Система кредитования

   В нашем отделении кредитная политика в основном состоит из указаний, которые принимаются на комитете по предоставлению кредитов и инвестиций Амурского Сбербанка России, которые доводятся до отделения в форме выписок из протоколов заседаний этого комитета. В соответствии с этими решениями отделению устанавливаются процентные ставки по кредитам, сроки и размеры предоставляемых кредитов, нормативы и лимиты.

    В отделении раньше выдавались кредиты сроком на 1 год и меньше, что было установлено свыше, сейчас же выдача кредитов осуществляется сроком до 3-х лет, что более удобно для клиентов, в связи с чем, наверное, и  возрастает их число.

   Амурским банком СБ РФ за анализируемый период устанавливались следующие лимиты кредитования физических лиц для отделения (из расчета на одного заемщика).

Таблица 2.10.

Лимиты кредитования физических лиц для Магдагачинского отделения

             Лимиты устанавливаются отделению головным офисом. Размер суммы предоставляемого кредита на одного заемщика зависит, прежде всего, от объема ссудной задолженности, от удельного веса просроченной задолженности в общем, объеме предоставленных кредитов. Если в отделении наблюдается тенденции к росту просроченной задолженности, то головной банк лимит суммы кредита на одного ссудозаемщика уменьшает. С 06.05.00 г. в отделении установлено кредитование только с разрешения Амурского банка. Вызвано это прежде всего увольнением кредитного инспектора В этот период все заявки клиентов рассматривались на кредитном комитете отделения, затем составлялись проекты кредитного договора, договора поручительств, договора залога, а затем направлялись на рассмотрение кредитного комитета Амурского банка. После их рассмотрения отделению присылалась выписка с кредитного комитета о решении. С 11 января этого года кредиты выдаются в сумме не более 20 000 рублей на 1 ссудозаемщика, если же клиент желает взять кредит в большем размере то заявка отправляется на рассмотрение в Амурский банк.   В разное время кредиты в отделении выдавались под разные процентные ставки, то есть под те ставки, которые были присланы Амурским банком с комитета по предоставлению кредитов и инвестиций.

Таблица 2.11.

Разбивка остатка задолженности по состоянию на 01.04.00 г. в зависимости от действующих процентных ставок

     На уровне кредитного комитета Магдагачинского отделения, состав которого утвержден приказом управляющего отделения: председатель – управляющий отделением; члены комитета: главный бухгалтер, ведущий экономист, ведущий ревизор, кредитный инспектор, принимаются решения о выдаче же кредитов. Заседания комитета проводятся в составе не менее 4-х человек, все результаты заседаний отражаются в протоколах. На заседаниях кредитного комитета идут обсуждения на счет документации, которая необходима для заявки на кредит, основные направления кредитной работы в отделении банка на предстоящий период, конкретные показатели.

     К заседанию кредитного комитета прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования. Также основным вопросом, рассматриваемым на кредитном комитете, является вопрос о проводимой в отделении кредитной политике для проведения рационального кредитного процесса.

      Если кредитная политика, разработанная для совершенствования кредитного процесса в отделении, не находит должного развития, то рассматриваются ее результаты и недочеты и принимаются новые соответствующие решения. Постоянно происходит доработка, например, по работе с проблемными кредитами. На каждого члена кредитного комитета, и не только возложена обязанность по возврату просроченных платежей с задолжников.

              В банке раньше осуществлялось рискованное кредитование, в качестве обеспечения принималось только поручительство граждан, иногда размер кредита не соответствовал платежеспособности заемщика или ссуды выдавались сверх установленных  лимитов, то есть не проводилось должного анализа клиентов. Это все и приводило к возникновению просроченных ссуд.        Отсюда можно сделать вывод, что в отделении необходимо постоянно дорабатывать и активизировать работу по совершенствованию кредитной политики в отделении.

2.2. Этапы кредитования в банке  

       Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Задолго до принятия конкретного решения о выдаче кредита начинаются переговоры о кредите. Здесь, однако, все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.

      Кредитный процесс - это приём и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определённой последовательности и принятые данным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в коммерческом банке.

       Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьёзными ошибками и просчётами.

      Первая стадия кредитного процесса – это программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутри банковских нормативных документов.

      Исходя из проведённых исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год). В этом документе излагаются:

     1) Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищённости от кредитных рисков, например, соотношения кредитов и депозитов, соотношения собственного капитала и активов, клиентские активы и т.д.

    2) Следующим внутри банковским нормативным документом по кредитной работе является Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

    - организация кредитного процесса;

    - перечень требуемых документов от заёмщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

    - правила проведения оценки обеспечения.

    Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка ко второй основной стадии кредитования.

     Вторая стадия процесса кредитования - предоставление банковской ссуды.

    В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют приём заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идёт получение и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения обязан провести экономический анализ представленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, допущенных, в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя практика подсказывает использование максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой сделки.

   На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счёта, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

   Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Кризис ликвидности и банкротство многих российских банков впрямую зависело от рисковой кредитной политики руководства банков и неумение работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

   Основными видами обеспечения обязательств являются:

- залог;

- банковская гарантия;

- поручительство.

   Необходимо подчеркнуть, что ссуда должна выдаваться на осуществление определённой хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечение как таковое. Обеспечение - это последняя линия обороны для банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если сама основа кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдать кредит под хорошее обеспечение, использовав его как источник погашения долга. Поэтому вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.

   Именно второе место вопроса с обеспечением после экономического анализа отличает банковское кредитование от ссудных операций небанковских кредитных учреждений, например, от ломбардов. Правда, в существующей российской банковской практике надо отметить, что вопрос обеспечения выходит зачастую на первое место. Это происходит, вероятно, из-за повышенной рискованности кредитуемых банками операций, наличия большого количества рисков в околобанковском рыночном пространстве, отсутствием качественных, высоко надежных с длительной кредитной историей заёмщиков.

    Желательно для банка наличие тесных контактов с наиболее профессиональными участниками рынка, товары которого принимаются банком в качестве обеспечения. Профессионалы окажут содействие  в проведении качественной экспертизы товара, возможно, предоставят информацию о заёмщике и его рыночной позиции в тот или иной период, составят оптимальную схему возможной реализации в случае не возврата.

  Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства или товарные ценности (оказание услуг) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты.  Кредитный договор [1, с.303] есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.