Отчет о прохождении практики в Сбербанке

Депозитный сертификат Сбербанка России – именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита в валюте РФ, внесенного в Банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов. Банк принимает сертификаты в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам и гарантиям. Приобрести депозитный сертификат могут юридические лица и индивидуальные предприниматели, резиденты и нерезиденты. Сертификаты продаются и принимаются к оплате структурными подразделениями Банка, уполномоченными на совершение таких операций. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 50 000 руб. Максимальная сумма не установлена. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 3 года. Выдача сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Расчеты по купле-продаже сертификатов производятся только в безналичном порядке. В случае утраты сертификата вкладчик вправе обратиться в Банк с письменным заявлением о выдаче дубликата сертификата. 

Динамика развития депозитных операций свидетельствует об увеличении объема вкладов по состоянию на 1 марта 2013г. на 2,2 % по сравнению с прошлым месяцем и составили 6 244 422 990 тыс. руб. За 2011 г. объем вкладов в Сбербанке увеличился на 17,8%. Приток средств клиентов на 57% был обеспечен средствами на срочных вкладах и на 43% - средствами на счетах до востребования. В структуре срочных вкладов возросла доля наиболее доходных активов, по которым отсутствует возможность пополнять и снимать средства (Таб. 2.)

Таблица 2

Структура срочных вкладов ОАО Сбербанк России²

4.Активные  операции

Активные операции –  операции по размещению ресурсов с  целью получения дохода.

По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов,33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Юридическим лицам и  индивидуальным предпринимателям Сбербанк предоставляет следующие виды кредитов: корпоративное кредитование; овердрафтное кредитование; кредитование операций с аккредитивной формой расчетов; кредитование под залог объектов коммерческой недвижимости; кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли, сельскохозяйственных производителей; кредитование предприятий оборонно-промышленного комплекса; инвестиционное кредитование; финансирование строительных проектов; «бизнес-старт»; «бизнес-овердрафт»; «бизнес-оборот»; госзаказ; «Бизнес-гарантия»; «бизнес-инвест»; «бизнес-авто»; «бизнес-актив»; «бизнес-недвижимость»; «бизнес-рента»; на приобретение техники Белорусского производства; кредит «доверие»; «экспресс-актив»; «экспресс-авто»; кредит «бизнес-доверие».

Для физических лиц действуют  следующие виды кредитования: потребительский кредит без обеспечения; потребительский кредит под поручительство физических лиц; потребительский кредит под залог объектов недвижимости; кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство; образовательный кредит; образовательный кредит с государственным субсидированием; приобретение готового жилья; приобретение строящегося жилья; строительство жилого дома; рефинансирование жилищных кредитов; загородная недвижимость; гараж; ипотека плюс материнский капитал; автокредит.

Распространенными формами  обеспечения возвратности кредита  служат залог, поручительство, гарантии.

Для того чтобы погасить кредит можно воспользоваться любым  наиболее удобным способом.

• оформление постоянного поручения в бухгалтерии предприятия о регулярном перечислении части заработной платы по реквизитам счета вклада/счета банковской карты, открытых в Сбербанке. При этом необходимо также оформить длительное поручение на списание средств со счета вклада/счета банковской карты в погашение кредита;
• оформление дополнительного соглашения на перечисление средств со счета по вкладу в погашение кредита.

Лизинговые услуги оказывает  дочерняя компания ОАО Сбербанк России ЗАО «Сбербанк Лизинг» — универсальная компания, представляющая свои услуги на российском рынке лизинга с 1993 года. Компания является одним из лидеров отрасли и входит в ТОП-3 по результатам ежегодного рейтинга агентства «Эксперт РА».

Предметом лизинг-программ компании для малого бизеса являются:автотранспорт,грузовой транспорт,коммерческий транспорт,спецтехника.

Стандартизированные лизинговые предложения, призванные удовлетворить потребности организаций малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей включают программу «Лайт»,предназаченную для минимизации первоначальных расходов на приобретение в лизинг имущества и программу «Стандарт» –  для минимизации ежемесячных платежей.Условия кредитования: срок от 1 до3 лет и одного месяца(в случае лизинга грузового транспорта до 4 лет);валюта –рубли;объем финансирования-до 12 млн рублей; авнсовый платеж от 10 до 35%.

Предметом лизинг программ для корпоративных клиентов выступают:

Во всех территориальных  банках внедрена технология «Кредитная фабрика» - беззалоговое кредитование на основе скоринговой модели оценки кредитоспособности. Средний срок рассмотрения заявки – 29 часов. Заявки клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, рассматриваются за 2 часа. Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и указать номер зарплатного счета.  При расчете лимита кредитования учитывается прогноз доходов заемщика.

Наиболее значимым видом риска является кредитный риск, а именно риск возможных финансовых потерь, возникающих вследствие несвоевременного или неполного исполнения или неисполнения заемщиками своих обязательств перед Банком по поставке денежных средств или других финансовых активов. В целях ограничения и мониторинга кредитного риска корпоративных клиентов в Банке действует обязательная независимая экспертиза кредитных рисков, которая проводится на этапе принятия решения о выдаче кредита заемщикам среднего и крупного бизнеса, а также крупнейшим клиентам. Принятая в Банке система оценки кредитного риска позволяет оценить ожидаемый уровень кредитного риска, оценив риск клиента (вероятность дефолта) и риск транзакции (потери в случае дефолта). С целью эффективного управления кредитным риском по операциям с юридическими лицами Банк определяет два основных вида проводимых операций: операции корпоративного кредитования и операции на финансовых рынках с корпоративными клиентами и финансовыми институтами.

