Кредитные и расчетные обязательства

Условия договора финансирования уступки денежного  требования.

     Данный  договор, как правило, вытекает из сделки, поэтому форма договора соответствует форме заключенной сделки — либо простая письменная, либо нотариально удостоверенная, а в предусмотренных законом случаях может подлежать государственной регистрации.

     Даже  при наличии соглашения между  клиентом и должником о запрете или ограничении уступки денежного требования клиент может уступить его финансовому агенту. При этом уступка требования не освобождает клиента от ответственности и обязательств перед должником по их соглашению.

     Финансовый  агент не имеет права последующей  переуступки денежного требования, если договором не предусмотрено иное.

     Клиент  несет ответственность перед  агентом за действительность денежного требования, но не отвечает за его неисполнение или ненадлежащее исполнение должником.

 Требование  является действительным если:

клиент  имеет право на передачу денежного требования;

в момент передачи клиент не знал об обстоятельствах, препятствующих исполнению.

     Клиент  обязан произвести платеж по требованию:

финансовому агенту при надлежащем уведомлении  должника клиентом либо агентом об уступке требования с указанием требования и агента;

клиенту, если по требованию должника финансовый агент не представит в разумный срок доказательств об уступке требования.

     Должник, в свою очередь, при предъявлении к нему денежных требований вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника к моменту получения им уведомления об уступке требования.

     Права финансового агента на суммы, полученные от должника, зависят от формы финансирования и цели уступки требования:

если  финансирование осуществлялось путем  покупки требования, то агент имеет  право на все суммы, которые он получит от должника. Клиент не несет  ответственности, если сумма окажется меньше предусмотренной; при финансировании под уступку денежного требования в целях обеспечения исполнения основного обязательства агент обязан возвратить сумму, превышающую сумму долга. Если сумма окажется меньше, он вправе требовать уплаты недостающей суммы с клиента.

     Должник при уступке денежного требования имеет вправе требовать возврата сумм, уплаченных клиенту по нарушенному им договору: только с клиента, но не с финансового агента; с финансового агента, если он не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования. 
 
 

Глава 5. Договор банковского вклада 

     По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму (вклад) с уплатой процентов, размер которых предусмотрен условиями договора.

Особенности данного договора.

Сторонами являются:

банк  — банк или иное кредитное учреждение, имеющее специальное разрешение на осуществление определенных видов  банковских операций;

вкладчик  — физическое или юридическое лицо.

     Если  вкладчиком является гражданин, договор  признается публичным. Банк не вправе отказать гражданину в заключении договора либо оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими.

     Поскольку при заключении договора банковского вклада открывается депозитный счет, то к договору банковского вклада применяются правила о банковском счете, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора.

Вклад — денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые в банках или кредитных организациях гражданами и юридическими лицами.

Виды  вкладов:

вклад до востребования — договор заключается  на условиях выдачи вклада по первому  требованию;

срочный вклад — договор заключается  на условиях возврата вклада только по истечении определенного срока;

вклад в пользу третьих лиц — вклад  вносится на имя определенного третьего лица, которое приобретает права  вкладчика с момента предъявления первого требования к банку.

Условия договора банковского  вклада.

     Договор заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Письменная форма предполагает составление и подписание единого документа. Форма будет также соблюдена при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Заключение  договора банковского вклада с гражданином  может удостоверяться сберегательной книжкой. Обязательными реквизитами являются наименование и местонахождение банка, номер счета, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на момент предъявления книжки в банк.

     Виды  сберегательной книжки: на предъявителя и именная.

     Сберегательная  книжка на предъявителя признается ценной бумагой.

     Любые операции с вкладом отражаются и  производятся на основании сберегательной книжки. При повреждении или утрате именной сберегательной книжки банк выдает по заявлению вкладчика новую. Права по сберегательной книжке на предъявителя восстанавливаются в судебном порядке, предусмотренном для восстановления прав по ценным бумагам на предъявителя.

     Другим  документом, удостоверяющим сумму вклада и права вкладчика на нее, является сберегательный (депозитный) сертификат.

     Сертификат  является ценной бумагой, удостоверяющей права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов в банке, выдавшем сертификат, или в его филиале. Сертификаты также могут быть именными и на предъявителя. При предъявлении сертификата к оплате раньше срока вкладчику выплачиваются сумма вклада и проценты, равные процентам по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором.

