Электронное банковское обслуживание в стратегии развития банка

     На  этапе становления особая стратегическая роль, заключавшаяся в стимулировании развития новой накопительной пенсионной системы, была отведена специально созданному Государственному накопительному пенсионному  фонду. В течение четырех лет с 1998 по 2002 гг ГНПФ обладал особым статусом «фонда по умолчанию», который позволял включать в число его вкладчиков всех тех граждан, которые по какой-либо причине самостоятельно не принимали решения по выбору пенсионного фонда. Сейчас ГНПФ такой же полноценный игрок на рынке пенсионных накоплений, как и другие НПФ.

     Всего по состоянию на 2008 год в республике действуют 14 накопительных пенсионных фондов; функционирует 11 организаций, осуществляющих управление пенсионными  активами; деятельность фондов обслуживают 9 банков-кастодианов; объемы пенсионных накоплений составляют около 1,1 триллиона тенге, т. е. возросли более чем в 40 раз по сравнению с первым годом функционирования системы. Охват вовлеченного в систему населения вырос в 2 раза, участниками накопительной пенсионной системы стали 9 млн. человек экономически активного населения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Особенности становления российской пенсионной системы

     2.1. Содержание пенсионной системы в России

     Пенсионная  система России — это совокупность создаваемых в Российской Федерации правовых, экономических и организационных институтов и норм, имеющих целью предоставление гражданам материального обеспечения в виде пенсии. Пенсионная система России в современном виде введена с 1 января 2002 года и включает в себя отношения по формированию, назначению и выплате следующих видов пенсий: трудовой пенсии, пенсии по государственному пенсионному обеспечению, негосударственной пенсии.

     Пенсионная  система России имеет сложную  структуру и включает в себя большое количество участников. 

     Пенсионный  фонд России (ПФР).

     На  протяжении десятилетий существования  СССР потребности в таком учреждении не было: пенсии платились непосредственно  из бюджета.

     Первоначально на Пенсионный фонд РФ были возложены  только функции по сбору пенсионных взносов с предприятий и по финансированию выплаты пенсий. Затем он получил право контролировать уплату взносов предприятиями.

     С 2002 года к нему же перешли функции  по назначению пенсий, которые раньше выполняли органы социальной защиты («собесы»).

     Постепенно  Пенсионный фонд РФ превратился в  мощное финансовое учреждение. В его  центральном аппарате и территориальных  органах работает около 100 тысяч  человек.

       Пенсионный фонд РФ финансирует  выплаты как трудовых пенсий  всех видов (по старости, по инвалидности, по потере кормильца), так и пенсий по государственному пенсионному обеспечению (госслужащим, военнослужащим, социальных пенсий).

     Для выплаты пенсий он пользуется услугами почты или крупных банков, прежде всего - полугосударственного Сбербанка РФ. Бюджет Пенсионного фонда РФ составляет более трети государственного бюджета России. 

     Положение Пенсионного фонда России в пенсионной реформе противоречиво.

     С одной стороны, ухудшение демографической  ситуации ставит под сомнение его  финансовую устойчивость в долгосрочном плане, поэтому стратегически для  Пенсионного фонда РФ выгодна передача части пенсионных обязательств от государства к частному сектору.

     С другой стороны, сегодня под его  контролем находятся огромные финансовые ресурсы, поэтому тактически Пенсионный фонд РФ не заинтересован в том, чтобы ускорять реализацию реформы пенсионной системы. 

     Негосударственные пенсионные фонды.

     Их особенность состоит в том, что они одновременно являются и финансовыми, и социальными институтами. Закон требует, чтобы НПФ создавались только в форме некоммерческой организации и занимались исключительно пенсионной деятельностью: сбором пенсионных взносов, вложением собранных средств с целью их прироста, и главное - выплатой пенсий.

