Платежная система

Кроме этого, в то время  как приоритетное внимание должно всегда уделяться системам, которые работают со своей собственной валютой, знание тенденций и разработок в других сферах может помочь в формулировке полезных реформаторских инициатив. Поэтому  центральному банку следует выделить кадровые ресурсы для постоянных консультаций и дискуссий с широким  кругом заинтересованных сторон, которые  оказывают влияние на развитие платежной  системы. К таким консультациям  могут быть привлечены эксперты из международных организаций, таких, как Комитет по расчетным и  платежным системам при Банке  международных расчетов, эксперты из Всемирного банка и МВФ, а также  других центральных банков.

Центральному банку необходимо периодически анализировать свои роли в национальной платежной системе  и оценивать, как эти роли следует  изменять для обеспечения безопасного  и эффективного развития системы. В  зависимости от промежуточных потребностей общего плана развития может потребоваться  сосредоточить усилия и ресурсы  на отдельной роли. Например, если главные  институты и инфраструктурные компании приступают к разработке, центральному банку может потребоваться сосредоточить  ресурсы на своих ролях оператора  и катализатора для содействия прогрессу  запланированных реформ в платежных  системах.

В роли катализатора реформ центральный банк стремится к  стимулированию и координации адекватных действий, предпринимаемых соответствующими заинтересованными сторонами по внедрению новаций. При этом общей  задачей центрального банка является разрешение проблем развития конкретной платежной системы, которые могут  быть сложными, но приемлемыми для  заинтересованных сторон, включая и  сам центральный банк. Такое решение  помогало бы улучшить принятие новаций  среди заинтересованных сторон и  стимулировать последующие инновации  и институциональные реформы  в частном секторе. Центральный  банк призван сосредоточить внимание других соответствующих органов  на политиках и регулятивных положениях, которые могут стимулировать  развитие платежной системы. Политики и нормативные положения могут  оказать влияние на доступ к рынку  платежных услуг для различных  типов поставщиков услуг и  пользователей и использование  или предоставление платежных счетов, инструментов и услуг перевода. В  последнем случае политики налогообложения  и субсидий либо регулирования цен  на различные банковские или платежные  услуги способны, например, вызвать  непредсказуемые негативные последствия  для развития безопасной и эффективной  национальной платежной системы.

Центральные банки являются не только источником инициатив в  развитии платежных систем. Банковская система может также инициировать реформы, повышающие безопасность и  эффективность национальной платежной  системы. Вместе с тем центральный  банк может поддержать инициативы частного сектора и даже стать лидером, когда это необходимо, посредством  своих ролей оператора и катализатора.

В роли катализатора центральный  банк может стимулировать и обеспечить расширение доступных платежных  услуг банковской системы для  конечных пользователей в новых  рынках и группах клиентов. Центральный  банк может помочь банковскому сектору  организовать рабочую группу и консультироваться  с этой группой по вопросам политики платежей, которые непосредственно касаются банков. Центральный банк также может консультироваться с руководством банков в отношении реформаторских инициатив законодательной и регулятивной базы для координированного развития банковских и платежных систем страны. Такие институциональные реформы могут быть необходимы, например, для обеспечения предоставления платежных инструментов и услуг небанковскими учреждениями. Действительно, приемлемое регулирование и надзор банковской системы являются одним из ключевых факторов усиления доверия клиентов и бизнеса к национальной платежной системе.

Центральный банк может сделать  очень ценный вклад в качестве лидера и ускорителя для внедрения  проекта по созданию или реформированию платежной системы. Центральный  банк, если потребуется, может быть спонсором, организатором, советником и участником в проектной группе. Он может участвовать в наблюдательном комитете и организовывать привлечение  экспертов из финансового сектора  и международных организаций. Как  минимум центральный банк мог  бы способствовать внедрению реформаторских инициатив путем планирования и  координации внесения требуемых  изменений в своих операционных процедурах и политиках в согласии с другими составляющими плана  проекта реформирования.

Центральный банк не обязан, однако, принимать на себя все расходы  по реформированию платежной системы. Даже если существуют выгоды для всей системы, то их получат фактически конкретные заинтересованные стороны, то есть участники, которые могут быть более точны  в расстановке приоритетов и  определении бюджетных ресурсов, когда они принимают на себя справедливую часть издержек и рисков наряду с  выгодами. Центральному банку следует  рассматривать проектирование стратегий  финансирования и ценообразования, что позволит ему покрывать приемлемую часть своих затрат при прямом вовлечении в установку и работу новых систем и услуг.

Центральный банк может также  способствовать рыночным разработкам  через реализацию других своих ролей  в платежной системе. В качестве пользователя платежных услуг центральный  банк может, когда это приемлемо  для его собственных операций, адаптировать свои платежные программы  и, если возможно, в качестве лидера в рыночной новации подвигнуть своих  клиентов (включая правительственные  органы) к принятию новых продуктов  и услуг. Центральный банк может  принять на себя лидерство в доступе  к рынкам, гарантируя как поставщик  услуг, что его собственные контракты  по обслуживанию не являются дискриминационными для всех приемлемых участников определенного  класса и стандартизированы, насколько  это возможно. Также центральный  банк может выступить лидером, публикуя информацию о своих собственных  платежных услугах и условиях доступа к своим платежным  системам и услугам, включая политики покрытия затрат и тарифов на услуги.

Таким образом, обеспечение  бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики центрального банка  государства. Ведь работа платежной  системы тесно связана с реализацией  основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве пользователя платежной системы (т.е. осуществлять свои собственные операции), участника  платежной системы (т.е. совершать  или получать платежи от имени  своих клиентов), лица, предоставляющего платежные услуги, защитника государственных  интересов (т.е. выполнять функцию  «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками  и устанавливая общие правила  их работы).

