Кредитные и расчетные обязательства

     Если  документы подлежат оплате по предъявлении, то они должны быть предъявлены к  платежу немедленно. Если установлен иной срок оплаты, то документы представляются немедленно по получении инкассового поручения, но не позднее дня, указанного в документе.

Инкассированные суммы немедленно передаются исполняющим банком банку-эмитенту, а тот, в свою очередь, зачисляет их на счет клиента. Исполняющий банк вправе удерживать из инкассированной суммы свое вознаграждение и возмещение расходов.

     В случае, если платеж или акцепт не были получены, исполняющий банк должен немедленно известить о причинах неплатежа банк-эмитент, а тот — клиента, запросив его дальнейших указаний. При их отсутствии исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

Расчеты чеками.

     Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю, — имеет следующие особенности:

удостоверяет  имущественные права, которые осуществляются

при его  предъявлении;

должен  содержать обязательные реквизиты и отвечать определенным требованиям;

чекодателями  могут быть граждане или юридические  лица, имеющие денежные средства в  соответствующем банке;

отзыв чека до истечения срока для его  предъявления не допускается;

выдача  чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан (обязательство погашается только после совершения платежа по чеку).

     Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и банковскими правилами. Обязательными реквизитами чека являются:

наименование  «чек», включенное в текст документа;

поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

наименование  плательщика и указание счета, с  которого должен быть произведен платеж;

указание  валюты платежа;

указание  даты и места составления чека;

подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя.

     Чек подлежит оплате за счет средств чекодателя при предъявлении его в срок, определенный законом. Датой отсчета срока оплаты считается день выписки чека. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека и правомочий чекодателя. При оплате чека плательщик также обязан проверить правильность индоссаментов, но не подлинность их подписи.

     В случае оплаты подложного, похищенного  или утраченного чека убытки возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от их вины.

     При оплате чека плательщик вправе требовать  передачи ему чека с распиской в получении платежа.

     Чек может передаваться его владельцем другому лицу в порядке, предусмотренном для передачи прав по ценным бумагам. Права по ценной бумаге на предъявителя передаются простым вручением, права по ценной бумаге — путем совершения индоссамента. Исключение составляет именной чек, который не подлежит передаче.

Передача  чека посредством индоссамента может  быть совершена любому лицу. Число индоссаментов не ограничивается. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

     Оплата  чека может быть гарантирована третьим  лицом, за исключением плательщика полностью или частично. Гарантия платежа осуществляется путем аваля. Авалист несет ответственность в том же объеме, что и лицо, за которое дано поручительство. Причем обязательство авалиста считается действительным даже в случае, если обязательство, которое гарантировал авалист, окажется недействительным по любому основанию, за исключением дефекта формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, возникающие на основании чека, в отношении лица, которому он предоставил гарантию, и в отношении тех, кто несет ответственность по чеку перед последним.

     Аваль — надпись на лицевой стороне  чека или на дополнительном листе  с указанием кем и за кого он выдан, места жительства авалиста и  даты совершения надписи и его  подпись.

     Представление чека в банк на инкассо является предъявлением его к платежу. Средства по инкассированному чеку на счет чекодержателя зачисляются после получения платежа от плательщика.

Отказ от оплаты чека.

Плательщик  может отказаться от оплаты чека, для  чего его отказ должен быть удостоверен одним из способов:

совершением нотариусом протеста или составлением акта до истечения срока предъявления чека в оплате;

отметкой  плательщика на чеке об отказе в  его оплате с указанием даты представления  чека к оплате;

отметкой  инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

     Если  предъявление чека имело место в  последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

В случае неплатежа чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя об этом в течение 2 рабочих дней. В этот же срок направляется извещение авалисту.

