Правовое регулирование банковского кредитования

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Правовая  природа банковских операций  и банковского кредитования

1.2 Банковское  кредитование в системе гражданско-правовых  обязательств

ГЛАВА 2 ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1 Понятие  кредита и кредитного договора

2.2 Существенные  условия кредитного договора

ГЛАВА 3 ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ  ВОЗВРАТА КРЕДИТА

3.1 Порядок  возврата кредита

3.2 Способы  обеспечения возврата кредита

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность  темы исследования обусловлена особой ролью банковской системы, которая  является ключевым звеном рыночной экономики  и затрагивает в равной мере как  государственные, так и частные  интересы, оказывает влияние на экономическое  состояние общества в целом, а также граждан и субъектов хозяйственной деятельности.

Выбор темы исследования оправдан особой теоретической  и практической значимостью института  банковского кредитования в условиях развития и стабилизации рыночных отношений  в Российской Федерации, отсутствием единой научной позиции о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, единообразия в судебно-арбитражной практике по этим и другим вопросам банковского кредитования.

Учитывая, что коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частно- правовые и публично-правовые интересы, государство должно ыть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы, защите интересов клиентов кредитных организаций Жугов А. А. Проблемы гражданско-правового регулирования отношений по кредитному договору. [Текст]//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. Москва, 2004. - С. 1..

В контексте  обеспечения стабильного функционирования кредитно-банковской системы особое значение необходимо уделить правовому регулированию отношений в сфере банковского кредитования Шпитко О. Ю. Административно-правовое регулирование в структуре российского банковского права [Текст]//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. Воронеж, 2004. - С. 3.. Современный уровень доктринальной разработки проблем банковского кредитования не отвечает в полной мере бурно развивающейся практике. Многие из анализируемых вопросов носят дискуссионный характер.

Актуальность  темы исследования нашла отражение в большом количестве появившихся в последнее время публикаций, посвященных общим и специальным вопросам банковского кредитования в Российской Федерации.

Степень научной разработанности темы исследования. Проблеме юридического регулирования гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности в последнее время уделяется значительное внимание.

Вопросы правовой природы кредитного договора и его квалификации исследовались  в трудах М.М. Агаркова Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование [Текст]. - М., Волтерс Клувер. 2005. - С. 111., В.В. Витрянского Витрянский В.В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора [Текст]. - М., Статут. 2004. - С. 54., Л.Г. Ефимовой, Е.А. Пaвлoдcкoгo Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками [Текст]. - М., Статут. 2000. - С. 57., Н.Ю. Рассказовой Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) [Текст] / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., Проспект. 2006. - С. 557. Кредитному договору уделяли внимание, в частности, Р.И. Каримуллин Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву [Текст]. - М., Статут. 2001. - С. 103., Л.А. Новоселова Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг [Текст]. - М., Статут. 2004. - С. 79., В.В. Почуйкин Почуйкин В.В. Уступка права требования: основные проблемы применения в современном гражданском праве России [Текст]. - М., Статут. 2005. - С. 97.. Нет единого мнения на уровне теоретических исследований по вопросу об определении существенных условий кредитного договора. Данный вопрос по - разному рассматривается в работах В.А. Белова, Д.И. Мейера Мейер Д.И. Русское гражданское право (в 2 ч.). По исправленному и дополненному 8-му изд. [Текст], 1902. - М., Статут. 2003. - С. 216., Л. Наумовой Наумова Л. Существенные условия кредитного договора [Текст]// Хозяйство и право. - 2003. - № 12. - С. 12., Г.Ф. Шершеневича Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права / По изд. 1914 г. [Текст]- М., Статут. 2003. - С. 162. и др.

Объектом  исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере  банковского кредитования.

Предметом исследования являются нормы действующего законодательства Российской Федерации, регулирующие общественные отношения в сфере банковского кредитования, а также практика их применения.

