Система кредитования

     Формула 2.2.

где Sр - максимальный размер кредита,

Р - платежеспособность.

По приведенному примеру сумма максимального размера кредита составит 16 154 рублей. Полученную величину корректируем с учетом других влияющих факторов. А именно учтем предоставленное обеспечение возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Допустим в приведенном примере заемщик является добросовестным заемщиком, который неоднократно кредитовался в отделении, то есть,  является его потенциальным заемщиком. С решения кредитного комитета отделения выдача кредита возможна в сумме 20 000 рублей, сроком на 2 года, под предлагаемое обеспечение.    

      Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные заёмщиком, службой безопасности и информация базы данных.

    Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заёмщика, или класса. Устанавливается 3 класса заёмщиков:

       первоклассные - кредитование которых не вызывает сомнений;

       второго класса - кредитование требует взвешенного подхода;

       третьего класса - кредитование связанно с повышенным риском.

   Достаточно сложно провести анализ кредитоспособности в случае первичного обращения клиента в банк с заявкой на получение потребительского кредита, поскольку при отсутствии кредитной истории трудно предугадать его поведение в отношении погашения кредита. С такими клиентами кредитные отделы банков поступают так же, как и с теми, кто в прошлом неаккуратно выполнял свои обязательства по выплате кредита и процентов. Они требуют, чтобы кредитный договор подписал вместе с заявителем поручитель, на которого также распространяется ответственность по возврату и использованию ссуды.

   При анализе кредитоспособности  физических лиц сотрудники кредитных отделов уделяют большое внимание доходу потенциальных заемщиков, причем в основном его размеру и стабильности. В кредитной заявке обычно указывается номинальный доход клиента, а по месту его работы можно уточнить сведения о так называемом чистом доходе, то есть о фактическом доходе, который имеет клиент после вычета налогов и иных выплат. Так же следует, выяснить правильно ли клиент, указал стаж работы, адрес работы  и т.д.

  Для беспрепятственного получения кредита в банке физическое лицо должно предоставить о себе правдивую информацию в кредитной заявке и подтвердить ее в личной беседе со служащим кредитного отдела, а также у него должно быть представлено обеспечение, которое бы обеспечивало кредит в полном размере, проценты за пользованием кредитом и неустойки в случае понесения их банком.

   На 01.04.00 г. в Магдагачинском отделении дело с обеспечением выглядит следующим образом, смотрите таблицу 2.11.                                                                                          

Таблица 2.12.

Классификация ссуд, Магдагачинского отделения, исходя из оценки предоставленного обеспечения

     Из этой таблицы видно, что наибольший удельный вес занимают обеспеченные кредиты, а именно имеют качественное обеспечение 83 кредитных договора, что составляет 61,9 % в общем количестве кредитных договоров. Доля необеспеченных кредитов также имеет значительный вес в составе кредитного портфеля, на 01.04.00 г. их доля составляет 38,1 % или 51 кредитный договор.

      В настоящее время в отделении вопрос обеспечения стоит на первом месте, чем когда - либо, связано это прежде всего с проводимой в отделении кредитной политикой, направленной прежде всего на качество предоставленного обеспечения.

    Раньше в отделении в качестве обеспечения кредитов принималось только поручительство физических лиц, сейчас же имеют место такие виды обеспечения как залог имущества, транспортных средств, недвижимости и др.

Таблица 2.13.

Виды предоставленного обеспечения Магдагачинского отделения за 1997 – 1999 года

Рис. 2.4. Структура видов, предоставляемого отделению обеспечения

Кредитный работник, получив все  необходимые  документы,  проверяет правильность оформления поручительств граждан, договор залога, при его наличии, необходимых справок и других документов. Убеждается,  что  за заемщиком не числится задолженность, допустим по ранее  полученному  кредиту  на испрашиваемую цель. Определяет платежеспособность заемщика, устанавливает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляет их в  графике платежей заемщика, разъясняет заемщику условия использования, погашения кредита и методы исчисления процентов за пользование кредитом  и его ответственность за неисполнение принимаемых обязательств. Согласовывает с заемщиком порядок погашения кредита и процентов  по  нему. После изучения кредитным работником предоставленных документов и положительного решения о выдаче кредита, которое принимается кредитным комитетом банка, между банком и заемщиком заключается  кредитный  договор. При оформлении кредитного договора кредитный инспектор, визирует первый экземпляр договора и  графика  платежей,  получает  на всех экземплярах кредитного договора разрешение на  выдачу  кредита  с подписью руководителя банка, оформляет лицевой счет по ссуде, проставляет номер лицевого счета в кредитный договор. Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупка квартиры, приобретение мебели и т.д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

       Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами.

      Кредитный договор составляется в 3-х экземплярах, в которых указываются: цель и сумма кредита,  условия его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, размер процентной ставки за кредит, основание  и  условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по  кредиту, санкции за неисполнение или  частичное  исполнение  обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки  их  представления,  а  также другие конкретные условия.

   Кредитный договор заключается на срок пользования и до полного  погашения кредита и причитающихся по нему процентов и подписывается  руководителем банка и заемщиком.

     Изменения условий  кредитного  договора оформляются дополнительно соглашением сторон. Долгосрочные кредиты могут выдаваться частями таким образом, чтобы размер,  сроки  погашения, процентная ставка по частично выданным суммам соответствовали  условиям  кредитного договора. Срок освоения кредита по долгосрочным ссудам не должен превышать двух лет со дня предоставления кредита на  строительство индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов для  сезонного проживания, и одного года на реконструкцию и капитальный ремонт жилья, дач, садовых домиков и благоустройство  садовых  участков. 

    После заключения с заемщиком всех необходимых договоров (кредитного, поручительств, залога и др.) кредитный инспектор оформляет распоряжение операционному работнику на выдачу кредита за подписью руководителя банка, главного бухгалтера и кредитного работника. На сумму кредита, выдаваемого наличными деньгами,  составляется  ордер Ф-54 с указанием в нем фамилии, имени и отчества заемщика, номер  лицевого ссудного счета и предлагают заемщику расписаться в получении суммы кредита, передают  документы и ценности кассиру. Кассир удостоверяется в личности, подписывает документы, выдает заемщику наличные деньги, экземпляр  кредитного договора и экземпляр договора залога передаются на хранение в кладовую банка. В случае если возврат кредита обеспечивается средствами по  вкладу, в том числе валютного, открытого в учреждении банка и это  предусмотрено договором, кредитный работник готовит распоряжение  операционному работнику за подписью руководителя банка о  приостановлении  расходных операций по такому счету на срок действия кредитного договора и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком,  о  чем  делается отметка в лицевом счете по вкладу. Сумма на счете должна  быть  достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Средства на валютном счете пересчитываются на день  заключения  кредитного договора по курсу инвалюты в рубли, по данному на этот день курсу  Центробанком РФ.