Последним крупнейшим частным банком, самым  могущественным финансовым учреждением  Европы XV века стало товарищество Медичи. Знакомством с банкирами этого  дома дорожили правительства, их имена входили в протоколы мирных трактатов и служили их гарантией. Например, известно, что король Франции Людовик XI, заключив трактат с английским королем Эдуардом IV, которому обязался платить ежегодную дань, для верности выполнения этого обязательства обещал гарантию Медичи.    В эпоху Возрождения крупнейшими банкирами были представители семейства Фуггеров и Ротшильдов.

    Причина падения частных банков виделась правительствам той эпохи в "бесконечной  алчности" банкиров, которые с  целью увеличения наживы сознательно шли на самые рискованные операции с вкладами клиентов и часто теряли деньги.  Деньги, доверенные же публичному банку, ни под каким видом не могли быть пущены в обращение и всегда должны были оставаться в кассе. [14 стр.130]

    Основанный  в Голландии амстердамский депозитный и валютный банк увеличил за 1610-1640 гг. депозиты в 8 раз. Больших масштабов достигли кредитные операции, Амстердам превратился в финансовый центр мира, международный рынок ценных бумаг, где распространяли займы все европейские страны.

    В XVI-XVII вв. начали образовываться государственные банки. После первого банка в Генуе через столетие уже существовали венецианский, амстердамский, гамбургский, английский и другие банки. Эти банки были созданы прежде всего для кредитования государства, но Банк Англии активно участвовал в части коммерческих операций , выпускал имевшие самое широкое хождение банкноты.

    Вместе  с тем, средневековые банки недостаточно были связаны с производством, кругооборотом  промышленного капитала. Только в  XVIIвв. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела. Колоссальный прилив золота и серебра из Америки в Европу подорвал монополию отдельных банков в обеспечении денежными средствами.

    По  мере развития Европы банки, кредитуя государственные органы, все больше стали подвергаться политическому риску. Войны и династические конфликты вели к многочисленным банкротствам банков по всему Европейскому континенту, что подрывало доверие общества к частным банкам и влекло за собой падение спроса на предлагаемые ими услуги по принятию вкладов и переводу денег. Одной из мер противодействия широко распространившимся банковским банкротствам стало учреждение государственных банков, которые занимались преимущественно принятием вкладов и переводом средств, а также кредитованием местных органов власти. Их деятельность в области кредитования частных лиц и предприятий была строго ограничена.

    В конце 1717 г.  гигантское предприятие - Компанию Индий (Миссисипская компания)- основал Дж.Лоу. . Прежде всего это не было объединение узкой группы купцов, распределивших между собой паи. Акции Миссисипской компании предназначались для активного обращения на бирже. Компания была теснейшим образом связана с государством не только в том смысле, что она получила от государства огромные привилегии, монополию во многих сферах. В правлении компании рядом с “невозмутимым шотландцем” Дж.Лоу восседал сам Филипп Орлеанский, регент Франции. Компания была сращена со Всеобщим банком, который с начала 1719 г. перешел в ведение государства и стал именоваться Королевским банком. Последний давал капиталистам в ссуду деньги для покупки акций компании, вел ее финансовые дела. Великой идеей Дж.Лоу была идея централизации, ассоциации капиталов. Здесь Дж.Лоу  “выступил пророком, опередившим свое время”-лишь в середине XIX в. в Западной Европе и Америке начался бурный рост акционерных обществ. [9 стр. 54]

    История современных банков есть ничто иное, как история их взаимоотношений  с государством. Центральное место  в этих взаимоотношениях занимает выдача государством разрешений на право ведения банковских операций (банковских чартеров или лицензий). В течение некоторого времени после появления первых чартеров, закреплявших за банками на законных основаниях определенные привилегии, в банковской сфере продолжали доминировать не имевшие чартера финансовые учреждения. За последние два столетия, однако, ситуация кардинальным образом изменилась, и разрешение на ведение банковских операций стало нормой. В Великобритании на протяжении полутора столетий единственным банком, имевшим чартер, оставался Банк Англии, основанный в 1694. [6 стр. 17]

    3.3  «Банковское дело» на Руси и его особенности.

