Кредит и его роль в становлении рыночных отношениях

Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных  организаций. Текущая ставки по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в середине 1990-х гг. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший практически всю кредитную систему.

2. Коммерческий  кредит

Одна  из первых форм кредитных отношений  в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно  способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных  отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции  или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита  — ускорение процесса реализации товаров. а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом  коммерческого кредита традиционно  является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению  к кредитору. Наибольшее распространение  получили две формы векселя —  простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату  установленной суммы непосредственно  кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

Коммерческий  кредит принципиально отличается от банковского:

- в роли  кредитора выступают не специализированные  кредитно-финансовые организации,  а любые юридические лица, связанные  с производством либо реализацией  товаров или услуг; предоставляется  исключительно в товарной форме;  ссудный капитал интегрирован  с промышленным или торговым, что в современных условиях  нашло практическое выражение  в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных  структур, включающий в себя предприятия  различной специализации и направлений деятельности;

- средняя  стоимость коммерческого кредита  всегда ниже средней ставки  банковского процента на данный период времени;

- при  юридическом оформлении сделки  между кредитором и заемщиком  плата за этот кредит включается  в цену товара, а не определяется  специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

В зарубежной практике коммерческий кредит получил  исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы  сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает  срок фактической реализации товаров  непосредственным потребителям.

В современных  условиях на практике применяются в  основном три разновидности коммерческого кредита:

- кредит  с фиксированным сроком погашения;

- кредит  с возвратом лишь после фактической  реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

- кредитование  по открытому счету, когда поставка  следующей партии товаров на  условиях коммерческого кредита  осуществляется до момента погашения  задолженности по предыдущей поставке.

3. Потребительский  кредит 

Главный отличительный его признак —  целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать  как специализированные кредитные  организации, так и любые юридические  лица, осуществляющие реализацию товаров  или услуг. В денежной форме предоставляется  как банковская ссуда физическому  лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и  т.п., в товарной — в процессе розничной  продажи товаров с отсрочкой  платежа. В Республике Беларусь только получает распространение, ограниченно  используется при кредитовании под  залог недвижимости (чаще всего —  жилья). В зарубежной же практике потребительский  кредит охватывает все слои трудоспособного  населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

4. Государственный  кредит. Основной признак этой  формы кредита — непременное  участие государства в лице  органов исполнительной власти  различных уровней. Осуществляя  функции кредитора, государство  через центральный банк производит кредитование:

- конкретных  отраслей или регионов, испытывающих  особую потребность в финансовых  ресурсах, если возможности бюджетного  финансирования уже исчерпаны,  а ссуды коммерческих банков  не могут быть привлечены в  силу действия факторов конъюнктурного характера;

- коммерческих  банков в процессе аукционной  или прямой продажи кредитных  ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной  формой кредитных отношений при  государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что в условиях переходного  периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения  финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного  кредитного регулирования экономики.

5. Международный  кредит

Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном  уровне, непосредственными участниками  которых могут выступать межнациональные  финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих  государств и отдельные юридические  лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

- по характеру  кредитов — межгосударственный, частный;

- по форме  — государственный, банковский, коммерческий;

- по месту  в системе внешней торговли  — кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита  выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

6. Ростовщический  кредит 

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений  для большинства стран в настоящее  время имеет однозначно нелегальный  характер, т.е. прямо запрещенных  действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется  путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов .

Единых  мировых стандартов классификации  видов кредита нет. Kаждая страна устанавливает в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита по-своему.

Итак, кредиты  принято делить по видам в зависимости от:

1) срока  оплаты ссуды (краткосрочные - до шести месяцев, среднесрочные  - от шести месяцев до одного  года, долгосрочные - свыше одного года);

2) объекта  кредитования (приобретение сырья,  топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров  в торговле; затрат по растениеводству  и животноводству в сельском хозяйстве);

3) отраслевой  направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.);

4) обеспеченности (прямые - ссуды выдают под конкретные  товарно-материальные ценности; косвенные  - предоставляются на покрытие  кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);

5) платности  за использование (платные - заемщик  платит процент, бесплатные - заемщик  лишь возвращает долг без оплаты процента).

В мировой  практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например, кредит для юридических лиц и физических лиц.

Таким образом, форма кредита характеризует  внешнее проявление и организацию  кредитных отношений. Кредит как  экономическая категория имеет несколько форм.

Единых  мировых стандартов классификации  видов кредита нет. Каждая страна устанавливает в зависимости  от особенностей кредитных отношений виды кредита по-своему

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Проблемы формирования  и развития кредитного рынка РФ.

   Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Возникновение кредита как  особой формы стоимостных  отношений  происходит тогда, когда  стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может  вступить в новый воспроизводственный  цикл, использоваться в хозяйственных  сделках. Благодаря кредиту она  переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность  в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса. Таким образом, возникновение  кредитных отношений предполагает определенный уровень развития товарного  производства и товарного обращения.

     Высвобождение  денежного капитала обусловлено  следующими обстоятельствами.

     Во-первых, происходит  постепенное снашивание основного  капитала. В промежутке между  частичной амортизацией и   полным восстановлением основного  капитала часть его стоимости  оседает в виде временного свободного денежного капитала.

     Во-вторых, реализация  товаров по времени не совпадает  с расходами на покупку сырья,  материалов, полуфабрикатов, выплату  заработной платы и т.п., поэтому  часть выручки от реализации  готовой продукции выступает  в форме временно свободного денежного капитала.  

     В-третьих,  в виде свободного денежного  капитала выступает часть прибыли,  предназначенной  для ее капитализации.  Она ежегодно откладывается в  денежной до достижения размеров, достаточных для приобретения  нового оборудования и реализации  инвестиционных проектов. С помощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и за плату другим производителям, у которых в силу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществления непрерывного процесса воспроизводства.

     Следовательно,  в условиях высокоразвитого товарного  производства закономерности движения  кредита определяется, с одной  стороны, высвобождением стоимости  в денежной форме в процессе  кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой – использованием  ссуженной стоимости в кругообороте  капитала у заемщика. Именно завершение  кругооборота стоимости у конкретного  заемщика создает почву для возвратности кредита.

     В качестве  субъектов кредитных отношений  выступают кредитор и заемщик.

     Кредитор  –  это сторона, предоставляющая  ссуды. При передаче в ссуду  товаров (в виде отсрочки платежа)  кредитором выступают товаропроизводители.  Они передают в ссуду не  денежные средства, высвободившиеся  в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится  кредитором не в силу договора  купли – продажи, а в результате  дополнительной сделки, разрешающей  платежи через определенное время  после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является  собственником ссужаемых средств,  за передачу которых во временное  пользование он получает ссудный процент.

     Заемщик –  сторона, получающая кредит и  принимающая  на себя обязательство  возвратить в  установленный  срок ссуженную стоимость   и уплатить процент за время пользования  ссудой.