Проблемы, связанные с использованием пластиковых карт и пути их решения

     •кредитная карта — вид банковской карты, предназначенной Для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

     • предоплаченная карта — вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к банку-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных средств.

     Предоплаченные карты эмитируются только для физических лиц. При совершении клиентом — физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета с физическим лицом не заключается.

     По  владельцам:

     •индивидуальная карта — для отдельных клиентов банка — физических лиц. Она может быть расчетной и кредитной.

     • корпоративная карта — выдается юридическим лицам. Может быть расчетной и кредитной. Держатель такой карты — уполномоченный юридического лица (руководитель или другой сотрудник).

     В РФ операции по корпоративным картам ограничены действующим законодательством, с них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

     По  технологии обработки  и передачи информации.

     •   карты с магнитной полосой;

     •   карты со встроенной микросхемой (чиповые).

     Карты с магнитной полосой на сегодняшний день являются одними из самых распространенных. Для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во времени каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания действия карты.

     При платежах по магнитным картам применяется  режим on-line, Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владей карты.³

     Чиповые карты – это карты, носителем  информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее.

1.3. Механизм функционирования  пластиковых карт

     В расчетах с использованием магнитной  карты участвуют следующие стороны:

     •   владелец магнитной карты;

     •   банк-эмитент и его процессинговая копания;

     •   торгово-сервисная точка с POS-терминалом:

     •   банк-эквайрер и его процессинговая компания;

     •   главный процесинговый центр;

     • расчетный банк, где банк-эмитент и банк-эквайер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты.

     Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом. POS-терминал связан с банком и процессинговой компанией. Он представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк — участник системы. Основная его задача заключается в формировании электронного образа платежного документа, в распечатке кассового чека (слипа), в коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой компании на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.

     Процессинговая  компания — это посредник между программами первичной обработки клиентских распоряжений и операционными программами банками — участниками карточной системы. Ее задача — автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их передача в банки — участники системы. Процессинговая компания представляет собой набор серверов, компьютеров, специального программного обеспечения, множество входящих линий связи. В общем виде расчеты посредством магнитных карт осуществляется следующим образом.

       •Клиент приходит за покупкой в торгово-сервисную точку с магнитной картой. Поскольку на карте не хранится информация о состоянии счета клиента, то, прежде чем принять ее в уплату за товар, продавец проводит авторизацию. POS-терминал магазина автоматически формирует авторизационный запрос и посылает его в процессинговую ко мпанию эквайрера. Далее запрос передается через главный процессинговый центр в процессинговую компанию банка-эмитента карты. Ответ на авторизационный запрос главный процессинговый центр отправляет в обратном направлении. При положительном ответе POS-терминал печатает три экземпляра чека (слипа), в которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгово-сервисной точки).

     • Слип, по сути, платежный документ, который  содержит необходимый состав реквизитов, но имеет несколько иной формат, чем традиционный платежный документ, что является следствием иной процедуры печати слипа. Сейчас слип стал больше похож на кассовый чек, поскольку карточные системы переходят на электронные технологии, и он печатается современным кассовым аппаратом с функцией компьютерной памяти,  связи с процессинговой компанией и с программами складского учета продавца.

     •Ежедневно процессинговая компания эквайрера собирает со всех терминалов электронные слипы. Затем она автоматически формирует реестры платежей и направляет их в главный процессинговый центр, который подготавливает и направляет в расчетный банк распоряжение провести расчеты между эквайрером и эмитентом и отразить их по корреспондентским счетам банков-участников. После подтверждения факта проведения платежей по счетам банков главный процессинговый центр направляет в процессинговые компании банков-участников реестры проведенных платежей, которые и передают указанные реестры своим банкам. Данные реестры служат основанием для проведения платежей по клиентским счетам банка-эмитента и банка-эквайрера.

     •Межбанковские расчеты между эквайрером и эмитентом осуществляются через традиционные межбанковские оптовые системы. Расчеты выполняются расчетным банком ежедневно одним платежом в покрытие сальдо входящих и исходящих платежей клиентов каждого банка-участника на основе распоряжений главного процессингового центра. После получения выписки по своим корреспондентским счетам в расчетном банке и реестра платежей из собственной процессинговой компании, после их сверки банк-эмитент и банк-эквайрер проводят платежи по счетам своих клиентов: банк-эмитент списывает сумму платежа с карточного счета клиента — владельца магнитной карты; банк-эквайрер зачисляет сумму платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки.

     Процедуру проведения платежей с использованием магнитных карт можно представить следующим образом (приложение 1). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.Анализ  состояния рынка  пластиковых карт  в России и за  рубежом.

          2.1. Анализ динамики операций  с пластиковыми картами           

       Банковские карты являются одним из наиболее динамично развивающихся инструментов расчетов и за последние десятилетия кардинально изменили схему взаимоотношении между покупателями и продавцами как в России, так и за рубежом. В настоящее время уделяется повышенное внимание анализу показателей рынка карт, как со стороны непосредственных участников рынка, так и со стороны внешних пользователей экономической информации: независимых экспертов, потенциальных партнеров, органов государственного регулирования. Поскольку все сектора экономики и социальная жизнь охвачены процессами информатизации и автоматизации, то уровень развития рынка банковских карт можно рассматривать как один из критериев, характеризующий положение страны в мировом экономическом пространстве.

