Некоторые страховщики, имеющие высокую географическую диверсификацию деятельности, стараются  развивать не только сайт головной компании, но и сайты региональных филиалов и дочерних компаний. Компании ориентируются на создание единого корпоративного стиля интернет-представительств.

     Следующим шагом страховщиков стало создание интернет-магазинов. Самые первые ростки интернет-страхования стали пробиваться  в 1999 году, когда на сайтах крупных  страховщиков появилась возможность вызова агента. Далее ряд компаний усовершенствовал этот процесс, предусмотрев опцию расчета на сайте тарифов по основным видам страхования и заполнения форм-анкет, предназначенных для подготовки страховым агентом необходимых документов для страхования конкретных рисков.

     На  первый взгляд страховой интернет-магазин  В2С не должен иметь сильных отличий  от других интернет-магазинов: и там, и там должна существовать возможность  произвести оплату либо через платежные  системы, либо через Сбербанк, либо непосредственно прибывшему агенту-курьеру. Однако существует одна основная проблема, определяемая самой сутью страхования и являющаяся естественным тормозом для развития страхования в Сети.

     Дело  в том, что страховой полис  в большинстве случаев является сугубо индивидуальным продуктом и практически не подлежит стандартизации. Так, в большинстве случаев требуется не только заполнение достаточно объемной формы, но и осмотр объекта страхования. Поэтому на всех без исключения сайтах число страховых продуктов, предлагаемых в режиме оn-line, очень ограничено: страхование автогражданской ответственности, страхование выезжающих за рубеж, реже – добровольное медицинское страхование. Остальные же полисы, включая страхование дач, квартир, автотранспорта и иного имущества, подразумевают непосредственный осмотр объекта.

     Говоря  об интернет-страховании, необходимо отметить еще несколько проектов, связанных  с продвижением технологий В2В. В  настоящее время разрабатываются  на идеологическом уровне и создаются перестраховочные интернет-биржи. Кроме того, существуют проекты сотрудничества страховых компаний с туристическими фирмами¹⁰

     Будучи  объединением компьютерных сетей, Интернет является удобным каналом сбыта  программного обеспечения (software, софт), которое может переправляться по Сети любому адресату за мизерные промежутки времени. Возможность мгновенной доставки продукта на компьютер покупателя обеспечила высокую популярность программных продуктов в розничной торговле. Однако софтверный бизнес в Интернет этим не ограничивается.

     Россия  интересна тем, что при наличии  большого числа опытных программистов  она является одним из ведущих  экспортеров технологий для электронного бизнеса. Бум электронной коммерции  в США и ее интенсивное развитие в Западной Европе привели в России к большому притоку заказов на разработку систем электронного бизнеса всех классов. Довольно популярной и выгодной как для заказчика (обычно западной компании), так и для исполнителя (группы российских программистов, или фирмы, специализирующейся на программировании) является так  называемая оффшорная схема. Исполнитель получает заказ, реализует его в строгом соответствии с утвержденным техническим заданием и получает свои деньги за работу. При этом все исходные тексты программ, авторское право и исполнимый код переходят в полную собственность заказчика. Пока такая схема выгодна и для российских разработчиков, и для западных бизнесменов.

В оффшорном программировании в России распространены две схемы работы. Они разнятся по стоимости работ для заказчика, и по степени рисков, которые несут обе стороны – заказчик и исполнитель, а зачастую и по качеству продукта.

     Множество актуальных проблем стоит перед  компаниями, работающими через Интернет  во всем мире. Одна из таких проблем, решением которой занимаются специалисты разного профиля (банкиры, программисты, экономисты, юристы и др.), по всему миру, - это создание унифицированной платежной системы, удобной, надежной и доступной, самой широкой аудитории  для оплаты приобретенных через Сеть товаров и услуг и для межфирменных расчетов в сфере электронной коммерции.¹¹ 

1.6. Достоинства и недостатки электронной коммерции.

     Оценивая  состояние электронной коммерции  и ее влияние на развитие экономики, можно выделить несколько направлений проявления очевидных достоинств, равно как и серьезных препятствий, на пути их практической реализации.

     Экономическая выгода от участия в электронной коммерции может быть рассмотрена с точки зрения торговых организаций, отдельных покупателей и общества в целом.

     Экономическая выгода от электронной коммерции  для отдельных торговых организаций:

     • расширяется торговое пространство до национальных и глобальных размеров. С минимальными капитальными затратами компания может легко и быстро привлечь большое число покупателей;

     • снижается стоимость разработки, производства, хранения и распространения товаров и услуг, а также ускоряется процесс прохождения документов и снижаются затраты на документооборот;

     • развивается высокоспециализированный бизнес. Например, игрушки для собак и кошек в физическом мире можно купить или в специализированных магазинах для животных или в специализированных отделах супермаркетов. Теперь их можно купить на специализированных сайтах;

     • сокращаются расходы на инвентаризацию, а также косвенные расходы путем использования системы поставок, организованных таким образом, что процесс начинается с оформления заказа покупателя и заканчивается изготовлением товара под этот заказ;

     • снижается стоимость телекоммуникаций: стоимость Интернета намного ниже, чем стоимость обычных дополнительных средств коммуникаций;

     • электронная коммерция инициирует реинжиниринговые проекты: путем совершенствования технологии продаж, повышения эффективности работы продавцов, улучшения качества трудовых ресурсов и т.д.;

     • другие составляющие положительного эффекта от использования электронной коммерции включают: повышение имиджа, улучшение обслуживания покупателей, процедурные упрощения, сокращение времени поставок, снижение издержек на процедуры документооборота, сокращение транспортных расходов, облегчение доступа к информации, повышение гибкости в ведении бизнеса.

