Современная банковская система Республики Беларусь: структура и особенности функционирования

p style="text-align:justify">5)  уровни банковских систем.

 

1.2    История развития банковской системы Республики Беларусь

 

В 1990 году был принят Закон “О банковской системе” и Закон “О Национальном банке”. Эти нормативные акты составили основу правовой базы регулирования деятельности банковской системы республики, хотя первый коммерческий банк был образован еще в 1989 году.

Несмотря на непродолжительность истории банковской системы Беларуси, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов.

Первый этап (до 1993—1994 гг.) — это этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось пять-десять, а то и более новых банков, а их общее число к концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание буквально одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок.

Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы республики характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995—1996 гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным [9, с. 24].

Примерно в 1997—1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжился процесс ликвидации маломощных банков. Однако, как правило, он носил управляемый характер. Частный банк А. Климова, банки “Рассвет”, “Интекс” были ликвидированы под непосредственным надзором Национального банка без существенных последствий для клиентов (предприятий и граждан). Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.

В целом по своему типу наша банковская система ближе к германской. На современном этапе осуществляется качественное совершенствование ее технологического потенциала, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков.

Сегодня в республике сформировалось ядро довольно крупных структурообразующих банков. Это так называемая “большая семерка”, в которую входят Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Приорбанк, Белорусский банк развития и Белбизнесбанк. Эти банки обладают довольно значительным финансовым потенциалом, широкой сетью корреспондентских отношений, активно осваивают прогрессивные виды банковских операций и технологий.

В банках сформированы резервы на возможные потери по сомнительным долгам, действуют службы внутреннего аудита, годовые балансы и отчеты о прибылях и убытках банков подтверждаются внешней аудиторской организацией и публикуются в открытой печати.

С 2000 года расчет пруденциальных нормативов осуществляется (в соответствии с международными стандартами) на основе определения “двухуровневого капитала банка”. В целом система нормативов безопасного функционирования отвечает рекомендациям Базельского комитета.

Многие нормативы банковской деятельности установлены в евро. Так, размер минимального уставного фонда для вновь создаваемого банка составляет 2 миллиона евро, а для совместных и иностранных банков — 5 миллионов евро [9, с. 25].

Таким образом, основу правовой базы регулирования деятельности банковской системы республики составляют Закон “О банковской системе” и Закон “О Национальном банке”. В истории банковской системы Республики Беларусь можно выделить 5 этапов.

 

 

1.3    Функционирование институциональных структур, содействующих обеспечению стабильности банковского сектора

 

 

Банковское законодательство, включая Банковский кодекс, предусматривает в качестве субъектов банковских правоотношений кроме  банков небанковские кредитно-финансовые организации, которые представляют собой альтернативные банкам организации. В Банковском кодексе закреплен статус таких организаций и заложены правовые основы их деятельности и регулирования со стороны Национального банка. В Национальном банке сформирована достаточная нормативно-правовая база для функционирования альтернативных банкам кредитно-финансовых и других организаций.

В соответствии с Банковским кодексом для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц могут разрабатываться и применяться различные формы гарантирования.

В 2008 году функционировала система гарантирования, которая регулировалась нормативными актами Национального банка Республики Беларусь; соответствующий фонд формировался за счет ежемесячных безвозвратных взносов всех банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц, аккумулируемых на бесплатной основе в Национальном банке.

При этом Декретом Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 ”О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь“ (далее – Декрет № 4) установлено, что государство гарантирует полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (ОАО ”АСБ Беларусбанк“, ОАО ”Белагропромбанк“, ОАО ”БПС-Банк“, ОАО ”Белинвестбанк“, ОАО ”Белвнешэкономбанк“, ”Приорбанк“ ОАО), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.

Безусловное выполнение обязательств по возврату в полном объеме физическим лицам вышеназванных средств обеспечивает Национальный банк в установленном порядке.

