Кредитные и расчетные обязательства

клиент:

вправе  требовать заключения договора банковского счета при уклонении банка;

вправе  требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением банковской тайны;

обязан  оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается  ежеквартально, если иное не предусмотрено договором;

права клиента могут быть ограничены наложением ареста или приостановлением операций по счету на основании уполномоченных органов (суда, органов предварительного следствия и др.).

Условия договора банковского  счета.

     Договор заключается в письменной форме  путем составления и подписания единого документа либо обмена документами. Банк обязан заключить договор на единых для всех условиях.

     Распоряжение  денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем предоставления расчетных документов с обязательными реквизитами (предоставление банковской карточки с подписями уполномоченных лиц и оттиском печати). При исполнении распоряжения неуполномоченного лица банк несет ответственность за последствия.

     Клиент  может уполномочить третье лицо распоряжаться денежными средствами. Для этого клиент должен в письменной форме предоставить необходимые данные о таком лице, которые позволяли бы однозначно его идентифицировать.

     Распоряжение  денежными средствами может также  осуществляться путем предоставления расчетных документов в электронной форме, с использованием иных видов связи. Для этих целей возможно использование электронно-цифровой подписи либо иных аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств.

     Банк  обязан совершать для клиента перечень операций, предусмотренный законом для определенного вида счета. Банк не вправе расширить или сократить данный перечень.

Срок  совершения операций:

зачисление  денежных средств — не позже дня, следующего за днем поступления денежных средств, если не предусмотрен более

короткий  срок;

выдача  или перечисление денежных средств  — не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения, если не предусмотрен более короткий срок.

Денежные  средства списываются:

по распоряжению клиента;

по решению  суда;

в иных предусмотренных законом случаях.

     Списание  денежных средств для удовлетворения требований производится в порядке  поступления распоряжений клиента  или других документов на списание (календарная очередность).

В случае, если сумма денежных средств недостаточна для удовлетворения всех требований, предусмотрена следующая очередность:

1. По  исполнительным документам для  удовлетворения требований о  возмещении вреда, причиненного  жизни или здоровью, о взыскании алиментов.

2. По  исполнительным документам для  расчетов по выплате выходных  пособий и оплате труда с  лицами, работающими по трудовому  договору, в том числе по контракту,  по выплате вознаграждений по  авторскому договору.

3. По  платежным документам для расчетов  по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), для отчислений в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования.

4. По  платежным документам, предусматривающим  платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые производились ранее.

5. По  исполнительным документам, предусматривающим  удовлетворение других денежных  требований.

6. По  другим платежным документам  в порядке календарной очередности.

Прекращение договора банковского  счета:

по заявлению  клиента — в любое время;

по заявлению  банка — в судебном порядке  в случае, если:

сумма денежных средств на счете сохраняется  ниже установленного минимального размера  в течение 1 месяца со дня уведомления банком клиента;

отсутствуют операции по счету в течение года.

При расторжении  договора:

остаток денежных средств выдается клиенту  либо перечисляется на указанный им счет в течение 7 дней;

банковский  счет подлежит закрытию. 
 
 

Глава 7. Расчеты 

     Расчетами признаются действия плательщика, направленные на совершение платежа другому лицу — получателю. Основаниями расчетов могут быть различные юридические факты — оплата переданной вещи, выполненной работы, возврат денежных средств и т.д.

     Расчеты могут осуществляться в наличном или безналичном порядке.

В наличном порядке могут осуществляться расчеты:

с гражданами, не занимающимися предпринимательской  деятельностью, без ограничения  суммы;

с юридическими лицами, если сумма платежа не превышает 60 тыс. рублей.

     Расчеты наличными средствами осуществляются плательщиком и получателем без участия банка.

В безналичном  порядке могут производиться  расчеты, с участием как граждан, так и юридических лиц без ограничения суммы платежа. Безналичные расчеты проводятся через банки, где открыты соответствующие счета плательщика или получателя.

     Формы расчетов: расчеты платежными поручениями; по аккредитиву; по инкассо; чеками; в  иных формах, предусмотренных законом.

Расчеты платежными поручениями.