Цель  работы заключается в комплексном  анализе и разрешении актуальных и проблемных гражданско-правовых вопросов банковского кредитования и теоретических знаний предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации и правоприменительной практики в сфере правового регулирования банковского кредитования.

Реализация  обозначенной цели потребовала решения  следующих задач:

- изучение  правовой природы банковского  кредитования;

- характеристика  и теоретический анализ правовой  природы кредита и кредитного  договора, его роли и места  в системе гражданско-правовых  обязательств;

- анализ  правовых особенностей и гражданско-правовых механизмов регулирования возврата кредита;

- разработка  научно обоснованных выводов  и предложений по совершенствованию  законодательства Российской Федерации  по отдельным вопросам банковской  деятельности.

Методы  исследования. Методами исследования послужили следующие методы научного познания: анализ и синтез, диалектический, системно-аналитический, моделирование, сравнительно-правовой, формально-юридический, метод исторического анализа.

Структура работы обусловлена целью исследования и состоит из введения, трех глав, включающих шесть параграфов, заключения и библиографического списка.

ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ

Правовая  природа банковских операций и банковского  кредитования

Наличие большого количества банковских операций, перечисленных в ст. 5 Закона о банках Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492., а также различий между ними по юридической природе, целям и механизмам осуществления создаёт определённые сложности для формирования функционального определения понятия банковских операций и их классификации. В научной литературе встречаются различные правовые позиции по данному вопросу.

Классификация банковских операций, как правило, осуществляется с учётом роли, в которой выступает  банк, т.е. в зависимости от выполняемых им функций. С учётом этого положения М.М. Агарков классифицировал осуществляемые банком операции на следующие четыре группы: 1) образование средств (пассивные операции); 2) предоставление кредита (активные операции); 3) содействие платёжному обороту. Каждая из этих функций осуществляется, по мнению автора, при помощи определенных операций, которые и могут быть разбиты на соответствующие три группы Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование [Текст]. - М., Волтерс Клувер. 2005. - С. 52; Мирзоян Р.Э. Денежно-кредитная политика Российской Федерации [Текст]//Финансовое право.- 2008.- № 4.- С.16.. В частности, ко второй группе М. М. Агарков относил «разнообразные сделки, объединяемые в одну группу тем, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту получение или возможность получения необходимых последнему средств. Это достигается тем, что банк или ссужает клиенту деньги (различные формы ссудной операции), или покупает у него долговое требование к третьему лицу (учетная или дисконтная операция), или же принимает на себя ответственность за него перед третьим лицом (гарантийный, акцептный кредит)» Там же. - С. 52-53..

С.В. Галицкая предлагает классифицировать осуществляемые банком операции в зависимости:

от  соответствия специфике банковской деятельности - на специфические и  неспецифические.

от  субъектов получения услуг - физические и юридические лица.

от  способа формирования и размещения ресурсов - на пассивные и активные.

от  платы за предоставляемые банком услуги - на платные и бесплатные.

от  связи с движением материального  продукта - на операции, связанные с  движением материального продукта и не связаннее (чистые услуги) с  движением материального продукта Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика) [Текст]. Уч. пособие. - М., Международные отношения. 2002. - С. 125-126..

Г.Ф. Шершеневич выделял исключительно  пассивные и активные операции банка. Основу такой классификации составляют экономические функции кредитной  организации. К числу пассивных операций автор относил те сделки банка, по которым последний выступает в роли должника: например, операции по приему вкладов, заем. К активным операциям Г.Ф. Шерненевич относил те, в которых банк выполняет роль кредитора: учет векселей и открытие кредита Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права / По изд. 1914 г [Текст]. - М., Статут. 2003. - С. 242..

