Страхование депозитов и динамика рынка депозитов Республики Казахстан

    В случае принудительной ликвидации банка-участника системы обязательного гарантирования депозитов в период, начиная с 1 января 2012 года, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам - физическим лицам гарантийное возмещение по гарантируемым депозитам в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, но не более одного миллиона тенге.

    В соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» КФГД обязан в течение 14 рабочих  дней после вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника начать выплаты гарантийного возмещения вкладчикам. Соответствующее объявление о начале выплат гарантийного возмещения вкладчикам, с указанием периода выплат, а также выбранного на конкурсной основе банка-агента, который будет осуществлять выплаты, КФГД публикует в периодических республиканских печатных изданиях. Помимо этого, информация о предстоящем проведении выплат размещается на основных телевизионных каналах и радиостанциях, на интернет-сайте КФГД, а также в иных популярных периодических печатных изданиях, в том числе региональных.

    В течение шести месяцев со дня  выхода объявления вкладчики вправе обратиться за получением гарантийного возмещения в банк-агент. При подтверждении  прав требования депозитора банк-агент выплачивает гарантийное возмещение вкладчику не позднее пяти рабочих дней со дня поступления документов банку-агенту.

    По  истечении шести месяцев депозитор  вправе обратиться за получением гарантийного возмещения непосредственно в КФГД. При этом право на получение гарантийного возмещения по депозитам имеют все  вкладчики-физические лица или индивидуальные предприниматели, которые разместили свои депозиты в банках-участниках системы обязательного гарантирования депозитов.

    Гарантийное возмещение может быть выплачено  другому лицу по доверенности, оформленной  в соответствии с действующим  законодательством Республики Казахстан, наследникам вкладчика в случае его смерти при наличии у них документов на наследство, а также родителям (опекунам, попечителям и т.п.) вкладчика-несовершеннолетнего лица при предъявлении соответствующих документов.

    В настоящее время система гарантирования депозитов в Казахстане является обязательной, в нее входят все банки второго уровня Республики Казахстан, имеющие лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц (34 коммерческих казахстанских банка по состоянию на 01.01.2011).

    Объектами гарантирования выступают все депозиты, текущие и карт-счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, включая нерезидентов Республики Казахстан, открытые в банках-участниках системы  обязательного гарантирования депозитов.

    На  текущий момент и вплоть до 1 января 2012 года максимальный размер гарантийного возмещения составляет пять миллионов тенге на одного вкладчика в одном банке. С 1 января 2012 года, в соответствии с действующим Законом Республики Казахстан “Об обязательном гарантировании депозитов, размещённых в банках второго уровня Республики Казахстан” максимальная сумма гарантийного возмещения составит 1 миллион тенге.

    Специальный резерв КФГД, предназначенный для  выплаты гарантийного возмещения вкладчикам ликвидированных банков, формируется на накопительной основе (“ex-ante funding”) из следующих источников:

    - обязательные календарные взносы  банков-участников системы гарантирования  депозитов, а также дополнительные  взносы банков-участников в случае  недостаточности специального резерва КФГД для покрытия его обязательств по выплате гарантийного возмещения ликвидируемого банка;

    - средства, полученные в порядке  удовлетворения принудительно ликвидируемым  банком-участником требований КФГД  по суммам выплаченного им  гарантийного возмещения вкладчикам;

    - инвестиционный доход от размещения  активов КФГД;

    - средства уставного капитала КФГД в пределах 50%.

    По  состоянию на 1 января 2011 года размер специального резерва КФГД составил более 126 млрд. тенге, в том числе  чистый доход за период 2000-2009 гг. - 13,7 млрд. тенге, а средства уставного капитала, используемые в случае недостаточности суммы возмещения – 60,5 млрд. тенге. Активы КФГД по состоянию на 1 января 2011 года составили 202,4 млрд. тенге.

    Инвестиционная  деятельность Фонда направлена на сохранение его активов и их прирост посредством обеспечения запланированного уровня инвестиционной доходности. До 2005 года инвестиционная политика Фонда носила консервативный характер, и активы Фонда инвестировались только в национальной валюте в депозиты и ноты Национального банка РК, ГЦБ МФ РК. В 2005 году перечень финансовых инструментов Фонда был расширен. Инвестирование активов Фонда стало осуществляться на внутреннем и внешнем рынках в пределах перечня финансовых инструментов, утвержденного Инвестиционной Стратегией Фонда.

    Фонд  в дальнейшем намерен продолжить работу по повышению эффективности  инвестиционной деятельности и сохранению качества активов, основываясь на тесном сотрудничестве и постоянных консультациях  с доверительным управляющим  активами Фонда – Департаментом монетарных операций Национального Банка.

    Операционная  деятельность Фонда направлена на решение  стратегической задачи Фонда по обеспечению  готовности к наступлению страхового случая, а также на развитие проектов, ориентированных на минимизацию рисков и потенциальных убытков Фонда.

    Предыдущие  два года явились для казахстанского финансового сектора и экономики  в целом периодом продолжающегося  кризиса, характеризующимся замедлением  активности в мировой экономике  и нестабильностью мировых финансовых и товарных рынков, замедлением экономического роста и внутреннего спроса в республике, падением цен на основные экспортные товары, а также на рынках недвижимости.

    Такое негативное развитие событий в экономике  потребовало от государства масштабного финансового и регуляторного вмешательства в целях поддержания финансовой стабильности. Для снижения негативного влияния кризиса на наиболее важные и одновременно уязвимые сегменты экономики Правительством РК были осуществлены значительные вливания денежных средств в наиболее проблемные сегменты, осуществляемые в основном через банки.

