Кредитный договор

Независимо от суммы кредита договор должен быть облечен в письменную форму. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он подлежит нотариальному удостоверению и регистрации в порядке, установленном Законом о госу­дарственной регистрации прав на недвижимое имущество. Не­соблюдение установленной формы влечет недействительность кре­дитного договора. Такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено прави­лами ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На этом основании полагаем, что уступка банком права требова­ния по кредитному договору может быть произведена не только дру­гой кредитной организации, но и любому субъекту. Уступка права требования по кредитному договору означает, что суммы, предна­значенные банку, будут направлены другому лицу, которое может не иметь банковской лицензии. Однако уступка требования не нару­шает права банка. Следует учитывать, что кредитный договор не включен в число сделок, требующих наличия банковских лицензий (ч. 1 п. 5 Закона о банках). В условиях правомерности кредитова­ния одной коммерческой организацией другой организации какие-либо ограничения уступки права требования банками по кредитному договору представляются необоснованными.

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматри­вать целевое использование кредита. Кредит возможен в ино­странной валюте (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При этом он должен соответст­вовать требованиям валютного законодательства. Предоставление валютного кредита юридическим и физическим лицам, за исклю­чением уполномоченных банков, должно осуществляться иск­лючительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномоченных банках[3].

Кредитный договор всегда является возмездным. При отсутст­вии в нем условий о размере вознаграждения заемщик обязан уп­латить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБР. Если она за период предоставления банковского кредита менялась, суд должен исхо­дить из ставки, которая наиболее близка к учетным ставкам всего периода просрочки должника[4]. Проценты за пользование кредит­ными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, поскольку проценты выплачиваются за время реального пользо­вания заемными средствами.

В случае изменения Банком России ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер про­центов за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено условиями кредитного договора (см. п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Если в кредитном договоре о предоставлении кредита в ино­странной валюте не указаны проценты за пользование кредитными средствами, п. 1. ст. 395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита в размере учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) в рублях не применяются. Кредитор вправе требовать от заемщика проценты в размере, определяемом на основании публикаций в официальных источниках информа­ции о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кре­дитора.

При отсутствии таких публикаций размер процентов опреде­ляется на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им став­ку по краткосрочным валютным кредитам.

Предоставление кредита является обязанностью кредитора, подписавшего кредитный договор. Кредитор вправе не выполнить данное обязательство лишь в случае признания заемщика непла­тежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельству­ющих о том, что заемщик не сможет выполнить свое обязательст­во по возврату кредитных средств и установленных процентов. В то же время ГК РФ (п. 2 ст. 821) предоставляет заемщику право от­казаться от получения кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями кредитного договора. В этом случае заемщик обязан уведомить кредитора об отказе от получения кредита до Наступле­ния срока его предоставления. В кредитном договоре может быть указан минимальный срок до наступления момента предоставле­ния кредитных сумм, по истечении которого отказ заемщика от получения кредита не имеет юридической силы. Кредитный дого­вор может предусматривать запрещение отказа заемщика от кре­дита либо обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные односторонним расторжением кредитного договора.

Разновидностью кредитного договора является договор об от­крытии кредитной линии, устанавливающий выдачу кредита не­сколькими частями в пределах обусловленного срока и общей суммы кредита при соблюдении, как правило, установленного ли­мита задолженности.

Представляется более правильным рассматривать договор об открытии кредитной линии в качестве предварительного согла­шения, а выдачу каждой части кредита обусловливать отдельным кредитным договором. На практике вся сумма кредита часто вы­дается на основании одного договора.

Одним из условий кредитного договора, как правило, являют­ся обязательства заемщика по обеспечению возврата кредитных средств. В случае нарушения этого условия кредитор, так же как и заимодавец (ст. 813 ГК РФ) вправе, если иное не установлено кре­дитным договором, потребовать досрочного возвращения заем­ных средств и предусмотренных процентов.

