Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи  с  потребностями воспроизводства,   кругооборота   промышленного   и   торгового    капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и  товарного  обмена  резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному  труду в широких масштабах приводил  к тому,  что все   большая   часть   доходов выплачивалась в денежной  форме.  Возник   регулярный   денежный   оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на  себя. [12 стр. 307]

    Первые  банки обладали обширным набором  функций и обслуживали не только потребительские нужды. Перечень их кредитных сделок был немалым.  Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного  капитала  путем  привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных  учреждений,  сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков  и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства  они  выступают как совокупный кредитор.

    Вместе  с тем, развитие банковских операций и учреждений было сильно затруднено господствующими в то время религиозно-философскими воззрениями. Еще Аристотель в первой книге своей "Политики" обосновывал  тезис о непроизводительности денег. "Деньги не рождают деньги", - считал он и полагал несправедливым требовать от должника сверх данной ему суммы. Христианская церковь запрещала верующим взимание процентов за данные в долг деньги, ссылаясь на Священное писание, в котором говорится: "взаймы давайте не ожидая ничего". В г. Пизе постановлением городской общины в 1286 году занимающимся денежными оборотами было запрещено проживать в городе, судьям - выслушивать их жалобы, а гражданам - давать им у себя приют. В Веронском статусе 1450 года отмечалось, что взимающий процент теряет всю отданную сумму и еще другую, равную ей в виде пени за проступок. [3 стр.215]

    Наиболее  ранние свидетельства существования  средневековых банкиров были обнаружены в датированных 12 в. письменных источниках, найденных в итальянских городах (банк Сан-Джоржио). Это не случайно: в Италии во времена позднего средневековья, особенно в связи с развитием морской торговли, банковское дело получило большое развитие. И само слово "банк" тоже итальянское — bancherii. Оно происходит от слова banca, т.е. "скамья", "лавка", на которой банкиры на площадях принимали вклады, предоставляли ссуды купцам, отправлявшимся в море. Основные приемы банковской работы выработались там же, в Италии,- кредиты, займы, векселя. торговые сделки на срок,  а затем распространились на другие европейские страны: Нидерланды и Германию, затем Францию, Англию и другие, по мере развития в них торговли и промышленности.

    Техника меняльного дела (финансовых и торговых сделок) была проста- сначала обмен одних монет на другие, затем обмен наличных монет на безналичные (разменное письмо, вексель).Во всех торговых центрах мира, а также в весьма отдаленных местах, существовали колонии итальянских торговцев, часть которых была представлена банкирами. Крупные банкиры имели отделения своих контор повсеместно. Постепенно операции банкиров расширялись- они брали деньги на хранение, выплачивали за это проценты. предоставляли ссуды. Крупные торговые дома Италии, Германии (Медичи, Фуггеры) расширяли свою деятельность: помимо организации производства сукна и торговли они стали заниматься банковскими операциями. в этот период усилились междоусобные столкновения во всех странах Европы и на ведение войн требовались деньги, поэтому короли прибегали к крупным займам итальянских торговых домов.

    Многие  банковские термины (инкассатор, тратта, сальдо и др.) имеют итальянское  происхождение. Таким образом, основные приемы банковской работы выработались в Италии, а затем распространились на другие европейские страны: Нидерланды и Германию, затем Францию, Англию и другие, по мере развития в них торговли и промышленности. [6 стр.198]

    2.2 Банковские функции,  их наращивание

    Основными функциями банков есть:

    1) посредничество в кредите;

    2) аккумулирование свободных средств и превращение их в капитал;

    3) посредничество в платежах;

    4) создание кредитных средств обращения.

    Развитие  банковского вида экономической  деятельности, как и все в мире, было детерминирование: от низшего — к высшему. Этим же путем происходило наращивание банковских функций.

