Заем и кредит. Проблемы кредитования в РФ

Основными препятствиями  для нормального развития ипотечного кредитования являются два основных момента.23

Прежде всего, это проблема поиска долгосрочных ресурсов. Банк, стремящийся  самостоятельно привлечь ресурсы для такого рода кредитования, сталкивается с отсутствием на рынке ресурсов, которые можно было бы привлечь на сроки, необходимые для ипотеки, т.е. хотя бы до 2-5 лет. Сегодня на эти сроки реально осуществляется кредитование только за счет собственных ресурсов банка. Поэтому без государственной поддержки ресурсной части подобных сделок объем предложения ипотечных кредитов еще долго не сможет приблизиться к объему спроса.

Вторая проблема выражается в результате неподготовленности российского  законодательства к процессу ипотечного жилищного кредитования. Залог недвижимости может быть высоколиквидным видом обеспечения кредитов. Но в сегодняшней России этого нет. В России ликвидность жилой недвижимости ограничена не только институтом прописки, но и отсутствием какой-либо судебной практики обращения взыскания на заложенное жилое недвижимое имущество.

Согласно Закону о  налоге на добавленную стоимость  любая выручка от реализации заложенного  имущества подлежит обложению НДС. То есть с суммы, полученной от реализации заложенной частным лицом недвижимости, банк будет вынужден платить в бюджет налог на добавленную стоимость. Соответственно эти расходы ведут к увеличению залоговых коэффициентов, т.е. той максимальной суммы кредита, которая может быть выдана частному лицу с учетом стоимости приобретаемого им жилья.

Это сдерживающие развитие ипотечного кредитования факторы. И  пока они не будут устранены, коммерческие банки смогут вкладывать в ипотечное  жилищное кредитование весьма ограниченные средства.

На основании изложенного можно заключить, что рынок жилищного ипотечного кредитования в России еще только зарождается, нельзя ждать от него сиюминутной отдачи, особенно учитывая реальную экономическую ситуацию в стране. Создаваемая сегодня система жилищного кредитования требует очень большого терпения от всех участников процесса, прежде всего от строительных организаций, включившихся в эту систему и имеющих пока не более 1-2, максимум 5 кредитов, предоставленных банками на долевое участие в строительстве жилых домов, от страховщиков, риэлтеров и, безусловно, от всех банков, которые работают с клиентами, заинтересовавшимися ипотечным кредитованием.

Таким образом, только в  условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так е, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

 

 

 

 

 

 

Заключение.

В условиях современных  рыночных отношений успешная жизнедеятельность  хозяйствующих субъектов без  периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала  практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности.

Заем и кредит –  два самостоятельных института, которым посвящается 42 (ст. 807 - 823)глава ГК РФ, которая содержит в себе 16 статей, 36 пунктов.

Понятия "заём" и "кредит" очень близки друг к другу. Кредитом можно назвать процентный заем, при  котором займодавцем является банк, а объектом займа - деньги.

Краткий анализ договора займа позволяет сделать следующие выводы:

- договор займа может  быть безвозмездным и возмездным при определенных, указанных договором;

- договор займа между  гражданами на сумму свыше  10 МРОТ должен быть возмездным, если в нем прямо не указано  иное;

- заем - односторонеобязывающий договор, и права заемщика крайне минимизированы;

- договор займа лучше  всего заключать только в письменной  форме.

Законодатель четко  определяет, что договор займа  является реальным и одностороннеобязывающим договором, а кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея, безусловно, возмездный характер.

Как правило, банками  выдаются целевые кредиты, и назначение кредита указывается в кредитном договоре. Очень важно, чтобы назначение было правильно сформулировано, так как нецелевое использование дает право банку произвести досрочное списание кредитных средств, наложить штраф на заемщика. В УК РФ предусмотрено наказание за нецелевое использование кредита.

Кредитным договором  может быть предусмотрена какая-либо форма обеспечения обязательств заемщика, например, залог; обычно в  таких случаях делается оговорка о том, что кредитный договор вступает в силу лишь с вступлением в силу договора залога.

Договор займа приобретает  юридическую силу и считается  заключенным с момента передачи денег (товаров) заемщику. Следовательно, даже если в договоре займа будет  ссылка на сроки и объемы предоставления заемных средств, заимодавец не может быть принужден к выдаче займа и к нему не могут быть применены санкции за его непредоставление. Таким образом, заимодавец может не предоставить заемщику средств, что может привести не только к неполучению дохода последним, но и нанести ему убытки.