     Банк  обязуется по поручению плательщика  осуществить платеж за счет средств, находящихся на его счете, на счет указанного им получателя в срок, установленный законом, договором либо обычаями делового оборота.

     Порядок расчетов платежными поручениями определяется законом, банковскими правилами  и обычаями делового оборота.

     Правила осуществления расчетов платежными поручениями также применяются к отношениям, связанным с перечислением денежных средств лицом, не имеющим счета в банке.

Платежное поручение должно содержать обязательные реквизиты, установленные банковскими  правилами — положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»¹⁹. В случае несоответствия платежного поручения обязательным требованиям банк должен немедленно уточнить их. Если плательщик не ответил в срок на запрос банка, поручение оставляется без исполнения и возвращается плательщику.

Денежные  средства по платежным поручениям списываются  в порядке и в сроки, определенные для списания средств со счета. Для осуществления операции по перечислению средств банк вправе привлекать другие банки. Банк также обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.

     В случае неисполнения своих обязательств банк несет ответственность, предусмотренную  законом. Если неисполнение вызвано  действиями привлеченного к совершению операций банка, суд может возложить ответственность на него. Если в результате нарушения правил совершения расчетных операций банк неправомерно удержал денежные средства, то он обязан уплатить проценты за неисполнение денежного обязательства.

Расчеты по аккредитиву.

     Аккредитив  представляет собой обязательство  банка-эмитента, действующего по поручению  плательщика, открывшего аккредитив, произвести в определенный срок платежи или  оплату получателю, акцептовать или  учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку-исполнителю произвести платежи, оплату, акцепт векселя.

     Субъектом такого обязательства является банк или несколько банков.

Виды  аккредитива:

покрытый (депонированный) — аккредитив, при  открытии которого банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк на весь срок действия обязательства;

непокрытый (гарантированный) — аккредитив, при  открытии которого банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента;

отзывный — аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Аккредитив признается отзывным, если иное прямо не предусмотрено в договоре; безотзывный — аккредитив, который не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств.

     Исполнение  аккредитива осуществляется при  предоставлении в исполняющий банк получателем средств документов, подтверждающих выполнение всех условий  аккредитива. В случае несоблюдения хотя бы одного условия исполнение аккредитива не производится. Расходы по исполнению аккредитива возмещаются плательщиком.

При отказе в принятии документов, которые по внешним признакам не соответствуют  условиям аккредитива, исполняющий  банк должен незамедлительно проинформировать получателя с указанием причин отказа. В случае, если исполняющий банк принял документы к исполнению аккредитива, а банк-эмитент считает их несоответствующими условиям аккредитива, он вправе требовать от исполняющего банка уплаченную сумму (по покрытому аккредитиву) или отказаться от возмещения выплаченных сумм (по непокрытому аккредитиву).

Ответственность за нарушение условий аккредитива  несут:

банк-эмитент  перед плательщиком;

исполняющий банк перед банком-эмитентом;

исполняющий банк перед получателем при необоснованном отказе в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву;

исполняющий банк перед плательщиком в случае неправильной выплаты денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву с нарушением условий аккредитива.

Закрытие  аккредитива осуществляется в следующих  случаях:

по истечении  срока аккредитива;

по заявлению  получателя средств об отказе от использования  аккредитива, если это прямо предусмотрено  условиями аккредитива;

по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если это прямо предусмотрено условиями аккредитива.

     При закрытии аккредитива исполняющий  банк обязан известить об этом банк-эмитент и возвратить неиспользованную сумму по покрытому аккредитиву. А банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика.

Расчеты по инкассо.

     Данные  расчеты представляют собой договор  между банком-эмитентом и клиентом, по которому банк обязуется осуществлять за счет клиента получение платежей и акцепта платежей от плательщика.

     Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

     Банк-эмитент  вправе привлекать другие банки (исполняющие).

     Инкассовое  поручение исполняется на основании  документов, полученных от клиента. Банк-эмитент инкассирует их самостоятельно или направляет в исполняющий банк, который, в свою очередь, представляет их исполнение плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банка. В случае обнаружения несоответствия документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк извещает об этом лицо, предоставившее их (клиенту или банку-эмитенту).