Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Февраля 2012 в 15:22, курсовая работа
Целью данной работы является исследование в теоретическом и практическом плане пластиковых карт как средства международных расчётов, оценка проблем и перспектив их использования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: рассмотреть теоретические аспекты пластиковых карт, как платёжного средства, виды пластиковых карт и их характеристики, исследовать порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России и за рубежом, исследовать платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми картами, проанализировать современный рынок пластиковых карт в России и в других странах, выявить сложившиеся на данном рынке проблемы развития пластиковых карт и предложить возможные пути их решения.
Введение .......................................................................................................3
1.Теоретические основы функционирования пластиковых карт
1.1. История создания пластиковых карт, понятия и сущность…………. 5
1.2. Классификация пластиковых карт..........................................................8
1.3 Механизм функционирования пластиковых карт……………………11
2.Анализ состояния рынка пластиковых карт в России и за рубежом.
2.1. Анализ динамики операций с пластиковыми картами ……………..15
2.2.Международные платежные системы....................................................18
2.3 Преимущество и прибыльность операций с пластиковыми картами............................................................................................................21
3. Проблемы, связанные с использованием пластиковых карт и пути их решения ……………………………………………………………………..24
Заключение ....................................................................................................29
Список использованной литературы ..............
2.2 Международные платежные системы
Основными международными платежными системами, выпускающими кредитные карты, являются: Visa, Mastercard, American Express, Diners Club.
Платежная система Visa – самая крупная в мире, в состав которой входит более 21000 финансово-банковских организаций как иностранного, так и российского происхождения. Карточки этой системы принимаются более чем в 170 странах мира. В России карты Visa обслуживают около 25 тысяч банкоматов и они принимаются к оплате более чем в 105 тысячах торговых точек. В рамках системы Visa российские банки выпускают следующие типы пластиковых карт Virtual, Electron, Classic, Gold, Platinum и Infinite.
MasterCard
– это союз платежных систем:
американской MasterCard и европейской
Europay, которые успешно конкурируют
с картами системы Visa. На сегодняшний
день карты MasterCard принимаются
в 222 странах мира. Сеть банкоматов
данной системы очень широкая
и насчитывает более 820 тысяч
банкоматов в 109 странах мира.
В рамках данной платежной
системы также выпускаются
В рамках системы Europay International также выпускаются карты Cirrus/Maestro, которые позволяют снять свои наличные более чем в 602 тысячах банкоматов по всему миру (порядка 10 тысяч банкоматов в России).
Наибольшее распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карточек American Express. Это крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карточек широчайшие сервисные возможности. Лимит расходования средств по карточке не является фиксированным, а будет определяться только на основании финансового положения, кредитной истории и платежеспособности. В США установлено свыше 60 тысяч банкоматов, обслуживающих эти карты. Все карты данной платежной системы не требуют предварительного внесения ни страхового депозита, ни денежных средств на карточный счет. Карты действительны в течение 3 лет. Счет открывается в двух валютах: российских рублях и долларах США.
Компания Diners Club – это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет эксклюзивных “клубных” услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру. Предполагаемая сфера применения – развлечения и путешествия. Срок действия карточки – 2 года. Держателям предоставляется полный набор клубных услуг, как в России, так и за рубежом. Коммерческая сеть – более 5 млн. предприятий более чем в 200 странах мира.7
В Российской Федерации массовое внедрение платежных систем на основе банковских карт началось лишь в 90-х гг. ХХ в. Сегодня на российском карточном рынке работают следующие известные платежные системы: международные Visa, Europay, Diners Club, российская система «Сберкарта», «Золотая корона», Union card, STB Card.
Неоспоримым лидером в российском карточном бизнесе является Сбербанк России. К выпуску собственных карт «Сберкарта» он приступил в 1993 г., по состоянию на 2010 год количество карт составляет более 3,2 млн.
На
фоне разветвленных по всему миру
сетей международных платежных
систем, российским платежным системам
приходится нелегко – идет постоянная
борьба за клиентов. Правда, в основном
путем распространения в
2.3. Преимущество и прибыльность операций с пластиковыми карточками.
Операции с банковскими платежными карточками является достаточно новым направлением банковского бизнеса, который, с одной стороны, расширяет спектр услуг банка, удовлетворяя тем самым растущие потребности клиентов, с другой - является мощным источником ресурсов, как в иностранной, так и в национальной валютах. Быстрое распространение банковских карт является свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы
Для многих коммерческих банков пластиковые карточки стали новым направлением бизнеса, эффективным финансовым инструментом.
