Электронный магазин и платёжные системы в Интернете

Электронная торговля в  виртуальном магазине основывается на той же структуре, что и традиционная торговля.

Перевод традиционной торговли в сеть Интернет делает ее более  гибкой, так как электронная торговля, оперируя цифровой информацией в компьютерных сетях, облегчает сотрудничество людей.

Виртуальный магазин имеет  доменный адрес. Как любой Web-сервер, виртуальный магазин состоит из целого ряда гипертекстовых страниц, зачастую с мультимедийными элементами.

Гипертекст представляет собой организацию нелинейной последовательности записи и чтения информации, объединенной на основе ассоциативной связи. Это объединение приводит к новой концепции гипермедиа, в рамках которой между информацией, представленной в различных формах (текстовой, графической и др.), организуются ассоциативные связи. Это объединение может затронуть и элементы мультимедиа.

Мультимедиа - это компьютерная технология, позволяющая гибко управлять потоками разнородной информации, т. е. информации, представленной в виде текстов, графиков, видеоизображений, картинок, музыки и т. п.

Виртуальный магазин работает по технологии, схожей с работой традиционного магазина.

Покупатель товара является пользователем сети Интернет. Он входит через компьютер в сервер виртуального магазина, т. е. в сервер продавца товара. Затем покупатель просматривает на своем компьютере страницы сервера с целью получения информации о товаре. При наличии в магазине большого ассортимента товаров их размещают на отдельных страницах сервера как специализированные и однорядные товары.

Это размещение позволяет  дать покупателю полную и четкую информацию о каждом товаре (внешний вид, материал, качество, назначение и цена и др.). Прежде чем сделать окончательный выбор товара, покупатель может осмотреть его со всех сторон, проконсультироваться с продавцом через компьютер или по телефону, попросить продавца продемонстрировать товар в действии и т. п. Все это происходит на разных территориях: покупатель получает информацию, сидя у себя дома на диване, продавец описывает и демонстрирует качество товара и другие его характеристики, не выходя из магазина.

Выбрав нужный ему товар, покупатель переходит (по указанной ссылке) на другую страницу сервера и делает заявку, т. е. заказ на товар. Заказ на товар производится по электронной почте в форме отправки директору или продавцу виртуального магазина цифрового запроса на утверждение заявки и дальнейшее оформление. К запросу можно присоединить Web-страницу с описанием выбранного товара.

Утвердив заказ, директор магазина сам или через продавца может направить его по электронной почте в отдел сбыта. Продавец вносит заказ в базу данных, проверяет кредитоспособность заказчика и наличие товара на складе, резервирует товар для доставки. Та же программа затем способна передать в электронной форме заказ на перевозку на соответствующий склад и выписать счет на оплату. Покупатель, получив счет, оплачивает его любой формой электронных платежей. После чего товар доставляется покупателю на дом. Электронная торговля имеет следующую сетевую инфраструктуру.

Под инфраструктурой электронной торговли понимается комплекс операций (процессов), имеющих по отношению к ней подчиненный и вспомогательный характер, который обеспечивает условия для нормального функционирования электронной торговли. Электронная торговля базируется на нескольких уровнях сетевой инфраструктуры.

Этими уровнями являются:

- производственная инфраструктура;

- инфраструктура перемещения;

- инфраструктура сбыта;

- инфраструктура обслуживания.

Производственная инфраструктура электронной торговли направлена на производственный процесс и создание продукции, а также условия, его окружающие. Она включает в себя товар и услуги, базу данных, мультимедийный продукт, информационный продукт и услуги.

Инфраструктура перемещения включает в себя Интернет, кабельное телевидение, телефонную сеть и защищенную сеть для электронного обмена деловыми документами между компьютерными программами разных фирм в стандартной форме.

Инфраструктура  сбыта имеет целью довести товар или услугу до покупателя. В эту инфраструктуру входят электронная почта, Web-сервер, открытые базы данных, электронные каталоги и др.

Инфраструктура  обслуживания включает в себя такие операции, как платеж (банковские карты, цифровые деньги и др.), безопасность, электронная почта, Web-сервер, различные каталоги, послепродажное обслуживание и др.

Виртуальный магазин обладает двумя важными достоинствами.

Он имеет значительно  меньшую сумму и уровень издержек обращения по сравнению с традиционным магазином.

Виртуальный магазин можно использовать как эффективный способ маркетингового исследования. Любой пользователь сети Интернет может быстро заполнить анкету, предлагаемую ему магазином через компьютер. Это позволяет без особых затрат изучить потребности и вкусы потенциальных покупателей и учесть результаты маркетингового обследования в своей работе.

Виртуальные магазины могут создаваться  различными путями. С. В. Афонина выделяет четыре варианта создания таких магазинов:

- аренда уже готового магазина;

- приобретение «коробочного» программного обеспечения;

- самостоятельная разработка проекта;

- заказная разработка.

При первом варианте платится определенная сумма платы за подключение к действующей системе торговли. Арендодатель несет расходы на адаптацию этой системы к требованиям заказчика и поддержание работоспособности виртуального магазина.

«Коробочный» продукт программного обеспечения - это программная система, готовая к употреблению в том виде, в каком она есть. Другими словами, это пакет решения для создания виртуального магазина. 

Самостоятельная разработка проекта требует больших расходов, чем первые два варианта, и тщательной разработки, не допускающей ошибок.

Заказная разработка дает возможность разработчику требовать качественного исполнения заказа, выполнение которого он поручает опытным специалистам.

