Заем и кредит. Проблемы кредитования в РФ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОУ ВПО «Российский  государственный торгово-экономический  университет»

челябинский институт (филиал)

Кафедра ГРАЖДАНСКОГО права и процесса

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Гражданское право»

тема: «Заем и кредит. Проблемы кредитования в РФ»

 

Выполнил:  студент 2  курса 

специальности «Юриспруденция»

СПО заочной формы обучения    __________________________                   Е.А. Шестакова

 Проверил:                                     _________________________                    Т.В. Атласова

 

Челябинск 2012

 

Содержание

ВВедение	3
1. Общая характеристика договора займа.
1.1 Договор займа. Виды договора займа.	6
1.2 Права, обязанности и ответственность сторон по договору займа.	14
2. Общая характеристика кредитного договора.
2.1 Кредитный договор, его виды.	19
2.2 Права, обязанности и ответственность сторон по кредитному договору.	27
3. Проблемы кредитования в РФ.
3.1 Проблемы потребительского кредитования	33
3.2 Проблемы ипотечного кредитования в РФ	36
Заключение		39
Список используемых источников и литературы		44

 

Введение

Проблемой проводимого  исследования является вопрос о праве  собственности на предмет заимствования  в договоре займа и, соответственно, право собственности на денежные средства (кредит) в кредитном договоре. Обсуждая возмездность договоров займа и кредита, нельзя не затронуть учение о процентах. В настоящее время не решен вопрос о правовой природе процентов за пользование чужими денежными средствами, который является предметом доктринального обсуждения. Существуют противоречия в действующем законодательстве в отношении договора займа в иностранной валюте, а также в отношении формы кредитного договора. Дискуссионными остаются положения о способе заключения и исполнения кредитного договора, которые косвенным образом затрагивают консенсуальную природу последнего.

Актуальность данной темы – это не совпадение мнений авторов и законодательства по поводу формы договора и его безвозмездности, таким образом, она вызывает большой интерес, как в теоретическом так и в практическом смыслах.

Любой субъект гражданского оборота - потенциальный заемщик  и (или) займодавец. Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые  содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство. Практический интерес для участников гражданского оборота представляет возможность новации долга в заемное обязательство.

В данной курсовой работе рассматриваются проблемы потребительского и ипотечного кредитования.

Классические, апробированные во многих странах модели ипотеки в силу ряда обстоятельств пока не могут быть применены в полном объеме в российской практике. Слабое развитие кредитной системы, низкие доходы и, соответственно, недостаточный платежеспособный спрос населения на жилье в совокупности с отсутствием накоплений заставили органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, а также строительные компании искать иные пути решения проблемы финансирования строительства жилья.

На всех этапах развития экономики страны, кредитные отношения  играли важную роль. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широкое применение и новое правовое закрепление.

Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ договоров кредита и займа.

Целью работы обусловлена постановка и решение следующих конкретных задач:

1. дать общую характеристику договора займа и раскрыть виды договора займа
2. рассмотреть содержание и ответственность сторон по договору займа
3. дать общую характеристику кредитному договору, раскрыть виды кредитного договора
4. рассмотреть содержание и ответственность сторон по кредитного договору
5. проанализировать проблемы потребительского кредитования
6. проанализировать проблемы ипотечного кредитования.

С учетом целей и задач  исследования, можно определить объект и предмет курсовой работы.

Объектом исследования является институт договора займа, кредитного договора, как общественные отношения.

Предметом исследования составляют нормы гражданского права, предусматривающие общие положения о договоре займа и кредитного договора.

Методологическую базу  исследования составляют такие методы познания, как: анализ, синтез, индукция и дедукция.

Содержание данной работы основывается на научных положения  О.М. Оглобина, М.Ю. Тихомиров, Е.А. Суханов, А.Г. Калпин, Л.Ю. Грудцына, А.А. Спектор, А.М. Гатин, С.С. Алексеев, О.А. Чаусская.

 

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  ДОГОВОРА ЗАЙМА¹

1.1. Договор займа. Виды договора займа.