    Появление частных богатств и капиталов  вызвало необходимость их надежного  хранения. Эта проблема решалась по-разному. Один из распространенных способов сохранения капиталов — кубышка. Данный способ хранения денег ненадежен и к  тому же закапывание денег в землю невыгодно с экономической точки зрения, так как в любом случае капитал выключается из оборота, вгоняется в состояние анабиоза, перестает расти. Выгоднее было хранить деньги в особо укрепленных местах и сооружениях, каковыми являлись замки, тюрьмы, монастыри и др. Особенно надежными местами хранения денежных капиталов считались храмы и монастыри, где, помимо основательной защищенности, они были окружены ореолом культовой неприкосновенности. Недаром эти учреждения образно и точно именуются банками древности. Так у банкирского "промысла появилась депозитная функция.

    Некоторые экономисты утверждают, что буквальное толкование банка приводит к выводу о том, что происхождение его  следует относить лишь к такому периоду  развития хозяйства, когда деньги стали выполнять функцию мировых денег. Однако известно, что сохранная операция, ориентирующая на внутреннее обращение, является более древней и именно она в большей степени приближает нас к пониманию сути кредитных учреждений.

    Обменные операции, которые в современных банках принадлежат к числу второстепенных, стали основой развития банковского дела в средневековой Европе. И хотя основной функцией банкиров в те времена являлся обмен денег, они уже принимали вклады и выплачивали по ним проценты. Кроме того, средневековые банкиры облегчали ведение торговых дел, фактически выдавали ссуды, открывая клиентам кредиты.

    Вместе  с тем, отличительной чертой банковского  дела в древности можно смело  считать неучастие банков в операциях, связанных с частными капиталовложениями в экономику. [12 стр.33]

    Выросшие  из меняльного промысла, депозитные операции, в Европе получили развитие в XII—XIII вв., когда прием денег во вклады и выдача их другим лицам для совершения торговые сделок, личных покупок и т.д. стали обычным атрибутом тогдашнего экономического быта. При этом средневековые банкиры, принимая во вклады денежные суммы, выдавали их владельцам расписки, которые со временем приобрели форму чеков и банкнот.

    Прогресс  в банковском деле привел к тому, что для облегчения расчетов стали выпускаться даже банковские билеты (hudu – "гуду"), которые обращались наравне с полноценными деньгами. По некоторым оценкам, вполне достоверным считается, что хотя вексельными операциями древние банкиры не занимались, тем не менее существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру.

    Неуклонное  развитие производительных сил, дальнейшее углубление разделения труда, расширение территориальных экономических  связей  и  т.д.,  одним словом,  совершенствование экономических  факторов   цивилизационного   развития   вызвали   к   жизни   такую форму банковских операций, как переводная (трансфертная). Отныне отправляющемуся в вояж купцу,  негоцианту, .чиновнику или просто частному лицу совсем не обязательно было везти с собой необходимую наличку; достаточно было запастись банковским документом, по которому деньги можно было получить на месте прибытия. Трансфертная функция в банковском деле необычайно оживила финансовые связи между субъектами экономических отношений,  ускорила  оборот  капиталов.  К тому же трансферт  оказался практичным  и  удобным  на  уровне  хозяйственно-бытовой  повседневности. Во-первых, путешествующие "капитальные люди" перестали возбуждать былой "интерес" у многочисленных разбойников и, во-вторых, избавились от тяжеловесных денежных грузов в дороге, что, несомненно, повысило их мобильность. [12 стр.77]

    Таким образом, уже в средние века люди использовали в хозяйственной практике довольно широкий спектр банковских операций, в том числе в сфере частного предпринимательства. В этой связи необходимо обратить внимание на одну особенность в истории банковского дела  и,  следовательно,  банковского  предпринимательства,  а именно: банковское дело было, а банков не было — вплоть до конца XVII в. Банк как финансовое учреждение, аккумулирующее свободные денежные средства, ведущее денежные расчеты и другие операции, является порождением такой функции в банковском деле, как кредит, необходимый, когда появляются крупная (а значит, капиталоемкая)   промышленность,   крупная   оптовая  торговля   и  крупный спрос на заемные капиталы

    Уже в те далекие времена на ряду с  кредитными операциями древних банков постепенно получали развитие и расчеты  по обслуживанию вкладчиков. Они производились с помощью так называемого "трансферита", то есть переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в древнем банке имел свой личный документ – таблицу с обозначением его имени. Если вкладчик сдавал свои свободные деньги в банк на хранение, то ему уже не нужно было лично платить в том или ином случае, все платежи за него выполнял опытный банкир, у которого находились вклад и таблица с именем вкладчика. Постепенно банки стали выполнять работу доверителей по составлению договоров между клиентами, а также выступать посредниками в торговых сделках. [17 стр.219]

    Некоторые банки наделялись правом выпускать  бумажные деньги и другие ценные бумаги- высшей в банковском деле функцией — эмиссионной.