Можно сделать вывод, что  платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Для  эффективной работы такой системы  необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски  в работе платежной системы. К  этим принципам относится: наличие  хорошо проработанной правовой базы, четко определенных процедур управления кредитными и ликвидными рисками, обеспечение  быстрого окончательного расчета в  день валютирования и т.д. Разумеется, за платежной системой любой страны необходим контроль и надзор, чтобы  защитить финансовую систему от угрозы дестабилизации. Данные функции выполняет  Центральный банк страны, который  также разрабатывает правовые нормы, регулирующие расчеты между экономическими агентами, контролирует деятельность кредитной организации, осуществляет инвестиции в изучение разработок для  совершенствования платежных систем.

Глава 2. Характеристика платежных систем РФ

2.1 Особенности национальной и частных платежных систем России

Актуальность исследования национальной платежной системы  России заключается в назревшей  необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики прежних  и новых платежных технологий.

Современная платежная система - это новая концепция эффективной  электронной платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность  и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных  платежных подсистем.

Поводом к возникновению  новой концепции послужило внешнее  обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце 1980-х годов повысить эффективность и безопасность трансграничных платежей. Необходимость в революционном  реформировании прежней системы  безналичных расчетов обусловлена  внедрением новых электронных технологий перевода денежных средств.

Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников России во второй половине 90-х годов  и по сути заменил ранее применявшийся  термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование  термина объясняется активизацией в нашей стране западных платежных  систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских  коммуникаций SWIFT. В их технической  документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных  расчетов». [6, C.17]

Система безналичных расчетов определяется как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

Платежная система представляет собой совокупность правил, учреждений и технических механизмов для  перевода денег. Эти определения  показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий.

Основное различие между  этими понятиями заключается  в большем внимании во втором из них к технической стороне  перевода денег, поскольку в 1990-е  годы информационные технологии стали  основой существенного повышения  эффективности безналичных расчетов. Различия в этих двух понятиях более  четко проявляются в трансформации  под действием информационных технологий соответствующих элементов. Это  происходит под действием следующих  факторов:

· сужение роли банков до простого проведения платежа и уход банков от контроля за товарными потоками;

· функционирование денег  в безналичных расчетах как средства платежа, а не средства обращения;

· лингвистически более частое употребление термина «платеж», чем  «расчет»;

· новации на основе электронных  технологий и реинжиниринг системы  безналичных расчетов. [6, C.20]

Причем, если до 1990 г. решающую роль играло национальное законодательство, то в настоящее время идеологом  совершенствования платежной системы  стал Комитет по платежным и расчетным  системам в Базеле.

Несмотря на существенные изменения технологий, правила и  субъекты платежных систем во многом остались теми же, что были до применения электронных систем безналичных  расчетов. Технологии платежных систем основываются на самой простой и  массовой форме расчетов - посредством  платежного поручения. Допускается  проведение платежа на основании  других видов расчетных документов, но по единообразным реквизитам, как  в платежном поручении.

Из всех способов платежа  платежные системы признают только перевод депозитных денег. Вместо термина  «способ платежа» все больше употребляется  термин «метод перевода денег», например, валовой или клиринговый.

Инструментом платежа  вместо расчетного документа теперь является файл с набором платежных  реквизитов, передаваемый участниками  платежной системы. Участники и  клиенты платежной системы полностью  уходят от бумажного носителя инструмента  платежа, и место документооборота в качестве элемента платежной системы  занял электронный файловый обмен. [6, C.21]

Основными функциями платежной  системы нашей страны являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений  между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые  регулируются едиными правилами  и стандартами. Роль платежной системы  заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции  расчетов в режиме реального времени  и оформление расчетно-клиринговой  инфраструктуры денежно-финансового  рынка.

Основными элементами платежной  системы являются субъекты платежной  системы и объект - деньги как  средства платежа. В качестве субъектов  выступают расчетный банк и оператор системы, которые забирают часть  функций центрального банка. За проведение межбанковских расчетов отвечает расчетный  банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение  и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.

Платежная система делится  на системно значимые и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно-платежные  комплексы. В отечественную платежную  систему входят один «системно значимый»  комплекс - расчетные центры Банка  России и расчетно-платежные комплексы  банков - частные платежные подсистемы. Частная платежная система - совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и  процедур, используемых для осуществления  безналичных переводов.

За последние 12-15 лет в  организации и технологиях безналичных  расчетов в нашей стране наблюдались  кардинальные изменения. В конце 1980-х  годов платежи переводились минимум  за неделю, использовались преимущественно  бумажные носители. Сейчас же безналичные  расчеты между предприятиями  проводятся за несколько часов, электронные  технологии начинают вытеснять бумажный документооборот и ручной труд. Платежные  системы стали настолько эффективно проводить платежи предприятий, что ушли в прошлое такие негативные явления денежного оборота, как  неплатежи, бартер, квазиденежные расчеты. Рынок платежных услуг для  населения (пластиковые карты, быстрые  переводы) прошел этап становления  и наращивает свои объемы.

Однако, несмотря на очевидные  технологические новации и значительное повышение эффективности платежа, рано говорить о качественно новом  состоянии денежного оборота. Платежные  системы пока в основном отвоевали  тот сегмент рынка, который был  потерян в начале 1990-х годов, т.е. платежи предприятий. Платежи предприятий  населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем  на 10%, покупки населения - не более  чем на 1%. [6, C.39]