Все
больше предприятий выплачивают
зарплату не через кассу, а перечисляют
ее на их персональные карточные счета
в банке. Многие предприятия используют
в своей хозяйственной
Популярность
банковских платежных карт в том,
что они имеют множество
Одно из преимуществ - уменьшение количества операций предприятия с наличными денежными средствами в кассе, а также то, что потеря пластиковой карты, при правильных действий ее владельца, еще не означает потерю денежных средств. К положительным сторонам использования платежных карт можно отнести следующее:
— Карточный счет может быть открыт в рублях, долларах или другой валюте или же в двух разных валютах одновременно, что дает экономию за счет уменьшения расходов на конвертацию валют;
— С помощью карточки держатель имеет возможность покупать (получать услуги) во многих учреждениях торговли и бытового обслуживания;
—
С помощью карточки держатель
имеет возможность получать наличные
деньги во многих банкоматах и банках
почти в любом уголке мира. Нет
необходимости постоянно
— Перевозка денежных средств, что на банковских платежных картах через границу осуществляется без лишних таможенных процедур, при этом сумма денежных средств на карточном счете не ограничено;
— Ежемесячно банк, где у владельца платежной карты открыт карсчет, осуществляет начисление процентов на остаток денежных средств на карточном счете;
— Независимость от режима работы обслуживающего банка, то есть возможность совершать операции круглосуточно;
—
Держателям банковских платежных карт
в определенных торговых предприятиях
и сервисных центрах
— Нелимитированные безналичные расчеты в течение дня с одним или несколькими продавцами
— Возможность приобретения товара в сети Internet и многое другое.
Для работников использования платежных карточек выгодно, поскольку нет необходимости стоять в очереди у кассы в день выдачи зарплаты, любую сумму (в пределах зарплаты или остатка на карточном счете) можно снять с картсчета с помощью банкомата в любое время. Важную роль играет и то, что денежные средства можно снимать не только в том населенном пункте, где расположено предприятие, но и в других городах, что очень удобно, например, во время отпуска. Сейчас во многих магазинах можно рассчитываться за приобретенные товары и услуги с помощью карточки, то есть можно расплачиваться в безналичной форме (в случае если для выплаты зарплаты используются расчетные или накопительные карты).
Расчеты с использованием банковских платежных карточек относятся к безналичной формы расчетов и осуществляются через банки, которые являются членами тех или иных платежных систем.
Предприятие
торговли и сферы обслуживания, которое
хочет привлечь к себе покупателей
— держателей платежных карт, должно
заключить договор эквайринга (обслуживания)
с банком — членом соответствующей
платежной системы. При заключении
договора обязательно нужно обратить
внимание на срок, в течение которого
банк обрабатывает документы и перечисляет
предприятию денежные средства по операциям,
а также на размер комиссионного вознаграждения,
который при этом взимается.
3. Проблемы, связанные с использованием пластиковых карт и пути их решения
Широкому использованию пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.
Россияне по-прежнему предпочитают использовать карты в основном для снятия наличных. Особенно очевидна эта тенденция в регионах. Соотношение «снятие наличных/оплата по картам» в настоящее время составляет примерно 9: 1.
Среди других проблем, препятствующих дальнейшему успешному развитию российского карточного бизнеса, можно также назвать:9
- хранение PIN-кода вместе с картой;
-
при снятии наличных через
банкомат деньги и карты
-
несвоевременное уведомление
- передача карты третьим лицам;
-
несоблюдение технических
- подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
- утеря PIN-кода;
- ошибки в наборе PIN-кода;
-
не сохранение платежных
- нерегулярная проверка выписки по карте;
-
отсутствие подписи на
- незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;
- вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;
- попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).
Есть причины, которые тормозят развитие российского рынка кредитных карт. Российский рынок кредитных карт сегодня находится на начальном этапе развития.
Во-первых, сама категория кредитных карт находится в процессе становления, и по-прежнему нет общего понимания револьверной кредитной карты как продукта. До сих пор преобладает кредитование через торговые точки и бумажное кредитование.
Другая причина - это низкий уровень финансовой грамотности клиентов и культуры использования кредита. Хотя наблюдается значительный прогресс в сфере образования, потребители все еще испытывают недостаток базовых знаний о кредитных продуктах и существующих способах оплаты товаров и услуг.
Еще одна проблема, которая значительно тормозит развитие этого рынка в России, — недостаточное количество данных по кредитным историям, которые банки передают в кредитные бюро. Вопрос проверки кредитной истории клиента актуален для всего банковского сообщества и в России, и за рубежом. Так, представитель одного из крупнейших западных банков-эмитентов кредитных карт как-то признался, что их серьезную озабоченность вызывает значительный уровень мошенничества и недобросовестности клиента на этапе заполнения анкет. Некорректные данные и отсутствие информации о заемщиках увеличивают риски банков и не позволяют максимально полно использовать преимущества кредитного сегмента.
Инфраструктура обслуживания платежных карточек в основном сосредоточена в столице региона (более 60%) и в других городах региона (менее 30%). Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Проблема инфраструктурного отставания регионов выходит далеко за пределы карточного рынка.
К проблемам мирового рынка пластиковых карт можно отнести следующие.
1) Контроль за эмиссией денежных средств
Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия «пластика» может привести к мультипликации денежной массы. Механизмы мультипликации могут быть разными - от «офф-лайновой» эмиссии (в случае использования смарт-карт и, в частности, электронных кошельков) до массового выпуска кредитных карт.
Информация о работе Проблемы, связанные с использованием пластиковых карт и пути их решения