Кредит и банковское дело

    В средневековой Западной Европе функции  банков выполняли монастыри. Могуществом  своих монастырей, занимавшихся денежными операциями, славился орден Тамплиеров. В XIVв. 20 тыс. рыцарей этого ордена осуществляли денежные операции. Занимаясь денежными операциями, храмы стали самостоятельно осуществлять чеканку   металлических монет, храмы утратили свою монополию на проведение денежных операций.[8 стр.15] 

    3.2. Развитие банков  в Европе

    Наиболее  ранние свидетельства существования  средневековых банкиров были обнаружены в Италии, где из объединений менял  и ростовщиков возникают прототипы  первых  банков. Очевидно, первым  был Генуэзский банк Святого Георгия, созданный на базе крупного объединения менял в 1407 г., его капитал превышал 10 млн. лир,он являлся могущественнейшим учреждением: содержал войска и флот, вел войны и заключал мирные договора. Возникновение его обязано ряду займов правительства у частных лиц, причем в уплату процентов и погашения им предоставлялось взимание некоторых налогов и таможенных пошлин в Генуе.  Руководство общества, состоявшее из нескольких членов, было совершенно независимо от государственной власти, обществу было разрешено принимать частные вклады, причем за основание всех расчетов была принята, как и в венецианском банке, особая условная монета. Позднее банк св. Георгия ссужает генуэзскому правительству крупные суммы, для покрытия которых получает право управления колониальными землями Генуи (в частности, островом Корсика и городом Каффа) и взимания многих налогов. Позднее (в 1460-х гг.)  появляется учреждение типа montes pietatis - нечто вроде товарищества со складочным капиталом, сформированным из взносов частных лиц, в дальнейшем аналогичные организации создают на основе частных банкирских домов.

    Несмотря  на частые и крупные ссуды правительству, долг республики перед товариществом  никогда не был большим. Это объясняется  тем, что граждане, полностью доверяя властям, скупали паи общества Св. Георгия и дарили их республике при условии, что паи не продавались, а доходы по ним с учетом процентов обращались на уплату общинного долга. Христофор Колумб, отправляясь в четвертое свое путешествие, писал из Севильи товариществу, что он поручает своему сыну Диего выплачивать обществу проценты с земель, которые ему удастся открыть, для уменьшения налогов на продукты питания.

    В свою очередь, когда общество, выплатив в 1746 году за Геную по требованию Австрии контрибуцию в размере 14820 лир, оказалось несостоятельным, правительство предприняло реальные меры по его спасению. Комиссия постановила, что все собственники банковских билетов получают взамен паи, которые будут погашаться ежегодными тиражами. Были увеличены налоги на граждан, доход от которых пошел на платежи по паям, вышедшим в тираж, в результате кризис был преодолен.

    Основные  приемы банковской работы выработались там же, в Италии и затем распространились на другие европейские страны по мере развития в них торговли промышленности: Нидерланды и Германиию, затем Францию, Англию и другие.

[15 стр.114]

    В 1524 году в Венеции было основано особое учреждение для надзора за банкирами. Три банковских надсмотрщика должны были ежедневно присутствовать при банковских операциях и наблюдать за точным соблюдением закона. Кроме того, все желающие стать банкирами подвергались баллотировке и испытанию в Сенате, причем концессия Сената давалась только на три года. В 1534 году из всех желающих занять должность банкира Сенатом был утвержден лишь один человек. Подобное правительственное вмешательство приводило к упадку банковского дела, так как препятствовало возникновению солидных банков. Как следствие возникало множество незначительных мелких банков, основанных без достаточного капитала и неопытными людьми. Правительство пыталось помочь банкирам, своим кредиторам. В частности был издан указ, чтобы надсмотрщики банков "выдали банкирам-кредиторам правительства для оказания им помощи субсидии, смотря по тому, насколько капитал банка затронут республикой, и при этом с возможно большей быстротой". Однако подобная помощь была незначительной и не могла удержать мелкие банки от разорения. Из 103 банков Венеции только 7 закрылись без банкротства.

    Одним из первых общественных банков и последним из созданных на базе  крупнейшего банкирского дома был банк в Венеции (Banko delta Piaza de Rialto), основанный в 1584 г. для оживления торговли и промышленности. Банковское дело было объявлено монополией республики, банк управлялся чиновниками, назначенными правительством. Вскоре неопытных чиновников пришлось заменить частными банкирами, которые внесли значительный залог в обеспечение своих операций. Первое время венецианский банк пользовался монополией, и частным лицам было запрещено устраивать банкирские конторы. Во избежание неприятностей, банку было запрещено производить операции на вложенные деньги, за вклады банк не платил никаких процентов.

    Буквально через 3 года он был преобразован в  Государственный банк. В 1619 году был основан в Венеции другой общественный банк, так называемый жиро-банк (банк для взаимных расчетов), через некоторое время первый банк был закрыт и остался один жиро-банк, который проработал до 1807 г. Все расчеты двух венецианских банков велись в особой “банковской монете”, ценность которой на 20% превосходила ценность обычной обращавшейся в Венеции монеты. Как утверждают историки, жиро-банк не всегда держался правил о неприкосновенности вкладов; нередко правление отдавало тайным образом большие суммы венецианскому правительству, вследствие чего дважды, в 1640 и 1717 гг., пришлось приостановить платежи звонкой монетой. [17 стр.108]

      Расширение мануфактур и торговли способствовало укрупнению банковского дела в форме банкирских домов и коммерческих банков, которые стали появляться в ведущих торговых центрах Европы ХVI-ХVIIвв. в Нидерландах, Германии, Голландии, северной Италии.  Наиболее известными жиробанками являлись Банко ди Риальто в Венеции (1587г.), Виссельбанк в Амстердаме (1609г.), Вексельный банк в Гамбурге (1619г.), банки в Нюрнберге (1621г.), Роттердаме – (1635г.), в Стокгольме (1657г.). Они проводили безналичные расчеты между клиентами, так как наличные деньги в монете постоянно обесценивались. Данная форма расчетов более удобная и менее трудоемкая, она ускорила и удешевила расчеты, оградила клиентов от потерь от порчи монет. Суммы средств на жиросчетах были необратимы в наличные деньги. Свободные денежные ресурсы жиробанки представляли в ссуду государству, городам и внешнеторговым компаниям.

    Название таких банков произошло от главной операции, которая заключалась в совершении платежей за третьих лиц путем перевода средств с одного счета на другой по кругу ("giro"). Подобное усовершенствование привело к сосредоточению больших капиталов. Банк имел и свою счетную монету, курс которой всегда был выше металлической монеты. [3 стр.55]

    Тому, кто делал вклад, выдавалось от банка  вкладное свидетельство о том, что  от него поступила какая-то сумма  денег, которую он  всегда может  получить обратно, а в книгах банка ему открывался особый счет, причем на приход записывались его вклады и платежи ему других вкладчиков, а в расход заносились выдачи, которые давались по его требованию ему или другим вкладчикам. Первоначально жиро-банки ограничивались лишь приемом вкладов на хранение, за что взимали известное небольшое вознаграждение. Но постепенно, на собственном опыте руководство банков убедилось, что требования возврата вкладов ограничиваются всегда только известной их частью, которую можно определить, но никогда не простираются на всю сумму. Так как значительная часть вкладов лежала в банках совершенно непроизводительно, в виде мертвого капитала, и банкиры решили воспользоваться ими для банковских операций, главным образом для выдачи краткосрочных ссуд. С этих пор банковские учреждения перестали взимать плату за хранение вкладов, но зато выговорили себе право употреблять вклады для ссудных операций, хотя в то же время банк оставался всегда обязанным возвращать срочные вклады по истечении срока, а бессрочные - по первому требованию.

    Таким образом, произошла принципиальная перемена в банковском деле: банки, бывшие простыми хранителями ценностей, становятся посредниками между лицами, обладающими свободными капиталами, и лицами, нуждающимися в кредите. Жиро-банки превращаются в так называемые депозитные банки.

    Выгода  от этого преобразования очевидна. Для вкладчиков она заключалась  в освобождении от платы за хранение средств, а для банка - в получении  дохода от выдачи денег в займы. Стремясь к расширению операций и доходов, банки стали с течением времени искусственно привлекать вклады, обязуясь платить известный процент за вложенные суммы и получая доход благодаря разнице между процентами, взимаемыми по ссудам и уплачиваемыми по вкладам. Свидетельства, которое выдавалось банком в удостоверение принятия известной суммы денег на хранение и по которым можно было получить эти деньги обратно, нередко обращались среди торговцев в качестве платежного средства при совершении сделок. Постепенно эти свидетельства превратились в банковские билеты. Эти билеты выпускались банком на предъявителя. Они представляли собой обязательство банка уплатить предъявителю указанную в билете сумму денег. Вкладчики, внося деньги в кассу банка, получали из нее банковские билеты на сумму вклада и таким образом всегда могли востребовать весь вклад или часть его, предъявив билеты к уплате. Первое время ценность выпускаемых банком билетов, подобно прежним вкладным свидетельствам, строго соответствовала сумме ценности вкладов. Однако  случай с амстердамским банком подсказал, что можно выпускать банковские билеты на большую сумму, чем имеется вкладов в наличности. (когда при приближении французов к Амстердаму (во время войны Голландии с Францией, в 1672 г.) банк выдал вклады обратно, то на многих монетах были заметны следы пожара, бывшего в банке 50 лет назад). Это обстоятельство подтвердило, что ценность выпущенных билетов не должна непременно равняться ценности наличных денег, поскольку, несмотря на то, что билеты были выпущены на всю сумму лежавших в кладовых банка денег, в банк предъявлялась для обмена на деньги только часть билетов, прочие же оставались в обращении, не возвращаюсь в банк. Поэтому-то не приходилось трогать некоторую часть лежавших денег по полстолетия и больше. Указанное открытие побудило банки выпускать билеты на сумму, большую, чем лежит звонкой монеты в их кладовых. [12 стр.23]

    Это нововведение имело чрезвычайно  важные последствия для развития банковского дела. Оно позволило  банкам увеличивать свои оборотные  средства и дало, таким образом, большой импульс к развитию кредита. Но оно также создало возможность для злоупотребления со стороны руководства банков, что неоднократно приводило к денежным кризисам.

    В процессе развития банковского дела из жирооборота развились другие формы безналичных расчетов, распротранившиеся на все континенты, что способствовало  росту мировой торговли и международному разделению труда. Жирорасчетами в настоящее время в широком смысле называют все безналичные расчеты, производимые посредством расчетрных чеков..

    Современные принципы банковского дела получили свое развитие прежде всего в Англии, где банки сформировались в  ХVIв., здесь первые банкиры вышли из среды золотых дел мастеров (пионер банковского промысла  в Лондоне- Чайльд) либо из купцов. Зарождение депозитных банковских операций происходило в XIV вв. на Ломбард-стрит (узенькой улице в центре Лондона, на которой некогда стояли лавки менял), которая превратилась в центр английского банковского дела и где открывали центральные конторы многие в последующем крупные банки. Банки расширили депозитные операции, предоставляли купечеству кредиты, оказывали финансовую поддержку государству. В 1672г. частные банкирские дома понесли крупные потери в связи частичным банкротством государства и государственным переворотом. [6 стр.223]

    Увеличение  торговых оборотов содействовало последующему развитию и концентрации банковских операций  и привело к  созданию акционерных банков, которые активно  занимались кредитования промышленности и торговли. Среди первых таких  учреждений  г. были Банк Святого Амвросия в Милане (1593г.), который имел некоторые начальные черты акционерного общества (его имущество формировался после счет паевых взносов и текущих вкладов граждан и использовалось для выдачи ссуд городу), Банк Англии  (1694г.), а также Банк Шотландии, (1694г.). История создания Банка Англии такова. Лондонские голдсмиты (ювелиры), докучаемые грабителями, по договоренности с королевским двором стали хранить золото, драгоценности и деньги в Тауэре (башня-крепость), Тауэрское хранилище осуществляло  депозитные операции, а затем приступило к кредитным. Оценив громадные преимущества данных операций, голдсмиты  создать специальное, невиданное учреждение, дав ему название "Банк Англии". Созданию банка также способствовало установление парламентской системы правления в результатае государственного переворота и отказа в финансовой поддержке золотых дел мастеров (сторонников изгнанных Стюартов), т.к. новый режим был вынужден организовать себе финансовую опорую Самый крупный кредит в размере 1 млн. 200 тыс. ф. ст. только что образованный банк предоставил королю  Карлу II для ведения войны с Францией, за что удостоился привилегии выпускать бумажные деньги и другие ценные бумаги. Говоря иначе, был наделен высшей в банковском деле функцией — эмиссионной.

    Пример  деловитых британцев быстро нашел  подражателей во многих странах Европы, где стали складываться и формироваться  разветвленные банковские системы. Своеобразие развития банковского  дела в Европе заключалось в том, что |там банки, создаваемые частной инициативой и на частные капиталы, первоначально находились в частных руках.