Потребительское кредитование физических лиц в коммерческом банке (на примере ООО «Русфинанс банк»

По данным банка  в 2012 году объем выданных кредитов физическим лицам достиг 36,5 млн. руб., показав рост на 50,37 %.

Основным локомотивом  рынка остается автокредитование. Пластиковые  карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

Развитие экономики и увеличение доходов населения положительно сказались на росте кредитного рынка России. Это позволило расширить круг потенциальных заемщиков, как за счет увеличения числа потенциальных клиентов, которые могут обратится за кредитом и в отношении которых будет вынесено положительное решение.

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого  конкретного банка (разница в  величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.).

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой  и российской банковской практике известно много критериев сегментации  кредитного портфеля. Среди них:

• субъекты кредитования;
• объекты и назначение кредита;
• сроки кредитования; размер ссуды;
• наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика;
• цена кредита;
• отраслевая принадлежность заемщика и т.д.

По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:

1) ссуды, выданные юридическим  лицам для кредитования текущей  производственной деятельности (корпоративные  ссуды);

2) ссуды, предоставленные  физическим лицам для удовлетворения  личных потребностей (потребительские ссуды);

3) ссуды, выдаваемые  банкам для поддержания ликвидности  их баланса (межбанковские ссуды). Для начала необходимо исследовать состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих. Эти изменения в банке ООО «Русфинанс Банк» можно увидеть в таблице 2.8.

 

Таблица 2.8 – Анализ структуры и динамики кредитных операций организации ООО «Русфинанс Банк» за 2011-2012 гг.

 

Наименование  статьи	Сумма, в руб.		Структура в %
	2011 год	2012 год	2011 год	2012 год
1	3	4	5	6
1. Ссудная и приравненная к ней задолженность, всего в том числе:	40 272 867	41 273 004	100,00 %	100,00 %
2. Ссудная задолженность	40 266 698	41 266 570	99,98 %	99,98 %
2.1. Предоставленные МБК	6 524 806	7 495 341	1,62 %	1,82 %
2.1.1. Предоставленные  МБК	6 524 806	7 495 341	1,62 %	1,82 %
2.1.2. Просроченная задолженность  по предоставленным МБК	0	0	0,00 %	0,00 %
2.2. Кредитные операции  по счетам бюджета	0	0	0,00 %	0,00 %
2.3. Кредиты предоставленные  клиентам	39 614 217	40 517 036	98,36 %	98,17 %
2.3.1. Кредиты предоставленные клиентам	39 218 692	40 112 580	97,38 %	97,19 %
2.3.2.Просроченная задолженность  по кредитам предоставленным  клиентам	39 552 515	40 445 552	0,98 %	0,98 %
2.4. Прочие размещенные  средства	8 000	6 599 955	0,0002 %	1,60 %
3. Приравненная к ссудной задолженность, всего в том числе:	616 977	643 415	0,02 %	0,02 %
3.1. Драгоценные металлы,  предоставленные клиентам	616 977	643 415	0,02 %	0,02 %
3.2. Вексельные кредиты	0	0	0,00 %	0,00 %

 

На основе расчетных  данных следует обратить внимание на тот факт, что основную долю ссудной и приравненной к ней задолженности составляет именно ссудная задолженность, удельный вес которой в 2011 г. составил 99,98 %, который сохранился и к 2012 году.

В 2012 г. сумма ссудная задолженность организации ООО «Русфинанс Банк» равнялась 41 273 004 руб. (темп роста 102,48 %).

Ссудная задолженность  представлена преимущественно кредитами, предоставленными клиентам, доля которых  в 2011 г. составляла 98,36 %, на в 2012 г. она уменьшилась на 0,20 пп. и составила 98,17 % (темп роста 102,28 %). На долю прочих размещенных средств, которая в 2011 году составляла 0,0002 % (или 8 000 руб.), а в 2012 г. – она увеличилась на 1,5989 п.п. до значения в 1,60 % (или 6 599 955 руб.).

Сумма межбанковских  кредитов выданных организацией ООО «Русфинанс Банк» в 2011 г. составила 6 524 806 руб., за рассматриваемый период этот показатель увеличился (темп роста 114,87 %) и в 2012 г. составил 7 495 341 руб.

За этот же период доля межбанковских кредитов в составе  ссудной и приравненной к ней  задолженности увеличилась с 1,62 % до 1,82 %.

Приравненная к ссудной  задолженность составила в  2012 г. 0,02 общего объема ссудной и приравненной к ней задолженности (или 616 977 руб.). В 2012 г. для организации ООО «Русфинанс Банк» было отмечено увеличение задолженности приравненной к судной (тем роста 104,29 %), в результате чего ее сумма выросла до 643 415 руб.

Таким образом, в целом  можно отметить низкую степень диверсификации кредитного портфеля банка ООО «Русфинанс Банк».

По субъектам ссуды  банка можно разделить на три большие группы:

1) ссуды, выданные юридическим  лицам для кредитования текущей  производственной деятельности (корпоративные  ссуды);

2) ссуды, предоставленные  физическим лицам для удовлетворения  личных потребностей (потребительские  ссуды);

3) ссуды, выдаваемые  банкам для поддержания ликвидности  их баланса (межбанковские ссуды).