     Чекодержатель вправе предъявить иск к каждому  или ко всем сразу лицам (чекодателю, индоссантам, авалисту), которые несут перед ним солидарную ответственность. Он вправе требовать оплаты суммы чека, понесенных издержек процентов за неисполнение денежного обязательства. Срок исковой давности по таким требованиям равен 6 месяцам со дня окончания срока предъявления чека к платежу. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Кредитное обязательство можно определить как гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или  таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги). Расчетные отношения значительно прочнее связаны с теми основными обязательствами, которые они сопровождают и обслуживают. Тем не менее, законом и они признаются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Их юридическая ценность состоит в том, что сколь бы ни было тесно взаимосвязано исполнение основной обязанности по гражданско-правовому договору (передать имущество, выполнить работу и пр.) с встречной платежной обязанностью, реализация последней далеко выходит за рамки договора и порождает гражданско-правовые отношения, развивающиеся по особым, весьма специфичным правилам. В современном мире подавляющее большинство расчетов осуществляется не путем передачи наличных денег от одной стороны другой, а в безналичном порядке при помощи финансово-кредитного посредника (банка, иной кредитной организации) с использованием различных форм безналичных расчетов (аккредитив, инкассо, чек, платежное поручение, электронные платежи и пр.). Иногда расчетное обязательство становится независимым от основного договора и без участия финансово-кредитного института. Так, при передаче одним гражданином другому векселя в уплату за товар и в доказательство заключения договора займа возникает новое и совершенно автономное обязательство, внешне ничем не связанное с первым. Кроме того, расчеты могут возникать не только при надлежащем исполнении сделки, но и в ходе применения мер ответственности, возврата неосновательно полученного и т. д.  Это лишний раз доказывает юридическую самостоятельность расчетного правоотношения, которое нельзя сводить только к отношениям между клиентом и банком. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы

1. Гражданское право России, учебник для вузов, Грудцына Л.Ю., Спектор А.А., 2008
2. Гражданское право, Сергеев А.П., Толстой Ю.К., учебник в 3-х томах, том 2, 6-е издание, Изд-во Проспект, 2005
3. «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994 № 51-ФЗ, принят Государственной Думой 21.10.1994, пп. 3 и 4 ст. 3, ст.ст. 316, 317, главы 42-46 (ред. от 06.04.2011), опубликован «Собрание законодательства РФ», 15.12.1994, № 32, «Российская газета», 08.04.2011

4. ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) "О банках и банковской деятельности", ст. 1, (с изм. и доп., вступающими в силу с 07.02.2011), опубликован «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996 № 6, «Российская газета», 19.11.2010

5. ФЗ от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)", ст.ст. 4, 7, принят Государственной Думой 27.06.2002 г, (ред. от  07.02.2011), опубликован «Парламентская газета», № 131-132, 13.07.2002, «Российская газета», 11.02.2011

6. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»  от 10.12.2003 № 173-ФЗ, принят Государственной Думой 21.11.2003,  (с изм. и доп., вступающими в силу с 18.02.2011), опубликован «Собрание законодательства РФ», 15.12.2003, «Российская газета», 19.11.2010

7. ФЗ «О рынке  ценных бумаг» от 22.04.1996 № 39-ФЗ, принят Государственной Думой 20.03.1996, (с изм. и доп., вступающими в силу с 07.04.2011), опубликован «Собрание законодательства РФ», № 17, 22.04.1996, «Российская газета», 08.10.2010

8. ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2010), опубликован «Собрание законодательства РФ», 15.01.1996

9. Указ Президента РФ от 19.10.1993 N 1662 (ред. от 15.08.1997) "Об улучшении расчетов в хозяйстве и повышении ответственности за их своевременное проведение", опубликован «Собрание актов Президента и Правительства РФ», 25.10.1993, «Российская газета», 21.08.1997

10. Указ Президента РФ от 23.05.1994 N 1005 (ред. от 17.05.2007) "О дополнительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве", опубликован «Российская газета», № 96, 24.05.1994

11. Постановление Правительства РФ от 26.09.1994 N 1094 (ред. от 27.12.1995) "Об оформлении взаимной задолженности предприятий и организаций векселями единого образца и развитии вексельного обращения", опубликован «Российская газета», № 188, 01.10.1994

12. "Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" (утв. Банком России 03.10.2002 N 2-П) (ред. от 22.01.2008) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002 N 4068), опубликован «Вестник Банка России», № 74, 28.12.2002, 20.02.2008

13. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (принят ГД ФС РФ 28.11.2003), опубликован «Российская газета», № 261, 27.12.2003, 31.12.2010