Роль банковской системы в экономике России

2. Функции и роль банков в экономике России.

 

2.1 Центральный банк.

 

Главным звеном банковской системы конечно же является центральный  банк. В различных государствах такие  банки называются по-разному: эмиссионные, народные государственные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Деятельность центральных  банков, подчинена таким основным целям, как: обеспечению стабильности покупательной способности и  валютного курса национальной денежной единицы, ликвидности банковской системы, созданию эффективного и бесперебойного ведения расчетов, в том числе расчеты наличными деньгами.

Отсюда логично вытекают основные направления деятельности и задачи, которые решает центральный  банк для достижения стоящих перед ним целей. Центральный банк выступает эмиссионным центром страны, является «банком банков», банкиром правительства, а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Для решения перечисленных  задач центральный банк выполняет ряд функций.

Эмиссионная функция. Старейшая  и одна из наиболее важных функций  центрального банка — функция монопольной эмиссии банкнот. Так как центральный банк представитель государства, то он осуществляет эмиссию общенациональных кредитных денег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме. Хотя банкноты составляют незначительную часть денежной массы, они необходимы для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности банковской системы. Для выполнения этой функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты.

Функция управления золотовалютными резервами. Центральный банк является хранителем в стране, выполняя функцию управления золотовалютными резервами. В настоящее время официальный золотой резерв служит в качестве резервного актива и гарантийно - страхового фонда в международных расчетах. Центральные банки сосредоточивают у себя большие запасы золота. Во многих странах ими распоряжается министерство финансов, при этом банк осуществляет технические операции с золотом. Еще в центральных банках сосредоточены запасы валюты. Золотовалютные резервы используются для проведения международных расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса национальной валюты и других целей.

Функция «банка банков» - Центральный банк не работает с  юридическими и физическими лицами,  его клиенты — коммерческие банки. Являясь «банком банков», центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром банковской системы и предоставляет ей кредиты, в некоторых странах выступает органом банковского регулирования и надзора. Как расчетный центр банковской системы центральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной системы страны, он координирует организацию расчетных систем. Центральный банк осуществляет надзор и контроль над банками, чтобы поддержать надежность и стабильность банковской системы, защитить интересы вкладчиков и кредиторов. Характер осуществления центральным банком банковского надзора в разных странах имеет существенные особенности, но везде он играет важную роль в функционировании банковской системы страны.

Надзор центрального банка за коммерческими банками  осуществляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности и проведение отдельных видов  операций, а также проверки и анализа  финансовой отчетности коммерческих банков, ревизии их деятельности, установления различных нормативов и контроля за их выполнением. Надзор чаще всего регламентируется специальными законодательными и нормативными актами.

Функция банкира правительства. Центральные банки тесно связаны  с государством. Центральный банк выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета правительства и правительственных ведомств открыты в центральном банке. В некоторых странах последний ведет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, которые поступают от налогов, займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства или министерства финансов в центральном банке и с него правительство оплачивает все свои расходы.

Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют единую денежно-кредитную политику, которую направляют на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса. Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком путем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы.  Валютный курс национальной денежной единицы также является объектом этого регулирования. Это воздействие может оказываться административным путем и экономическими методами.

Экономическими методами денежно-кредитного регулирования считаются изменение ставок процента (учетная политика), регулирование норм обязательных резервов, операции на открытом рынке. В рамках денежно-кредитного регулирования центральный банк осуществляет государственную валютную политику, тем самым поддерживает режим обменного курса национальной валюты, регулирует его, проводит валютные интервенции.

Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международными валютно-кредитными организациями, т.е. выполняет внешнеэкономическую функцию. [4, с. 38]

Важнейший из инструментов денежной политики. Центральный банк платит за покупку ценных бумаг, кредитуя резервный депозитный счёт банка  продавца, и получает платеж за продажу  ценных бумаг, дебетуя резервный  депозитный счет банка покупателя, который дебетует счет покупателя. Таким образом, операциям на открытом рынке, которые изменяют сумму ценных бумаг, соответствует изменение незаимствованных резервов банков, то есть незаимствованных у Центрального банка;

• управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
• осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки. Контроль над уровнем резервов позволяет центральным банкам косвенно влиять на доступность депозитов для частных лиц. Пересмотр нормы обязательных резервов поддерживает, изменяет сумму вкладов, поддерживаемых этими резервами;
• хранит золотовалютные резервы. [5, с. 38]

 

2.2 Коммерческие банки.

