Страхование депозитов и динамика рынка депозитов Республики Казахстан

 

Министерство  образования и  науки Республики Казахстан

ВОСТОЧНО-КАЗАХСТАНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ им. Д. СЕРИКБАЕВА

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И МЕНЕДЖМЕНТА

Кафедра «Экономическая теория и рынок» 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по  дисциплине «Макроэкономика»

на  тему:  Страхование депозитов и динамика рынка депозитов Республики Казахстан 
 
 
 
 
 
 

      Выполнил: Федосеева О.А. гр. 10-БУз-2

      Проверил: 
 

Усть-Каменогорск

2011 
 
 

    СОДЕРЖАНИЕ

    Введение……………………………………………………………………………………….3

1. Понятие и виды систем страхования вкладов……………………………………………4
2. Система страхования вкладов  и фонд гарантирования депозитов в Казахстане……..7
3. Динамика рынка депозитов физических лиц в Республике Казахстан………………14

    Заключение…………………………………………………………………………………..18

    Список литературы………………………………………………………………………….19

       Приложение 1. Свод сведений банков-участников по депозитам физических лиц

по состоянию  на 1 января 2011 года 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    Основными задачами современной казахстанской  экономики являются повышение капитализации банковской сферы, увеличение объемов инвестиций и долгосрочного кредитования реального сектора экономики, развитие ипотечного кредитования. В решении этих задач важнейшее значение имеет привлечение в банковскую сферу свободных денежных средств граждан. Поэтому задача увеличения мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

    Не  привлеченные в хозяйственный оборот накопления населения теряют свою покупательную  способность в результате инфляции и лишают предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. Для того чтобы повысить доверие населения к банковской системе страны, развивать рынок банковских услуг, необходимо введение различных способов обеспечения исполнения банками обязательств перед гражданами – вкладчиками.

    Сбережения  населения являются основным источником внутренних инвестиций любого государства, которое мобилизует эти средства через финансовые учреждения. В разные периоды времени с проблемами сохранности вкладов населения в банках сталкивались практически все развитые страны. Впервые страхование депозитов было введено в 1929 г. в США. В 1934 г., когда многие вкладчики коммерческих банков потеряли свои сбережения после серии банкротств во время Великой депрессии, в США была создана система общефедерального страхования банковских депозитов - Федеральная корпорация страхования банковских депозитов. В 70 - 80-е гг. страхование депозитов появилось в Европе, Японии, Канаде и других странах.

    Что касается нашей страны, то система обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов населения в банках второго уровня действует уже более десяти лет.

    На  фоне недостаточно капитализированного  рынка ценных бумаг в Казахстане в вопросе привлечения сбережений населения продолжают доминировать банки. Поэтому после азиатского кризиса 1997 г. и российского дефолта 1998 г. перед казахстанской банковской системой стояла задача восстановить доверие населения к ней путем создания эффективной системы защиты вкладов населения в банках.

    В конце 1999 г. была разработана нормативная  правовая база функционирования системы  и создана специальная организация, занимающаяся страхованием вкладов  физических лиц - ЗАО "Казахстанский  фонд гарантирования (страхования) вкладов  физических лиц в банках второго уровня" с уставным капиталом в размере 1 млрд тенге (валютный эквивалент - $7 млн по официальному курсу на 1 ноября 1999 г. ).

    Учредителем фонда является Национальный банк Республики Казахстан. Главная цель фонда, определенная его уставом, - это "защита интересов вкладчиков в случае применения по отношению к банку - участнику системы процедуры принудительной ликвидации". 
 
 
 
 
 

    1. Понятие и виды систем страхования вкладов

    Система страхования вкладов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).

    Основная  идея работы ССВ заключается в  проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

    Система страхования вкладов – должна быть направлена на защиту вкладов  и обеспечивающих их гарантированный  возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

    Система страхования должна базироваться на следующих принципах:

    - обязательность участия в системе  страхования вкладов; 

    - снижение рисков наступления  неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;

    - прозрачность деятельности системы  страхования вкладов; 

    - накопительный характер формирования  фонда обязательного страхования  вкладов за счет регулярных  взносов банков-участников системы страхования вкладов.

    Опыт  большинства экономически развитых стран мира показывает, что система  страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

    В настоящее время ССВ в различных  формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов.

    Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.

    1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:

    - система положительно выраженных гарантий;

    - система не выраженных прямо гарантий.

    Суть  этих систем можно раскрыть в таких  названиях, как:

    - системы законодательных гарантий (чаще именуемые как страховые системы);

    - системы общих государственных гарантий (называемые гарантийными).

    Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

    Второй  вид систем характеризуется отсутствием  четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

    2. По организации участия банков в страховой системе выделяют:

    - системы обязательного участия банков;

    - системы добровольного участия.

    Систему обязательного страхования вкладов  отличает участие в ней практически  всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.

    Добровольная  система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии  в ней. Банки, не участвующие в  системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода.

    Поэтому привлекать клиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут.

    Несмотря  на добровольность вступления в систему  страхования, регулирующие органы предусматривают  некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом, государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.

    3. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:

    - полные;

    - ограниченные;

    - дискреционные.

    Полные  системы гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов.

    Ограниченные  системы обеспечивают только частичное  покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов— сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

    Дискреционная система представляет собой разновидность  ограниченной системы, предусматривающей  расширение объекта страхования  в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими видами она является более гибкой.

    4. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:

    - государственными:

    - частными;

    - смешанными.

    Государственные системы чаще всего формируются  при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из государственных средств и взносов банков.