Платежная система

Участники рынка зависят  от платежных систем при расчетах по операциям на финансовых рынках. Для обеспечения точности и честности  этих операций система должна включать разумные с коммерческой точки зрения стандарты безопасности, отвечающие стоимости проводимых операций. Эти  стандарты повышаются с развитием  технологий. Для обеспечения завершения ежедневной обработки система должна поддерживать высокий уровень операционной эластичности. Для этого следует  располагать не только надежной технологией  и надлежащим дублированием всего  оборудования, программного обеспечения  и сетей, но и эффективными операционными  процедурами и хорошо подготовленным и компетентным персоналом, который  может обеспечить надежное и эффективное  управление системой и соблюдение всех надлежащих процедур. Вместе с качественной технологией это поможет правильной и быстрой обработке платежей и соблюдению процедур управления рисками, например, определенных лимитов.

Требующийся для обеспечения  адекватной безопасности и эффективности  уровень надежности зависит от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях. [26]

· Средства осуществления  платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей  и эффективными для экономики.

Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные органы одинаково  заинтересованы в эффективности  системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск  баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий  для экономики в целом.

Разработчики и операторы  системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки  зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных  издержках. Наличие ликвидности  в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

· Система должна иметь  объективные и публично объявленные  критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ. [16, C.50]

Критерии доступа, стимулирующие  конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению эффективных  и дешевых платежных услуг. Это  преимущество, однако, следует сопоставить  с необходимостью защиты системы  и ее участников от участия в системе  институтов, которые могут подвергнуть  ее чрезмерному правовому, финансовому  или операционному рискам. Любые  ограничения доступа должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа  должны быть формально утверждены и  раскрыты заинтересованным сторонам. [26]

· Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными. [16, C.50]

Поскольку платежные системы  способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы  центральный банк или частный  сектор.

Эффективное управление стимулирует  менеджеров действовать в интересах  системы, ее участников и более широкой  общественности. Оно также гарантирует  наличие у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед  собственниками (например, перед акционерами  системы частного сектора) и перед  широким финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности  является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание  эффективного, подотчетного и прозрачного  управления является основой для  соблюдения всех принципов в целом. [26]

Полагаем, что все вышеприведенные  принципы предназначены для использования  в качестве универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной структуре и  функционированию платежных систем во всем мире. В странах с развивающейся  рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь особое значение ввиду  прилагаемых в настоящее время  в этих странах усилий по совершенствованию  существующих или созданию новых  систем в целях улучшения обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной  системы должны помочь повышению  роли российской национальной валюты как средства платежа.

1.3 Роль Центрального Банка государства в регулировании платежной системы

Эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить  транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и  финансовой стабильности любой страны. Поэтому центральный банк обычно принимает на себя функцию лицензирования и наблюдения за важными платежными системами, чтобы защитить финансовую систему страны от угрозы дестабилизации вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных и расчетных систем.

В последнее десятилетие  произошли существенные перемены в  оценке значимости платежной системы  для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и  экономики в целом. В результате функции центральных банков в  сфере платежной системы стали  одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных  расчетов. [9] Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения  эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)». [1]

Обычно Центральный банк исполняет несколько функций  в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных  реформ. Рассмотрим данные функции  в таблице 2.

Посредством соблюдения зарегистрированными  системами своих обязательств центральный  банк стремится защитить монетарную и финансовую системы страны от возможных  катаклизмов, связанных с выходом  из строя какой-либо важной платежной  системы. Наблюдение за платежными и  расчетными системами является функцией центрального банка номер один. При  этом цели надежности и эффективности  достигаются путем мониторинга  существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям  и, если необходимо, инициирования изменений. [12, C.18]

Текущее состояние нормативного регулирования со стороны Центрального банка можно охарактеризовать следующими особенностями:

-- регулированием форм  расчетов (Положение Банка России  от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных  расчетах в Российской Федерации») с точки зрения документов, которыми  оформляются операции; [2]

-- отсутствием единых  принципов в отношении различных  технологий. Нормы Положения №  2-П ориентированы на использование  расчетных документов на бумажных  носителях. Нормы, касающиеся  электронных технологий, содержатся  в других нормативных актах  Банка России (Положение Банка  России от 12.03.98 № 20-П «О правилах  обмена электронными документами  между Банком России, кредитными  организациями (филиалами) и другими  клиентами Банка России при  осуществлении расчетов через  расчетную сеть Банка России»,  Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема  к исполнению поручений владельцев  счетов, подписанных аналогами собственноручной  подписи, при проведении безналичных  расчетов кредитными организациями», Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии  кредитными организациями банковских  карт и осуществления расчетов  по операциям, совершаемым с  их использованием»), которые слабо  связаны с общими принципами; [3, 4]