 

Коммерческие банки  – основное звено двухуровневой банковской системы.

На сегодняшний день в группе коммерческих банков представлено множество институтов с различной  структурой и разными отношениями  собственности. Коммерческий банк отличается от центрального банка отсутствием  права эмиссии банкнот. Коммерческие банки делятся на два типа – универсальные и специальные.

Универсальный банк осуществляет почти все виды банковских операций: предоставление краткосрочных и  долгосрочных кредитов; операции с  ценными бумагами; прием вкладов  всех видов; оказание всевозможных услуг  и т. п.

Специальный банк, наоборот, специализируется на нескольких видах банковской деятельности.

Принципы деятельности коммерческого банка.

Первым и основным принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это  означает, что коммерческий банк должен обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. [6, с. 38]

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую  ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. Коммерческий банк обязан отвечать всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается  в том, что взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. (Ссуды – это операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Чаще всего кредитная организация выдает кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных и иных ценных бумаг, гарантии и другие обязательства в соответствии с законодательством.)

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается  в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческого  банка.

Одной из важнейших функций  коммерческого банка является посредничество в кредите, осуществляемое путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Вторая важнейшая функция  коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения и формировать эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. [7, с. 38]

Защитная функция. Собственный капитал - «ремень безопасности»  любых кредиторов и вкладчиков банка, так как в случае ликвидации банка  он позволяет им возместить свои потери. Кроме того, собственный капитал и сам удерживает банка от банкротства. Имея безвозвратный и постоянный характер, он позволяет банку проводить операции и в случае крупных убытков. [8, с. 38]

 

2.3 Деятельность ЦБ  в период кризиса.

 

Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Он создает определенные условия для функционирования, воздействуя на кредитные институты. От этих условий в известной мере зависит направление деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов, что и оказывает влияние на ход экономического развития страны. Поэтому национальные особенности кредитной системы определяют степень регулирующего воздействия центрального банка на экономику и влияют на условия функционирования центрального банка. Особенности национальной банковской системы в значительной степени воздействуют на выбор путей и методов денежно-кредитного регулирования центральным банком, на предпочтение им тех или иных инструментов денежной политики.

Денежно-кредитная политика РФ.

Денежно-кредитная политика является составной частью экономической политики государства, главные стратегические цели которой — повышение благосостояния населения и обеспечение максимальной занятости. Исходя из этой долгосрочной стратегии, основными ориентирами макроэкономической политики правительства обычно выступают обеспечение роста ВВП и снижение инфляции.

Цели денежно-кредитной  политики. Ее конечные цели формулируются в соответствии с принятыми на текущий год целями макроэкономической политики. Основным направлением денежно-кредитной политики как составной части современной экономической политики России является постепенное снижение уровня инфляции и поддержание ее на определенном уровне. Конечной целью денежно-кредитной политики в предстоящие 10 лет должно быть снижение, а в дальнейшем, при достижении низких значений, — сохранение инфляции на уровне, обеспечивающем условия для устойчивого экономического роста.

Разработка денежно-кредитной  политики. Ее осуществляет непосредственно  Банк России. Этот процесс организован следующим образом.

Разработанный Банком России проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной  политики на предстоящий год передается на рассмотрение Национальному банковскому  совету, который дает по нему заключение. Далее уточненный по рекомендациям Банковского совета проект представляется Президенту РФ и Правительству РФ. До 1 октября Банк России представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и до 1 декабря. [16, с. 38]

Инструменты и методы денежно-кредитной политики. Основные инструменты и методы, которыми может  пользоваться Банк России при разработке и реализации денежно-кредитной  политики, определены Законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)». К ним относятся:

• ставки процента по операциям Банка России;

•  нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

•  операции на открытом рынке;

•  рефинансирование кредитных организаций;

•  валютные интервенции;

• установление ориентиров роста денежной массы,

• прямые количественные ограничения

•эмиссия облигаций от своего имени.

Процентная политика Центрального банка РФ используется для воздействия на рыночные ставки процента. Банк России может устанавливать одну или несколько ставок процента по различным видам операций или проводить процентную политику без их фиксации. Ставки процента Центрального банка РФ — это минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции.  [17, с. 38]