Проблемы, связанные с использованием пластиковых карт и пути их решения

     2) Риск некорректного использования карт

     Наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки их использования с позиций потребителя. Критики полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Например, в Великобритании в настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты.

     3) Мошенничество с пластиковыми картами.

     Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести:

     -  мошенничество при получении карт;

     -  использование украденных или утерянных карт;

     -  подделку карт;

     - искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

     Проблемы в использовании пластиковых карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом. Необходимо искать пути решения этих проблем, которые рассмотрены далее.

     Проблемные  вопросы банковское сообщество может решить, направив на это общие усилия. Среди мер, которые должны осуществить банки по развитию рынка кредитных карт, следует назвать следующие:¹⁰

• переход от кредитов в торговых точках к кредитам на кредитные карты,
• активное сотрудничество с кредитными бюро,
• развитие сети приема кредитных карт,
• разработка кредитных продуктов начального и продвинутого уровней,
• разработка эффективных маркетинговых и образовательных  программ в помощь банкам,
• разработка отдельной нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику рынка пластиковых карт,
• внедрение программы поощрения клиентов,
• увеличение числа степеней защиты пластиковых карточек.

      Как и другому любому рынку, рынку пластиковых карт необходимо

установление  стандартов рынка и обязательных требований к деятельности его профессиональных участников, регистрация выпусков, лицензирование участников рынка, играющих особую роль (процессинговых компаний), создание системы защиты прав владельцев, контроль за соблюдением участниками рынка установленных требований, регулирование допуска на рынок участников нерезидентов и т.д.

           Электронные системы, открывающие доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а следовательно, и держателей пластиковых карт:

     1)  Защита аппаратуры и носителей  информации от похищения, повреждения  и уничтожения. Эта задача - часть  общей проблемы защиты имущественных  прав банковской организации.  Для борьбы с угрозами этого  вида используется традиционный  комплекс организационно-технических  мероприятий: физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных.

     2)  Защита информационных ресурсов  от несанкционированного использования.  Для этого применяются средства  контроля включения питания и  загрузки программного обеспечения,  а также методы парольной защиты  при входе в систему.

     3)  Защита информационных ресурсов  от несанкционированного доступа.  Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации  автоматизированных служб системы.

     4)  Защита информации в каналах связи и узлах коммутации, а также препятствует блокировке каналов связи. Для защиты используются процедуры аутентификации абонентов и сообщений, шифрование и специальные протоколы связи.

     5)  Защита автоматизированных систем  от компьютерных вирусов и  незаконной модификации. Реализуется  путем применения иммуностойких  программ и механизмов обнаружения  фактов модификации программного  обеспечения.

     Заключение

     В настоящее время платежные системы  на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при  безналичных расчетах.

     Банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов.

     Это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользователю возможность безналичной оплаты товаров, услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматов. Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятий и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

     Лидирующее положение на рынке пластиковых карт как в мире, так и в России занимает Международная кредитная система VISA International . Преимущества VISA перед наличными деньгами – это общие преимущества пластиковых денег. Компания American Express также одна из крупнейших в мире платёжных систем в мире. Неоспоримым лидером в российском карточном бизнесе является Сбербанк России и выпускаемая им «сберкарта».

     В качестве основных достоинств  пластиковых  карт следует выделить следующие: оперативное получение средств, безопасность хранения средств, уменьшение количества операций предприятия с наличными денежными средствами в кассе;  избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути, карточный счет может быть открыт в рублях, долларах или другой валюте или же в двух разных валютах одновременно, что дает экономию за счет уменьшения расходов на конвертацию валют.

     Но  в свою очередь развитие рынка пластиковых карт сопровождается увеличением числа преступлений, связанных с проникновением в банковские электронные сети. Основные проблемы использования пластиковых карт это риск некорректного использования карт, контроль за эмиссией денежных средств, подделка карт, искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

     Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды. Но при всем сказанном, следует иметь ввиду, что развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте.

     Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых  карт, можно предложить следующий  механизм их решения: разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт, информационно-просветительская работа среди населения, защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа, внедрение программ поощрения клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

1. Бабичева Ю.А./ Банковское дело: Учебник. – М., 2008. – С. 348
2. Белоглазова Г.Н./ Банковское дело: Учебник. – Спб., 2008. – С. 400.
3. Белоглазова Г.Н./Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М., 2009. – С. 392.
4. Гинзбург А.И./ Пластиковые карты: Учебное пособие.-М,2008.-С.250.
5. Грязнова А.Г./ Банковская система России: Учебное пособие.-М,2006.-С.250.
6. Витковская Е. В./Банковское дело: Учебник. – М., 2007. – С. 234.
7. Жуков E.Ф./Деньги. Кредит.Банки:Учебник.-М,2007.-С.300.
8. Коробова Г.Г./Банковское дело: Учебное пособие.-М,2009.-590с.
9. Кравцова Г.И./Деньги. Кредит. Банки: Учебник.. − М., 2007. − С. 527.
10. Кулак С.И./Банковское дело:Учебное пособие.-М.,2006.-С.403.
11. Лаврушин. О. И/Деньги. Кредит. Банки: Учебник- М., 2008. – С. 560.
12. Лаврушин. О. И/Банковское дело: Учебник- М., 2008. – С. 672.
13. Васильева А.С. Свой «пластик» //Эксперт Сибирь.-2007.-№28.-С.10-15.
14. Виноградов С.Б.Возможности инвестирования и кредитования в современных условиях //Деньги и кредит.-2006.-№8.-С.43-48
15. Дудницкий П.О.Исследование рынка пластиковых карт //Банковское дело.-2010.-№9.-С.65-66.
16. Кирьянов В.В.Сегодня и завтра пластиковых карт //Банковское дело.-2009.-№11.-С.91-95.
17. Коганова У.П.Анализ показателей рынка пластиковых карт // Деньги и кредит.-2010.-№9.-С.48-57.
18. Корнева М.Д. Пластиковые карты // Банковское дело.-2007.-№6.-С.56-59.
19. Летуновская Е.Д. Перспективы развития пластиковых карт //Бизнес и Банки.-2008.-№44.-С.4-5.
20. Морозов А.А. Мошенничество в сфере пластиковых карт // Бизнес и банки.-2009.-№34.-С.7-13.
21. Пыхтин В.К. Расчеты с использованием банковских карт  //Закон.-2007.-№1.-С.24-29.
22. Сальников Ю.В.Электронные кошельки //Банковские технологии.-2008.-№2.-С.5-10.
23. Селиванов В.Ф.Корпоративные пластиковые карточки //Банковские технологоии.-2007.-№5.-С.45-47.
24. Стромский П.А.Проблемы безопасности пластиковых карт и пути их решения // Мир карточек.-2007.-№4.-С.12-18.
25. Чураков А.Л. Электронные денежные расчеты //Закон и право.-2008.-№8.-С.103-107.
26. http://www.cbr.ru