Электронная торговля товарами имеет и недостатки. Так, исследования, проведенные в начале 2000 г. английской фирмой ArnorGroup, показали, что 35 % дорогих товаров, продающихся через магазины, работающие в Интернет, являются подделками. Исследования также показали большую доверчивость покупателей. Например, покупатели легко готовы поверить во всемирную известность несуществующей торговой марки.

Простота доступа в  Интернет, массовость аудитории и  потенциальная анонимность рекламодателей делает Интернет идеальной платформой для недобросовестных предпринимателей.

Члены Всемирной торговой организации (ВТО) договорились не вводить таможенные сборы на международные электронные платежи в сети Интернет. Покупка через глобальную сеть осуществляется так же, как и по обычному почтовому каталогу, только в электронном виде. Покупатель указывает свои банковские реквизиты и тип покупки. Затем получает товар. И здесь взимаются обычные почтовые сборы, как при обыкновенной пересылке.

 

1.2 Формы электронных  платежей

 

Развитие систем электронной  коммерции, осуществляемой посредством сети Интернет, сдерживается в настоящее время из-за того, что использование электронных денег и безопасное применение пластиковых карточек пока не получило достаточно широкого распространения. В основном при оплате покупки используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, что сопряжено с большим количеством недостатков (более подробно об этом будет сказано ниже). Вследствие повышенного уровня риска электронного бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с наименьшими затратами и практически без формальностей выйти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются сегодня применять карточки в Интернете из-за вполне оправданных сомнений в безопасности проведения таких операций.

Отечественные и зарубежные платежные системы, специально разработанные для использования в сети Интернет, предусматривают использование при оплате покупок товаров и услуг либо кредитные карты, либо электронные цифровые деньги.

Обычная коммерческая операция (транзакция) в Интернете - это покупка информации (текстов, графики и т. п.), программного обеспечения или услуги (например, собственно доступа в Интернет). Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых в Интернете насчитывается 99,9%, такой способ нельзя квалифицировать как удобный и безопасный. В настоящее время покупатель, приобретая, например, в Интернете за $1 текстовый файл с интересующей его информацией, должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет достаточных оснований) все сведения о своей карточке и о себе, включая номер и срок действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем рискует покупатель, это то, что с его карточки снимут не $1, а несколько больше (а в среднем на карточке находится несколько сот долларов). Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения западными банками операций по карточкам через Сеть к категории весьма рискованных. Соответственно взимаемые банками с таких продавцов (у которых покупатели часто отказываются от покупок) комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных.

Таким образом, можно констатировать, что имеется не занятая никем ниша для применения других схем оплаты в Интернете, свободных от вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с использованием электронных денег, которые могут представлять собой как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала — информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом.

Цифровые деньги как основу платежной  системы в среде Интернет можно классифицировать по видам организации их функционирования, по уровню безопасности и по способу расчета.

В зависимости от используемого вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие разновидности:

- обмен необходимой информацией  открытым текстом. Обмен информацией открытым текстом. По существу, это не система, а самый простой способ оплаты в сети Интернет — с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону). Он осуществляется посредством передачи по Сети всей информации (номер карты, имя и адрес владельца) без каких-либо особых мер безопасности. Недостатки этого варианта очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров, а затем использована во вред владельцу карты.

- системы, использующие шифрование  информации на этапе обмена ею. Системы, использующие шифрование информации на этапе обмена ею. Это несколько более защищенный вариант по сравнению с предыдущим. Оплата осуществляется с помощью кредитной карты, предусматривающей передачу по сети Интернет информации с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, однако, такая информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца. К тому же существует возможность подделки или подмены идентификатора, как продавцом, так и покупателем. Имеется реальная возможность и у покупателя скачать «по кредитной карте» информацию, а затем отказаться от оплаты. Доказать, что это именно он пользовался своей картой, а не «злостный хакер», весьма трудно, так как нет необходимой подписи.

- системы, предусматривающие использование удостоверений. Системы, предусматривающие использование удостоверений. Это еще один вариант использования кредитной карты в сети Интернет, но более надежный. Он связан с применением специальных защищенных протоколов обмена информацией с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи. Благодаря применению последних исключается отказ от выполнения условий соглашения (оплаты, передачи товаров (информации) или оказания услуг) и подмена идентификатора.

- цифровые наличные (РС-вариант). Цифровые  наличные (РС-вариант). Современным  видом расчетов в Интернете  являются цифровые наличные. Цифровые наличные - это очень большие числа или файлы, которые и играют роль купюр и монет. В отличие от всех вышеперечисленных систем эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. Современные методы криптографии, в частности алгоритмы слепой подписи, обеспечивают их достаточно надежную работу. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные системы. К тому же отсутствие в схемах расчетов кредитной карты позволяет успешно применять их для расчетов в самом нижнем ценовом диапазоне - меньше $1. По мнению специалистов, именно эти платежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в сети Интернет. Кроме того, цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о потратившем их клиенте.

- цифровые наличные (Smart - card — вариант). Цифровые наличные (Smart- card — вариант). Более совершенным достижением в области цифровых денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии Smart- card. Современная смарт-карта — это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Далеко не все смарт-карты несут в себе цифровые наличные. Пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта (условно названная электронным кошельком), в которую вносятся записи о списании денег или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги, основывающиеся на базе смарт-карт, не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не предполагают необходимости обеспечения связи с центром для подтверждения оплаты. В связи с этим стоимость транзакции стремится к нулю. Вместе с тем компании, предлагающие такие системы, не могут проследить за транзакциями и взять за них плату, за исключением момента «заправки» карты в банкомате или обналичивания с нее денег.

В зависимости от способа расчетов платежные системы можно классифицировать на следующие три большие группы: