Кредит и его роль в становлении рыночных отношениях

 

 

 

 

План

 

 

 

Введение

1.Значение и роль кредита в условиях товарно- денежных отношениях.

2.Особенности кредитования в условиях переходной экономики.

3.Основные формы кредита в экономической системе.

4.Проблемы формирования и развития кредитного рынка в РФ.

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

    С началом развития  в 90-х годах в нашей стране  рыночных отношений и переходом  к рыночной экономике появились  предприятия различных форм собственности  (как частной, так и государственной)  в связи с этим особое значение  приобрела проблема образования  четкого правового регулирования  финансово - кредитных отношений   субъектов  предпринимательской   деятельности.

    В настоящее  время слово «кредит» стало  очень популярно и актуально   в нашей стране. Западная Европа  уже давно живет «в кредит»,  видимо и у нас наступают  такие времена. Банки ведут  борьбу за клиентов в условиях  жёсткой конкуренции. Поэтому  условия кредитования всё более  упрощаются, предлагается широкий  выбор разнообразного кредитования. Эта ситуация на денежно-кредитном  рынке указывает на значительный  прогресс в развитии рыночной  экономики страны, скорость денежного  обращения увеличивается, а кредитование  малого бизнеса уже начинает  давать свои плодотворные результаты  – с каждым днём открываются  новые производства и расширяются  уже существующие.

    Необходимость  кредитных отношений в рыночной  экономике общеизвестна. С одной  стороны, у отдельных фирм, частных  лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные  денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.

    Современное кредитование  является одним из важнейших  факторов развития экономики  любой страны. Невозможно представить  деятельность  современного государства без кредитных институтов, которые четко и планомерно выполняют ряд своих определенных функций по концентрации, и направлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, тем самым, осуществляя один из главных законов экономики, заключающийся в том, что деньги должны находится в постоянном обращении.

    Развитие  кредитования  частных лиц определяется тесными  связями кредитного процесса  с организацией денежного обращения.  С учетом этого появляется  возможность активно использовать  кредит для сбалансирования денежных  доходов и расходов населения.

    Именно  поэтому  выбранная для исследования тема  очень актуальна в наше время.

            Целью данной работы является  выявление роли кредита в становлении рыночных отношений .

    Для достижения  поставленной цели необходимо  решить следующие задачи:

1.Исследовать значение  и роль  кредита в условиях  товарно- денежных отношениях;

2. Рассмотреть особенности  кредитования в условиях переходной  экономики;  

3.Рассмотреть основные  формы кредита в экономической  системе;

4. Проанализировать проблемы  формирования и развития кредитного  рынка  РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Значение и роль кредита в условиях товарно - денежных отношениях.

Кредит - предоставление денег или товаров  в долг, как правило, с уплатой  процентов; стоимостная экономическая  категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. ¹

Возможность возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость  переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого, происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве. Вообще говоря, роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

 Капитал  физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

 Кредит  разрешает противоречие между  необходимостью свободного перехода  капитала из одних отраслей  производства в другие и закрепленностью  производственного капитала в  определенной натуральной форме.  Он позволяет также преодолевать  ограниченность индивидуального  капитала. В то же время кредит  необходим для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих  предприятий, обслуживания процесса  реализации производственных товаров.

 Ссудный  капитал перераспределяется между  отраслями, устремляясь с учетом  рыночных ориентиров в те сферы,  которые обеспечивают получение  более высокой прибыли или  которым отдается предпочтение  в соответствии с общенациональными  программами. Поэтому кредит выполняет  перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

 Кредит  способен оказывать активное  воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота,  скорость обращения денег. Благодаря  кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли,  а следовательно, концентрации производства.

 Кредит  стимулирует развитие производственных  сил, ускоряет формирование источников  капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического  прогресса. Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов,  предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство  ориентирует банки на преимущественное  кредитование тех предприятий  и отраслей, деятельность которых  соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

 Без  кредитной поддержки невозможно  обеспечить быстрое и цивилизованное  становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего  бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности  на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

Кредит  выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые  различаются по составу участников, объекта ссуд, динамике, величине процента и сферы функционирования.

Коммерческим  кредитом называют кредит, предоставляемый  одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров  с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит оформляется векселем, его  объектом является товарный капитал. Он обслуживает круговорот промышленного  капитала, движение товаров из сферы  производства в сферу потребления. Особенностью коммерческого кредита  является то, что ссудный капитал  здесь слит с промышленным. Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов. Передача этих капиталов возможна только в направлениях, определенных условием сделки: от предпринимателя, на предприятии которого производят средства производства, к предпринимателям, на предприятиях которого они потребляются, или от предпринимателя, производящего товары, к торговым фирмам, реализующих их.

В период демонополистического капитализма коммерческий кредит являлся основой кредитной системы, обеспечивая непрерывность процесса воспроизводства и реализации товаров. В настоящее время фирмы активно используют эту форму реализации своей продукции - продажу с отсрочкой платежа, что говорит об ограниченности платежеспособности мелких и средних фирм, о росте стоимости товаров, о кредитных ограничениях. Отсрочку платежа используют не только мелкие, но и крупные фирмы, выступая и как кредиторы, и как заемщики.

Нужно отметить, что коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно  получить не у всякого кредитодателя, а лишь у того, кто производит сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом), имеет краткосрочный характер, а  заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.

Ограниченность  коммерческого кредита преодолевается банковским. Банковский кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли - продажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Как было отмечено выше, банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных  сделок. Сфера его использования  шире: коммерческий кредит обслуживает  лишь обращение товаров, банковский кредит - и накопление капитала, превращая  в капитал часть денежных доходов  и сбережений всех слоев общества.

Замена  коммерческого векселя банковским делает кредит более эластичным, расширяет  его масштабы, повышает обеспеченность. Банки гарантируют кредитоспособность заемщикам.

Динамика  банковского и коммерческого  кредита различна. Объем коммерческого  кредита увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастает в периоды промышленного подъема и уменьшается во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товара сокращается, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления и подъема увеличивается спрос на банковские ссуды. Т. о. можно увидеть двойственность банковского кредита: с одной стороны он выступает как ссуда кредита, когда заемщик использует его для увеличения объема функционирующего капитала, с другой стороны - в виде ссуды денег - платежных средств, необходимых для погашения долговых обязательств.

С развитием  товарно-денежных отношений появляются новые формы кредита, которые  способствуют еще большему ускорению  обращения капитала, передающие кредиту  новые функции, тем самым увеличивая его значение. Одной из новых форм является потребительский кредит, который  предоставляется в форме коммерческого  кредита (продажа товаров с отсрочкой  платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного  пользования (мебель, холодильники, автомашины и др. ), различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банка. Максимальный срок потребительского кредита три года. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский кредит стал неотъемлимой частью современного общества.

В последнее  время большое значение имеет  лизинг. Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с  погашением задолженности в течение  нескольких лет. Использование лизинга  имеет свои преимущества, поскольку "при этой форме сотрудничества для перестройки производства на базе современной технологии и выпуска продукции, отвечающей самым строгим требованиям рынка, не требуется изначальных владений крупных средств. Все расходы на данном этапе покрывают лизинговые компании. "Лизинг не является банковской операцией в узком смысле слова. Он относится к близкой к банковской форме финансирования, которая может осуществляться торгово-промышленными предприятиями как побочная операция. Но в первую очередь "это компетенция специально созданных лизинговых обществ".²