Особенности кредитования малого и среднего бизнеса

1. Офердрафтные кредиты: Кредиты  для покрытия кассовых разрывов. Предоставляются без залога и обеспечения для предприятий, находящихся на рассчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке.
2. Краткосрочные кредиты: Кредит на пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг малого бизнеса. Предоставляется под залог товарно-материальных запасов, транспортных средств, недвижимости, поручительство собственников бизнеса. Кредит на пополнение оборотных средств для выполнения госзаказа. Предоставляется под залог имущественных прав по госконтракту, поручительство собственников бизнеса.
3. Долгосрочные кредиты: Кредит на приобретение коммерческих и других видов автомобилей. Выдается под залог приобретаемого автомобиля, поручительство собственника бизнеса. Кредитные программы, спонсируемые производителями спецтехники и автомобилей – кредитование приобретения автомобилей «ГАЗ»,  техники белорусского производства.
4. Кредит на любые цели для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, занимающихся сдачей в аренду коммерческой недвижимости – под залог недвижимости.
5. Кредит на приобретение коммерческой недвижимости- под залог недвижимости и поручительство собственников бизнеса.
6. Кредиты на приобретение оборудования, вложение в основные средства, развитие бизнеса, модернизацию производства. Выдается под различные виды обеспечения – под залог оборудования, транспорта, поручительство собственников предприятия.

2.3 Зарубежный опыт государственной поддержки малого и среднего бизнеса.

Мировая практика убедительно свидетельствует, что в странах с развитой рыночной экономикой малое и среднее предпринимательство  оказывает серьезное влияние  на развитие народного хозяйства, решение  социальных проблем, увеличение численности  занятых работников. По численности  работающих, по объему производимых и реализуемых товаров, выполняемых работ и услуг субъекты малого и среднего предпринимательства в отдельных областях играют ведущую роль. Поэтому проблема государственной поддержки малых и средних предприятий в настоящее время является наиболее актуальной. При этом очень важную роль играет кредитная поддержка малого и среднего бизнеса. Не секрет, что практически каждому, кто решил заняться предпринимательской деятельностью, приходится сталкиваться с финансовыми проблемами. Банки дают кредиты только под залог имущества. А что может заложить начинающий предприниматель, если у него ни основных, ни оборотных средств еще нет? Эту проблему следует решать на федеральном уровне. Но отчасти ее можно было бы снять, создавая общества взаимного кредитования малых предприятий, где будут аккумулироваться отчисления от доходов всех участников. Во многих зарубежных странах малому бизнесу оказывается серьезная финансово-кредитная поддержка со стороны государства через специальные структуры и фонды, например, через Администрацию по делам малого бизнеса (США), Корпорацию страхового кредитования малого бизнеса (Япония), «Кредит для средних и мелких фирм» (Франция). Особого внимания заслуживает американский опыт государственной поддержки малого и среднего бизнеса. США - страна не только гигантских корпораций, но и малых предприятий, на которых трудится более 50% наемных работников частного сектора. Получается, что главным работодателем является отнюдь не крупный, а именно малый и средний бизнес. Примерно одна из каждых трех американских семей вовлечена в малый бизнес. То есть малый и средний бизнес в США - не просто один из видов предпринимательства, а, в сущности, образ жизни. В стране ежегодно регистрируется около 600 тыс. малых предприятий и ликвидируется около 500 тыс.. Однако никого это не ужасает. Дело в том, что владельцы малых предприятий очень чутко и гибко реагируют на динамику спроса. Поняв, что в другой сфере или на другом месте их дела пойдут лучше, они сворачивают свой старый бизнес и открывают новый. Американцы в этом смысле очень адаптивны и умеют быстро перестраиваться. Даже если их бизнес попросту прогорел, они не теряют энтузиазма и считают конец старого бизнеса началом нового. 90 % жителей США позитивно оценивают роль малого бизнеса. Малые и средние предприятия действуют и в торговле, и в производственной сфере, и в финансовом секторе, и в консалтинге, и в сфере инноваций, и в области социальных услуг. Важнейшей задачей федерального правительства является сохранение и развитие конкурентной среды, которая через механизм снижения издержек производства побуждает производителей переходить на использование более эффективных технологий. Администрация по делам малого бизнеса (SBA) представляет малым и средним предприятиям гарантии по кредитам. Помимо этого предлагается широкая гамма способов финансирования - от микрозаймов до кредитов на покрытие крупного долга. Центры развития малого бизнеса оказывают множество видов услуг, связанных с конкретными проектами в различных сферах (от бизнеса на дому до мореходства и международной торговли), а также техническое содействие, помощь в менеджменте и оформлении заявок на получение займов. В бизнесе, принадлежащим женщинам, в США занято более 9 млн. человек. Их вклад в экономику достигает 1,15 трлн. долл. Темпы роста таких предприятий сегодня превышают общенациональные. SBA создала более 90 центров женщин-предпринимателей. Одно из важнейших направлений деятельности SBA - правовая защита интересов малого и среднего бизнеса. Для этих целей в ее структуре в 1978 г. был создан отдел адвокатуры, глава которого назначается президентом США, утверждается Конгрессом и подотчетен только им. Адвокатура наделена полномочиями защищать интересы и права малого бизнеса в законодательных и процедурных инициативах Федерального правительства. Следует отметить, что отдел адвокатуры постоянно исследует деятельность малого бизнеса США и среду его обитания. В 1996 г. в SBA образован отдел арбитража, задачи которого определены законом об усилении справедливого регулирования малого и среднего бизнеса. В различных регионах страны им проводятся слушания, нацеленные на повышение эффективности малого бизнеса. Отдел отчитывается перед Конгрессом и выступает в качестве связующего звена между малым бизнесом и федеральными структурами. Под эгидой SBA весьма эффективно работает Институт в Интернете. Начинающие предприниматели и студенты, готовящиеся открыть собственное дело, могут пройти в нем бесплатную подготовку, воспользоваться информационными ресурсами. Совместными усилиями SBA и Министерства торговли открыто 19 центров содействия экспорту, осуществляющих предварительный отбор кандидатов на получение капитала для реализации экспортно-ориентированных проектов. Кроме того, они кредитуют внешнеторговые операции малого бизнеса. Вебсайт SBA еженедельно практикует 17 млн. посещений, в ее интернет - библиотеке размещены статистика финансовых заимствований, доклады об ущербе, результаты многочисленных исследований отдела адвокатуры, учебные разработки и многое другое. В современных условиях механизм обеспечения эффективного функционирования малого и среднего бизнеса должен сводиться, прежде всего, к усилению государственной поддержки малого и среднего бизнеса. Для этого, в первую очередь, необходимо:

