Современная банковская система Республики Беларусь: структура и особенности функционирования

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др., т.п.)

Банковская деятельность, являясь одной из самых старых областей предпринимательства, отличается от других форм деловой активности прежде всего тем, что регулирует финансовые потоки как на макро-, так и на микроуровнях национальной экономики, используя при этом различного рода финансовые инструменты.

Вышесказанным, на мой взгляд, и обусловлена актуальность выбранной темы для курсового проектирования.

Цель данной работы заключается в рассмотрении современной банковской системы Республики Беларусь, ее структуры и особенностей функционирования.

Исходя из поставленной цели задачами настоящей курсовой работы являются:

1. Рассмотреть место банковской системы в современном мире.

2. Проанализировать развитие банковской системы Республики Беларусь.

3. Рассмотреть пути совершенствования банковской системы и кредитно-денежной политики Республики Беларусь

Структура настоящей курсовой работы полностью определена целью ее написания и поставленными задачами и включает в себя введение, три главы, заключение и список использованных источников.

При проведении исследования настоящей темы в качестве основных методов использовались сравнительный метод и метод анализа документов. В работе были использованы и другие научные методы – анализа и синтеза, логический, системно-структурный.

При написании данной курсовой работы были использованы Банковский кодекс РБ, Годовой отчет Национального банка Республики Беларусь за 2008 год, а также работы таких авторов, как Балабанова И. Т., Антонова Н.Б., Лаврушина О.И. и некоторых других

1 Место банковской системы в современном мире

1.1    Понятие банковской системы

Понятие «банковская система» - одно из ключевых понятий в изучении не только непосредственно банковского дела, но и всей экономической системы в целом. Это связано с тем, что функционирование коммерческих банков осуществляется в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимодействии с другими банками. Эта взаимосвязь выражается при осуществлении различных межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную сеть Центрального банка;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заранее заключенных между ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к проблемам, связанным с функционированием второго банка. Иначе говоря - к возникновению так называемого «эффекта домино» [2, с. 37].

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством.

Перспек­тивы развития банковской системы становятся как никогда актуальными в условиях перехода к рынку. Это касается и белорусских банков и других кредитных институтов. Однако азработка таких перспектив возможна только на базе изученных данных по функционированию белорусских и зару­бежных банков [10, с. 167].

Как показывает исторический опыт, та или иная структура бан­ковской системы прежде всего зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения бан­ковских систем при главенствующей роли центрального банка. Тем не менее, можно выделить следующие особенности банковских систем:

1)  уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к числу которых наряду с историческими, нацио­нальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста уровня экономики, способы регулирования и стабилизации денежного обращения и др;

2)  различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельнос­ти, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличи­тельные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных инсти­тутов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений как в кредитной системе, так и в понимании, тео­ретическом осмыслении роли банков в условиях научно-технической революции, что привело к повышению значимости и банковской сис­темы в целом. Среди особых изменений следует уделить повышенное внимание росту числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, которые предоставляют банковские и небанковские кредитными организации; существенные изменения в самом характере выпол­няемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким вне­дрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банков­скую сферу [10, с. 168].

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строитель­ные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные кар­точки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небан­ковским кредитным институтам предоставлены те же юридические пра­ва, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (небанки) имеют определенные ограничения в деятельности;

3)  положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, нацио­нальные особенности построения банковских систем проявляются так­же в том, что в отдельных странах (в Германии, Австрии, Франции, Италии, Венгрии и других европейских странах) отсутствует четкое разграничение между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг [10, с. 169].

В Германии, например, банки исторически сочетают краткосроч­ные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и вла­деть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в сове­тах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, которые выполняют операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим бан­кам запрещается выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами;

4)  система надзора за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации бан­ковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью централь­ного банка в этих структурах:

• страны, в которых контроль (надзор) осуществляется централь­ным банком, - Австралия, Италия, Великобритания, Испания, Новая Зеландия и др; [10, с. 170].

• страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, - Швеция, Канада, Дания, Австрия, Финляндия и др;

• страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами, - Франция; Германия; Швейцария; США.

5)  уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране бан­ков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

• в стране отсутствует центральный банк;

• в стране существует только центральный банк;

• центральный банк выполняет все банковские операции, одновременно конкури­руя с другими банками.

Стоит отметить, что в литературе довольно часто встречаются и трехуровневые системы. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кре­дитных институтов небанковского типа (к примеру, страховых компа­ний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позво­ляет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кре­дитных организаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада [10, с. 171].

Рис. 1.1 - Структура трехуровневой банковской системы

Таким образом, в современном мире банки представляют собой не просто случайный набор, а сформированную банковскую систему, множество элементов с отношениями и связями, которые образуют единое целое. Можно выделить следующие особенности банковских систем:

1)  уникальность систем.

2)  различия в понимании банка как основного элемента банковских систем.

3)  положение банков на рынке ценных бумаг.

4)  система надзора за деятельностью коммерческих банков.