В случае нарушения заемщиком обязанности по возврату кре­дитных средств в установленный договором срок, он обязан упла­тить кредитору сверх суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных сумм, в размере, установленном условия­ми кредитного договора. При отсутствии в договоре этих условий заемщик обязан уплатить проценты в размере ставки рефинанси­рования, установленной Банком России, со дня, когда заемные средства должны были быть возвращены, до дня их возврата.

В случае признания судом кредитного договора (займа ком­мерческого кредита) недействительным заемщик вправе истребо­вать от кредитора суммы процентов, превышающие размер учет­ной ставки. Например, банк предоставил заемщику сумму креди­тов под 40% годовых, а процент рефинансирования составляет 20%. При признании договора недействительным суммы, выпла­ченные в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами и превышающие суммы процентов в размере ставки рефинансирования, подлежат возврату заемщику.

1.2. Виды кредитного договора

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ)[5].

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft – сверх счета).

Онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном обороте он нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик – векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата[6].

Самостоятельную разновидность кредитных отношений представляет бюджетный кредит. В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями – Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями – за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК РФ).

Бюджетный кредит предоставляется на основании кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии – и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд.

По договору товарного кредита одна сто­рона (кредитор) берет на себя обязанность предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а вторая сторона обязуется возвратить в установленный срок по­лученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение. Объектом договора товарного кредита являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми призна­ками. Однако договор товарного кредита является разновид­ностью кредитного договора и потому к нему применяются прави­ла, регулирующие кредитный договор, если иное не предусмотре­но договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства (ст. 822 ГК РФ).

В отличие от договора займа договор товарного кредита (как любой кредитный договор) является консенсуальным. Заемщик вправе во исполнение заключенного договора товарного кредита потребовать передачи ему кредитором обусловленных вещей.

В то же время данный договор отличается от кредитного по субъектному составу. Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом за исключением кредитных организаций. В качест­ве кредиторов в договоре товарного кредита, как правило, высту­пают коммерческие организации. Банки и иные кредитные орга­низации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами (ст. 819 ГК РФ), не могут быть кредиторами по данному договору.

Договор товарного кредита должен быть заключен в письмен­ной форме. Поскольку объектом договора являются вещи, зако­нодатель предусматривает, если иное не установлено в договоре, что условия о качестве, ассортименте, комплектности и количест­ве передаваемых вещей, их таре и упаковке регулируются норма­ми договора о купле-продаже.

Коммерческое кредитование на дого­ворных условиях является новеллой ГК РФ. Ранее коммерческий кредит разрешался лишь в исключительных случаях, установ­ленных гражданским законодательством. Теперь подобные нормы содержатся и в действующем ГК РФ. К примеру, авансирование и предварительная оплата предусмотрены по договорам купли-про­дажи (ст. 487-489 ГК РФ), подряда (ст. 711 ГК РФ) и др.

В отличие от предоставления займа коммерческое кредитова­ние производится не по самостоятельному договору, а во исполне­ние обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предостав­ления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

К коммерческому кредиту применяются общие нормы, регу­лирующие кредитный договор. Так, коммерческий кредит воз­мезден, если это не противоречит сущности договора, по которому он предоставляется. Проценты, взимаемые по коммерческому кредиту, являются платой за пользование чужими денежными средствами. Например, в договоре, по которому предоставляется коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, может быть предусмотрена обязанность заемщика уплатить проценты на сумму предоплаты со дня получения денежных средств.

К коммерческому кредиту применяются правила ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которыми в случае, когда в договоре не уста­новлен размер процентов за предоставление коммерческого кре­дита, кредитор вправе требовать проценты на сумму коммер­ческого кредита в размере и порядке, установленных ст. 395 ГК РФ. Если продавец, получивший коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, не исполнил обязательство по переда­че оговоренного товара, он должен оплатить проценты на сумму предварительной оплаты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Прода­вец обязан также оплатить проценты согласно ст. 395 ГК РФ в слу­чае правомерного отказа покупателя от товара, за который была осуществлена предоплата.