     Срок  договора банковского вклада зависит  от вида вклада. При этом если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении установленного срока, то вклад считается продленным на условиях до востребования. Срочный вклад может быть возвращен до истечения срока по требованию вкладчика, но процент по вкладу в этом случае выплачивается в размере, соответствующем проценту по вкладам до востребования.

     Размер  процентов на сумму вклада предусматривается  договором.

     Если  такое указание в договоре отсутствует, размер процента определяется ставкой  рефинансирования на день платежа.

     Размер  процента по банковскому вкладу может  быть изменен банком в одностороннем  порядке по договору до востребования; он не может быть изменен банком по срочному договору и/или по договору с юридическим лицом.

     Порядок начисления процентов по вкладу носит императивный характер, а порядок их выплаты — диспозитивный.

     Так, процент начисляется со дня, следующего за днем поступления вклада, до дня, предшествующего его возврату или  списанию.

     Проценты  выплачиваются согласно договору, а  если в нем отсутствует их определение, — ежеквартально по требованию вкладчика.

     Если  проценты не востребованы, то они увеличивают  сумму вклада, на которую начисляются  проценты.

     При возврате вклада выплате подлежат все  начисленные к этому времени  проценты.

На банковский вклад зачисляются денежные средства:

внесенные вкладчиком;

поступившие на имя вкладчика от третьих лиц. Предоставив таким лицам данные о счете по вкладу, вкладчик выражает свое согласие на получение от них  денежных средств.

     При заключении договора банковского вклада в пользу третьих лиц существенным условием является указание имени гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. До момента использования своих прав третьими лицами лицо, заключившее договор, вправе пользоваться правами вкладчика.

     Для обеспечения возврата банковских вкладов  граждан банк обязан страховать банковские вклады в соответствии с Федеральным  законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»¹⁸.

     Вклад юридического лица обеспечивается на основе договора банковского вклада.

     При невыполнении банком своих обязанностей, а также при утрате обеспечения  вкладчик имеет право требовать  немедленного возврата суммы вклада и уплаты на нее соответствующих процентов, а также возмещения причиненных убытков. 
 
 

Глава 6. Договор банковского счета 

     По  договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет клиента, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Особенности данного договора:

предметом договора является осуществление банком операций с денежными средствами клиента-вкладчика, находящимися на его банковском счете.

Стороны договора:

банк  — банк или иные кредитные организации, имеющие специальное разрешение на осуществление банковской деятельности;

клиент  — владелец счета — физические и юридические лица.

     Договор банковского счета является публичным  — банк не вправе отказать в открытии счета, в совершении определенных операций, на которые он уполномочен учредительными документами и лицензией.

     Права клиентов носят обязательственный  характер, и банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств, устанавливать другие ограничения прав клиента, если это не предусмотрено законом.

     В зависимости от прав клиента и  совершаемых операциях с денежными  средствами на счете выделяют различные  виды — расчетный счет, корреспондентский  счет, корреспондентский субсчет  и др.

Права и обязанности  сторон.

Банк:

вправе  использовать имеющиеся на счете  денежные средства, гарантируя при этом право клиента на беспрепятственное распоряжение ими;

обязан  совершать операции по распоряжению денежными средствами в соответствии с условиями договора, законом, обычаями делового оборота;

обязан  зачислять, выдавать и перечислять  на счет клиента поступившие денежные средства в установленные сроки;

если  это предусмотрено договором, обязан осуществлять платежи со счета при  недостаточности денежных средств на нем — кредитование счета;

обязан  уплачивать проценты за пользование  денежными средствами, находящимися на счете. Размер процентов определяется договором либо ставкой рефинансирования Банка России на день выплаты (в случае, если договор не содержит такого указания);

обязан  хранить тайну банковского счета  и вклада, операций и сведений о  клиенте. Данные сведения могут быть предоставлены самому клиенту, его  представителю, а в случаях, предусмотренных  законом — государственным органам  и их должностным лицам;

несет ответственность за неисполнение денежного  обязательства в случае несвоевременного зачисления на счет денежных средств,

невыполнения  указаний клиента о перечислении средств со счета либо об их выдаче;