Роль банковской системы в экономике России

 

1.2.3 Особенности зарождения  банков на Руси.

 

На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с  немецкими городами определились основные центры денежных операций – Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользовании доходов). Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения. Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций. Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу - Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавшихся привить традиции мусульманского кредитного дела. Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства.

В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.

 

1.3 Развитие банков.

 

1.3.1 Внешние факторы закрепления устойчивой деятельности банков.

 

В течение XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения  положения банков и банковского  дела в Европе. Благодаря образованию  мирового товарного рынка в ходе великих географических открытий XV-XVI вв.. усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственных возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискованности предпринимательской деятельности банковское дело неизбежно должно было соединиться с общим процессом глобализации мирохозяйственных отношений. Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и централизации денежного капитала. Основные функции банков (привлечение временно свободных денежных средств и их накопление; кредитование ремесел, промыслов, государств, частных лиц; осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

 

1.3.2 Внутренние факторы закрепления устойчивой деятельности банков.

 

В России банковское дело развивалось как государственное, и частных эмиссионных банков не было. Созданный в 1860 г. Государственный банк выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. Госбанк лишь производил обмен кредитных билетов: ветхих - на новые, крупных - на мелкие и размен на монету, а также прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов. Законодательство сводило на нет его эмиссионные функции. Министр финансов являлся «непосредственным главным начальником банка» с широкими распорядительными правами и возможностью направлять всю деятельность банка.

С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более становится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты выпускаются в  строго ограниченном размере. В 1897 г. монопольное  право эмиссии кредитных билетов устанавливается окончательно.

 

1.3.3 Формирование депозитной основы  устойчивой деятельности банков.

 

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота в ходе промышленной революции, охватившей европейские страны на протяжении XVIII-XIX вв. не могли обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии. Для развития банков ведущей становилась депозитная операция. Результатом депозитных операций банков стало появление нового вида кредитных денег (депозитных).

 

1.3.4 Зарождение финансовых рынков и усиление позиций центральных банков.

 

В России государственные  банки (Медный, Вспомогательный для  дворянства, Ассигнационный и др.) на протяжении длительного периода  занимались долгосрочным кредитованием (с 30-х гг. XVIII в.). Появление коммерческих банков началось с 60-х гг. XIX в. К 1914 г. было создано более 50 банков, количество их отделений возросло с 40 до 822. Распространенными становятся ссуды под ценные бумаги. Со стороны других кредитных учреждений (обществ взаимного кредита, городских банков, кредитной кооперации) ощущалась постоянная конкуренция.

Небольшое количество коммерческих банков объяснялось политикой государства (финансовая поддержка крупных банков, жесткое регулирование акционерного учредительства).

Особое значение имела собственно кредитная деятельность Государственного банка. В разрез с уставом, по которому основными учетно-ссудными операциями являлись учет векселей, срочных правительственных и общественных процентных бумаг, иностранных тратт и ссуд под товары и ценные бумаги. Госбанк предоставлял долгосрочные кредиты и осуществлял прием в залог недвижимого имущества заемщиков по векселям. Развитие получили неуставные ссуды, т.е. операции, производимые по специальной докладной министра финансов и с разрешения императора. По назначению, размерам и сроку они противоречили уставу.

Далее важным направлением становится развитие промышленного  кредита (ссуды под простые векселя, под залог недвижимого имущества, различного рода инвентарь). Тесная подчиненность  Министерству финансов в качестве его вспомогательного учреждения не способствовала развитию краткосрочного кредита.

Для ускорения роста  капитализации российских банков, необходимо, чтобы создавались условия для  наиболее эффективного использования  прибыли, получаемой банком. Поэтому стимулирующей мерой для этого стало бы изъятие из налогооблагаемой базы прибыли, идущей на капитализацию, аналогичная льгота могла бы быть предоставлена и инвесторам, вкладывающим средства в банковский бизнес. [10, с. 38]

Для формирования позитивного имиджа банка необходимо иметь солидных партнеров, стабильность в деятельности, использование новых банковских технологий и привлечение высококвалифицированного персонала. [11, с. 38]

В советское время (с 20-х  по 80-е гг. XX в.) Госбанк был превращен в орган краткосрочного кредитования народного хозяйства: коммерческий кредит был заменен прямым банковским, а система коммерческих банков - системой государственных специализированных банков.

 

1.3.5 Упрочение тенденции  специализации и универсализации банковской деятельности.

 

В Советском Союзе  с 30-х по 80-е гг. XX в. государством создавалась и совершенствовалась система специализированных банков. В конце отмеченного периода  она состояла из Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Стройбанка и Сбербанка. Каждый из них представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений. Государством проводились реорганизации принятой специализации (расширение сети отделений и контор, разграничение круга клиентов и т. д.).

За счет большой сети Госбанка (185 контор и 4274 отделения) спецбанки в 80-е гг. расширили свою сеть, причем прикрепление осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении. С конца десятилетия значительная часть государственных специализированных банков и их отделений была преобразована в коммерческие банки и их филиалы. Благодаря принятым в 1990 г. союзному и российскому законам о банках и банковской деятельности система коммерческих банков стала постепенно развиваться. [2, с. 38]

 

1.4 Формирование современной  банковской системы России.