• формирование концепции, выбор приоритетов и обоснование роли малого бизнеса в экономике;
• разработка государственной политики поддержки и развития малого и среднего бизнеса в экономике;
• совершенствование нормативно-правовой поддержки и развития малого и среднего предпринимательства;
• совершенствование законодательства в сфере инвестиций и формирование благоприятного инвестиционного климата в стране;
• совершенствование налогообложения малых и средних предприятий;
• развитие кредитно-финансовых механизмов и внедрение новых финансовых технологий, направленных на развитие малого и среднего предпринимательства;
• активизация прямого и косвенного участия государства в финансировании развития малого и среднего бизнеса.

Подводя итог можно сделать вывод: если создать  соответствующие условия, обеспечивающие комплексную поддержку малого и  среднего бизнеса на общегосударственном и региональном уровнях, и возможности для его относительного безрискового финансирования (кредитования), извлечения нормальной нормы прибыли, то денежные средства инвесторов неизбежно устремятся в малый и средний бизнес, содействуя тем самым не только становлению и развитию последнего, но и повышению на этой основе эффективности экономики в целом. 
 
 
 
 
 
 

3. Перспективы кредитования  малого и среднего  бизнеса в РФ.

3.1 Проблемы и перспективы кредитования банками малого и среднего бизнеса.

Финансовый  кризис  в России, как никогда  остро поставил проблему

диверсификации  экономики и ухода от сырьевой модели. В развитых зарубежных странах подавляющая доля (50-60%) валового внутреннего продукта создается предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу (МСБ). Высокая чувствительность к конъюнктуре делает данный сегмент экономики наиболее восприимчивым к инновациям во всех их проявлениях. В России малый и средний бизнес генерирует лишь около 15-20% ВВП. Основной проблемой, мешающей его развитию, является недоступность финансовых ресурсов и слабое развитие инфраструктуры. Для банка заниматься крупномасштабным финансированием малого бизнеса без определенных действий для минимизации риска довольно сложно, поскольку издержки, которые он может понести, слишком велики. Чем меньше компания, тем меньше возможностей для выбора адекватного покрытия рисков и тем глубже приходится сталкиваться в поиске таких инструментов. С учетом повышенных рисков банки предлагают субъектам МСБ повышенные процентные ставки или вовсе отказывают им в кредитах. Кроме того, в условиях кризиса наибольший отток кредитов приходится именно на МСБ.  Так, например, в  2010 году кредитный портфель физическим лицам и индивидуальным предпринимателям сократился на 22%, тогда  как совокупный кредитный портфель сократился всего на 7%. Государственная помощь в условиях кризиса дошла в основном только до крупных предприятий, тогда как МСБ не мог рассчитывать на рефинансирование долгов в условиях кризиса. В то же время наиболее быстрое восстановление было характерно именно для МСБ. В 2010 году кредитный портфель МСБ вырос на 23,5%. По существу, на рынке кредитов МСБ с лета 2009 года происходит своеобразный бум, тогда как относительно устойчивое восстановление корпоративного и розничного кредита началось только в начале 2010 года. Развитие малого бизнеса  - это особая сравнительно новая тенденция в  развитии экономики регионов. Сегодня уже не вызывает сомнения, что малые предприятия, не требующие крупных стартовых инвестиций и гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проблемы реструктуризации экономики, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях дестабилизации российской экономики и ограниченности финансовых ресурсов. Развитие малого и среднего бизнеса несет в себе множество