    Проблемы  отдельных крупных банков не стали  проблемами банковской системы в  целом, а сами проблемные банки в  настоящее время достаточно успешно  завершают процесс реструктуризации. В период кризиса в казахстанской банковской системе не произошло ни одного банкротства, а сами банки медленно восстанавливают свою кредитную активность. Таким образом, казахстанская банковская система достаточно успешно выходит из кризиса.

    Несмотря  на негативные тенденции в экономике и банковской системе доверие населения к банковскому сектору не было потеряно. Привлеченные вклады клиентов (без учета вкладов дочерних организаций специального назначения) за 2009 год выросли на 30,8%, составив на 01.01.2010 года 6 003,8 млрд. тенге, что обеспечено во многом ростом вкладов физических лиц на 29,1% и размещением в банках обусловленных депозитов АО «ФНБ «Самрук-Казына» в рамках антикризисной программы. Реальные результаты по восстановлению доверия населения к отечественной банковской системе доказывают эффективность деятельности казахстанской системы гарантирования депозитов.

    Принятые  государством меры позволяют надеяться  на сохранение финансовой стабильности в республике, поскольку направлены на преодоление системного банковского кризиса. В то же время, негативная динамика изменения некоторых показателей отдельных банков, таких как качество активов, доходность и т.д. вызывают определенные опасения, поскольку их дальнейшее ухудшение может привести к дефолту таких банков.

    В этой связи существует необходимость  для Системы быть готовой к  возможным банкротствам банков, и, соответственно, принять все необходимые меры для надлежащего исполнения своей  основной функции – выплаты гарантийного возмещения депозиторам.

    Финансовые ресурсы Фонда, накопленные в специальном резерве, с учетом 50% уставного капитала, на 1 апреля 2010 года достигли 96,1 млрд. тенге, что составляет 10,7% от совокупной суммы возмещения по депозитам. В соответствии с законодательством целевой размер специального резерва составляет не менее 5% от суммы депозитов физических лиц, на текущий момент данный уровень равен 4,9%.

    В течение года рост специального резерва  Фонда был достигнут за счет следующих  источников:

    - совокупной суммы календарных  взносов, ежеквартально перечисляемых банками-участниками, которая за год составила 13,5 млрд. тенге;

    - увеличению уставного капитала  Фонда на 10 млрд. тенге;

    - суммы, перечисленной ликвидационными  комиссиями банков в счет погашения  своей задолженности, и составившей  1,3 млрд. тенге;

    - суммы чистого дохода, отнесенной  на специальный резерв, увеличившейся  на 0,9 млрд. тенге.

    Совокупное  гарантийное возмещение по депозитам  физических лиц, подлежащее выплате  Фондом, по состоянию на 1 января 2010 года достигло 852 млрд. тенге (44% от совокупной суммы депозитов).

    Одним из приоритетных направлений деятельности Фонда является повышение осведомленности  населения о государственной  защите их банковских вкладов, роли Фонда  и основных механизмов осуществления  такой защиты. Данное направление работы является очень важным, так как доверие и уверенность клиентов к банкам является основополагающим фактором устойчивости банковской системы.

    Внутренние  нормативные акты Фонда подлежат постоянному пересмотру и совершенствованию  с учетом изменений в законодательстве РК и практических задач, стоящих перед Фондом, в целях предотвращения применения к Фонду санкций, штрафов, претензий и исков, возникновения убытков и других негативных последствий.

    За  период с 2007-2009 гг. Фонд принял непосредственное участие в работе по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей функционирование системы обязательного гарантирования депозитов.

    Методологическая  работа в предстоящий период будет, прежде всего, ориентирована на выработку  нормативно-правовой базы по внедрению приоритетных проектов Фонда, а также участие в разработке НПА, касающихся деятельности СГД и проблемных банков.

    Дополнительным  шагом в повышении эффективности  корпоративного управления является пересмотр  законодательной базы системы гарантирования депозитов в отношении уточнения функций и задач, прав и обязанностей организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, например, в использовании альтернативных источников в случае дефицита специального резерва, в участии в операциях, оптимизирующих ликвидационное производство, таких как P&A («Purchase&Assumption»), Bridge-bank (стабилизационный банк).

    Деятельность  КФГД в период 2010-2012 годы будет направлена на решение следующих стратегических задач:

    - эффективное корпоративное управление, включая дальнейшее развитие эффективного партнерского взаимодействия с основными контрагентами Фонда;

    - готовность к наступлению страхового  случая (разработанность процедур);

    - осведомленность общественности  и иных заинтересованных лиц  о деятельности системы гарантирования депозитов;

    - повышение квалификационного уровня  сотрудников Фонда. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    3. Динамика рынка депозитов физических лиц в Республике Казахстан

    По  мере постепенного восстановления роста экономики розничный депозитный рынок Казахстана продолжает демонстрировать устойчивую положительную тенденцию. По итогам года отечественные банки показали хорошую динамику привлечения вкладов. Так за 2010 г. объем розничных вкладов на банковских счетах пополнился на Т313,4 млрд. (или 16%) и достиг Т2,25 трлн. Темпы роста в течение года варьировались от 1% до 3%, за исключением января и августа, когда объем совокупной депозитной базы практически не изменялся, а также марта и мая, когда наблюдалось незначительное сокращение розничного депозитного портфеля (рисунок 1).