    Преимущества  банков были на столько очевидны, что  они не могли привлечь внимания деловых  людей, количество которых, надо полагать, тоже было немалым.

    Дж. Лоу утверждал, что деньги должны быть не металлические, а кредитные, создаваемые банками в соответствии с нуждами хозяйства, иначе говоря, бумажные: “Использование банков - лучший способ, какой до сих пор применяли для увеличения количества денег.» Развивая свою идею, Дж.Лоу объявил еще два принципа, значение которых и в наши дни трудно переоценить.

• Во-первых, для банков он предусматривал политику кредитной экспансии, т.е. предоставление ссуд, во много раз превышающих хранящийся в банке запас металлических  денег.
• Во-вторых, он требовал, чтобы банк был государственным и проводил экономическую политику государства. [8 стр.222]

Глава 3. Развитие банков в Средневековье

    3.1 Раннее средневековье

    Часто правительства, страшась папских угроз  или желая присвоить себе богатства  банкиров, изгоняли их из пределов своих  владений. Так, из Франции итальянские  банкиры были изгнаны Людовиком Святым и Филиппом Красивым. Иногда изгнанные банкиры с помощью значительных денежных взносов покупали себе право вернуться, так что их преследование являлось для правителей выгодной доходной статьей. Последствия подобных гонений приводили к тому, что ссуды под проценты маскировались сделками о купле-продаже, а потом вексельными договорами. Сами же проценты достигали огромных размеров (до 40 %).

    Все эти трудности заставляли банкиров объединять свои капиталы, создавая семейные товарищества - своеобразные торгово-финансовые корпорации, обороты которых достигали громадных размеров. В частности, семейное товарищество Перуцци имело 16 отделений в странах Европы и 150 во Флоренции. Кроме денежных взносов непосредственных участников общества, оно имело в своем распоряжении вклады других лиц. Подобные общества щедро ссужали деньгами французскую и английскую корону, получая вместо уплаты долгов и процентов по ним в управление целые статьи государственных доходов. Например, в 1289 году товарищество Фрескобальди собирало все таможенные налоги в Англии в виде уплаты за ссуды, сделанные Эдуардами I и II. Эдуард III, сильно нуждавшийся в деньгах для покрытия расходов на войну с Францией, покрыл их через товарищества Барди и Перуцци. Долг короля достиг таких размеров, что он вскоре оказался не в состоянии уплатить не только капитал, но и проценты по нему. Стоимость долга (1 млн. 65 тыс. золотых флоринов) равнялась стоимости целого королевства. Король объявил себя банкротом и отказался платить обществам. Несостоятельность короля повлекла за собой их банкротство, что вызвало кризис во всей Флоренции: были разорены многие частные лица, пострадала торговля, целиком опиравшаяся на эти общества, т.е. их падение оказалось общественным бедствием. Правительство республики, пытаясь найти выход из подобных, часто повторяющихся кризисов, действовало в направлении установления жесткого контроля над деятельностью частных банков. [15 стр.330]

    Деятельность  большинства средневековых банкиров не выходила за пределы ограниченного географического региона. Лишь очень немногие из них поддерживали отношения с банкирами других стран и соглашались переводить деньги на большие расстояния. Эти функции в гораздо большей степени были присущи крупным торговцам («купцам-банкирам», или торговым банкирам), которые, в силу характера своей деятельности, располагали лучшими возможностями для перевода денег на большие расстояния и могли выдавать ссуды клиентам из достаточно отдаленных мест. В 14–15 вв. купцы-банкиры значительно расширили сети агентов в Европе (например, держали своих представителей в Лондоне, Париже и Барселоне), чтобы иметь возможность вести финансовые и торговые дела с большим размахом.