Необходимо исследовать состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих.  Эти изменения в банке ООО «Русфинанс Банк» можно увидеть в таблице 2.9.

 

Таблица 2.9 – Анализ структуры и динамики кредитных операций

ООО «Русфинанс Банк»  за 2011-2012 гг.

 

Наименование  статьи	Сумма, в руб.		Структура в %
	2011 год	2012 год	2011 год	2012 год
1	3	4	5	6
1.Ссудная и приравненная  к ней задолженность, всего в том числе:	40 272 867	41 273 004	100,00%	100,00%
2.Ссудная задолженность	40 266 698	41 266 570	99,98%	99,98%
2.1. Предоставленные МБК	6 524 806	7 495 341	1,62%	1,82%
2.1.1. Предоставленные  МБК	6 524 806	7 495 341	1,62%	1,82%
2.1.2. Просроченная задолженность по предоставленным МБК	0	0	0,00%	0,00%
2.2. Кредитные операции  по счетам бюджета	0	0	0,00%	0,00%
2.3. Кредиты предоставленные  клиентам	39 614 217	40 517 036	98,36%	98,17%
2.3.1. Кредиты предоставленные  клиентам	39 218 692	40 112 580	97,38%	97,19%
2.3.2.Просроченная задолженность  по кредитам предоставленным  клиентам	39 552 515	40 445 552	0,98%	0,98%
2.4. Прочие размещенные  средства	8 000	6 599 955	0,0002%	1,60%
3. Приравненная к ссудной  задолженность, всего в том  числе:	616 977	643 415	0,02%	0,02%
3.1. Драгоценные металлы,  предоставленные клиентам	616 977	643 415	0,02%	0,02%
3.2. Вексельные кредиты	0	0	0,00%	0,00%

 

 

2.3. Анализ потребительского портфеля  ООО «Русфинас Банк»

 

Очевидно, что задача установления отраслевых лимитов кредитования – формирование диверсифицированного портфеля, содержащего большое число активов сравнимой стоимости.

Под степенью диверсифицикации портфеля понимают наличие отрицательных  корреляций между ссудами, или, по крайней  мере, их независимость друг от друга, что способствует снижению риска их невозврата.

Следует определить основные способы обеспечения достаточной диверсификации ссудного портфеля на базе отраслевых лимитов:

• диверсификация отраслевых сегментов ссудной части кредитного портфеля через прямое установление лимитов для всех заемщиков данной отрасли в абсолютной сумме или по удельному весу в сегменте кредитного портфеля банка.
• Сосредоточение кредитного риска на группе заемщиков одной отрасли в случае их банкротства под влиянием внешних отраслевых факторов может оказать на банк большое отрицательное воздействие, вплоть до банкротства;
• диверсификация отраслевого сегмента кредитного портфеля по срокам имеет особое значение, поскольку процентные ставки по ссудам разной срочности подвержены различным размерам колебаний, поэтому уровень доходности ссудного сегмента кредитного портфеля, также как и степень ликвидности, существенно зависит от срока ссуды.
• Реализация данного аспекта управления риском неплатежа по ссуде производится в русле проводимой банком кредитной политики;
• рационирование кредита, которое предполагает использование разных кредитных инструментов в пределах отраслевого лимита: гибкие или жесткие лимиты кредитования, разные виды процентных ставок, дифференциацию индивидуальных лимитов кредитования по отдельным заемщикам в соответствии с их финансовым положением, ограничения предоставляемых кредитных услуг.

Для управления ликвидностью банку ООО «Русфинанс Банк» необходимо постоянно контролировать диверсифицированность кредитного портфеля по срокам предоставления кредитных ресурсов (таблица 2.10.)

 

Таблица 2.10 – Анализ структуры кредитного портфеля

организации ООО «Русфинанс Банк» по срокам (за 2011-2012 гг.)

 

Наименование статьи	Сумма, руб.		Структура, в %
	2011 год	2012 год	2011 год	2012 год
1	2	3	4	5
1. Кредиты предоставленные всего  в том числе:	39 219 287	40 113 118	100,00 %	100,00 %
2. «овердрафт» (кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете)	2 441 380	3 349 035	0,62 %	0,83 %
3. сроком на 1 день	0	0	0,00 %	0,00 %
4. на срок от 2 до 7 дней	0	0	0,00 %	0,00 %
5. на срок от 8 до 30 дней	1  767 955	1 571 553	0,45 %	0,39 %
6. На срок от 31 до 90 дней	3 928 046	2 963 272	1,00 %	0,74 %
7. на срок от 91 до 180дней	1 758 051	1 752 084	4,48 %	4,37 %
8. на срок от 181 дня до 1 года	10 318 150	10 917 849	26,31 %	27,22 %
9. на срок от 1 года до 3 лет	8 195 695	8 246 086	20,90 %	20,56 %
10. на срок свыше 3 лет	18 132 813	18 407 600	46,23 %	45,89 %
11. до востребования	83 822	111 032	0,00 %	0,00 %

 

И так, как видно из таблицы 2.9. наибольший удельный вес в структуре выданных банком ООО «Русфинанс Банк» кредитов занимают кредиты выданные на срок свыше 3-х лет.