важных  преимуществ:

•    увеличение числа собственников, а  значит, формирование среднего класса

- главного  гаранта политической стабильности  в обществе;

•     рост доли экономически активного населения, что увеличивает доходы

граждан и сглаживает диспропорции в благосостоянии различных

социальных  групп;

•     селекция наиболее энергичных, дееспособных индивидуальностей, для

которых малый бизнес становится первичной школой самореализации;

•   создание новых рабочих мест с  относительно низкими капитальными

затратами, особенно в сфере обслуживания;

•   подготовка кадров за счет использования  работников с ограниченным

формальным  образованием, которые приобретают свою квалификацию на

месте работы;

•   разработка и внедрение технологических, технических и организационных

новшеств (стремясь выжить в конкурентной борьбе, малые фирмы чаще

склонны идти на риск и осуществлять новые  проекты);

•     косвенная стимуляция эффективности  производства крупных компаний

путем освоения новых рынков, которые солидные фирмы считают

недостаточно  емкими (из недр малого бизнеса нередко  вырастают не только крупные компании, но и наиболее современные наукоемкие отрасли и

производства);

•     ликвидация монополии производителей, создание конкурентной среды;

•     мобилизация материальных, финансовых и природных ресурсов, которые

иначе остались бы невостребованными, а также  более эффективное их

использование;

•      улучшение взаимосвязи между  различными секторами экономики.

Таким образом, трудно переоценить значимость развития малого бизнеса для нашей страны, где оно способно коренным образом и без существенных капитальных вложений расширить производство многих потребительских товаров и услуг. Кроме того, МСБ является серьезным резервом социально-экономического развития регионов, позволяющим ускорить экономический рост, повысить конкурентоспособность, создать новые рабочие места. Региональные банки кропотливо работают с нарождающимся малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Сегодняшнюю эйфорию от «сырьевых достижений» можно считать лишь временным явлением. Именно кредитование МСБ представляет интерес для региональных банков, поскольку в этой сфере лежит потенциал развития банковской системы. Правительство РФ постоянно выделяет средства на поддержку данных сфер деятельности. В период экономического кризиса были большие

сложности с программами кредитования МСБ. Так, в 2009 году государство

выделило  средства на кредитование предпринимательства  в объеме 30 млрд.

руб. по линии Российского банка развития (РосБР) и 24 млрд. руб. – в рамках

государственных программ поддержки бизнеса. Сегодня  стоит вопрос о

повышении лимитов кредитования для наиболее активных новаторских регионов.  Программа кредитования предпринимателей реализуется РосБР  2

года, из 83-х регионов России она успешно  выполняется в  78-ми. При этом

только  в четырех субъектах Федерации, лимиты на кредитование предпринимательства использованы полностью. Это обеспечивает конкурентную среду для участников программы. На сегодня у 30%  региональных банков (т.е. у 11-ти кредитных организаций) удельный вес кредитов, выданных малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям,  в общей сумме вновь выданных кредитов превышает 50%. Среди них: филиал банка «Волга-кредит» - 100%, филиал «Солид-банка» - 92,5%, Булгар Банк  – 75,4%, «Камский горизонт»  - 75,2%, Автоградбанк  – 68,5%, Анкорбанк – 59,8%, «Камский» - 59,6%, «Кара-Алтын» - 51,6%, Идельбанк – 50,9%, «Казанский» - 50,6%, «Ипотека-Инвест» - 50,4%. В настоящее время поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства осуществляется по всем уровням государственного управления Российской Федерации: федеральному, региональному и муниципальному. Для субъектов малого и среднего бизнеса

