Платежные системы РФ

Банк  России также регламентирует и осуществляет надзор за функционированием систем расчетов вне Банка России.

Нельзя  также не отметить участие Банка  России совместно с Министерством финансов Российской Федерации, другими государственными ведомствами, банковским сообществом и платежными системами в подготовке проекта федерального закона “О национальной платежной системе”. В настоящее время дискуссия по структуре и ключевым принципам практически закончена, проект закона находится на достаточно высокой степени готовности и уже направлен на рассмотрение в Правительство, после чего будет внесен в Государственную думу.

Значение  законопроекта предопределяется тем, что без целостной и адекватной современной правовой базы становится невозможным дальнейшее эффективное  развитие платежных систем, решение  многих задач в финансовом секторе, а также обеспечение согласованности в развитии всех сегментов Национальной платежной системы России, как единого целого. По данным Всемирного банка, почти половина всех государств уже имеют в том или ином виде законодательные акты, регулирующие вопросы, непосредственно связанные с созданием, функционированием и развитием Национальной платежной системы. Принятие закона о национальной платежной системе в России очень важно и с точки зрения ясности и определенности функций Центрального банка в области регулирования этой сложной сферы экономической деятельности.

Наступает новый этап в работе по развитию Национальной платежной системы  России. Потребности, которые возникают  у государственных органов, банковского  сообщества и хозяйствующих субъектов, связанные, в том числе, с формированием международного финансового центра в Российской Федерации, требуют более тесной интеграции Национальной платежной системы в мировую финансовую инфраструктуру, осуществления мероприятий по дальнейшему развитию интеграционных процессов с учетом международных тенденций в мировом экономическом сообществе.

Развитие  национальной платежной системы  –это прежде всего эволюционный процесс, зачастую преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. Национальная платежная система России должна стать доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.

 

Глава 3.Международные платежные  банковские системы.

 

3.1. Мировые тенденции  развития платежных систем.

В течение  последних двух десятилетий в  различных странах мира наблюдается  процесс быстрого развития и преобразования платежных систем. Этому способствует ряд факторов, среди которые следует  отметить:

1. Внедрение новейших информационных технологий, которые позволяют существенно повысить быстроту, надежность и эффективность работы платежной системы;
2. Структурные изменения, происходящие в банковской сфере, связанные с быстрым развитием финансовых организаций, появлением новых банковских продуктов и услуг, глобализацией финансовых рынков;
3. Повышение роли центральных банков и их влияния на функционирование платежной системы, которое выражается в активном участии в мониторинге и планировании существующих систем, оценке соответствия национальных платежных систем международным стандартам, инициировании изменений в правилах функционирования платежных систем.⁸

Стремительность и интенсивность процесса формирования и эволюции платежных систем выражается не только количественными показателями их работы, такими, как объем платежей, количество трансакций, численность обслуживаемых клиентов и т.д., но и характеризуется качественными изменениями. Они касаются организационной структуры платежных институтов, применения новых платежных инструментов и способ урегулирования денежных расчетов, экономии издержек, методов минимизации расчетных рисков и других параметров, характеризующих экономичность, безопасность и удобство проведения расчетов.

Платежные системы приобрели новый, более  высокий статус в экономичной  системе. Изменился и сам подход к трактовке понятия платежной системы и ее роли в системе экономических институтов. Национальная платежная система, которая включает все виды платежных систем, действующих в стране, представляет собой сложный и взаимосвязанный комплекс элементов, каждый из которых вносит  свой вклад в обеспечение эффективного функционирования как финансового сектора страны, так и всей экономики в целом.

       Платежные системы эволюционируют и становятся более сложными с каждым днем. В  настоящее время в США действуют различные формы платежей: платежи могут осуществляться, например, наличными, чеками, автоматической расчетной палатой (механизм, выработанный в качестве замены некоторым формам бумажных платежей) и электронным переводом средств (для крупных переводов между банками). Каждая из этих платежных форм имеет свои собственные методики и соглашения.