    Если  в Европе банки в современном  смысле этого слова возникли в  средние века, в эпоху Возрождения, то в России их биография намного короче.

    Княжеские власти на Руси  пытались ограничить ростовщичество, Владимиром Мономахом  в «Уставе о резах» в 1113г. запрещалось  устанавливать размер годового процента свыше 50%.

    Банкирский  промысел был широко представлен в хозяйственной практике Киевской Руси и особенно Великого Новгорода, что получило свое отражение и закрепление в знаменитом своде законов XI в. под названием "Русская правда", которому В. О. Ключевский дал меткое и точное определение — "кодекс капитала". Тот же Ключевский привел эпизод из жизни Новгорода XII в., когда древние грабители обнаружили в доме одного из новгородских бояр бесчисленное количество долговых досок, что свидетельствует об известной распространенности такой (заметим: чисто капиталистической) формы банкирского промысла, как дисконт. [6 стр. 68]

    Первое  появление кредитных учреждений на Руси произошло в конце XII в., в  Великом Новгороде, имевшем тесные торговые связи с  немецким  купечеством. В эту эпоху Новгород и  Псков  представляли собой богатейшие  города,  где иностранцы ощущали себя почти как дома, поскольку здесь все было словно  как в Гамбурге или Любеке.  По  общему  уровню  цивилизации Новгород  и Псков превосходили  Москву.  Они превратились  в обыкновенные   русские города "среднего  значения"  только  во  время правления Ивана III  и Ивана IV Грозного.

    Монастыри  и  церкви  служили  местом  существования  торговых   домов. В XVI в. основная часть доходов монастырей (30-50%) состояла из пожертвований и  вкладов и денежных платежей с подвластных крестьян (22-31%). Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св.  Иоанна  на  Опоках) активно занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и  выдача  ссуд,  получение привилегий  в  пользовании  доходов).  Первоначально  деньги  (товарные   и металлические)  не  оформлялись   при   предоставлении   ссуды   заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

[12 стр.33]

      Русь усвоила основные положения  византийского  государственного  права, приняла их организацию  денежных операций (стремление  государства   охранять монополию в этих  вопросах,  регламентация  операций  и  размера  допустимых процентов),  Право  на  занятие подобным  промыслом сдавалось на  откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на  особых  «досках».  В денежный оборот вводились долговые  обязательства -  простые векселя.  По основному правовому документу -Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора,  порядок взимания долга, виды несостоятельности. На  протяжении  XIII-XVI  вв.   выполнение   денежных   операций   было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки со стороны князей и их городов,  пытавшихся  привить традиции  мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства.

    Отсутствие  мобильного  денежного   капитала,   зависимость   денежного обращения  страны  от  импорта  иностранных  металлических  денег  в   виде таможенных пошлин и акцизов на  товары,  периодически  проводимые  денежные реформы  со  стороны  государства,  географическая  удаленность   отдельных регионов  страны  не  способствовали   возникновению   частного   денежного предпринимательства.

    Локальные очаги денежного хозяйства реально  существовали  в  отдельных русских  городах, но их развитие всецело зависело от государства. В 1665  г. псковским воеводой А.  Ордин-Нащекиным (один из претендентов на лавры первооткрывателя прообраза банка) была  предпринята  попытка  создать ссудный банк для «маломочных» купцов. Его  функции по организации кредитования должна  была  исполнять городская управа (земская изба), действовавшая при поддержке крупных торговцев. В составленном в 1667г. Новоторговом уставе А.  Ордин-Нащекин выдвигал план создания сети кредитных учреждений. Вместе с тем, отсутствие четко   разработанного   плана   деятельности,   определения   приоритетов, противодействия  со  стороны  бояр  и   приказных   чиновников   обусловили кратковременный характер действий данного банка. [12 стр.167]

