Платежные системы РФ

Универсальность платежной системы связана с  наличием в ней взаимосвязанных  подсистем, которые позволяют осуществлять платежи самого разного характера и размера с учетом интересов, как прямых, так и косвенных участников. Таким образом, данный критерий отражает следующую ситуацию: мелкие платежи осуществляются посредством расчетных палат, а расчетные центры по обработке крупных платежей специализируются на товарном, фондовом или валютном рынках.

Использование различных инструментов в платежной  системе зависит от многих факторов. Особое место среди инструментов занимают карточки, широко использующиеся как в международных, так и  во внутренних платежных системах. Для платежной системы России широкое внедрение платежных карточек в оборот – одно из приоритетных направлений в совершенствовании ее платежей.

 

 

Глава 2 Национальная платежная система

 

2.1 Национальная платежная система.

 

      Национальная  система платежных карт— проект создания в РФ собственной национальной платёжной системы, которая станет альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам. Система позволит обеспечить граждан России банковско-социальными картами (80 % платёжных карт в России — зарплатные карты). Предположительно система будет создана по «китайскому варианту» и позволит блокировать передачу данных в США (сейчас на долю американскихVisa и Mastercard приходится 85 % платежей в России по платёжным картам)⁴.Универсальная электронная карта - карта для предоставления гражданам государственных и муниципальных услуг. Держатели УЭК будут получать на нее пенсию, сумеют с ее помощью оплачивать налоги, штрафы ГИБДД, различные госпошлины. Также ею можно будет расплачиваться в магазинах как обычной банковской картой. Она позволит приобрести билеты на поезд и самолет, записаться на прием к врачу, купить лекарства.

      На  чипе карты будет записана вся  информация о ее держателе. Карта  будет выдаваться в рамках создания в России Национальной платежной системы с 2012 года. Те, кто не напишет заявление на карту, получат ее в 2014-м. Она будет выдаваться гражданам, достигшим 14 лет, ее обслуживание будет бесплатным.

Понятие национальной платежной системы включает⁵:

1. Комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств
2. Платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег
3. Финансовые учреждения, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные предприятия, являющиеся операторами различных операционных и клиринговых сетей
4. Систему рыночных соглашений по созданию платежных инструментов и услуг и формирования цен на них
5. Законы, стандарты, правила и различные процедуры, устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов.

Задачи системы:

1. Обеспечить широкомасштабное функционирование на национальном уровне независимой от влияния международных платежных систем структуры расчетов по карточкам. Это позволит избежать ситуации, когда VISA и MasterCard, занимающие 85% карточного рынка России, по собственному усмотрению могут в любой момент блокировать значительную часть карточных расчетов;
2. Реализовать социальную функцию, использовать карты национальной системы платежных карт в качестве основы для предоставления различных государственных услуг в электронном виде;
3. За счет широкого охвата населения обеспечить переход от использования наличных денег к полнофункциональным безналичным расчетам за товары, услуги и сделки. То есть изменить ситуацию, когда общее количество выпущенных карточек значительно, но большая их часть применяется лишь для снятия заработной платы.

Как составная  часть проекта, правительством РФ планируется  внедрение “Универсальной электронной карты”. Для этого планируется:

1. Сформировать федеральную уполномоченную организацию, акционерное общество “Универсальная электронная карта”. Задачей организации будет стандартизация всех технических аспектов и безопасный процессинг карт, а также утверждение технических требований к картам, выбор чипа;
2. Утвердить требования к банкам-участникам;
3. Установить порядок выпуска карт.

Visa и MasterCard получили  приглашение войти в состав  акционеров ОАО «Универсальная  электронная карта» (УЭК). Это акционерное общество является уполномоченной федеральной организацией по выпуску национальных пластиковых карт в России.

В настоящее  время в равных долях УЭК владеют Сбербанк, банки «Уралсиб» и «Ак Барс».

Для более полного  представления национальной платежной  системы России, представлен следующий рисунок:

⁶

В основании  ее находится массив хозяйствующих  субъектов, чья повседневная деятельность в условиях рыночной экономики порождает платежные обязательства. К этой группе относятся частные лица, пользующиеся розничными платежными услугами банков и разнообразных предприятий промышленности и сферы услуг. Следующий уровень состоит из таких высокоспециализированных фирм, как брокерские и дилерские фирмы, которые действуют на денежном рынке, рынке капитала товаров, а также пользуются банковскими услугами в области платежей. Всех хозяйствующих субъектов в основании пирамиды объединяет одна общая черта: они принимают на себя платежные обязательства и пользуются услугами банков при выполнении этих обязательств. Таким образом, хозяйствующие субъекты, являясь потребителями банковских услуг, своей деятельностью вынуждают банки к принятию межбанковских обязательств по расчетам. На самой вершине находится центральный банк, обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.

