Роль банковской системы в экономике России

Политику резервных требований Банк России использует как механизм регулирования общей ликвидности банковской системы и для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора. Резервные требования устанавливаются для ограничения кредитных возможностей кредитных организаций и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении. [18, с. 38]

Обязательные резервы — это доля средств кредитных организаций, хранящиеся на депозитах в Банке России и используемая ЦБ РФ как средство контроля за объемом банковских депозитов и совокупной денежной массы. На сегодня это один из действенных инструментов денежно-кредитной политики Банка России, который используют для регулирования общей ликвидности банковской системы. Размер (норматив) обязательных резервов в Банке России устанавливаются Советом директоров Банка России. [15, с. 38]

Динамику изменения  нормативов обязательных резервов можно  проследить по составленной таблице. Хочу добавить, что основной тенденцией развития в современном мире становится универсализация функций, их расширение, проведение крупномасштабных операций, захват всё большей ниши в экономической деятельности стран. Страны могут различаться по видам банковских систем. Выбор той или иной системы зависит от истории её развития в стране, от национальных и территориальных особенностей, политического строя и различных экономических предпосылок. Наиболее распространенной сегодня является двухуровневая банковская система, состоящая из двух звеньев: Центрального и коммерческих банков. Центральный банк, как первое звено, выполняет ряд важнейших функций в государстве. Являясь «банком банков», он контролирует развитие всей системы, проводит надзор за деятельностью всех кредитных учреждений, устанавливает нормы обязательных резервов коммерческих банков, стабилизирует положение всей системы и движение денежной массы в стране, превращается в основной инструмент денежно – кредитной политики, регулирует множественные макроэкономические процессы. От степени выполнения обязательств Центральным банком зависит и состояние всей банковской сферы в государстве. Однако как элемент монетарной политики коммерческих банков выполняют важнейшую функцию создания «новых» или фиктивных денег, особенно это важно в условиях развивающегося огромными темпами финансового сектора, когда финансовые операции занимают все большую долю в экономиках стран. Данная функция, как упоминалось в курсовой работе, оказывает сильное влияние на макроэкономические процессы в стране, как инфляция, безработица и другие, поэтому коммерческий банк, как и Центральный - влиятельный элемент денежно – кредитной политики государства. Рассуждая о проблемах РБС, мы не можем не затронуть их решение и перспективы развития этой сферы в России на современном этапе.

 Таблица 1. Динамика изменения нормативов обязательных резервов.

Как видно из приведенных  данных, Банк России регулирует размеры  обязательных резервов с учетом потребности  кредитных организаций в ликвидности. Так, в условиях кризиса произошло  снижение нормативов с действовавших  осенью 2008 года 8,5% до уровня 0,5%, что в общей сложности обеспечило банкам высвобождение более 350 млрд рублей. [19, с. 38]

Центральный банк РФ, устанавливая и изменяя нормативы обязательных резервов, воздействует на объем и  структуру привлеченных кредитными организациями ресурсов, а следовательно, оказывает влияние на их кредитную политику.

Операции на открытом рынке — это операции по купле-продаже Банком России государственных облигаций, казначейских векселей и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров Банка России. Покупая у коммерческих банков ценные бумаги, Центральный банк РФ высвобождает их ликвидность и расширяет возможности для кредитования, тем самым увеличивается количество денег в обращении, увеличиваются доходы – это способствует росту экономики. При продаже ценных бумаг, наоборот, происходит сокращение свободных резервов банковской системы и уменьшается ее потенциал для кредитования экономики. [14, с. 38]

Рефинансирование банков – это кредитование Банком России коммерческих банков, в том числе и переучет векселей (Вексель – ценная бумага, содержащее безусловное обязательство векселедателя уплатить держателю векселя определенную сумму в указанный срок в конкретном месте. Преимуществом векселя является то, что банк сам устанавливает сроки выплаты суммы держателю векселя и что вексель не подлежит регистрации, что делает его эмиссию простой.). Банк России устанавливает процентную ставку рефинансирования. Увеличение этой ставки приводит к удорожанию кредитов и уменьшению массы денег в обращении – эти действия применяются для снижении инфляции. Снижение ставки – к удешевлению кредитов и росту массы денег. Ставка рефинансирования устанавливается на уровне ставок финансового рынка. 

