Экономическое содержание имущественного страхования: виды и их характеристики

Договор страхования заключается  сроком на один год или на иной определенный срок.

Договор страхования вступает в силу после оплаты Страхователем  страховой премии (первой части, если договором страхования предусмотрена  рассрочка), но не ранее указанной  в договоре страхования даты начала действия договора страхования.

Страховые случаи могут быть признаны таковыми исключительно, когда  они наступили после вступления договора страхования в силу.

Некоторые страховые компании вводят надбавки к страховому тарифу за повышенную опасность вследствие нахождения пожароопасного предприятия  в том же здании или в непосредственной близости от квартиры.

Кроме того, устанавливаются  надбавки к страховому тарифу за расширение страхового покрытия за счет включения  в него таких рисков, как, например, риск возникновения перенапряжения в сети вследствие удара молнии или  риск кражи велосипеда, а также  за увеличение лимита ответственности  страховщика за ущерб, нанесенный ценным вещам.

Скидки с базового страхового тарифа в страховании домашнего  имущества предоставляются, в частности, в следующих случаях:

• если договор страхования заключается сроком на 5 лет (скидка за срок страхования);
• если договором страхования предусмотрено участие страхователя в возмещении ущерба;
• за установку страхователем противовзломных устройств на дверях и окнах;
• за установку системы противовзломной сигнализации;
• если договор страхования заключается с молодыми людьми в возрасте до 25 лет.

Страховая премия как плата  за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой  тариф. Это общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более сложным:

1. Если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам.
2. Объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект.
3. При сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма  страховой премии по страхованию  объекта умножается на срок страхования  в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).

Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования  или в рассрочку, в том числе  один раз в год – при сроке  страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.

При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии страховых случаев и  страховых выплат по предыдущему  договору страхования страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию по вновь заключаемому договору —  обычно в размере 10% за каждый год  страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается  в пределах 35 – 50%. Кроме того, некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования имущества сохранение указанной льготы при переходе к ним страхователя из другой страховой компании [7, с. 48].

После 2-3 лет непрерывного страхования без страховых случаев  страхователю предоставляется также  отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества  в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются  и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным  категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой  войны) и страхователям, заключившим  уже с данным страховщиком договор  страхования другого вида.

В случае установления в  договоре страхования имущества  франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:

П = Тб · (S – Ф) (1)

где Тб – тарифная брутто-ставка;

S – страховая сумма;

Ф – сумма франшизы.

Страховые тарифы по страхованию  имущества юридических, физических лиц рассчитываются страховщиками  по указанной в § 4.6 методике расчета  тарифных ставок для рисковых видов  страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам 
(мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

При страховании имущества  по полному пакету страховых рисков общий страховой тариф по этому  пакету устанавливается обычно на 30 – 50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам. Это обеспечивает стимулирование страхователя к страховой защите имущества по всем рискам и большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому страховщик не имеет несоразмерных с поступившей страховой премией убытков.

В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления  страховых случаев, при заключении договора страхования имущества  страховые тарифы устанавливаются  в границах минимального и максимального  их значений. При этом может предусматриваться  дифференциация тарифов, например, в  зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; страховой  суммы; страхователя — юридического или физического лица и др.

Ведение, или исполнение, договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных  на них обязательств по застрахованному  риску. Это означает, что страховщик формирует необходимые страховые  резервы для осуществления предоставлен ной гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

Договор страхования оканчивается в случаях:

1. Истечения срока его действия.
2. Исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (возмещение убытка в размере страховой суммы).
3. Неуплаты страхователем очередной части страховой премии в установленный договором срок и размере, если не была предоставлена отсрочка об уплате.
4. Ликвидации страхователя — юридического лица.
5. Смерти страхователя — индивидуального предпринимателя (физического лица), заключившего договора страхования его имущества, кроме случаев перехода прав и обязанностей к наследнику или замены страхователя в договоре страхования.
6. Изменения владельца застрахованного имущества, если лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, не уведомило об этом Страховщика в течение 10 рабочих дней.
7. Изменения места жительства лица, имущество которого застраховано (в отношении домашнего имущества, находящегося по месту жительства), если Страхователь в месячный срок не обратился с заявлением об изменении условий договора страхования;
8. Ликвидации страховщика в установленном законом порядке.
9. Признания договора страхования недействительным по решению суда.
10. В других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При прекращении договора страхования Страховщик возвращает часть уплаченной страховой премии пропорционально периоду времени, оставшемуся до даты окончания действия договора, за вычетом расходов Страховщика  на ведение дела. Во всех остальных  случаях, если иное не предусмотрено  договором, страховая премия не возвращается.