Задачами по обеспечению надежности и эффективности  функционирования платежных систем могут заниматься различные государственные  организации. Центральные банки в реализации этих вопросов играют ведущую роль в силу их большой заинтересованности в финансовой стабильности, а также их особого внимания к работе денежных рынков в целях проведения денежно-кредитной политики.

Безналичные расчеты  в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации.

 

 

2.2 Проблема внедрения и функционирования систем пластиковых карт в России

 

    Переход нa новые, более надежные системы замедляется и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки сделали в традиционную, существующую технологию. Общие риски функционирования платежной системы возникают из-за возможных технических отказов и возможностью хищения денежных средств банка или клиента. Другими словами природа данного риска довольно значительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данного риска приходится на хищения.

По данным зарубежных источников, потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт составляют в среднем 15 % от прибыли⁷.

Надо отметить, что в России уделяется недостаточное  внимание разработке национальной концепции  безопасности платежных систем. К  основным проблемам национального характера можно отнести:

1. Отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих взаимоотношения между участниками платежных систем;
2. Отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за незаконное использование пластиковых карт (ст. 187 УК регламентирует только один вид мошенничества - подделку);
3. Недостаток специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с “карточным” мошенничеством;
4. Слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами;
5. Отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с использованием пластиковых карт.

С точки зрения внедрения пластиковых карт:

1. Для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах;
2. При довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг, и по разнообразию платежных систем, в которых они участвуют;
3. В результате разнообразия, многие банки, занимающиеся карточным бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карточек, различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг своим клиентам. Для этого необходима покупка дорогостоящего оборудования, которое постоянно необходимо обновлять, так как некоторые типы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам;
4. Карточный бизнес является высокорисковым, в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.
5. Также следует отметить, что степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов.

 Для проведения расчетных операций используются различные платежные инструменты (см. 1.2. Виды платёжных систем), имеющие следующие характеристики:

1. Физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде);
2. Защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа);
3. Дебетовый или кредитовый документ.
4. Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России “ О безналичных расчетах в Российской Федерации” и должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации в виде:
1. Платежных поручений;
2. Платежных требований;
3. Чеков;
4. Заявлений на аккредитив.

 

 

2.3. Роль Банка России  в развитии платежной  системы

 

  Роль  Центрального банка Российской Федерации в платежной системе России определена Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В июле 2002 г. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» вступил в силу в новой редакции.

Традиционно задачи по обеспечению бесперебойности, безопасности и эффективности функционирования национальной платежной системы возлагаются на центральный банк государства, поскольку работа платежной системы тесно связана с основной целью деятельности центрального банка – обеспечением стабильности  банковской системы.

Центральный банк может выступать:

1. В качестве пользователя платежной системы, то есть совершать свои собственные операции;
2. В качестве участника платежной системы, то есть совершать или получать платежи от имени своих клиентов;
3. В качестве лица, предоставляющего платежные услуги;
4. В качестве “защитника государственных интересов”, то есть регулировать платежную систему, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

В Российской Федерации общее руководство платежной системы обеспечивает Банк России, который устанавливает правила, формы, сроки безналичных расчетов в Российской Федерации, операционные стандарты безналичных расчетов. Эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования.

Банк  России проводит политику обеспечения  эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, повышения ее быстродействия и надежности. Также  он не только создает методологическую и организационную базу, но и является непосредственным участником этой системы, осуществляя межбанковские расчеты через свои подразделения.

Банк  России, пользуясь поддержкой государства, имеет возможность:

1. Обеспечивать внутренние системы расчетов современными средствами телекоммуникаций;
2. Регистрировать все платежные операции, происходящие между банками;
3. Осуществлять надзор за банковской системой в целом, а также за деятельностью каждого банка в отдельности, оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участников платежной системы с целью недопущения разрыва звеньев расчетной сети;
4. В силу своего особого статуса, обладая достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, сводить риск неплатежей при расчетах с его участием к нулю.