      Первые  НПФ возникли в России достаточно давно - еще в 1992 году, когда был подписан первый президентский Указ «О негосударственных пенсионных фондах». В 1998 году был принят закон № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», а в начале 2003 года в этот закон были внесены серьезные изменения. Сегодня негосударственные пенсионные фонды в России имеют право работать по двум направлениям: 

     - Негосударственное пенсионное обеспечение граждан.

     Это традиционная деятельность НПФ: предприятия  и граждане заключают договоры с  фондами, уплачивают взносы в добровольном режиме, а при достижении работником пенсионного возраста он начинает получать дополнительную пенсию. Лицо, которое платит пенсионные взносы, называется в данном случае вкладчиком НПФ, а лицо, за которое платятся взносы и которое имеет право на получение пенсии - участником НПФ. Обычно вкладчиком выступает работодатель, а участниками - его работники. Но существует и относительно немногочисленная прослойка граждан (порядка 1 миллиона человек), платящих за себя взносы из собственного кармана («вкладчики в свою пользу»).

     - Обязательное пенсионное страхование граждан.

     Новый вид деятельности, к которому НПФ  допущены только с 2004 года. По сути дела, НПФ подключаются к государственной пенсионной системе: гражданин (в этой системе он будет называться «застрахованным лицом») сможет заключить договор с НПФ, по которому его пенсионные накопления из государственного Пенсионного фонда России будут передаваться в НПФ для формирования накопительной части трудовой пенсии. В данном случае работодатель не участвует в отношениях работника с НПФ. В перспективе НПФ предполагают участвовать также и в третьем виде пенсионного обеспечения - профессиональных пенсионных системах. Они должны быть созданы взамен системы льготных (досрочных) пенсий для работников предприятий с тяжелыми или опасными условиями труда. 

     Государственная компания, управляющая  пенсионными накоплениями.

     Если гражданин, имеющий на своем индивидуальном пенсионном лицевом счете в Пенсионном фонде РФ некоторую сумму пенсионных накоплений, не выбрал себе частную управляющую компанию и не перевел средства в НПФ, то он автоматически становится клиентом государственной управляющей компании.

     В настоящее время на эту «должность» Постановлением Правительства РФ от 22 января 2003 г. N 34 назначен Внешэкономбанк (ВЭБ). ВЭБ с полным основанием можно назвать очень необычной организацией с неопределенным правовым статусом. Ее полное название - Банк внешнеэкономической деятельности СССР, т.е. это банк ныне не существующего государства. 

      Считаться банком по законодательству России ВЭБ не может по причине отсутствия соответствующей лицензии. Не имеет Внешэкономбанк и лицензии управляющей компании. Более того - непонятна даже его организационно-правовая форма.

     Главная миссия ВЭБа, ради которой он был сохранен после распада СССР, это обслуживание советского внешнего долга. ВЭБ выступает техническим эмитентом валютных облигаций, выпущенных в порядке реструктуризации долгов бывшего СССР, которые приняла на себя Россия. Одновременно он сам является активным игроком на рынке валютного государственного долга России, т.е. покупает и продает отечественные государственные облигации. 

     ВЭБ также управляет активами бывшего СССР, в том числе требованиями к тем странам, которые были должниками Советского Союза. Наконец, он осуществляет и собственные банковские операции. 

     Частные компании, управляющие  пенсионными накоплениями.

     Доверительное управление - новый для России вид финансовой услуги. Оно означает, что собственник какого-либо имущества (денег, ценных бумаг, недвижимости и т.п.), не умеющий или не желающий самостоятельно управлять им, передает это имущество в управление другому лицу на основании договора. Собственник (учредитель управления) должен полностью доверять профессионализму, честности и порядочности управляющего. В противном случае рисковать не стоит. Управляющий, как правило, не обещает никакого заранее гарантированного дохода, но обязуется управлять переданным ему имуществом к максимальной выгоде клиента. Доходы от управления должны доставаться клиенту за вычетом заранее определенной комиссии в пользу управляющего.