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования  в одностороннем порядке. В этом случае Страховщик возвращает часть  уплаченной страховой премии пропорционально  периоду времени, оставшемуся до даты окончания действия договора, за вычетом расходов Страховщика  на ведение дела. Однако, если причиной расторжения стали виновные действия Страховщика, страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме.

Страховщик вправе потребовать  досрочного расторжения договора страхования  в случае неисполнения Страхователем  своих обязательств по договору, а  также в иных случаях, предусмотренных  законодательством Российской Федерации  и Правилами. При этом Страховщик вправе отказать Страхователю в возврате соответствующей части уплаченной страховой премии [2, с. 294].

Заявление о расторжении  договора подается страхователю в письменном виде, расторжение вступает в силу сразу после получения страхователем этого заявления. При расторжении договора страхования часть премии, пропорциональная сроку с момента расторжения договора до момента окончания действия договора, если бы он не был расторгнут, должна быть возвращена. Страховщик освобождается от выплаты возмещения, если причиной наступления страхового случая послужило неизвестное ему обстоятельство, повлиявшее на увеличение степени риска или оказавшее существенное влияние на объем обязательств по выплате возмещения.

После представления заявления  на страхование страхователь не имеет  права увеличивать степень риска  или допускать ее увеличение без  согласия страховщика. Страхователь должен незамедлительно извещать страховщика  о каждом случае увеличения степени  риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.

2. Практическая часть

2.1. Моделирование условной практической ситуации

Рассмотрим модель страхования  объекта от огня, так как это  является наиболее распространённым видом  страхования имущества.

Гражданин Сидоров Иван Петрович обратился в страховую компанию «Сибирский Спас» с целью застраховать свое имущество от огня. Объектами  страхования выступили жилой  дом и баня. Страховая сумма  дома составила 1 200 000 руб., страховая сумма бани — 350 000 руб. Все это имущество Сидоров И. П. решил застраховать от следующих рисков: пожара, падения летательных аппаратов и взрыва.

2.2. Последовательность выполнения

Для того, чтобы заключить договор страхования, необходимо заполнить заявление на страхование имущества от огня. В данном заявлении указываются объекты имущества, которые подлежат страхованию, чуть ниже производится оценка степени риска. Галочкой помечаются те условия, перечисленные в заявлении на страхование, которые имеют непосредственное отношение к страхователю.

Следующий шаг — заполнение анкеты по страхованию строений. В  данной анкете производится описание строений: указывается дата постройки, материал, из которого сделаны данные строения, площадь помещений, наличие  или отсутствие отопления, водоснабжения  и .т. д. [Приложение 1]

Далее производится расчет страховой премии. Выбирается базовая  тарифная ставка по конкретному объекту  страхования и, путем перемножения поправочных коэффициентов на базовый  тариф — определяется размер страховой  премии по отдельному объекту страхования. [Приложение 2] Общий размер страховой премии определяется путем сложения всех премий по каждому объекту. С момента уплаты страхователем страховой премии — вступает в силу договор страхования имущества от огня. Страхователь получает страховой полис [Приложение 3] 
3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в РФ.

В 2011 году проводилось социологическое исследование, касающееся мнения россиян по поводу страховых услуг.

Исследование по страховому рынку проводилось во всех федеральных округах России. Опрошено 1584 человека в возрасте от 18 лет и старше. В ходе исследования социологи выяснили, сколько наших соотечественников пользуется страховыми услугами, какие услуги наиболее популярны среди россиян, как они узнают о существовании страховых компаний, по каким критериям их выбирают, и что влияет на принятие решения о пользовании или «не пользовании» страховыми услугами.

Учитывая тот факт, что 61% граждан не пользуются услугами страховых  компаний, социологи задали респондентам следующий вопрос: «Что Вам мешает более активно пользоваться услугами страховых компаний?» Ответы на вопрос распределились следующим образом:

Как видно из приведенной  диаграммы, процент тех, кто не верит  в страхование как таковое  значительно выше среди людей, которые  не прибегают к этим услугам (42%). На дороговизну услуг страховых  компаний сетуют 35% среди тех, кто пользуется страховыми услугами и 21% среди тех, кто данными услугами не пользуется. Для 21% «непользователей» основной причиной отсутствия интереса к услугам страховых компаний является то, что в ближайшие годы страхование им не понадобится. 15% «пользователей» плохо понимают, как работает система страхования, а 8% граждан именно по этой причине вообще не пользуются страховыми услугами. Недостаток информации об услугах и предложениях отмечают почти равное количество «пользователей» и «непользователей»: 9% и 10% соответственно. Тем не менее, почти треть (30%) опрошенных «пользователей» ни на что не жалуются и активно пользуются услугами страховых компаний.