На начало рассматриваемого периода (2011 год) банком было выдано таких кредитов на сумму 18 132 813 руб. (46,23 % в структуре предоставленных банком кредитов), а на конец периода (2012 год) уже 18 407 600 руб. (45,89 % в структуре предоставленных банком кредитов).

Также значительную часть  в структуре кредитного портфеля занимают кредиты выданные на срок от 181 дня до 1 года и кредиты выданные на срок от 1 года до 3 лет. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля на конец рассматриваемого периода (2012 год) составила соответственно 27,22 % (10 917 849 руб.) и 20,56 % (8 246 086 руб.).

Если же рассматривать эти показатели в динамике, то и первый и второй показатель за отчетный период возросли. Кредиты, предоставленные на срок от 181 дня до 1 года, увеличились, темп их прироста составил 0,61 %. Кредиты, предоставленные на срок от 1 года до 3 лет, также увеличились (темп прироста 1,52 %).

Доля прочих кредитов предоставленных на срок от 91 дня, до 180 дней в 2011 году составляла 4,48  %, а в 2012 году – она уменьшилась на 0,11 п.п. до значения в 4,37 %.

За рассматриваемый  период сумма кредитов предоставленных на срок от 31 до 90 дней уменьшилась с 3 928 046 руб. до 2 963 272 руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля изменилась с 1,00 % до 0,74 %.

Сумма кредитов, предоставленных  на срок от 8 до 30 дней в 2011 году 1 767 955 руб. За рассматриваемый период доля этих кредитов уменьшилась с 0,45 % до 0,39 %, темп прироста составил (-11,11) % и к 2012 году сумма этих кредитов составила 1 571 553 руб.

Сумма «овердрафтов» выданных банком ООО «Русфинанс Банк» составила 2 441 380 руб., за рассматриваемый период этот показатель увеличился к 2012 году (темп роста 137,18%%) и составил 3 349 035 руб.

За этот же период доля «овердрафтов» в составе кредитного портфеля увеличилась с 0,62 % до 0,83 %.

Кредитов выдаваемых на срок от 1 до 7 дней банком ООО «Русфинанс Банк» за рассматриваемый период времени не было.

Анализируя данные таблицы  можно сделать вывод, что банк ООО «Русфинанс Банк» предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Процентная доля кредитов от 1 года и более в составе кредитного портфеля банка в 2012 году составила 93,66 %.

Для обеспечения развития кредитных  операций с населением в банке  ООО «Русфинанс Банк» создано управление кредитования частных клиентов, внедрены новые продукты с более гибкими условиями кредитования. За период действия управления объем ссудной задолженности физических лиц вырос в 32 раза, его прирост стал сопоставимым с показателями прироста корпоративного ссудного портфеля, а доля розничных кредитов превысила 25% всех кредитов банка.

Обеспечивая основу для развития долгосрочного кредитования, Банк сконцентрировал усилия на создании целевой структуры ресурсной базы и сформировал рынок долгосрочных вкладов.

Ориентируясь на комплексное удовлетворение потребностей клиентов, банк ООО  «Русфинанс Банк» более чем в 5 раз увеличил объем эмиссии банковских карт, внедрил ряд связанных и инновационных продуктов - овердрафтные карты, систему «Мобильный банк», расширил функции банкоматов по перечислению средств и пополнению счетов, создал основы для расширения каналов продаж в будущем.

В целях совершенствования обслуживания юридических лиц в банке ООО  «Русфинанс Банк» сформировано управление корпоративных клиентов,  создана системная база для работы с VIP-клиентами, внедрены современные технологии дистанционного обслуживания, для многофилиальных организаций – услуги по управлению счетами филиалов, расположенных в различных регионах Российской Федерации.

На данное время кредитный портфель банка ООО «Русфинанс Банк» растет с каждым годом, что в целом говорит о стабильной работе банка (таблица 2.11.).

 

Таблица 2.11 - Объемы кредитного портфеля

ООО «Русфинанс Банк»

 

Отчетная дата	Объем кредитного портфеля	В том числе юридические  лица
31.12.2009 г.	19 331 342 руб.	14 056 129 руб.
31.12.2010 г.	27 124 234 руб.	19 294 202 руб.
31.12.2011 г.	39 219 287 руб.	30 767 124 руб.
31.12.2012 г.	40 113 118 руб.	32 729 231 руб.

 

Из проведенного анализа можно  сделать вывод, что очевидна высокая  конкурентоспособность ООО «Русфинанс Банк» на рынке потребительских кредитов населения.

Высокая доступность по обеспечению  кредита, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос  на данную услугу.

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.).

Следует рассмотреть  ресурсную базу банка ООО «Русфинанс Банк» (таблица 2.12.).

 

 

Таблица 2.12 – Анализ кредитных ресурсов банка