Составной частью проводимой Банком России политики рефинансирования являются его депозитные операции с кредитными организациями.

Цель этих операций —  изъятие излишней ликвидности банковской системы путем привлечения на депозитные счета в Банке России свободных денежных средств кредитных организаций. [18, с. 38]

Рис.1 Изменение ставки рефинансирования в период с 2002 по 2010г.

Действующая ставка рефинансирования составляет 8,00%. Она установлена с 28 февраля 2011 года. Очередной Совет директоров Банка России, состоявшийся 25 февраля 2011 года, принял решение повысить ставку рефинансирования и процентные ставки по отдельным операциям Банка России на 0,25 процентного пункта, а также увеличить начиная с 1 марта 2011 года нормативы обязательных резервов:

1. по обязательствам кредитных организаций перед юридическими лицами-нерезидентами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте – с 3,5 до 4,5%;
2. по обязательствам перед физическими лицами и иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте – с 3,0 до 3,5%.

Указанное решение принято в связи с сохранением высоких инфляционных ожиданий и с учётом формирования предпосылок для притока капитала в Россию на фоне высоких мировых цен на нефть, а также при наличии определенных рисков для устойчивости экономического роста, обусловленных как внешними, так и внутренними факторами. 
Хотя в феврале 2011 года рост цен замедлился, инфляционное давление остается значительным. На 21 февраля прирост потребительских цен в годовом выражении составил 9,7%. Наибольший вклад в инфляцию продолжило вносить повышение цен на продукты питания, поддерживаемое шоками предложения на мировых рынках продовольствия. При этом в последние месяцы ускорение роста цен наблюдается и в сегменте непродовольственных товаров. Ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня - 8,00 % (Указание Банка России от 23.12.2011 № 2758-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"). Снижение против предыдущей ставки рефинансирования составило 0,25 %. Это последняя ставка 2011 года и первая ставка рефинансирования, действующая с начала 2012 года. Предыдущая ставка рефинансирования в размере 8,25 % действовала с 3 мая 2011 г. по 25 декабря 2011 г., то есть почти 8 месяцев 2011 года. [20, с. 38] 

Валютные интервенции  — это операции Банка России по покупке-продаже иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках для воздействия на курс рубля и суммарный спрос и предложение денег. Осуществление интервенций на валютном рынке может преследовать различные цели, в том числе: удержание курса на заданном уровне (в диапазоне), сглаживание его резких колебаний, обеспечение требуемой динамики курса, пополнение валютных резервов Банка России. [12, с. 38]

Исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, Банк России может устанавливать ориентиры роста  показателей денежной массы. В настоящее время Банк России в качестве промежуточного ориентира денежно-кредитной политики использует денежный агрегат М2.

Прямые количественные ограничения могут применяться Банком России в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики после консультаций с Правительством РФ. Они представляют собой административные методы, к которым относятся:

• установление кредитным организациям лимитов на предоставление кредитов и привлечение средств, определение видов обеспечения активных операций банков, ограничения на осуществление кредитными организациями отдельных банковских операций;

• введение предельных размеров ставок процента по предоставляемым кредитам, определение размера комиссионного вознаграждения и тарифов за оказание отдельных видов банковских услуг. Эта мера практиковалась ЦБ РФ в 1991 г., когда для коммерческих банков была установлена предельная ставка по выдаваемым ими кредитам в размере 25% годовых;

•установление фиксированного соотношения ставок процента коммерческих банков и официальных ставок, прямое ограничение размера кредитной маржи (разницы между ценой приобретения ресурсов или разницы между средними ставками процента по операциям банков). [13, с. 38]

Валютная политика. В  рамках своей компетенции, определенной законами «О Центральном банке Российской Федерации» и «О валютном регулировании  и валютном контроле», Банк России совместно с Правительством РФ определяют текущую политику государства в области обменного курса национальной валюты — курсовую политику. Валютная политика предполагает также управление валютными резервами. Задача Центрального банка РФ заключается в определении и поддержании того значения курса национальной валюты, которое в данный момент в наибольшей степени отвечает текущим целям экономической политики государства.

Для воздействия на динамику валютного курса Банк России использует широкий арсенал методов, которые можно подразделить на две группы.