В том случае, если одна сторона - кредитор (заимодавец) передает другой стороне - заемщику на условиях возвратности какие-либо товары, сырье  и т.п., взаимоотношения сторон регулируются договором займа или товарного  кредита. Договор товарного займа или кредита сходен по содержанию прав и обязанностей сторон соответственно с договором займа и денежного кредита. Тем не менее существует ряд признаков, отличающих кредитный договор от договора товарного кредита. В отличие от обычного займа или кредита в договоре товарного займа или кредита объектом правоотношения являются вещи, предметы иные, чем денежные средства, а кредитором может выступать любой хозяйствующий субъект, а не только кредитное учреждение как в обычном кредитном договоре, при этом абсолютно идентичными являются момент возникновения обязательства у кредитора (заимодавца), необходимость соблюдения письменной формы кредитного договора и т.п.

Существует еще одна форма кредитования - коммерческий. К коммерческим кредитам относятся: аванс, предварительная оплата, рассрочка, отсрочка платежа за предоставленные товары, работы, услуги. Таким образом, можно утверждать, что коммерческим кредитом является не самостоятельное заемное обязательство, а обязательство, возникшее из договоров на продажу товаров, предоставление услуг, выполнение работ и т.п., то есть коммерческий кредит - это особый порядок оплаты. К коммерческому кредиту применяются правила, содержащиеся в гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено нормами, регулирующими договоры, из которых возникает обязательство оплаты (ст. 823 ГК РФ, п. 2).

Объединение займа и  кредита в одну главу – законодательный  прием, преследующий цели соблюдения юридической  экономии, а также более или  менее централизованного регулирования  денежного обязательства. Кроме того, благодаря своей универсальной конструкции, заем имеет своим предметом не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. В указанном случае заем не является денежным обязательством при условии беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством. Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором.

Кредитный договор не является предварительным договором о займе, договором присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора. Проценты в договоре займа и кредита могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора.

Хотя отношения по договорам займа носят выраженный гражданско - правовой характер, новый Уголовный кодекс РФ также регулирует некоторые аспекты, вытекающие из этих отношений.

Ст. 176 УК РФ предусматривает  следующую ответственность за незаконное получение кредита. Незаконным получением кредита считается получение кредита путем предоставления кредитору заведомо ложных сведений о финансовом и хозяйственном состоянии организации или индивидуального предпринимателя.

Ст. 177 УК РФ предусматривает  ответственность за злостное уклонение  от погашения кредиторской задолженности в крупном размере. Крупным размером признается задолженность гражданина в размере свыше пятисот минимальных размеров оплаты труда, а организации - свыше двух с половиной тысяч.

Рассмотрев вопросы  связанные м проблемами кредитования в РФ, можно сказать следующее:

Обеспечение населения  жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению  этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы  жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения. Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:

• недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;
• отсутствие государственной поддержки и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;
• недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;
• отсутствие вторичного рынка закладных.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

Ознакомившись с потребительским  кредитом можно отметить, что в  РФ такая форма кредита, на сегодняшний день, не получила столь сильного  распространения, как в других капиталистических странах. Объяснение этому можно найти в том, что Российская федерация лишь недавно вступила на путь капиталистического развития.

На данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во  многих банках по всей стране, но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться.

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников и литературы.

Нормативные правовые акты

1. Конституция РФ: Офиц. текст.- М.: Юрид. лит., 2008.- 32с.
2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009) // «Российская газета», № 27, 10.02.1996.
3. «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05.08.2000 № 117-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. от 27.11.2010) //  «Парламентская газета», N 151-152, 10.08.2000.
4. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (принят ГД ФС РФ 14.06.2002) (ред. от 27.07.2010) // "Российская газета", № 137, 27.07.2002.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 175-ФЗ (ред. от 23.07.2010) // «Российская газета», N 27, 10.02.1996.
6. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ  (ред. от 22.07.2008) // «Российская газета», № 253, 17.12.2003.
7. Федеральный закон «О переводном и простом векселе» от 11.03.1997 № 48-ФЗ //  "Российская газета", N 53, 18.03.1997
8. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 27.12.2009) //  «Российская газета», № 248, 29.12.1995.
9. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 27.07.2010) // «Российская газета», № 209-210, 02.11.2002.
10. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 № 39-ФЗ  (ред. от 04.10.2010) // «Российская газета», № 79, 25.04.1996.
11. Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» от 29.07.1998 № 136-ФЗ (ред. от 26.04.2007) // «Российская газета», № 148-149, 06.08.1998.
12. Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995 № 193-ФЗ (ред. от 19.07.2009) // «Российская газета», № 242, 16.12.1995.
13. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ  «О кредитной кооперации»  (принят ГД ФС РФ 03.07.2009) // «Российская газета», № 136, 24.07.2009
14. Указ Президента РФ от 23.07.1997 N 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» // «Российская газета», № 145, 30.07.1997