Обратим внимание на наиболее известные платежные системы.

 

3.2 Международные карточные платежные системы

В настоящее  время в мире действует несколько  международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

     Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций⁹.

     Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов  банков — участников платежной системы  пропорционально объему их карточных  операций.

     Ассоциации  выполняют следующие функции:

      1)выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;

2)охрана патентов и прав;    

3)разработка стандартов и правил ведения операций;

4)обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;

5)обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;

6)исследования и анализ;

7)разработка новых платежных продуктов;

8)маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

     К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих  членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

     Запрос  поступает по телефону (off-line) или  через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку¹⁰.

     Другой  важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

 

3.3 Visa International

     Банковские  карты международной платежной  системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa — это прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.

     Проект VISA стартовал в 1956 г., когда Банк Америки  (Bank of America) приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную ассоциацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard была переименована в Visa USA¹¹.

     Сегодня банковские карты Visa — наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2000 г. во всем мире миллионы товаров и услуг более чем на 1,6 трлн. долл. были приобретены с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля «Визы» на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находятся более миллиарда банковских карт Visa, Interlink, PLUS и Visa Cash. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях.¹²

     Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт «Визы», именуемая VisaNet, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира.

     Сегодня Международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию больше чем 21 тыс. банковских учреждений. Основные функции собственно компании Visa International.Co. состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность¹³. Компания Visa International (как, впрочем, и головные компании большинства иных существующих международных и национальных платежных систем) непосредственно банковской деятельностью не занимается, но фактически продвигает на рынок новые финансовые инструменты оказания электронных банковских услуг от имени участников (принципиальных членов — members). Поэтому большую роль в успешном функционировании платежной системы играет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa, которая помещается на лицевой стороне банковской карты, рядом с логотипом (торговой маркой) банка — участника платежной системы «Виза» — непосредственно эмитировавшего данную карту.

     На  сегодняшний день организационная  структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений — организаций-операторов (regional operating organizations), зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты (здесь, кроме того, действует новый филиал соответствующей организации-оператора — Inovant).

     Российские  банки — участники данной международной  платежной системы эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa — Gold, Business, Classic и Electron¹⁴. Выбор конкретного типа карточки зависит от того, для чего клиент собирается ее использовать.

     Visa Gold может быть как дебетовой, когда клиент проводит операции по карточке в пределах текущего остатка на карточном счете, так и кредитной, когда клиент проводит операции по карточке в пределах некоторого лимита кредитования. Среди карточек Visa эта — наиболее престижная, К ней прилагается ряд страховых программ. Некоторые предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки при оплате товаров этой карточкой¹⁵.

     Visa Business -— корпоративная карта. Она также может быть как дебетовой, так и кредитной. Держатель такой карты проводит операции в пределах своего расходного лимита по счету юридического лица — клиента банка. К карточке Visa Business, как и к Visa Gold, прилагаются страховые программы.

     Visa Classic — наиболее широко распространенная пластиковая карта. Она значительно дешевле в обслуживании, нежели более «престижные» карты. Эта карточка оптимальна с точки зрения отношения цена/качество в случае, если клиент привык тщательно следить за своими расходами и не испытывает необходимости в дополнительном сервисе.

     Visa Electron, как следует из ее названия, предназначена исключительно для электронных транзакций, что несколько сужает число точек, принимающих ее к оплате. Операции осуществляются исключительно в пределах остатка по карточному счету. Часто эта карточка используется для выдачи заработной платы или других регулярных зачислений. Зачисление на карту Electron исключительно удобно для людей, работающих по контракту вдали от предприятия-работодателя, поэтому такая карта имеет большие перспективы (ввиду развития Интернет-офисов).

 

3.4 EUROCARD — MasterCard

     Проект MasterCard стартовал в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог использоваться (подобно современным банковским картам) как банковская гарантия оплаты стоимости покупок, сделанных его предъявителем в местных магазинах. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, схожих по схеме обслуживания с современными¹⁶.