Автор работы: k*************@gmail.com, 28 Ноября 2011 в 00:15, курсовая работа
В первой части курсовой рассмотрим понятие малого и среднего бизнеса, ознакомимся с видами и формами кредитования МСБ, а также с методикой оценки кредитоспособности предприятий МСБ. Во второй главе проведем анализ рынка кредитования МСБ, рассмотрим некоторые программы кредитования, применяемы российскими банками, ознакомимся с зарубежным опытом государственной поддержки МСБ, и посмотрим на примере Сбербанка РФ кредитование МСБ. В третьей главе данной курсовой, отражены существующие проблемы кредитования МСБ, государственная поддержка МСБ, а также взглянем на перспективы развития МСБ на ближайшие годы.
Введение
1. Основы кредитования малого и среднего бизнеса
1.1 Понятие кредитования малого и среднего бизнеса в России. Правовые аспекты.
1.2 Виды и формы кредитования малого и среднего бизнеса
1.3 Методика оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса
2. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса в РФ
2.1 Программы кредитования малого и среднего бизнеса на примере российских банков
2.2 Кредитование малого и среднего бизнеса в Сбербанке РФ
2.3 Зарубежный опыт государственной поддержки малого и среднего бизнеса
3. Перспективы кредитования малого и среднего бизнеса в РФ
3.1 Проблемы и перспективы кредитования банками малого и среднего бизнеса
3.2 Поддержка малого и среднего бизнеса в 2011 году
3.3 Развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса в РФ
Заключение
Список использованной литературы
Заключение
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация? Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства. Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно.. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности. На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной. Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной.
Обобщая
всё сказанное выше, можно сказать,
что малый или средний бизнес,
который имеет наиболее высокие
шансы получить необходимый ему
кредит в требуемом размере - это
предприятие, оперирующее на рынке
данного региона не менее полугода,
приносящее своим владельцам стабильную
прибыль, а также имеющее чёткие перспективы
развития. Если же говорить в общем, о кредитовании
малого и среднего бизнеса в нашей стране,
то несмотря на рост данного сегмента
рынка кредитных услуг в последние несколько
лет, ему необходимо дальнейшее развитие
по целому ряду направлений. Среди них
совершенствование системы оценки предприятий
малого и среднего бизнеса, создание новых
кредитных программ, снижение процентных
ставок, улучшение условий кредитования
и так далее. Однако, несмотря на высокие
темпы роста, объемы кредитования малого
и среднего бизнеса в России, по оценкам
экспертов, смогут догнать объёмы кредитования
в развитых странах не ранее, чем через
15 лет.
Список использованной литературы и интернет источников
1. ФЗ "О банках и банковской деятельности"
2. ФЗ "О Центральном
банке Российской Федерации (
3. Положение
ЦБ РФ от 31.08.98 г. "О порядке
предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных
4. Банковское дело: Учебник/под ред. О. И. Лаврушина, - М.: Финансы и статистика, 2004 г.
5. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005 г.
6. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник/Колпакова Г.М., - М.: Финансы и статистика, 2004. - 467с.
7. Правовая система Гарант 2010 г.
8. Федеральный закон от 14 июня 1995 г. N 88-ФЗ "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 22 августа 2004 г.) и т.д.
Интернет источники:
Приложения
Информация о работе Особенности кредитования малого и среднего бизнеса