Кредит и его роль в становлении рыночных отношениях

     В рамках  кредитных отношений один и  тот же экономический субъект  может одновременно быть и  кредитором, и заемщиком. В тех  случаях, когда предприятие получает  в банке ссуду, последний является кредитором, а первое – заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то оно – кредитор, а банк – заемщик. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с этим риски.

Следовательно, кредитный  рынок предоставляет средства для  инвестиций в распоряжение предприятий  и именно на нем происходит перемещение  денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия  берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия  дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения  и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализ кредитного рынка  России позволяет сделать вывод, что 1994 год был самым противоречивым, в течение одного года изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые не успев окрепнуть, снова изменялись. Все же следует отметить, что некоторые тенденции в развитии кредитного рынка, появившиеся в 1992-1993гг., нашли свое логическое завершение в 1994 году.

В течение 1993 года происходило  их постепенное выравнивание и на конец 1994 года ставки практически сравнялись. Очевидно, в дальнейшем отпадет необходимость при анализе кредитного рынка делить банки на две группы: универсальные и отраслевые.

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими  банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский  кредит. Банкам более удобно, в том  числе и по чисто техническим  причинам, привлекать деньги, используя  межбанковский кредит, поэтому в  первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти  в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок  межбанковского капитала ограничен  и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993-1994 гг. происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту. Маловероятно, что в ближайшее время эти ставки выравнятся, поскольку на них значительно влияет не только потребность банков в пополнении своего оборотного капитала, но и другие — в некоторых случаях разные для этих ставок факторы, а н некоторых случаях одинаковые, по имеющие разную степень влияния на эти ставки. Кроме того, при сравнении значений указанных ставок нужно учитывать скорость их реагирования на изменяющуюся экономическую и политическую ситуацию. В этом смысле наиболее динамичными являются ставки МБК, в том числе и по той причине, что в их оперативном изменении всегда заинтересована определённая часть коммерческих банков.

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в Российской Федерации рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

Как известно, в рамках командно-административной экономики действовал независимый  ссудный фонд, слагаемый из кредитных  ресурсов трех банков, доходов государственных  страховых учреждений (Госстрах и  Ингосстрах), системы сберегательных касс, который по существу заменял  рынок ссудных капиталов. Переход  к построению рыночной экономики  в начале 90-х годов вызвал необходимость  формирования рынка ссудных капиталов  в соответствии с западной моделью, предусматривающей два основных яруса.

При переходе от ссудного фонда  к формированию рынка ссудных  капиталов имелись отдельные  элементы последнего: кредитная система (хотя в довольно усеченном виде представленная банковской сферой), государственные страховые учреждения, а также рынок ценных бумаг в виде ограниченного выпуска выигрышных государственных займов.

Создание кооперативов, развитие индивидуальной трудовой деятельности, придание экономической и финансовой самостоятельности предприятиям в  конце 80-х годов реально поставили  вопрос о переходе от ссудного фонда  к рынку ссудных капиталов. В дальнейшем условия для формирования рынка капиталов стали более благоприятными: в 1988—1989 гг. начался активный процесс создания коммерческих банков как центрального механизма банковской и кредитной сфер, были организованы первые независимые страховые компании, начался выпуск акций отдельных крупных предприятий (например, КамАЗ, АвтоВАЗ), расширился выпуск государственных ценных бумаг за счет выпуска 5%-ных облигаций. В дальнейшем выпуск ценных бумаг и появление новых кредитных институтов, ведущих в основном торговлю деньгами, обусловили необходимость создания фондовых отделов, торговых бирж и организации как юридических лиц в 1991 г. ряда фондовых бирж в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде.¹¹

Однако о создании полнокровного  рынка ссудных капиталов в  Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и  укреплении ряда элементов этого  рынка, к которым можно отнести  формирование двухъярусной банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж.

Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Российской Федерации к рынкам западных стран. Отставание объясняется прежде всего отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями  в формировании кредитного рынка  должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и  личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка  ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Рассмотрев  в данной работе вопросы, связанные  с кредитом, можно сделать следующие  выводы:

    Современная рыночная экономика  немыслима без  понятия кредита.  Необходимость  системы кредитования  обусловлена  закономерностями  кругооборота и оборота  капитала  в процессе воспроизводства: на  одних участках высвобождаются  временно свободные средства, которые  выступают в роли источника  кредита, на других возникает  потребность в них. Достижению  эффективных результатов применения  кредита способствует последовательное  осуществление государственной денежно-кредитной политики.

    На  поверхности экономических  явлений  кредит выступает  как временное  позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Таким образом, объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары).

     Кредит  выполняет определенные  функции, такие  как регулирование  объема совокупного денежного  оборота, перераспределение денежных  средств на условиях их последующего  возврата, аккумуляция временно  свободных денежных средств. Все  эти функции отличаются друг  от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной  процента, сферой функционирования и т.д.

     Структура кредита включает кредитора,  заемщика и ссуженную стоимость,  поэтому формы кредита можно  рассматривать в зависимости  от характера ссуженной стоимости;  кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.

    Знание  функций и законов,  налаживание механизма их реализации  дает возможность наиболее успешно  применять те ресурсы, которые  дополнительно получают субъекты  рынка в виде временно неиспользуемых  стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

    Кредит  выступает опорой современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического развития. Его используют  как крупные  предприятия и  объединения, так  и малые  производственные, сельскохозяйственные  и торговые структуры; как государства,  правительства, так и отдельные граждане.

    Анализируя  роль кредита, нельзя  не отметить, что  зачастую  она недооценивается вследствие  того, что современные российские  банки, являясь основным источником  финансово-кредитных ресурсов для  предприятий, сталкиваются с серьезной  проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в  свою очередь, отражается на  эффективности системы кредитования  и не позволяет реализовать  заложенный в ней потенциал.  Изобретение кредита вслед за  деньгами является гениальным  открытием человечества. Благодаря  кредиту сократилось время на  удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. Предприятие-заемщик  за счет дополнительного привлечения  ресурсов получило возможность  их преумножить, расширить хозяйство,  ускорить достижение производственных  целей. Граждане, воспользовавшись  кредитом, получают возможность  направить полученные дополнительные  ресурсы для расширения своего  дела либо приблизить достижение  своих потребительских целей,  скорее получить в свое распоряжение  вещи, предметы, ценности, которыми, не  будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

    Кредит  во многом является  условием и предпосылкой развития  современной экономики, неотъемлемым  элементом экономического роста.  В условиях перехода России  к рынку роль и значение  кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений  предполагает максимальное сокращение  централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход  преимущественно к горизонтальному  движению на финансовом рынке.  Изменяется роль кредитных институтов  в Управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

    Как видно из всего выше  изложенного, с помощью кредита  решается множество  задач рыночной экономики.

    Прежде  всего, в рыночной экономике  с помощью кредита облегчается  и становится реальным процесс  перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала.

    Ссудный капитал перераспределяется  между  отраслями с учетом  рыночной конъюнктуры в те  сферы, которые обеспечивают получение  более высокой прибыли или  являются приоритетными с точки  зрения общенациональных интересов  России. Эта способность кредита  носит общественный характер  и активно используется государством  в регулировании производственных  пропорций.

Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное создание необходимой рыночной инфраструктуры становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности.

 

Список использованных источников

1. Общая теория денег и кредита. Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. Банки и биржи, ЮНИТИ 1995 .
2. Банковское дело. Под ред. Проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Финансы и статистика 1996 .
3. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. - М.: Финансы и статистика, 1986.
4. Дробозина Л.А., Окунева Л.Д. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.- М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
5. Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. − 3-е изд., перераб. И доп. − М. : КНОРУС, 2005.
6. Жукова Е.Ф., Максимова Л.М. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.
7. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1998.
8. Лаврушин О.И. Российская банковская энциклопедия. - М., 1995.