Автор работы: Пользователь скрыл имя, 12 Марта 2012 в 11:23, курсовая работа
Цель исследования. Теоретико-правовой анализ понятия и содержания кредитного договора.
Задачи исследования:
1. Рассмотреть правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом.
2. Изучить виды кредитного договора.
3. Определить принципы построения кредитного договора.
4. Проанализировать содержание кредитного договора.
Введение 3
Глава 1. Кредитный договор: правовая природа и виды 5
1.1. Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом 5
1.2. Виды кредитного договора 13
Глава 2. Принципы и содержание кредитного договора 19
2.1. Принципы кредитного договора 19
2.2. Содержание кредитного договора 21
Заключение 26
Список использованной литературы 27
Приложение 30
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Кредитный договор: правовая природа и виды
1.1. Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом
1.2. Виды кредитного договора
Глава 2. Принципы и содержание кредитного договора
2.1. Принципы кредитного договора
2.2. Содержание кредитного договора
Заключение
Список использованной литературы
Приложение
Актуальность курсовой работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.
Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.
Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.
Вместе с тем, суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах кредита в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по кредитно-заемным отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.
Цель исследования. Теоретико-правовой анализ понятия и содержания кредитного договора.
Задачи исследования:
1. Рассмотреть правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом.
2. Изучить виды кредитного договора.
3. Определить принципы построения кредитного договора.
4. Проанализировать содержание кредитного договора.
Степень научной разработанности. Понятие кредитного договора широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.
Отдельные стороны проблем применения норм гражданского законодательства о договорах кредита, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договора кредита разрабатывали такие ученые, как Витрянский В.В., Суханов Е.А., Козырь О.М., Завидов Б.Д., Павлодский Е.А. и др.
В курсовой работе используются работы таких ученых в сфере гражданского и других отраслей права, как Брагинский М.И., Лаврушин О.И, Садиков О.Н., Новицкий А., Толмачев А., и ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.
Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также специальные методы познания.
Нормативную основу составили: Конституция РФ, федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования кредитного договора.
Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу представления во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты на условиях кредитного договора.
Действующие правовые нормы о кредите имеются в гражданском, Бюджетном, Налоговом кодексах РФ. В то же время, в банковском законодательстве, которое в отличие от перечисленных законов в большей части служит организационно-правовой основой для возникновения кредитных правоотношений, указанный термин практически не используется. Противоречивость подобного положения подтверждается также тем, что будучи родовым понятием для категории кредитная организация, термин «кредит» не используется ни при формулировании нормы-дефиниции, раскрывающей понятие «кредитная организация», ни при перечислении банковских операций, к перечню которых отсылает указанная норма (ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (п.1 ст.819 ГК РФ). В юридической литературе при рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Кредитный договор под страхом признания его абсолютной недействительности (ничтожности) должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ). К существенным условиям кредитного договора относятся его предмет, сумма, срок, размер уплачиваемых процентов. По соглашению сторон в договор могут быть включены и иные условия.
Одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.
Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.
Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями части второй Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке.
В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.
Юридическая форма заемщика важна, во-первых, для подтверждения его дееспособности, во-вторых, для выяснения круга лиц, несущих ответственность за результаты деятельности. Данные положения особенно актуальны при объявлении клиента банка банкротом[1].
В зависимости от юридической формы различаются: отдельные (частные) предприятия и общества. Последние подразделяются на товарищества и корпорации. В товарищества объединяются физические лица, несущие юридическую ответственность.
Корпорации представляют собой союзы юридических лиц, которые в зависимости от типа могут не нести ответственности, нести ее полностью или ограниченно.
Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок для соблюдения условий договора: обязанность клиента обеспечить целевое использование кредита, своевременное и полное погашение ссуды; предоставить определенные документы для осуществления банковского контроля.
Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой признание его недействительным. Его подписывают лица, уполномоченные на заключение подобного рода договоров. Порядок назначения или избрания этих лиц определяется действующим законодательством и учредительными документами. К ним, как правило, относятся исполнительные органы, в качестве которых выступает в том числе директор или поверенные лица, т.е. лица, которым предоставлено право заключать сделки на основании доверенности.
При заключении кредитного договора сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, а также проверить срок действия доверенности, который не может превышать трех лет; если же в доверенности этот срок не указан, она сохраняет силу в течение одного года от даты выдачи.
Для того чтобы кредитный договор был юридически правильно оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка и клиента.
Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей[2].
1. По своей правовой природе кредитный договор объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений. В части намерений Кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определенного периода времени. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь после получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществляется раньше. Если в период между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата ссуды, и данный факт предусмотрен в договоре, банк может прервать действие договора.
2. Кредитные операции банка носят лично-доверительный характер. Положительное решение банка в ответ на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное принципиальное положение пока не нашло отражения в законодательстве, его необходимо закреплять в кредитном договоре. Вместе с тем ссудная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может быть передана третьему лицу, которое в этом случае принимает на себя все обязательства первоначального должника. В договоре о переводе долга должен содержаться пункт, свидетельствующий о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого.
3. Происходит признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные выгоды для банка. Например, в кредитном договоре может быть предусмотрен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет находится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка. Кредитный договор регулирует одновременно и экономические условия кредитной сделки, зависящие от специфики заемщика и вида ссуды.
Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с другой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.
В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть разным в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.
Специфика кредитного инструмента обусловлена: сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции); длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, отдельный); систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые).
Соответственно существует система кредитных инструментов, отражающих указанную специфику потребностей клиента, например для кредитования текущих потребностей: овердрафт, кредит с использованием кредитной линии, целевые ссуды, кредит до востребования; для кредитования инвестиционных потребностей: синдицированный кредит, проектное финансирование.
Для каждого из указанных видов ссуд есть специальный механизм выдачи и погашения, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.
Банк посредством дифференциации экономических условий кредитной сделки обеспечивает механизм защиты от кредитного риска.
Заемщики различны по своей кредитоспособности, степени информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком, поэтому банк прибегает к разным способам защиты от кредитного риска, закрепленным соответствующими пунктами кредитного договора. К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся: установление повышенной платы за кредит, гарантирование возврата кредита (залог, гарантии, поручительства), организация текущего и последующего контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом.
Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в кредитном договоре.
Кредиторами могут быть только банки и иные кредитные организации. Кредитный договор в отличие от договора займа консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента его подписания (ст. 820 ГК РФ). Заемщик вправе потребовать предоставления кредита в соответствии с заключенным договором.