При кредитовании субъектов малого предпринимательства в целях эффективного управления кредитным риском клиенты подразделяются на 2 сегмента:“Микробизнес”,для которого применяются применяются розничные инструменты оценки рисков,и “Малый бизнес”, для которого создаются инструменты оценки рисков, полностью интегрированные в систему управления рисками средних и крупных корпоративных клиенов.Банк использует две унифицированные централизованные технологии кредитования малого бизнеса: «Кредитная фабрика» - при оценке риска в момент обращения клиента за кредитом рейтинг присваивается сделке и «Кредитный конвейер» - долгосрочный рейтинг с учетом специфики данной категории клиентов присваивается клиенту.По технологии “ Кредитная фабрика” обрабатываются кредитные продукты “Доверие”, в пилотном режиме –продукты “Экспресс-авто” и “Экспресс актив”под залог приобретаемого транспортного средства и оборудования.Активный рост розничного кредитного портфеля диктует новые требования к организации работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования.

Для управления кредитным  риском в части кредитования физических лиц используется технология “ Кредитная фабрика”

5.Организация безналичных расчетов

Безналичные расчеты  – расчеты путем перевода банками  денежных средств по счетам клиентов на основании расчетных документов в стандартизированной форме, а также путем зачета взаимных встречных требований.

В настоящее время  в Дагестанском отделении Сбербанка России 8590 осуществляются следующие виды безналичных расчетов:

1. Платежные поручения;
2. Платежные требования;
3. Инкассовые поручения;
4. Аккредитивы.

Платежное поручение  – письменное распоряжение плательщика  обслуживающему его банку оплатить указанную в данном распоряжении сумму лицу, обозначенному в качестве получателя денежных средств, за счет средств, находящихся на расчетном счете плательщика. Представляемые клиентами документы на осуществление по их поручению платежного поручения должны быть заполнены в соответствии с требованиями Положения Банка России № 2-П.

Расчетные документы  должны содержать следующие реквизиты:

• наименование расчетного документа и код формы по ОКУД ОК 011-93;
• номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки;
• вид платежа;
• наименование плательщика, его ИНН и номер счета;
• наименование и местонахождение банка плательщика, его БИК, номер корреспондентского счета или субсчета;
• наименование получателя средств, его ИНН и номер счета;
• наименование и местонахождение банка получателя, его БИК, номер корреспондентского счета или субсчета;
• назначение платежа (наименование товара, выполненных работ, оказанных услуг, номера и даты товарных документов, договоров, НДС, также может быть указана другая необходимая информация, в том числе срок уплаты налога или сбора, срок оплаты по договору и др.);
• сумма платежа прописью и цифрами;
• очередность платежа (проставляется очередность платежа в соответствии со ст. 855 ГК РФ);
• вид операции (проставляются шифры документов в соответствии с “Перечнем условных обозначений (шифров) документов, проводимых по счетам в банках” Приложения 1 Положения Банка России № 205-П);
• подписи (подпись) уполномоченных лиц (лица) и оттиск печати (в установленных случаях).

Платежное требование – расчетный документ, содержащий требование кредитора к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк. Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться как с акцептом плательщика, так и без его акцепта. Кроме заполнения реквизитов, указанных для платежных поручений, получателем средств в платежном требовании указываются – условие оплаты, срок для акцепта; наименование товара (выполненных работ, оказанных услуг), номер и дата договора, номера документов, подтверждающих поставку товара (выполнение работ, оказание услуг), дата поставки товара (выполнения работ, оказания услуг), способ поставки товара и другие реквизиты в поле “назначение платежа”; дата отсылки (вручения) плательщику предусмотренных договором документов в случае, если эти документы были отосланы (вручены) им плательщику.

Инкассовое поручение  – расчетный документ, на основании  которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в  бесспорном порядке. В связи с этим инкассовые поручения могут выставляться только в определенных случаях. В соответствии с действующим законодательством они могут быть выставлены налоговыми и таможенными органами, внебюджетными фондами, предприятиями связи, на основании исполнительного листа арбитражного суда, а также в случае, если безакцептное списание прямо предусмотрено договором между получателем и плательщиком. Банк при получении документа исполняет поступившие инкассовые поручения с приложенными исполнительными документами не позднее дня, следующего за днем его поступления или в иные сроки, установленные действующим законодательством РФ, либо при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете должника для удовлетворения требований взыскателя делает отметку на исполнительном документе о полном или частичном неисполнении указанных в нем требований в связи с отсутствием на счете должника денежных средств и помещает инкассовое поручение с приложенным исполнительным документом в картотеку по внебалансовому счету № 90902. Инкассовые поручения оплачиваются по мере поступления денежных средств в очередности, установленной законодательством РФ.

Аккредитив – форма  проведения безналичных расчетов, при  которой банк, действуя по поручению  плательщика об открытии аккредитива  и в соответствии с его указаниями, обязуется произвести платежи получателю денежных средств. Сбербанк проводит ряд операций с аккредитивами:

• открытие внешнеторговых документарных аккредитивов, в том числе, непокрытых, трансферабельных, револьверных, с «красной оговоркой», резервных;
• организация подтверждения аккредитивов Сбербанка России ведущими зарубежными банками;
• авизование, исполнение и подтверждение экспортных документарных аккредитивов;
• операции с покрытыми и непокрытыми аккредитивами на территории и в валюте РФ.