Возникнув  из  римского  контракта  mutuum,  договор  займа  и  сегодня сохраняет значение общей модели,  по  которой  строится  регулирование  всех кредитных отношений. Договор займа является классической разновидностью реального  договора.

Понятие договора займа  закреплено в главе 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно части 1 статьи 807 ГК РФ «договор займа –  это договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовым признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Сторонами в договоре займа выступают²:

1. Займодавец. Сторона типового договора займа, которая предоставляет и передает в собственность заемщику заем.
2. Заемщик. Сторона договора займа, которая является получателем займа, принимающая на себя заемное обязательство, гарантирующая возвращение полученных средств, оплату предоставленного займа.

Ограничения предусмотрены  лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления, имеющих к тому же специальную правоспособность. Учреждения (в том числе государственные органы и органы местного самоуправления) не могут выступать в качестве займодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности), казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия - при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (за исключением случаев их неполного финансирования или задержки финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе. В качестве заемщиков они приобретают на переданное им займодавцами имущество не право собственности, а соответствующее ограниченное вещное право.

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК).

В ряде ситуаций договор  займа считается безвозмездным³: 

1. Когда он заключен между гражданами на сумму не более 50-ти минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
2. Либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.

Форма договора займа  — письменная.  Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда.

Во  всех  иных  случаях  применяются  правила установленные ст.   158—161   ГК РФ, посвященные форме сделок.  Принимая  во  внимание  особенности  заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между  гражданами, закон  разрешает  оформление  таких  сделок  путем  составления   заемщиком расписки или иного  документа,  удостоверяющего  передачу  ему  заимодавцем денег или заменимых вещей.

Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и  приобретает доказательственное  значение.  В  этом  смысле  расписка  приравнивается  к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако  наступают последствия,  предусмотренные  ст.  162   ГК РФ (запрет   на   использование свидетельских показаний).

Что касается юридических  лиц, то  договор  займа  между  ними  подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы.

 Условия о  предмете  залога  и  его  оценке  относятся  к  существенным условиям договора.  И  если  стороны  не  учли  одно  из  этих  условий  или соответствующего условия нет вообще, то такой  договор  не  может  считаться заключенным.

Согласно ч.2 ст.807 ГК РФ предметом договора займа на территории РФ могут выступать иностранная валюта и валютные ценности с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ.

Предметом договора займа выступают деньги или другие вещи, определяемые  родовыми признаками.  В  этом  проявляется  отличие  рассматриваемого   договора   от договоров  имущественного  найма  и  ссуды   (безвозмездного   пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные  вещи⁴.  Кроме того, в двух указанных договорах наниматель  и  ссудополучатель  приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому  и не несут риска ее случайной гибели. 

Кроме предмета залога в  договоре должна быть указана его  оценка.

В  ГК РФ специально   рассматриваются   две   разновидности   документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это — ценные бумаги:

1. Вексель (ст.815 ГК РФ) – вид ценной бумаги абстрактное денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является бесспорным и безусловным долговым документом. Различают простой и переводный.
2. Облигация (ст.816 ГК РФ) – ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию (эмитента)⁵, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю так же право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права⁶

В  случаях, установленных  законом или иными правовыми  актами, договор займа  может  быть заключен путем выпуска и продажи  облигаций.  Облигации  являются  долговыми эмиссионными ценными  бумагами, обращение которых подчиняется   Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной  бумаги состоит в том, что она:

1. Закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах; 
2. Размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);
3. Имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги;
4. Может существовать в документарной или бездокументарной форме.

Итак, можно выделить такие характерные признаки договора займа, как:

1. предмет договора – денежная сумма или известное количество других вещей, определенных родовыми признаками (весом, числом, мерой);
2. вещи передаются с обязательством для заемщика вернуть займодавцу такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены.

Таким образом, цель займа - приобрести право собственности на заменимые вещи. Соответственно лицо, взявшее их, имеет полное право распоряжаться ими по своему усмотрению, и давший их не вправе потребовать их обратно.

Виды договора.

В действующем ГК РФ особо оговариваются два вида договора займа:

1. Целевой заем (ст. 814 ГК РФ)
2. Государственный заем (ст. 815 ГК РФ).