Порядок обеспечения Национальным банком выполнения обязательств по возврату в полном объеме физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в уполномоченных банках по их первому требованию, а также источники, за счет которых обеспечивается выполнение данных обязательств, определялись Правилами обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в уполномоченных банках Республики Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 декабря 2000 г. № 33.14. [18, с. 18].

Гарантирование возврата привлекаемых банками средств физических лиц в белорусских рублях, а также в иностранной валюте (за исключением средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, определенных Декретом № 4) регулировалось Правилами гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 75, согласно которым средства гарантийного фонда используются для возврата физическим лицам средств, размещенных в банках, в случае невозможности банками самостоятельно исполнить свои обязательства перед физическими лицами при банкротстве. Предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда, в случае банкротства, установлен в сумме, эквивалентной 1000 долларов США.

Активную координирующую роль в развитии банковского сектора играла Ассоциация белорусских банков, являющаяся негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей банки и другие организации, деятельность которых связана с функционированием денежно-кредитной системы.

Ассоциация участвовала в разработке и реализации денежно-кредитной политики, принимала непосредственное участие в подготовке проектов нормативных правовых актов, разрабатывала и направляла в компетентные государственные органы предложения по регулированию банковской деятельности, организовывала и проводила научно-практические и учебные мероприятия по вопросам денежно-кредитной политики и банковского дела, содействовала установлению и развитию сотрудничества банков Беларуси с зарубежными финансово-кредитными организациями; оказывала членам Ассоциации правовую, организационную, консультационную и иную помощь [18, с. 19].

Национальным банком в 2008 году продолжена работа по совершенствованию функционирования созданной им системы ”Кредитное бюро“, в которую поступают, в ней хранятся и предоставляются из нее банкам сведения о кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долларов США, и о выполнении обязательств по соответствующим договорам. Принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 20 ноября 2007 г. № 210 ”О внесении дополнений и изменений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 ноября 2006 г. № 196 и об организации работы по представлению кредитных отчетов субъектам кредитных историй“, которое предусматривает:

        отмену норм, предполагающих получение банками кредитных

        отчетов только для целей заключения определенного перечня договоров;

        увеличение срока действия согласия субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке его кредитного отчета с одного до трех месяцев;

        уточнение порядка изменения сведений, содержащихся в кредитной истории;

        установление запрета банкам требовать представления субъектом кредитной истории его кредитного отчета, полученного им в Национальном банке;

        установление положения о том, что договор оказания информационных услуг, заключаемый между Национальным банком и пользователем кредитной истории, является договором присоединения.

Постановление также определяет порядок организации работы по представлению кредитных отчетов субъектам кредитных историй и проведению обучения работников Главных управлений Национального банка Республики Беларусь по областям и их отделений в городах, ответственных за представление кредитных отчетов субъектам кредитных историй.

В 2007 году подготовлен проект Закона Республики Беларусь ”О кредитном бюро“, который после согласования с заинтересованными государственными органами [18, с. 20].

Таким образом, банковское законодательство, включая Банковский кодекс, предусматривает в качестве субъектов банковских правоотношений кроме  банков еще и небанковские кредитно-финансовые организации, которые представляют собой альтернативные банкам организации. Активную координирующую роль в развитии банковского сектора из года в год играет Ассоциация белорусских банков, являющаяся негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей банки и другие организации, деятельность которых связана с функционированием денежно-кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ развития банковской системы Республики Беларусь

 

Банковская система РБ является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк РБ (Центральный банк), а на втором – сеть коммерческих банков.

Национальный банк — центральный банк Республики Беларусь действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк РБ находится в собственности РБ и действует исключительно в интересах РБ. Национальный банк РБ регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ [17].

Правовой основой НБ Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ "О банках и банковской деятельности в РБ",законом РБ "О Национальном банке РБ", другими законодательными и нормативными актами ,действующими на территории РБ.

Главная цель политики НБ Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание  стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.

Для выполнения своих основных целей НБ Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций, основные из них: