Заем и кредит. Проблемы кредитования в РФ

Возврат выданного кредита  может быть произведен заемщиком  добровольно или принудительно  – по решению суда, арбитражного суда.

Обязанность уплатить банку  проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом делятся на обычные проценты, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.

Проценты по ссуде  в пределах срока пользования кредитом представляют собой плату за услуги банка, представившего заемные средства. Общепринятой «единицей измерения» этой платы являются «годовые проценты», то есть определенная сумма, которую надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение всего года. Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменения, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки. Следует помнить, что односторонне изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором. Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего изменения процентной ставки за пользование кредитом или положительного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным. Требования банков о взыскании процентов в размере, не согласованном с клиентом, не подлежат удовлетворению арбитражными судами.

В случае списания банком суммы процентов со счета в бесспорном порядке требования клиента об обратном взыскании сумм платы за кредит в размере, не согласованном  сторонами, удовлетворяются арбитражными судами. В этом случае клиент имеет право требовать от банка также уплаты процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня списания этих средств со счета до дня фактического возврата денег.

Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном  договоре самостоятельно. В настоящее время законодательством предусмотрено только одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование кредитом.

Обязанность не уклоняться от банковского контроля, должна быть предусмотрена договором. Предоставляя клиенту кредит, банк несет определенный риск в том, что клиент не сможет вернуть полученные средства, так как в течение срока пользования кредитом может значительно ухудшиться его финансово-хозяйственное положение. Чем больше срок пользования кредитом, тем больше риск банка. Поэтому стоимость кредита напрямую зависит от срока, на который он предоставлен.

В кредитных договорах  стороны очень часто предусматривают, что при ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента банк имеет  право на досрочное взыскание  кредита. Реализация этого права позволяет банку минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

Контроль банка осуществляется не только за финансово-хозяйственным  положением заемщика, но и за обеспеченностью  кредита. Банк – залогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога.

В процессе осуществления  контроля банк имеет право требовать  предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, производить  целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и  проводить другие мероприятия, указанные в договоре.

Обязанность клиента (не уклоняться) соблюдать целевое назначение кредита. Данная обязанность должна быть предусмотрена кредитным договором. Банк вправе  предоставить кредит без  указания цели кредитования, однако на практике это встречается редко. Когда цель кредита указана в кредитном договоре, заемщик обязан использовать данные средства на финансирование тех затрат, которые были указаны в договоре.

Обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения  в течение всего срока кредитования. Кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако такая обязанность клиента предусматривается в большинстве кредитных договоров. Если выдача кредита обусловлена предоставлением обеспечения, банк заинтересован в его действительности и наличии. Если в качестве обеспечения по кредитному договору принимается залог товарно-материальных ценностей, то необходима их сохранность.

Наличие и сохранность  заложенного имущества, и действительность заложенного права проверяется  банком в процессе кредитования. Банк имеет право требовать возврата выданного кредита. 

Ответственность по кредитному договору может быть возложена как  на заемщика, так и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболее часто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог.

Обращение взыскания  на заложенное имущество является правом, а не обязанностью банка.

Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.

К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Если покупатель допускает  просрочку оплаты переданного товара, то с него по истечении срока оплаты взыскиваются как проценты за пользование  товарным кредитом, так и проценты в виде штрафной санкции за просрочку  платежа. Причем такие санкции включаются в состав нереализационных расходов и уменьшают налогооблагаемую прибыль. Законодатель прямо   указывает  на  то,  что  к  коммерческому   кредиту  применяются  правила   главы 42,  если   иное   не   предусмотрено   правилами   о   договоре,   из  которого  возникло   соответствующее обязательство,  и не противоречит существу  такого   обязательства (п. 2 ст. 823).       Следовательно, из данной нормы права вытекает правило  о  том,   что   предоставление   коммерческого   кредита,  не  связанного  с   исполнением обязательств, не допускается.

Итак, содержание кредитного договора составляют обязательства  кредитора предоставить кредит на определенных договором условиях, корреспондирующие  этой обязанности право заемщика потребовать предоставление кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть сумму кредита в оговоренные сроки и уплатить проценты.

 

 

 

 

 

3. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ  В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

3.1. Проблемы потребительского  кредитования в РФ

Потребительское кредитование осуществляется частным заемщикам, как банками, так и торгующими организациями.

Основной формой такого кредита выступает банковский кредит. Как в теории, так и в практике выдача кредита заемщику является одним из основных видов деятельности коммерческих банков. В практики главными заемщиками являются частные лица.

Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования является проблема просроченной ссудной задолженности.

Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2008 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Если раньше работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, то сейчас картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег, иначе говоря, у банков их имеется не так много.

В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских  кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые  направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка потребительского кредитования в России.

В-четвертых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля.

В-пятых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки.

В-шестых, работу западных банков, существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется, но большинство массивов данных как таковых до сих пор нет. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями, что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Для развития кредитования коммерческими банками предпринимательской  деятельности населения необходимо преодолеть существующее до сих пор положение, при котором предприниматели держат свои личные сбережения в одном банке, а кредитуются в другом. Очевидно, что предпринимателям выгоднее и удобнее было бы иметь один обслуживающий банк, где за счет собственных помещенных средств они могут получать ссуды на воспроизводство и расширение своей экономической деятельности.

При нынешней ситуации на рынке потребительских товаров  и услуг наиболее приемлемым является развитие практики предоставления гражданам  банками лишь тех кредитов, которые могут быть ими освоены своевременно и в полном объеме.

Проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг²².

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

 

 

 

 

3.2. Проблемы ипотечного кредитования в РФ

Ипотека, т. е. залог недвижимости с получением ипотечного кредита, дающего возможность приобретения собственности, прежде всего жилья.

В России ипотека существовала до 1917 года и имела твердую законодательную  основу.

Но за годы существования административно-командной системы опыт российской дореволюционной ипотеки был утрачен и забыт, и начиная с 90-х гг. ХХ в., России приходится вспоминать и внедрять механизмы ипотечного кредитования заново. В России остро выражена проблема обеспечения населения жильем, которую безуспешно пытались решить в рамках административно-командной системы, а следующим этапом раздачи нереализованных обещаний стала обнародованная Б.Ельциным за 3 месяца до переизбрания программа "Свой дом".

В условиях нынешней неустойчивой макроэкономической ситуации в России и опасности острого финансового кризиса, который ставит под сомнение стабильность многих банков, необходимы особые требования к режиму работы рынка ипотечного кредитования на этапе его становления в первые 6-12 месяцев.

С одной стороны, эти  требования должны минимизировать специфические  для данного периода времени  риски и дополнительные издержки, обусловленные временным удорожанием  внешних заимствований.

С другой стороны, эти  ограничения не должны стать препятствием для перехода к полномасштабному использованию программы разработанной совместно корпорацией «Жилищная инициатива» и со Сбербанком и Госстрахом России, которая предусматривает создание на территории России сети ипотечных банков, как только непосредственная опасность острого финансового кризиса пройдёт, т.е. когда состояние на российских финансовых рынках восстановится до уровня апреля 1998 года. В противном случае дальнейшее функционирование рынка ипотечного кредитования как самофинансирующейся и развивающейся системы будет невозможно.