Пассивные операции банков

   

 

 

 

 

Заключение

 

Ресурсная база, как экономический  фактор, оказывает прямое влияние  на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а следовательно и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной  базы, включающее в себя не только привлечение  новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной  частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами  предполагает осуществление грамотной  депозитной политики. Специфика этой области деятельности состоит в  том, что в части пассивных  операций выбор банка обычно ограничен  определенной группой клиентуры, к  которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

При выдаче ссуды банк, а  не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневра денежными  ресурсами. При привлечении  денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. Поэтому  банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения  денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

- разрабатывать собственную  депозитную политику;

- особое внимание в  процессе осуществления депозитной  политики уделять срочным вкладам;

- разнообразить виды вкладов;

- расширять банковские  услуги для привлечения потенциальных  вкладчиков;

- проводить эффективную  процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

 

 

Список использованных источников

 

1. Банковские операции под ред. М. А. Коноплицкой.
2. Пассивные операции коммерческих банков. Г.И. Кравцова.
3. Коммерческие банки и их операции. О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.И. Сидоров.
4. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 4441-3.
5. Банки и банковские операции под ред.  Е.Н. Жукова.
6. Банки и банковское дело. 2-е издание.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

Образец оформления депозитного договора

 

                       ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР N __________

 

 

     г.___________                            "____"____________ 20___г.

 

 

____________________________________________________________________________

                        (полное наименование банка)

 

именуемый в дальнейшем "Банк", в лице _______________________________________

                                              (Ф.И.О., должность)

 

действующего на основании Устава, с одной стороны, и__________________________

_____________________________________________________________________________

                (полное наименование организации-вкладчика)

 

в лице _____________________________________________________________________

                            (Ф.И.О., должность)

 

действующего на  основании __________________________________________________

 

именуемый в дальнейшем "Вкладчик", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

 

                   

 

         1. Предмет договора

 

     1.1. Вкладчик   обязуется  передать  Банку   временно  свободные  денежные средства в сумме ____________________________________________________________

                            (цифрами и прописью)

 

на срок до "___"____________ 20___г.

 

     1.2. Указанная   сумма перечисляется Вкладчиком  своим платежным поручением с учетом   необходимого   документооборота   между    банками    не    позднее

"___"__________ 20___г.

     Под фактической  датой перечисления средств следует понимать дату зачисления средств  на депозитный счет N _____________ в операционное управление банка.

 

     1.3. Банк обязуется  хранить полученные денежные  средства  на  депозитном счете и вернуть их вкладчику не позднее 10 календарных дней после срока,  указанного в п.1.1 настоящего договора. Возврат принятых на хранение сумм обеспечен средствами уставного и других фондов Банка.

     Под фактической  датой возврата депозита следует  понимать дату  зачисления средств на счет Вкладчика  N __________ в ___________________________________

                                           (наименование учреждения банка)

 

                             2. Плата за депозит.

 

     2.1. За   пользование   депозитом   Банк   вносит   плату    в    размере

____________________________ % годовых.

   (цифрами и прописью)

     При несвоевременном  возврате депозита, то есть после  срока, определенного с учетом п.1.3.  настоящего договора,  плата за  депозит  вносится  в  размере

______________________________________________________________________________

                             (цифрами и прописью)

 

     2.2. Проценты  по депозиту начисляются и  перечисляются  Банком  ежемесячно не позднее _________________ числа месяца,  следующего за отчетным. Под фактической датой перечисления платы за депозит следует понимать  дату  зачисления средств на расчетный счет вкладчика.

     Отсчет срока  по начислению процентов начинается  с даты зачисления средств Вкладчика на  депозитный  счет в Операционном управлении банка и заканчивается датой  списания средств с этого счета.

 

     2.3. В случае  непоступления платы за  депозит в срок,  согласно  п.2.2

настоящего договора,  причитающиеся  с Банка проценты считаются как несвоевременно уплаченные.  За каждый день просрочки платежа Банк уплачивает  Вкладчику пеню в размере 0,07% от суммы просроченного платежа по процентам.

 

 

                             3. Условия депозита

 

     3.1. В  пределах  срока  депозита  Банк  вправе  распоряжаться  денежными средствами по своему усмотрению, в том числе путем использования их в качестве кредитных ресурсов.

 

     3.2. При возникновении   у  Вкладчика  временной   потребности  в  денежных средствах в пределах срока депозита он имеет право на получение кредита в пределах размера депозита на более льготных условиях по сравнению с другими  ссудозаемщиками.

 

     3.3. Прочие условия  _____________________________________________________

______________________________________________________________________________

______________________________________________________________________________

______________________________________________________________________________

 

 

                  4. Досрочное взыскание и возврат  депозита

 

     4.1. Вкладчик  имеет право на досрочное бесспорное  взыскание и возврат депозита  в случаях:

     - несвоевременного  перечисления Банком платы за  депозит;

     - объявления  Банка неплатежеспособным в общеустановленном порядке.

     В указанных   случаях Банк по первому требованию  Вкладчика,  выраженному в письменном виде,  возвращает сумму депозита в течение трех рабочих дней с даты получения данного требования.

     Во всех  остальных случаях досрочный  возврат депозита по инициативе  Вкладчика осуществляется Банком  при условии письменного уведомления  Банка за 30 календарных дней.  При этом Банк вправе при досрочном возврате депозита удержать комиссию в размере 50% от суммы выплаченных процентов.

 

     4.2. Банк имеет  право досрочно вернуть депозит  по своей инициативе,  если он предупредит Вкладчика о своем решении в письменном виде за  30  календарных дней. При  этом Банк уплачивает "Вкладчику" проценты за фактический срок пользования депозитом.

 

 

                      

                5. Рассмотрение споров

 

Разногласия, возникающие  в процессе выполнения условий настоящего договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки  взаимоприемлемого решения с оформлением протокола рассмотрения.

При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

 

               6. Изменение условий договора

 

Договор может быть изменен  по взаимному соглашению сторон.  Все изменения и дополнения к данному договору будут  действительны,  если  они  совершены  в письменном виде и подписаны уполномоченными представителями с обеих сторон.

 

               7. Срок действия договора

 

Срок действия  договора  начинается с даты его подписания и заканчивается датой после полного возврата депозита, причитающихся процентов по нему, а также комиссий и неустоек, вытекающих из условий договора.

Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу.

 

 

                8. Юридические адреса сторон

 

 

     Банк:                                                       Вкладчик:

 

     _____________________                      _______________________

     _____________________                      _______________________

     _____________________                      _______________________

     _____________________                      _______________________

     (подпись)                                               (подпись)

 

 

     М.П.                                                        М.П.