Проблемы, связанные с использованием пластиковых карт и пути их решения

ОГЛАВЛЕНИЕ 

 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых  банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким  использованием пластиковых карт, в связи с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание денежного оборота, прогрессирующий дефицит наличных денежных средств, сложность контроля за денежным обращением.

     Все большее значение приобретают безналичные расчеты, так как приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, то есть к сокращению расходов на печатание наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение. Оборот наличной денежной массы очень дорого обходится как государству, так и финансовым структурам.

     Данная  тема актуальна, так как банковская система подвержена массовому ажиотажу "карточного бизнеса". Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных, систем увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.

     Целью данной  работы является исследование в теоретическом и практическом плане пластиковых карт как средства международных расчётов, оценка проблем  и перспектив их использования.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:  рассмотреть теоретические аспекты пластиковых карт, как платёжного средства, виды пластиковых карт и их характеристики,  исследовать порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России и за рубежом, исследовать платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми картами, проанализировать современный рынок пластиковых карт в России и в других странах, выявить сложившиеся на данном рынке проблемы развития пластиковых карт и предложить возможные пути их решения.

     Данная  работа опирается на труды известных  экономистов таких как: Лаврушин О.И., Гинзбург А.И., Жуков Е.Ф., Белоглазова Г.Н., Витковская Е. В., Коробова Г.Г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Теоретические основы функционирования пластиковых карт

     1.1.История  создания пластиковых  карт, понятие и сущность

     История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток  упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками  экономического оборота.

     Под расчетами понимается обмен информацией  между плательщиком и получателем  денег, а также между финансовыми  посредниками о порядке и способах погашения обязательств. Кроме налично-денежного  обращения с появлением и развитием  банков успешно складывается система  безналичных расчетов. С  помощью  безналичного расчета происходят платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.

     Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользователю возможность безналичной оплаты товаров, услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматов. Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.¹

     Сами  карточки,  технология выполнения операций с ними и их обработка четко  определены в рамках каждой платежной  системы. Технологии разных платежных систем должны быть совместимы, эта совместимость достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров и заканчивая содержанием информации,  размещаемой на карточке.

     Пластиковая карточка представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим  воздействиям пластмассы, которая имеет  следующие параметры:

• ширина - 85,595 ± 0,125 мм;
• высота – 53,975 ±0,055 мм;
• толщина – 0,76±0,08 мм;
• радиус окружности в углах – 3,18 мм.

     На  лицевую сторону наносят логотип  финансового института, торговые марки  платежной системы, номер карты, имя владельца и срок  действия карты. Обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы. На лицевой стороне  чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определяется стандартом. На обратной стороне карточки находится магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле помещать фото держателя.

     В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

     Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

     Рассмотрим  историю создания пластиковых карт.

     Идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Однако реально первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil. Выпущенные данной компанией карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены.

     В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические  пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые  выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

     Поиск подходящего материала затянулся  на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая  карточка с магнитной полосой. Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан  Морено изобрел и запатентовал электронную  карту памяти. Там же, во Франции еще через 10 лет компания Bull разработала и запатентовала первую смарт-карту со встроенным микропроцессором.

     Начало  расцвета пластиковых карт началось с появлением знаменитой на весь мир  карты American Express. Она была выпущена 1 октября 1958 года, а уже через год  обладателями таких карт стали более 475 тысяч человек и больше 30 тыс. организаций и предприятий. Такой  успех объясняется рядом причин. Во-первых, компания приобрела Universal Travel Card, по которой обслуживалась Ассоциация американских отелей. Во-вторых, American Express имела огромные финансовые возможности  для кредитования и огромную международную  сеть, обслуживающую дорожные чеки компании.

     В 1950-60е годы начался принципиально  новый период в развитии карточного бизнеса. Свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Самыми крупными и влиятельными были банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank.

     К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. По мере роста карточных программ большинство  банков столкнулось с главным  препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных  банков-конкурентов Bank of America создали  свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association).

     Таким образом, к началу семидесятых годов  продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году карточка "BankAmericard" была переименована на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

     Eurocard также не стояла на месте.  Расширяя свое сотрудничество  с MasterCard, эта ассоциация по  мере появления новых технологий  заключила соглашения на производство  пластиковых карт с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить  ассортимент предлагаемых клиентам  видов услуг за счет карточек  для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние  Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала  называться Europay International.

     Постепенно  крупнейшие американские представители  платежных систем пришли не только в Европу, но и в страны восходящего  солнца. Однако, в Японии был свой крупный представитель пластиковых  карт- компания JCB, которая, несмотря на активные попытки «VISA» и «MasterCard»  завоевать этот рынок, не уступала занятых  позиций.²

     Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA, занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard, обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

1.2.Классификация  пластиковых карт

     В настоящее время повсеместное распространение  получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддаются обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу.

     Пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам.

     По  механизму расчетов:

     • двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

     •многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, например American Express, Visa, Master Card, Diners Club, Europay International. В России лидируют межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Card и «Золотая Корона».

     По  принадлежности к  учреждению-эмитенту:

     •  банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество банков. С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке;

     •   коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми  учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм. В частности, к ним относятся карточки туризма и развлечений. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например American Express, Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д.

     По  виду проводимых расчетов:

     •расчетная карта — вид банковской карты, предназначенной для совершения операции ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);