТИ, 2003, — 311 с.
12. Шахов, В. В. Страхование: [Текст]: учебник. – М.: Анкил, 2002, – 480 с.
13. Дедиков, С. Выгодоприобретатель по договорам страхования имущества [Текст] // Хоз. и право. – 2008, – № 7, – с. 20-37.

Книга двух и более  авторов:

14. Балабанов, И. Т., Балабанова, А. И. Страхование: [текст] – СПб.: Питер. 2003.
15. Щербаков, В. А. Страхование [текст]: учебное пособие / Щербаков В.А., Костяева Е.В. – М,: КНОРУС, 2007, – 312 с.
16. Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования [текст] // Бизнес-Адвокат. 1998. № 23.

Электронный ресурс:

17. http://interma-kasko.ru/
18. http://www.askins.ru/index.php/2010-01-02-17-32-58
19. http://www.delavshok.nvr.ru/property_rus.htm

Приложение 1

 

Приложение 2

Приложение 3