       На российском рынке встречаются  разные виды доверительного управления. Широко распространено индивидуальное доверительное управление ценными бумагами, когда конкретный клиент (гражданин или организация) заключает договор с конкретным управляющим.

       Наряду с этим существует и  так называемое коллективное  инвестирование, когда средства  многих клиентов объединяются в общем «мешке» и управляются как единый инвестиционный портфель. Такой «мешок» называется паевым инвестиционным фондом, или ПИФом. Доли в нем, принадлежащие разным инвесторам, называются инвестиционными паями. К коллективному инвестированию относится также управление пенсионными резервами: если НПФ собирается вкладывать деньги в акции, корпоративные облигации или векселя, он должен для этого заключить договор с управляющей компанией (УК).

     Оказывать услуги по доверительному управлению ценными бумагами имеют право только организации, получившие лицензию от Федеральной службы по финансовым рынкам (ранее их выдавала Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг).

     Лицензии  эти бывают двух видов. Если лицензию на индивидуальное доверительное управление может получить и специализированная управляющая компания, и брокерская фирма, и банк, то лицензия на управление ПИФами и пенсионными резервами НПФ может принадлежать лишь специализированной управляющей компании.

     В рамках реформы пенсионной системы  управляющие компании с 2003 года получили еще одну важную и интересную функцию: управления средствами пенсионных накоплений.

     Гражданин («застрахованное лицо»), на счету  которого в ПФР имеются пенсионные накопления, может выбрать одну управляющую  компанию из числа компаний, прошедших специальный конкурс. Договор с выбранной компанией заключает ПФР, и средства пенсионных накоплений остаются собственностью Российской Федерации, но управляющая компания управляет этими средствами в интересах застрахованных лиц.

     Если  гражданин отказался от выбора частной управляющей компании или не воспользовался своим правом выбора по незнанию, его средства будет инвестировать государственная управляющая компания - Внешэкономбанк.

     С 2004 года средства пенсионных накоплений могут быть переданы также в негосударственные пенсионные фонды. 

     Государственные регулирующие органы пенсионной системы.

     На  протяжении многих десятилетий советской  и постсоветской истории пенсии были делом государственной важности. И сегодня государство является одним из важнейших участников пенсионной системы, хотя и со своими специфическими функциями.

     Помимо  Пенсионного фонда России, который  отвечает собственно за выплату пенсий, существует еще целый ряд государственных  органов, которые регулируют пенсионную систему - как обязательную, так и добровольную.

     На  первое место надо поставить органы законодательной власти, то есть Государственную  Думу и Совет Федерации. Они отвечают за принятие всех пенсионных законов, и их роль в реформировании пенсионной системы очень велика, ведь именно через новые законы реализуются все основные нововведения пенсионной системы.

     Не  все регулирующие пенсионные нормы  можно установить в пенсионных законах, иначе эти законы получались бы излишне  подробными и требовали бы слишком  частого пересмотра. По целому ряду позиций пенсионные законы содержат отсылки к постановлениям Правительства, которые должны приниматься в развитие пенсионных законов и в соответствии с ними.

     Например, общий набор ценных бумаг, в который  могут инвестироваться пенсионные накопления, указан в Законе № 111-ФЗ, а конкретные процентные нормативы для разных ценных бумаг устанавливаются Правительством.

       Однако законодательные органы  и Правительство по своей природе  не могут заниматься текущим контролем участников пенсионной системы. Поэтому тактические и оперативные вопросы регулирования пенсионной системы отнесены к компетенции ведомств.

     Административная  реформа 2004 года привела к появлению  нового ведомства - Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). Она стала  правопреемницей ФКЦБ по вопросам регулирования рынка ценных бумаг, а также получила полномочия Минтруда по регулированию негосударственных пенсионных фондов и полномочия Минфина по контролю инвестирования средств пенсионных накоплений управляющими компаниями.