республиканскими  банками разработан широкий спектр кредитных продуктов. Помимо собственных продуктов банки реализуют  программы поддержки малого бизнеса совместно с государственными и республиканскими институтами.  На республиканском уровне банки работают в тесном сотрудничестве с Комитетом по развитию малого и среднего предпринимательства РТ и Инвестиционно-венчурным фондом РТ. Партнерство с данными организациями не ограничивается только реализацией совместных программ, а также предполагает активную разработку новых проектов, актуализацию имеющихся программ и оказание информационной и методологической поддержки субъектам малого предпринимательства. Одним из примеров такого сотрудничества является Республиканская программа среднесрочного кредитования субъектов малого предпринимательства 2009 года. Ее главными задачами  были расширение производства, приобретение и модернизация основных средств, внедрение новых технологий и инновационная деятельность. По  данному проекту кредиты на общую сумму 589 млн. руб. получили 279 субъектов малого предпринимательства. Руководство любого банка заинтересовано в выдаче кредита. Сейчас все банки клиентоориентированы.  В противном случае банк завтра может остаться без кредитного портфеля. Причем более половины предпринимателей вовремя платят по своим обязательствам. Однако именно с данной категорией клиентов у банка выше всего риск. Сектор МСБ не прозрачен и является одной из «черных дыр» отечественной экономики. Отчетность предприятий МСБ, как правило, весьма сильно искажена. Основная причина этого  – стремление уйти от налогов. Являясь рьяными

налоговыми  оптимизаторами, предприятия МСБ  часто показывают, что их

бизнес  убыточен. В этих случаях банк вынужден создавать повышенные резервы на полученные потери по ссудам. На мой взгляд, заемщикам необходимо идти на контакт с банком, как только начинаются проблемы, а не после 2-3-х месяцев просрочки. Не нужно бояться объяснить причину  – ведь банк заинтересован пойти навстречу заемщику и совместно с ним решать проблемы. Когда наступает просрочка, банк вынужден за свой счет создавать резервы, портятся показатели статистики. Кроме того, надо помнить, что банк оперирует деньгами вкладчиков, которым он должен в срок возвратить все деньги. Таким образом, если у предпринимателя меняется ситуация в бизнесе, то он должен договариваться с банком, реструктуризировать свою задолженность. Именно от заемщика в данном случае  должны идти конструктивные предложения. Есть и еще одна проблема  – это уровень обеспечения залога. Самой большой проблемой для предпринимателей остается отсутствие залога или его низкая оценка экспертами банка. Один и тот же залог разные банки оценивают по-разному. Понижающие коэффициенты при оценке залога, например, недвижимости, излишне высоки, что лишает большинство предпринимателей возможности кредитоваться. На мой взгляд, потенциальные возможности предприятий МСБ проще всего оценить, проанализировав баланс. К сожалению, многие индивидуальные предприниматели составляют его по специальной упрощенной форме. Однако даже из такого баланса прекрасно понятно, на каком уровне находится предприятие в настоящий момент, какими именно активами располагает и что является их источниками. Упрощенная отчетность о прибылях и убытках предприятия за определенный отчетный период должна составляться с бизнес-планом, который требуется банку для принятия решения о кредитовании бизнеса. Соответственно данным, указанным в бизнес-плане, определяется и сумма кредита. Потенциальные возможности предприятий МСБ проще всего оценить, проанализировав баланс. Многие индивидуальные предприниматели составляют его по специальной упрощенной форме. Однако даже из такого баланса прекрасно понятно, на каком уровне находится предприятие в настоящий момент, какими именно активами располагает и что является их источниками. Упрощенная отчетность о прибылях и убытках предприятия за определенный отчетный период должна составляться с бизнес-планом, который требуется банку для принятия решения о кредитовании данного бизнеса. Соответственно показателям, указанным в бизнес-плане, определяется и сумма кредита. Требования к отчетам у разных банков могут существенно отличаться. Некоторые из них просят предоставить сведения по своей специальной форме, которая совершенно не соответствует стандартному отчету о прибылях и убытках, которую все знают как «форму № 2». Банковская форма обычно содержит наиболее интересующие кредиторов графы по такой процедуре, как кредитование среднего бизнеса. Работают на рынке предприятия МСБ в основном недолго, отсюда кредитной историей, как правило, не располагают. Получается, раз бизнес неустойчив,  следовательно, в любой момент может закрыться. Поэтому оценить кредитное качество клиента для банка - процесс довольно сложный. Одним из важных способов решения проблемы кредитования МСБ  является развитие микрофинансовых организаций. С 4 января 2011 года вступил в силу  Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Однако  период укрепления микрофинансовых организаций и увеличения их кредитных портфелей до значимого уровня может оказаться длительным. На мой взгляд, вместо того, чтобы создавать для решения