 

Во-первых, сущность банка  раскрывается при выполнении им следующих  функций: аккумуляция свободных  средств, посредничество в кредите, выпуск кредитных орудий обращения  и посредническая функция. Во-вторых, банковская система — это совокупность денежно-кредитных отношений, их методов и форм, осуществляемых кредитно-банковскими институтами, которые создают и представляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности, возвратности и материальной обеспеченности. В структурном плане понимают так: в банковскую систему включают все экономические организации, которые всегда выполняют либо все, либо отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только зарегистрированные в ЦБ), а в качестве её условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации. [1, с. 38]

 

Рис. 1 Банковская система

 

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэкономических и политических факторов. Например, степень развитости товарно-денежных отношений, денежного обращения и торговли определяют масштабы банковской деятельности. На развитие банков оказывает влияние развитие национальных рынков международной торговли.

Общественный и экономический  порядок затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, если отдается приоритет распределению  продукции, а не обмену, если вводится обязательное изъятие продуктов, то банки не получают импульсов для развития.

Особенности построения современной банковской системы  России можно рассмотреть в нескольких этапах:

1. Первый этап реформирования банковской системы отличается быстрым ростом численности кредитных учреждений. В конце 80-х гг. были найдены правильные пути быстрейшей реорганизации банковского дела, но в 1988-1995 гг. перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационной части. Коренное же изменение качественных параметров работы банков, их отношений с предприятиями, организациями, учреждениями и населением еще не произошло и находится лишь в начальной стадии становления. Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность функционирования большинства банков. В августа-сентябре 1998 г. прекратили свое существование ряд мелких и отдельных крупных банков.

В 1995-1998 гг. свое существование  прекратили больше банков, чем было создано новых. За 1996-1998 гг. было отозвано более 1000 банковских лицензий.

2. Общая численность  банков в России в расчете  на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской  местности и в отдаленных районах.  Кроме того, некоторые виды банков  практически отсутствуют. Ипотечные и муниципальные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база.

3. Законодательные основы  функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О Центральном банке РФ» (который дал подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти) и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. В Законе о ЦБ были усовершенствованы инструменты денежно-кредитной политики, развит принцип независимости и записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.

В новой редакции «Закона  о банках и банковской деятельности»  прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения банковской деятельности, усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы, приближение положений закона к нормам прямого действия. Закон впервые в российском банковском законодательстве определил перечень и существо банковских операций, для которых потребуется лицензия ЦБ РФ и которые могут осуществлять только особым образом зарегистрированные «кредитные организации». Закон внес определенную ясность в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, обусловил изменения в порядке регистрации банков и ужесточил требования к сохранению банковской тайны.

27 декабря 2003г был  принят важный для дальнейшего  развития банковской практики  закон, как Федеральный закон  «Об обязательном страховании  банковских вкладов граждан», а  Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций» вступил в силу в марте 1999 г.

Таким образом, современная  практика развития банковской системы, ранее названные и прочие причины  предопределили необходимость дальнейшего  совершенствования функционирования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии развития банковской системы. [2, с. 38]

Банковская система  входит в состав кредитной системы, которая включает в себя также  парабанковскую систему.

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, которые ориентированы на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры. Например: ломбарды, негосударственные пенсионные фонды, факторинговые и лизинговые фирмы. Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, которые выдают ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. [3, с. 38]

Проблема в развитии банковской системы – недоверие  российских граждан банкам и нежелание первых иметь какие-либо дела с последними. В сравнении с другими странами, Россия имеет одну из самых высоких ставок по кредиту (12,23%), у наиболее развитых и динамично развивающихся стран она не переваливает часто и порога 6%. [9, с. 38] Тут уже свободного места не осталось, чтобы что-то писать ещё о роли этой банковской системы в нашей России. Я считаю, что этого достаточно для сдачи курсовой работы нашему преподавателю по макроэкономике. Чё-то надоело уже всё это переделывать несколько раз. Разве можно писать так много своими словами? А вот ещё есть место, которое я искала всего лишь для того, чтобы прибавились какие-то жалкие проценты. Учитывая даже прошедший мировой финансовый кризис, по мнению экспертов, кредитные условия в системе стали более устойчивыми, сама система восстанавливается быстрыми темпами. Отметим наиболее вероятные пути развития РБС в будущем. Статус бухгалтера вырос по присвоению знаний от других специалистов, во многих промышленно-развитых странах бухгалтеры являются основными экспертами в профессии, приобрели опыт в разных областях. Бухгалтеры заменили юристов и инженеров, как специалисты. Они стали старшими советниками директоров больших фирм. В более поздние времена бухгалтер постепенно брал на себя ответственность за использование бизнес-компьютерных систем и такие  новые направления управленческого профессионализма, как операционные исследования, корпоративное планирование, налоговое планирование, прослушивание и тому подобное. Можно постараться сделать всё на отлично, но не всегда ведь получается и поэтому приходиться проявлять интерес во всём. Я думаю, что банковская система ни такая уж и сложная, просто её нужно изучить и всё будет понятно. Многого для этого знать не нужно, только самые важные моменты в экономике России.