      О масштабах рынка банковских карт свидетельствует, прежде всего, международная статистика. По данным Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов  построены диаграммы (приложение 2 и 3), которые наглядно иллюстрируют объемы и динамику операций с использованием банковских карт наиболее развитых стран. Очевидно, что в международном опыте использование платежных карт при оплате товаров и услуг является устоявшейся практикой. Объемы рынка банковских карт продолжают умеренно расти, о чем свидетельствуют показатели темпов роста. ⁴

     Для сравнения объема рынка банковских карт в России с другими странами рассмотрим показатель отношения объема операций, совершенных с использованием карт, к ВВП  в процентах, за 2010 г. (приложение 4). Так, в 2010 г. в России использование карт в стоимостном выражении составило около пятой части объема ВВП (22.4%). На основании полученных данных можно сделать вывод, что банковские карты являются необходимым атрибутом экономик наиболее развитых стран.

     Сейчас  в Европе находится в обращении более 300 млн. карточек, выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. Рост за последние два года составил 20%.

     Эмитенты  карточек в Европе работают на все  более насыщающемся рынке. Во многих странах Европы большинство потенциальных  держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: и среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.

     В Европе преобладают дебетовые карточки. Здесь дебетовые карточки составляют 53% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30% (приложение 5).

     Компании  American Express и Discover (полное название компании Dean Witter, Discovers, Company) крупнейшие небанковские эмитенты платежных карточек, задавленные конкуренцией со стороны банковских ассоциаций Visa и MasterCard, с начала 90-х гг. вынуждены буквально бороться за мечи под солнцем на «карточном» рынке (приложение 6).

     Для характеристики и анализа изменений  на российском рынке банковских карт на 2010-2011 гг. следует в первую очередь отметить значительный рост объемов операции, совершенных с использованием банковских карт. Если в 2007 г. объем операций с использованием пластиковых карт составлял около 100 млрд. руб., то ко второму кварталу 2011 г. он возрос до 450 млрд. руб. Среднее значение количества операций, совершенных с использованием банковских карт, увеличилось за рассматриваемый период почти в 5 раз (приложение 7,8).⁵

     Количество  банковских карт, эмитированных кредитными организациями неуклонно растет со 105 млн. ед. в 2008 г. до 158 млн. ед. во втором квартале 2011 г. Также можно заметить изменение в структуре банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт: расчетные карты составляют 86% в общем объеме, кредитные карты – 7,6%, предоплаченные карты – 6,4 % (приложение 9,10).

     Постоянный  рост динамики операций с  банковскими картами характеризуется также предпочтениями держателей карт к получению наличных денежных средств по сравнению с жителями других развитых стран. На фоне европейских стран, США и Канады Россия является единственной страной с преобладанием операций по снятию наличных денежных средств над операциями оплаты товаров и услуг с использованием банковских карт ( приложение 11).

     Исторически банковская карта развивалась как  кредитный инструмент для оплаты товаров и услуг, но впоследствии функции расширились и позволяют  держателю совершать различные операции.

     Вес больше держателей выбирают банковские карты и используют их как наиболее привлекательную и удобную форму расчетов. В отличие от западных стран России пока не накопила достаточного опыта использования платежных карт как инструмента безналичных расчетов. Изначально преобладали дебетовые продукты, и только в последние годы кредитные карты стали пользоваться значительным спросом, во многом благодаря достаточно агрессивной политике банков, позиционирующихся на этом сегменте рынка. Тем не менее, темпы роста эмиссии банковских карт не сокращаются. Развивая филиальную сеть, банки предоставляют и регионам возможность развития в данном направлении. Но пока кардинально переломить тенденцию сокращения доли карт, эмитированных в регионах, не удается. Как высокотехнологичный продукт, банковские карты в большинстве своем по-прежнему выпускают в городах с наиболее развитой инфраструктурой.

     В некоторых российских регионах уровень  «рыночного проникновения карт» приблизился к показателям, типичным для экономически развитых стран Европы, Северной Америки и Азиатско-Тихоокеанского региона. Тем не менее, географическая диспропорциональность по-прежнему является большой проблемой в развитии российского рынка банковских карт: третья часть бизнеса сосредоточена в московском регионе.

     Также следует отметить факторы, положительно влияющие на динамику развития рынка банковских карт в России. Во-первых, это увеличение доли карт с кредитной функциональностью и расширение спектра услуг, ориентированных на розничный бизнес, что позволяет держателям использовать платежную карту как многофункциональное средство безналичных расчетов. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпушенной банковской карты, как для эмитента, так и для эквайрера, с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы, как в абсолютном, так и в относительном выражении. Во-вторых, динамичное развитие банковского сектора способствует не только количественным, но и качественным изменениям, т. е. увеличению роли продуктов с кредитной функциональностью и доли платежных трансакций в общем обороте.⁶