Экономическая выгода от электронной коммерции для покупателей:

     • возможность осуществлять покупки и другие трансакции в течение 24 часов в сутки почти из любой точки земного шара;

     • предоставление одновременно более широкого выбора товаров и продавцов по сравнению с традиционным бизнесом;

     • возможность покупать более дешевые товары и услуги, позволяя им быстро просматривать и сравнивать цены в различных магазинах;

     • в некоторых случаях, особенно при покупке цифрового продукта, почти мгновенная его доставка;

     • получение необходимой и детальной информации о продукте в считанные секунды;

     • участие в виртуальных аукционах;

     • возможность покупателей общаться друг с другом в так называемых электронных сообществах и обмениваться идеями и опытом;

     • усиление конкуренции в бизнесе, что непременно сказывается на цене товара в виде реальных скидок.

Экономическая выгода от электронной коммерции  для общества (с точки зрения экономии общественных затрат в сфере обслуживания):

     • возможность для большого количества людей работать и делать покупки дома, что снижает загруженность общественного транспорта и загрязнение окружающей среды за счет снижения интенсивности использования личного автомобильного транспорта;

     • создание условий для продажи некоторых товаров по более низкой цене, что повышает их доступность для менее обеспеченных слоев населения, косвенно повышая общий уровень жизни людей;

     • возможность для людей из стран третьего мира и других стран с неразвитой экономикой получать товары и услуги, которые в отсутствие электронной коммерции были бы им просто недоступны, включая возможность обучения и получения профессии с помощью средств Интернета.

     Однако  кроме очевидной выгоды от применения технологий методов электронной коммерции существуют проблемы, требующие решения. К ним можно отнести нетехнические (экономические и социальные) и технические ограничения.

Экономические и социальные ограничения электронной коммерции:

     • стоимость подключения и пользования средствами электронной коммерции дома может быть очень высокой, а ошибки, допущенные из-за отсутствия опыта, приводят к временным задержкам при пользовании Интернетом, повышая, таким образом расходы, пользователя;

     • надежность и защита собственности. Эта проблема особенно важна для модели В2С. И хотя в этой области постоянно ведутся работы, перед индустрией электронной коммерции стоит сложная задача, требующая длительного решения, убедить покупателя в надежности системы, защищенности и сохранности информации и секретности трансакций;

     • отсутствие доверия и защита интересов пользователя. Покупатели не доверяют продавцу, которого они не видят, сделкам, заключенным не на бумаге, электронным деньгам. Таким образом, полный переход от реального, существующего в физическом мире, к цифровому, электронному магазину может быть осложнен;

     • отсутствие возможности контакта с покупаемым предметом. Некоторые покупатели любят само ощущение покупки;

     • отсутствие прозрачной системы налогообложения, других норм юридического характера.

Технические ограничения электронной коммерции:

     • проблема совместимости программного обеспечения электронной коммерции и определенного типа оборудования, операционных систем и их компонентов;

     • необходимость специальных веб-серверов и других элементов инфраструктуры в дополнение к сетевым серверам;

     • сложности совмещения Интернета и программного обеспечения электронной коммерции с уже существующими приложениями и базами данных;

     • стремительное развитие интернет-приложений и инструментария для создания программного обеспечения;

     • недостаточно широкие телекоммуникационные пространства;

     • недостаток в обеспечении защиты системы, развитии стандартов, коммуникационных протоколов, надежности и т.д.

     Несмотря  на наличие ряда сдерживающих факторов, преодоление которых потребует  времени и серьезных ресурсов, ощутимое позитивное влияние на экономическую эффективность товарного обращения при внедрении в бизнес-процессы информационных и телекоммуникационных технологий и систем является мощным стимулом развития электронной коммерции.¹²

Глава 2. Проблемы электронной  коммерции в России.

2.1. Проблемы использования  систем электронной  коммерции.

     Электронная коммерция, как и все, что связано  с актами купли-продажи и обращением денег, имеет и положительные, и  отрицательные последствия для покупателей. Исследование, проведенное американской корпорацией CIO Communications, показало, что рядовые покупатели и покупатели-эксперты высказывают схожие опасения по поводу приобретения товаров и услуг с помощью систем электронной коммерции (в группу экспертов были включены те, кто наиболее близко знаком с Интернетом, — должностные лица в сфере бизнеса и информационных технологий). Журнал CIO привлек к участию в опросе 300 обычных покупателей и 200 должностных лиц в сфере бизнеса и информационных технологий. Они дали прогнозируемые оценки относительно возможных проблем, связанных с использованием системы электронной коммерции, а также поделились своим негативным опытом. Установлено, что обе группы покупателей опасаются мошенничества с кредитными картами, назойливых распространителей товаров, узнавших имя и адрес Интернет-покупателя, вторжения в личную жизнь, обмана при доставке товара и кражи личностных идентификационных характеристик покупателя.

     Кроме того, в процессе использования системы электронной коммерции обе исследуемые группы покупателей столкнулись с рядом трудностей.