Рыночные методы —  проведение операций по покупке-продаже  иностранной валюты на биржевом и  межбанковском рынках (валютные интервенции) для воздействия на курс рубля.

Административные методы — применение мер, основанных на принуждении участников рынка к действиям, направленным на изменение спроса и предложения иностранной валюты на рынке. [18, с. 38] Только из-за принципа, а ведь больно и так хочется знать где ты и с кем ты, и что ты делаешь. Но я боюсь и подумать, и узнать или убедиться в том, что это действительно так: что тебе хорошо и без меня, и обо мне ты даже не вспоминаешь, и тебя не интересует, что со мной происходит. Возможно это тоже из-за принципа, но всё же мне так не кажется, иначе, можно подумать, что мы оба принципиальные — это глупо. Хотелось бы мне сообщение от тебя хоть одно получить, а лучше голос твой услышать, но этого не произошло и не происходит, однако ж очень хочется. Пугает меня твоё молчание, особенно, когда через несколько дней при встрече, ты начинаешь говорить всякие отмазки, которым я всё же верю, и тем самым пытаюсь понять тебя, хотя неизвестно, правда это или ложь. А может быть ты что-то скрываешь от меня, а я то даже думать обо всём этом боюсь. Мне становится страшно при одной только пассивной мысли. Ye;yj jnvtnbnm? Xnj cfvst [jhjibt htpekmnfns e extybrjd jxybrjd? F yt e pfjxybrjd. Приходите к нам в гости ещё, будем рады видеть всех желающих преподавателей и учеников и так далее. Будьте всегда с нами и на позитиве всегда оставайтесь. Не хмурьтесь из-за такой дождливой погоды, просто представьте, что на улице малооблочно и солнышко спрятолось где-то за этими хмурыми облаками. Весь день пройдет очень хорошо, так что крепитесь, держитесь, не болейте, не унывайте, все будет нормиком. Думаю, что мы еще здесь спишемся, т. к. нужно еще подредактировать этот материал, чтобы прям на 40 процентов здесь хотя бы было. Мне бы не помешало такое, хочется ведь больше.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог по курсовой работе, можно сказать:

В первой главе были рассмотрены основные теоретические вопросы, связанные с банками, их функционированием, ролью, банковской системой, откуда можно сделать вывод, что банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Что современная банковская система –  это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Во второй главе рассматривались  особенности банковской системы в Российской Федерации, откуда становится ясно, что банковская система России основана на принципе двухуровневой структуры: на верхнем уровне которой находится Центральный банк, и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. На нижнем уровне коммерческие банки, которые действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Далее проанализировав  деятельность ЦБ, на примере изменения  ставки рефинансирования, и нормативов банковских резервов в период с 2002 по 2010 год, был сделан вывод, что сначала  повышая, потом понижая эти показатели ЦБ проводил   жёсткую политику, а затем мягкую. Жёсткая политика была направлена на снижение инфляции в стране.

Банковская система  – саморегулируемая, специфичная, развивающаяся, управляемая и закрытая система, которая отличается от множества других экономических систем. Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Устойчивая, гибкая и эффективная банковская инфраструктура – одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) условий для экономического развития России. Поэтому, если мы хотим сильную банковскую систему, стабильную экономику, крепкую державу, то необходимо, чтобы общество, нынешние и будущие экономисты, государство и, конечно, банки консолидировали свои усилия при решении насущных проблем. Ведь решив проблемы в банковской сфере – сфере, оказывающей влияние на множество экономических процессов, мы дадим толчок и к развитию всей экономики страны. Но сегодня в российской банковской системе слишком много тормозов развития. Те проблемы, которые ставились во главу решения ещё на заре её формирования, не решены до сих пор. Деятельность правительства в области банковской сферы настолько противоречива, что с полной уверенностью можно бояться за её независимость, самостоятельность и адекватность в будущем. Возникают новые вопросы о путях её развития, которые требуют незамедлительного решения, иначе вся система остановится в своём развитии ,и ведущие страны( а, может и только развивающиеся) нам будет уже не догнать. Среди наиболее ключевых проблем экономисты сегодня выделяют низкий уровень капитализации и концентрации банковского капитала, слабость региональной системы банков, сохранение отечественной банковской системы от экспансии иностранного капитала, формирование «правильного» имиджа банков и поиска надежного заемщика.