Кредитный договор

Банк практически не использует свое право осуществлять контроль на месте у заемщика достоверности представляемых в банк сведений, состояния учета предметов залога и реализа­цию их хранения и т.п.

Заключение

На основании вышеизложенного сделаем следующие выводы.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным.

Кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования.

И в заключение работы приведем высказывание С.Ю Витте «Кредит – есть основа всей промышленности». Эта фраза как нельзя актуальна и по сей день. Поэтому, вопросы правового и методологического обеспечения процесса кредитования были и остаются одними из важнейших в современном обществе.

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты

1.      Конституция Российской Федерации (с учётом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 № 6-ФКЗ, от 30. 12.2008 № 7-ФКЗ) // Российская газета. 25 декабря 1993 г. № 237; СПС КонсультантПлюс.

2.      Федеральный закон от 02.12.90 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 30.09.2010 № 245-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. №6. 1996. Ст.492; СПС КонсультантПлюс.

3.      Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 27 декабря 2009 г. № 352-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994 г. № 32. Ст. 3301; СПС КонсультантПлюс.

4.      Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 17 июля 2009 г. № 145-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410; СПС КонсультантПлюс.

5.      Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 27.07.2010 № 245-ФЗ) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012;  СПС КонсультантПлюс.

6.      Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Хозяйство и право. № 11. 1998. С. 11-19.

7.      Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. №54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 144-П) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) // Вестник Банка России. № 70-71. 1998. С. 17-40;   СПС КонсультантПлюс.

Учебная литература

8.   Банковское дело. Учебник. 6-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2008.

9.           Бойкова М., Кампфер Ю. Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского кодекса РФ // Финансово-правовой абонемент.  2006.    № 21.

10.   Витрянский В. Комментарий к постановлению Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 г. №13/14 // Хозяйство и право. 2001. № 11.

11.   Гражданское право России. Обязательственное право:  Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. — М.: Юристъ, 2008.

12.   Гражданское право. Учебник. Ч. 2. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. — М.: Изд-во «Проспект», 2009.

13.   Ефимова Л. Процент как форма вознаграждения по банковским сделкам // Бизнес и банки. 2006. № 12.

14.   Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (Часть вторая). Под ред. Козырь О.М., Маковского А.Л., Хохлова С.А. — М.: Изд-во МЦФР, 2006.

15.   Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Под общ. ред. Карповича В.Д. — М.: Изд-во «Фонд «Правовая культура» фирма «Гардарика», 2006.

16.   Лаврушин О.И., Жуков А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита // Бизнес и банки. №1-2, 2007. 

17.   Новицкий А. Кредитный договор // Юрист. 2007. № 19. 

18.   Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ. — М.: Изд-во Центр деловой информации «Экономика и жизнь», 2006. 

19.   Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит // Хозяйство и право. №11. 2003.

20.   Эриашвили Н.Д. Банковское дело. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

Приложение

Кредитный договор № __________

____________________________ "____"____________ г.

(место заключения договора)

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице _________________________________________________________________

(должность уполномоченного лица, банка, Ф.И.О. полностью)

действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения о_______ и доверенности N ___ от "____"______ 20___ г., с одной стороны, и

__________________________________________________________________, (полное наименование, соответствующее Уставу и регистрационным документам)

именуемый в дальнейшем Заемщик, в лице ______________________________, действующего на основании_________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

I. Предмет договора

1.1 Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме __________________________________________________________________

(цифрами и прописью)

для_______________________________________________________________,

(целевое назначение кредита)

на срок до "___"____________________ года под __________________________ процентов годовых, а Заемщик обязуется_________________________________ возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование, им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

II. Условия предоставления кредита

2.1 Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №___________________.

2.2 Выдача кредита производится после надлежащего оформления указанного в пункте 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также (далее вписывается по необходимости) перечисления денежных средств на депозитный счет Заемщика у Кредитора, передачи залогодателем Кредитору предмета заклада, предоставления Кредитору банковской гарантии, страхового полиса на предметы залога.

2.3 Выдача кредита производится (ненужное не печатать):

- посредством оплаты платежных документов Заемщика с его ссудного счета без перечисления суммы кредита на расчетный счет Заемщика;

или

- перечислением сумм кредита на расчетный (текущий валютный) счет Заемщика №___ в ____.

2.4 Сроки погашения выданного кредита:

2.5 За проведение операций по ссудному счету Заемщик вносит Кредитору плату из расчета _______________ процентов годовых с суммы фактической задолженности по кредиту.

2.6 Уплата процентов производится ____________________ "___" числа_ и на дату возврата кредита. (ежемесячно, ежеквартально каждого месяца, последнего месяца квартала)

2.7 Плата за проведение операций по ссудному счету вносится одновременно с уплатой процентов.

2.8 При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или за проведение операций по ссудному счету Заемщик уплачивает Кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, в размере ____________ процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

III. Условия расчетов и платежей

3.1 Погашение кредита и уплата процентов и других платежей по настоящему договору производится платежным поручением Заемщика с его расчетного (текущего) счета № ___ в _______, а также других расчетных и текущих счетов Заемщика. В платежных поручениях суммы процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек указываются отдельно.

3.2 Датой выдачи кредита является дата списания средств со ссудного счета Заемщика № ___________________. Датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, неустойки, внесения платы за проведение операций по счету является дата списания средств с расчетного/текущего счета Заемщика у Кредитора или дата поступления средств на корреспондентский счет Кредитора.

3.3 Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом и платы за проведение операций по ссудному счету начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату), и заканчивается датой погашения задолженности (включительно), а в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) - датой погашения, установленной по договору (включительно).

3.4 При исчислении процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.5 Суммы, перечисленные Заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на уплату неустойки;

2) на уплату просроченных процентов;

3) на уплату просроченных платежей за проведение операций по ссудному счету;

4) на уплату срочных процентов;

5) на внесение платы за проведение операций по ссудному счету;

6) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

7) на погашение срочной задолженности по кредиту.

IV. Обязанности и права Кредитора

4.1 Кредитор обязан:(ненужное не печатать)

- произвести перечисление суммы кредита на расчетный (текущий) счет Заемщика, указанный в п.2.3 настоящего договора на основании платежного поручения Заемщика (далее вписывается по необходимости) при наличии документов, соответствующих п.5.3 договора;

Или

- производить согласно п.2.3 настоящего договора оплату платежных документов Заемщика, соответствующих п.5.3 договора.

4.2 Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом Заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением. В случае увеличения Кредитором процентной ставки в одностороннем порядке указанное изменение вступает в силу с даты получения Заемщиком уведомления, если в уведомлении не указана более поздняя дата вступления изменения в силу. Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить уменьшение процентной ставки по настоящему договору при условии принятия Центральным Банком Российской Федерации решений по снижению учетной ставки с уведомлением об этом Заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением.

4.3 Кредитор имеет право требовать от Заемщика сведения и документы, подтверждающие целевое использование кредита.

4.4 Кредитор имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным настоящим договором:

- (вписывается по необходимости) списывать в безакцептном порядке денежные средства в пределах этой задолженности и неустойки с депозитного счета Заемщика у Кредитора, открытого в соответствии с п.5.1 договора, в порядке и на условиях, предусмотренных депозитным договором;