Кредитный договор

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Кредитный договор:  правовая природа и виды

1.1. Правовой и экономический аспекты кредитного договора                       банка с клиентом

1.2. Виды кредитного договора

Глава 2. Принципы и содержание кредитного договора

2.1. Принципы кредитного договора

2.2. Содержание кредитного договора

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

Введение

Актуальность курсовой работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.

Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Вместе с тем, суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах кредита в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по кредитно-заемным отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

Цель исследования. Теоретико-правовой анализ понятия и содержания кредитного договора.

Задачи исследования:

1. Рассмотреть правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом.

2. Изучить виды кредитного договора.

3. Определить принципы построения кредитного договора.

4. Проанализировать содержание кредитного договора.

Степень научной разработанности. Понятие кредитного договора широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.

Отдельные стороны проблем применения норм гражданского законодательства о договорах кредита, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договора кредита разрабатывали такие ученые, как Витрянский В.В., Суханов Е.А.,  Козырь О.М., Завидов Б.Д., Павлодский Е.А. и др.

В курсовой работе используются работы таких ученых в сфере гражданского и других отраслей права, как Брагинский М.И., Лаврушин О.И, Садиков О.Н., Новицкий А., Толмачев А., и ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.

Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также специальные методы познания.

Нормативную основу составили: Конституция РФ, федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования кредитного договора.

Глава 1. Кредитный договор:  правовая природа и виды

1.1. Правовой и экономический аспекты кредитного договора                       банка с клиентом

Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу представления во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты на условиях кредитного договора.

Действующие правовые нормы о кредите имеются в гражданском, Бюджетном, Налоговом кодексах РФ. В то же время, в банковском законодательстве, которое в отличие от перечисленных законов в большей части служит организационно-правовой основой для возникновения кредитных правоотношений, указанный термин практически не используется. Противоречивость подобного положения подтверждается также тем, что будучи родовым понятием для категории кредитная организация, термин «кредит» не используется ни при формулировании нормы-дефиниции, раскрывающей понятие «кредитная организация», ни при перечислении банковских операций, к перечню которых отсылает указанная норма (ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (п.1 ст.819 ГК РФ). В юридической литературе при рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Кредитный договор под страхом признания его абсолютной недействительности (ничтожности) должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ). К существенным условиям кредитного договора относятся его предмет, сумма, срок, размер уплачиваемых процентов. По соглашению сторон в договор могут быть включены и иные условия.

Одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.

Кредитный договор, заключенный между банком (креди­тором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обу­словлен соответствующими статьями части второй Граждан­ского кодекса Российской Федерации.

Как юридический документ кредитный договор регулиру­ет между сторонами весь комплекс вопросов по данной кре­дитной сделке.

В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сдел­ки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполне­ния этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручитель­ства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Юридическая форма заемщика важна, во-первых, для под­тверждения его дееспособности, во-вторых, для выяснения кру­га лиц, несущих ответственность за результаты деятельности. Данные положения особенно актуальны при объявлении кли­ента банка банкротом[1].

В зависимости от юридической формы различаются: отдель­ные (частные) предприятия и общества. Последние подразделя­ются на товарищества и корпорации. В товарищества объединя­ются физические лица, несущие юридическую ответственность.

Корпорации представляют собой союзы юридических лиц, которые в зависимости от типа могут не нести ответственно­сти, нести ее полностью или ограниченно.

Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок для соблюдения условий договора: обязанность клиента обеспечить целевое использование кредита, своевре­менное и полное погашение ссуды; предоставить определен­ные документы для осуществления банковского контроля.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Не­соблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой признание его недействительным. Его подписывают лица, уполномоченные на заключение подобного рода договоров. Порядок назначения или избрания этих лиц определяется дей­ствующим законодательством и учредительными документами. К ним, как правило, относятся исполнительные органы, в каче­стве которых выступает в том числе директор или поверенные лица, т.е. лица, которым предоставлено право заключать сдел­ки на основании доверенности.

При заключении кредитного договора сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица под­писать договор, а также проверить срок действия доверенно­сти, который не может превышать трех лет; если же в доверен­ности этот срок не указан, она сохраняет силу в течение одного года от даты выдачи.

Для того чтобы кредитный договор был юридически пра­вильно оформлен, необходимо активное участие в его состав­лении юристов банка и клиента.

Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд осо­бенностей[2].

1.  По своей правовой природе кредитный договор объ­единяет намерения сторон и выполнение этих намере­ний. В части намерений Кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по ис­течении определенного периода времени. Как выпол­нение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды воз­никают лишь после получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществляется раньше. Если в период между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетель­ствующие о невозможности возврата ссуды, и данный факт предусмотрен в договоре, банк может прервать действие договора.

2.  Кредитные операции банка носят лично-доверительный характер. Положительное решение банка в ответ на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэто­му заключение кредитной сделки исключает возмож­ность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное прин­ципиальное положение пока не нашло отражения в за­конодательстве, его необходимо закреплять в кредит­ном договоре. Вместе с тем ссудная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может быть передана третьему лицу, которое в этом случае принимает на себя все обязательства первоначального должника. В договоре о переводе долга должен содер­жаться пункт, свидетельствующий о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого.

3.  Происходит признание по существу одной стороны (бан­ка) в качестве сильнейшей при формальном юридиче­ском равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищаю­щих банк от риска, а об условиях, создающих опреде­ленные выгоды для банка. Например, в кредитном до­говоре может быть предусмотрен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата за­числения денежных средств на счет клиента (если этот счет находится в другом банке), а дата проведения про­водки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка. Кредитный договор регулирует одновременно и экономи­ческие условия кредитной сделки, зависящие от специфики заемщика и вида ссуды.

Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается, с одной стороны, более полный учет потреб­ностей клиента, с другой стороны, адекватный механизм защи­ты банка от кредитного риска.

В каждом кредитном договоре существует пункт, опреде­ляющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть разным в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кредитный инструментарий, применяемый кон­кретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента обусловлена: сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, ин­вестиции); длительностью окупаемости объекта (краткосроч­ное, среднесрочное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, от­дельный); систематичностью кредитных связей с банком (по­стоянные, разовые).

Соответственно существует система кредитных инстру­ментов, отражающих указанную специфику потребностей кли­ента, например для кредитования текущих потребностей: овердрафт, кредит с использованием кредитной линии, целе­вые ссуды, кредит до востребования; для кредитования инве­стиционных потребностей: синдицированный кредит, про­ектное финансирование.

Для каждого из указанных видов ссуд есть специальный механизм выдачи и погашения, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и по­следующего контроля, что должно быть зафиксировано в кре­дитном договоре.

Банк посредством дифференциации экономических усло­вий кредитной сделки обеспечивает механизм защиты от кре­дитного риска.

Заемщики различны по своей кредитоспособности, степе­ни информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком, поэтому банк прибегает к разным способам защиты от кредитного риска, закрепленным соответствующи­ми пунктами кредитного договора. К наиболее распространен­ным способам защиты от риска относятся: установление по­вышенной платы за кредит, гарантирование возврата кредита (залог, гарантии, поручительства), организация текущего и по­следующего контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом.

Экономические условия кредитного договора, дифферен­цированные применительно к каждой кредитной сделке, при­обретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в кредитном договоре.

Кредиторами могут быть только банки и иные кредитные ор­ганизации. Кредитный договор в отличие от договора займа консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента его подписания (ст. 820 ГК РФ). Заемщик вправе потребовать предоставления креди­та в соответствии с заключенным договором.