-- использованием общепринятых  в международной практике понятий  (в первую очередь «перевод  денежных средств») только в случае  операции перевода денежных средств  по поручению физических лиц  без открытия банковских счетов (Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления  безналичных расчетов физическими  лицами в Российской Федерации»). В остальных случаях роль банков  сводится к перенаправлению (переоформлению) расчетных документов клиентов; [5]

-- отсутствием в нормативных  актах Банка России упоминания  о платежных системах (Банка России  и частных платежных системах), их участниках, критериях доступа,  правилах платежных систем и  их статусе, а также особенностях  осуществления расчетов через  платежные системы. Так, в части  II Положения № 2-П содержится  указание об осуществлении расчетов  на валовой основе, но в привязке  к корреспондентскому счету, а  не платежной системе; [2]

-- регулированием межбанковских  операций в привязке к соответствующему  типу счета (корреспондентского  счета в Банке России, корреспондентского  счета в другой кредитной организации  (счета «лоро»--«ностро»), счета МФР)  и с точки зрения порядка  приема и исполнения расчетных  документов. [9]

Учитывая, что платежная  система Банка России является в  настоящее время единственной из системно-значимых платежных систем России, актуальной является задача совершенствования  функции Банка России как оператора  собственной платежной системы. [9]

На наш взгляд, следует  обратить внимание на формулировку содержания наблюдения за платежными системами, принятую Центральным европейским банком: «Это задача центрального банка, изначально направленного на содействие надежному  функционированию платежных систем <…> Задачей надзора является защита финансовой системы от эффекта  «домино», который может возникать, когда один или более участников платежной системы сталкиваются с проблемами кредитования или ликвидности, и для повышения эффективности  и надежности платежных систем. Надзор платежной системы направлен  в большей мере на саму систему  перевода денежных средств, чем на ее отдельных участников. Он также охватывает платежные инструменты». [11, C.71]

Из этого определения  ясно, что ответственность за наблюдение возлагается на центральный банк в силу важности надежного функционирования платежных и расчетных систем. Центральный банк предназначен для  поддержания финансовой стабильности и определения и реализации монетарной политики, способствуя надежности и  эффективности работы финансовой системы. В свою очередь денежная политика дает импульс для всей экономики. [11, C.71]

К компетенции центральных  банков, как правило, относится также  управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный  риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции  кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной  системы. Управление рисками со стороны  центрального банка заключается  в:

· применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся  в затруднительном положении;

· контролировании деятельности кредитных организаций в сфере  осуществления расчетов;

· разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

· создании и реализации соответствующих форм защиты каналов  передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов. [10, C.12]

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным  последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной  системы. [7, C.141]

Исторически именно центральные  банки были и являются эмитентами денег, и только с использованием денег центрального банка платеж считается окончательным. Доверие  к национальной валюте всегда считалось  главнейшей задачей центрального банка. Именно центральный банк находится  в лучшем положении по сравнению  с другими участниками рынка  для содействия достижению баланса  между затратами, эффективностью и  надежностью, при этом выступая либо со своими инициативами, либо в роли катализатора сотрудничества традиционных конкурентов, обеспечивая в то же время гарантию правил свободной  конкуренции и соблюдения порядка  на рынке. [13]

Центральные банки должны выделять и распределять ресурсы  для новаций, имеющих значение для  систем и всего финансового сектора. Однако роли центрального банка в  инициировании будут зависеть от конкретной инициативы и роли других заинтересованных сторон в этом процессе. [17, C.21] Как правило, значение центрального банка в развитии национальной платежной  системы выражается в том, что  он осуществляет:

· организацию работы платежной  системы как составной части  основных функций центрального банка;

· инвестиции в обучение и изучение разработок для продолжения  совершенствования;

· планирование, расстановку  приоритетов и адекватное развитие своей функции в отношении  платежной системы по обеспечению  более обширных реформ в системе;

· распределение адекватных кадровых ресурсов для мониторинга  жизненно важных новаций в платежной  системе и для исследований, анализа  платежной системы;

· разработку стратегии коммуникации в отношении функций центрального банка в части платежной системы  для обеспечения диалога с  другими заинтересованными сторонами  по поводу постоянного развития национальной платежной системы. [19]

Для обеспечения своего влияния  на развитие системы центральный  банк нуждается в постоянном углублении своих знаний и опыта в отношении  зарождающихся тенденций и проблем  национальных платежных систем. Центральный  банк должен быть способен оценить  последствия предложенных новаций  с учетом общей эффективности  и безопасности системы и определить, как наилучшим образом он может  участвовать в этих разработках. Для этого центральному банку  необходимо обучать свои кадры и  ставить перед ними задачи в отношении  платежных операций, а также анализа  рынков и инфраструктуры платежных  услуг.