Потребительское кредитование физических лиц в коммерческом банке (на примере ООО «Русфинанс банк»

Банк вправе отказать в выдаче кредита  в следующих случаях:

• если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям [34, с.203].

Анализ платежеспособности клиента  предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить  факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды  в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды [46].

Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором [27, с.194].

Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о  его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:

а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

б) настоящая должность заемщика (кем работает);

в) среднемесячный доход за последние  шесть месяцев;

г) среднемесячные удержания за последние  шесть месяцев с расшифровкой по видам [19].

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

 

Р=Дч · К · t,          (1)

 

где Дч, - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости  от величины Дч;

К = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долл. США,

К = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долл. США;

t - срок кредитования (в месяцах) [16].

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 

Дчэкв = Дч / ВК          (2)

 

где Дчэкв – доход в эквиваленте;

Дч – доход в рублях;

ВК - курс доллара США, установленный Банком России на момент обращении заявителя в банк [16].

После принятия положительного решения  о выдаче кредита оформляются:

А) кредитный договор;

Б) график погашения кредита [9].

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [45, с.80].

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора [51, с.102].

Структура же кредитного договора законом  не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие  разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон [43, с.54].

Договор считается заключенным, когда  сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и  возможностями кредитора и заемщика [20].

Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка. Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы – стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др. [15].

Погашение кредита, уплата процентов  и неустоек производится:

а) наличными деньгами, через кассу  банка, либо через приемный банкомат;

б) перечислением со счетов по вкладам;

в) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

г) переводами через сеть отделений  ФГУП «Почта России» и др. [21].

Кроме того, банк всегда оставляет  за собой право на досрочное взыскание  кредита. После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

1. контролирует исполнение заемщиком условий договора;
2. принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.
3. 5) оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
4. вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
5. осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам [20, с.128].

Говоря о современном состоянии  рынка потребительского кредитования коммерческими банками следует  отметить следующее. История с разработкой законопроекта о потребительском кредитовании продолжалась не один год – депутаты и чиновники никак не могли договориться о деталях документа.

В настоящее время данный закон  по-прежнему находится в состоянии  проекта – Проект федерального закона N 119988-5 «О потребительском кредитовании» - последняя дата публикации – 11.11. 2012 года [5].

Целями Федерального закона являются защита прав и законных интересов заемщиков – физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

Федеральным законом устанавливаются:

1. состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
2. требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
3. дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;
4. дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение;
5. меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
6. особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
7. меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования [5].

Уровень развития нашего рынка потребительского кредитования в несколько раз ниже, чем в других странах. В России на 1 января 2011 года отношение кредитов к ВВП составляло 9 %, а кредитов к денежным доходам населения – 14% [36, с.100].

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2011 года – 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2012 года – 1,88 трлн. рублей).

Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись  к розничному кредитованию, особенно к потребительскому [45, с.93].

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков [22].

Можно отметить, что с осени 2012 года ряд банков пересматривал стратегию развития и начал сокращать кредитование. Это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали расти. Осенью 2012 года потребительское кредитование резко снизилось, в октябре ситуация стала еще хуже, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшились, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах [32].

Одним из последствий кризиса стало  повышение ставок по кредитам. Вызвано  это общими рыночными тенденциями  – повышением стоимости денег  для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс - кредитам, выдаваемым в магазинах, – 35-45 % годовых, в отдельных случаях – 50-69 %, в банке – от 18 до 24 % [36].

Меняется и политика банков в  отношении минимального размера  первоначального взноса, оплачиваемого  заемщиком за счет собственных средств.

Большинство программ потребительского кредитования без первоначального взноса приостановлены, поскольку риск по данным сделкам существенно выше. Так как клиент, который вносит за счет собственных средств хотя бы 10 % от стоимости приобретаемого товара, скорее всего приложит максимум усилий при погашении долга, чтобы не потерять собственные вложения [41].

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому  неудивительно, что большинство  банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам  и методики их экспресс - оценки в сторону значительного ужесточения.

 

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ООО «РУСФИНАНС БАНК»

 

2.1. Организационно-экономическая  характеристика 

ООО «Русфинанс Банка»

 

Коммерческий банк ООО  «Русфинанс Банк» – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования:

• Автокредитование;
• Кредитование в точках продаж;
• Выпуск кредитных карт;
• Предоставление кредитов наличными.

ООО «Русфинанс Банк»  входят в  группу Societe Generale – одну из крупнейших финансовых групп в Еврозоне.

Societe Generale насчитывает  163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых  бизнес-направлениях:

• Розничные банковские и финансовые услуги,
• Управление инвестициями,
• Корпоративные и инвестиционные банковские услуги.

ООО «Русфинанс Банк» входит в состав департамента специализированных финансовых услуг группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах мира с общим кредитным портфелем более  50 млрд. евро.

ООО «Русфинанс Банк» занимает 1-е место по объему выданных автокредитов: по итогам I полугодия 2011 года (РБК Рейтинг, сентябрь 2011).

Можно выделить основные направления деятельности ООО «Русфинанс Банк».

 

Кредит на автомобиль

Русфинанс Банк в партнерстве  с крупными автодилерами и большим  количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования.

• Сумма кредита – до 90 % от стоимости автомобиля,
• Гибкие сроки кредитования,
• Минимальный набор документов,
• Предварительное решение о выдаче кредита – от 30 минут,
• Специальные кредитные программы с автопроизводителями.

Потребительский кредит

Русфинанс Банк предоставляет  потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т.д.) более чем в 7 000 магазинах по всей России.

• Сумма потребительского кредита – от 2 250 до 300 000 руб.
• Гибкие сроки кредитования – от 3 месяцев до 2 лет,
• Минимальный набор документов,
• Специальные тарифные программы для партнеров,
• Совместные рекламные кампании с торговыми сетями.

Кредитные карты

Русфинанс Банк предлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодом кредитования.

• Льготный (беспроцентный) период кредитования – до 50 дней,
• Начисление процентов только на фактическую задолженность,
• Простота оформления,
• Возможность многократного использования кредита при однократном оформлении,
• Гибкая система погашения.

 

Кредит наличными

Можно получить кредит наличными от 5 000 до 50 000 рублей. Сумма выплат фиксируется сразу, не меняясь в течение всего срока погашения кредитаУпрощенная процедура получения кредита.

Дипломное исследование основано на финансовых данных филиала банка ООО «Русфинанс Банк» в Санкт-Петербурге. Адрес филиала: Санкт-Петербург, 191023, набережная реки Фонтанки, д. 77.

Органами управления банка ООО  «Русфинанс Банк» являются:

• общее собрание акционеров;
• совет директоров банка,
• председатель Правления банка,
• правление банка.

Высшим органом управления является Собрание акционеров Банка ООО «Русфинанс Банк».

Всей оперативной деятельностью  Банка руководит Председатель Правления, назначенный Советом Директоров, который выступает работодателем  в трудовых взаимоотношениях с сотрудниками Банка.

Правление банка ООО «Русфинанс Банк» занимается разработкой оперативных и тактических планов развития Банка по реализации стратегии, принятой Советом Директоров, обеспечением выполнения решений Общего собрания акционеров, Совета Директоров, Председателя Правления Банка.