Таким же образом классифицируют различные  банковские операции А.М. Тавасиев и  Н.Д. Эриашвили. Авторы указывают, что  вся совокупность банковских операций в первом приближении делится на две крупные группы - пассивные и активные операции. При этом авторы относят к активным операциям кредитные, фондовые, расчетно-платежные, инвестиционные, комиссионные и гарантийные операции Тавасиев А.М., Эриашвили И.Д. Банковское дело [Текст]: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. Тавасиева А.М. - М., Единство. 2002. - С. 144..

Г. Ф. Шершеневич рассматривает активные и пассивные операции. Основанием подобной классификации является признак юридического качества, в котором выступает банк, распоряжаясь имуществом, - действует ли он как должник или как кредитор, совершая сделку.

Однако  вряд ли подобная классификация банковских операций является обоснованной как  с правовой, так и с экономической точки зрения. Подразделяя операции банков исключительно на пассивные и активные, авторы вступают в противоречие со ст. 5 Закона о банках. Ведь помимо привлечения денежных средств во вклады и их размещения от своего имени и за свой счет (п.п. 1 и 2 ст. 5 Закона), банк осуществляет: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3 ст. 5),: осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (п. 4 ст. 5), инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (п. 5 ст. 5) и др. операции (п.п. 6-9 ст. 5). Перечисленные операции вряд ли можно отнести к группе активных или пассивных операций.

В связи  с изложенным, наиболее приемлемой представляется, в частности, точка  зрения О. В. Мотовилова. Автор, характеризуя банковские операции с точки зрения их цели и характера, предлагает следующую  классификацию: 1) пассивные операции; 2) активные операции и 3) комиссионно-посреднические'' Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебное пособие [Текст]. - СПб., Питер. 2001. - С. 34..

Сделками  в соответствии со ст. 153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических  лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В то же время в, законодательстве Российской Федерации отсутствует легальное толкование понятия «банковская операция», что создает трудности в правоприменительной практике.

С.К. Соломин утверждает, что банковская операция и гражданская сделка имеют общую генетическую природу, за исключением одного существенного отличия, собственно и определяющего специфику банковского права. Этим отличием, по ее мнению, является «коридор автономии воли», рамками которого строго ограничены действия субъектов банковского правоотношения при проведении банковских операций и сделок. В связи с этим автор предлагает следующее определение банковской операции: установленная Банком России технология (или форма) осуществления кредитными организациями гражданско-правовых сделок в сфере банковской деятельности, направленных на извлечение прибыли. Объектом банковских операций, по мнению автора, могут выступать деньги, ценные бумаги, валютные ценности Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита [Текст]// Банковское право. - 2007. - № 2. - С. 22..

В этой связи спорной с правовой точки  зрения представляется и позиция  ВС РФ, изложенная в Определении  от 22.08.2003 г. № 4-В03-24. Суд указал следующее: «Договор займа между физическим лицом, выступающим в качестве заимодавца, и банком, выступающим в качестве заемщика, может заключаться в форме банковской операции - заключения договора банковского вклада, поскольку это предусмотрено специальными нормами главы 44 ГК РФ» Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2003 г. № 4-В03-24 [Текст]// Бюллетень ВС РФ. - 2004. -№ 2. - С. 36..

Учитывая  анализ различных юридических позиций  по данному вопросу, предлагаем внести в ст. 1 Закона о банках дополнение в части нормативного закрепления  понятия «банковской операции» в следующей редакции: «Банковская операция - предусмотренная настоящим Федеральным законом сделка, совершаемая кредитной организацией на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими правилами осуществления банковских операций, устанавливаемыми Банком России в соответствии с федеральными законами». Добавим, что правила совершения банковских операций, устанавливаемые ЦБ РФ, т.е. административные нормы-основания банковских правоотношений и соответствующие нормы гражданского законодательства Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность, не связаны друг с другом. Административные и гражданские правоотнощения в рамках банковских правоотношений не имеют общих оснований и элементов содержания, однако существуют в неразрывной связи Саперов С. А. Банковское право: теория и практика [Текст]. - М., Норма. 2003. - С. 53..