    Развитие  кредитных  учреждений  на  Руси  шло  долго  и  медленно.  Как правило, русским купцам приходилось  брать  ссуды  у  иностранных  банкиров, предоставлявших  деньги  на  поистине  кабальных  условиях.  При   просрочке выплаты долга нарастали дополнительные проценты. Купцы  пытались  прибегнуть к  помощи  царя-батюшки.   Так,   купечество   подало   челобитную   Алексею Михайловичу, в  которой  говорилось:  "и  в  прошлых,  государь,  годах  мы, торговые людишки, имали деньги у иноземцев на всякие товары и за  те  деньги ставили им всякие товары, и от того одолжали великие долги".   При Алексее  Михайловиче  разрабатывались  многочисленные  проекты  для создания "банков", но все они остались на бумаге.

    На  рубеже  XVII в.  ростовщичество  начинает  не  удовлетворять представителей  дворянства  (у  которых  возрастает  потребность  в  крупных тратах,  поскольку   увеличиваются   количество   и   качество   товара)   и представителей торгового капитала (заинтересованных в дешевых  кредитах  для увеличения объемов сделок). Следовательно, на повестку дня встает вопрос  об урегулировании данных проблем.

    Фактически  же первые банки в России возникнут  лишь в начале XVIII столетия. [17 стр.56]

    Заключение

    Банки – удивительное изобретение человечества. История их уходит в глубину веков, а сфера деятельности не знает ни географических, ни национальных границ. Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются основным и связующим звеном всей экономической жизни.

    Государство, игнорирующее банковскую деятельность и экономическое значение банка, обречено. К.Маркс писал, что банковская система по своей формальной организации и централизации "…представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства".

    Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают общую  эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

    В настоящее время банки, естественно, выполняют свои традиционные задачи, организую денежный оборот и кредитные  отношения. Однако теперь в их функции  входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля – продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения производят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия. Изучение многовековой истории банковского дела, не только показывает пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и намечает перспективы его будущего развития.

    Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появились новые  виды финансовых учреждений, новые  кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

    Итак, заканчивалась эпоха Средневековья, Европа вступала в новый период своего развития, в котором банковской системе  отводилась совсем иная роль...

Библиографический список

1. Банковская  система России. Настольная книга банкира в 3-х томах // Редакционная коллегия: Грязнова А.Г.,Лаврушин О.И., Панова Г.С. и др. – М.: 2000
2. Деньги, кредит, банки Учебник // под редакцией Свиридова О.Ю. - Ростов-на-Дону  2005
3. Деньги, кредит, банки Учебник// под редакцией Иванова В.В., Соколова Б.И. –М.: 2005
4. Деньги, кредит, банки. Учебник // под редакцией Белогласовой Г.Н. Санкт-Петербургский   государственный университет экономики и финасов. – М.: ЮРАЙТ, 2007
5. История мировой экономики: Учебник // Под ред. Поляна Г.Б., Марковой А.Н. - 1999
6. История экономики: Учебник // Под общей ред. проф. О.Д. Кузнецовой и проф. И.Н. Шапкина, - М.: Инфра-М, 2004
7. К. Маркс, Ф. Энгельс Соч. Т. 25. Ч. 2
8. Лаврушин О. Банк и народное хозяйство // Вопросы экономики. – 1991. - №12
9. Лапшина О. И римлян кризис не щадил / Банковское дело в Москве. - 1998. -  №11(47)
10. Латов Ю. Рецензия на кн. Дж. Хикса Теория экономической истории. Вопросы экономики 2/2004
11. Черняк В.З. Банки и банкиры. - М.: Финансы и статистика, 1999
12. Черняк З.  Банки и банкиры. - М.: Финансы и статистика, 1999
13. Ширинская Е.Б.  Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2005
14. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2001
15. Экономическая теория зарубежных стран. Учебное пособие // под редакцией Полетаева  Н.Н.,Голубевича В.И. – М.: 2002