Залог как способ обеспечения обязательств

      На  одно и то же имущество права залогодержателя  могут принадлежать нескольким лицам. Такая ситуация чаще всего возникает  из-за того, что заложенное имущество  может быть передано в залог повторно (в третий раз и т.д.) Такое явление  именуется последующим залогом или перезалогом. Согласно п. 1 ст. 342 ГК, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. В приведенной норме получил отражение один из основополагающих принципов залогового права - принцип старшинства, в соответствии с которым право предшествующего залогодержателя на заложенное имущество считается старшим, имеющим преимущество по отношению к правам последующих залогодержателей на эту вещь. При последующем залоге недвижимости (ипотеке) очередность залогодержателей устанавливается на основании данных единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами п. 5, 6 ст. 20 Закона об ипотеке.

      Поскольку наличие или отсутствие залогодержателей предшествующей очереди имеет для  залогодержателя принципиальное значение, закон требует от залогодателя (п. 3 ст. 342 ГК) сообщать каждому последующему залогодержателю предусмотренные п. 1 ст. 339 ГК сведения обо всех существующих    залогах     данного    имущества.   За убытки, причиненные  

залогодержателям невыполнением этой обязанности, отвечает залогодатель. Согласно п. 2 ст. 342 ГК последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.

      Закон предусматривает неблагоприятные  последствия в случае нарушения  залогодателем правил о последующем залоге. В соответствии с п. 2 ст. 351 ГК залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога. Иные последствия предусмотрены для случаев нарушения правил в последующей ипотеке. Закон об ипотеке в п. 3 ст. 43 устанавливает, что последующий договор об ипотеке, заключенный несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору независимо от того, знал ли залогодержатель по последующему договору о таком запрещении.

      От  последующих залогодержателей необходимо отличать совместных залогодержателей. Совместные залогодержатели - это лица, имеющие долю в праве залога на известное имущество. Например, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1 ст. 365 ГК). Следовательно, если лицо, ручавшееся перед кредитором за исполнение должником основного обязательства, в какой-либо части исполнит за должника данное обязательство, то в этой части к нему в силу указания закона перейдет соответствующая доля в праве залога, первоначально принадлежавшем в полном объеме кредитору как залогодержателю. В этом случае будет иметь место множественность лиц на стороне залогодержателя. Совместные залогодержатели представляют одну сторону в залоговом правоотношении. 

4. ОСНОВАНИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ  ЗАЛОГОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ 

      Право залога, как и само залоговое правоотношение, может возникнуть в силу договора или в силу указания закона. Залог  возникает на основании закона при  наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (п. 3 ст. 334 ГК). Правила ГК о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

      В действующем законодательстве имеет  место ряд предписаний о возникновении  залоговых правоотношений в силу наступления указанных в законе обстоятельств. Так, в п. 5 ст. 488 ГК закреплено, что, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, товар, проданный в кредит, с момента его передачи покупателю и до его оплаты признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. В силу п. 1 ст. 587 ГК при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество. Согласно п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, находящимися в залоге с момента государственной регистрации соответствующего договора купли-продажи, считаются жилой дом или квартира, приобретенные в собственность за счет кредита банка или иной кредитной организации. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.

      Женевская международная Конвенция о морских  залогах и ипотеках от  

6 мая  1993 г., участником которой является Россия, в ст. 4 предусмотрела, что морским залогом в отношении судна обеспечиваются:

      - требования в отношении заработной  платы и других сумм, причитающихся  капитану, командному составу и  другим членам экипажа судна  в связи с их работой на судне, включая расходы по репатриации и взносы в фонд социального страхования, выплачиваемые от их имени;

      - требования в связи с гибелью  или телесными повреждениями  на суше или на воде, если  они непосредственно связаны  с эксплуатацией судна;

      - требования в отношении вознаграждения за спасение судна;

      - требования в отношении выплаты  портовых сборов, сборов за пользование  каналами и другими водными  путями и лоцманских сборов;

      - требования, вытекающие из гражданских  правонарушений, связанных с нанесением материального ущерба или вреда в процессе эксплуатации судна, за исключением утраты или повреждения груза, контейнеров или багажа пассажиров, перевозимых на судне, адресованные к собственнику, фрахтователю по димайз-чартеру, управляющему или оператору судна.

      Договор - важнейшее основание возникновения  права залога. В п. 1 ст. 399 ГК говорится, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и  его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого  залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон   находится заложенное имущество. Перечисленные условия

относятся к разряду существенных условий  договора о залоге¹³.

      Условия о предмете залога будут считаться  согласованными, если залогодатель и  залогодержатель внесут в него данные, позволяющие однозначно идентифицировать предмет залога. Если предметом залога является индивидуально-определенная вещь, например здание, то при его передаче в залог необходимо представить документы, содержащие сведения, позволяющие определить месторасположение здания, размер полезных площадей и т.п. Если предметом залога является право требования, то необходимо четкое описание обязательства, иного правоотношения, из которого оно возникло и в связи с которым сохраняет свою действительность. Отмеченные требования о необходимости индивидуализации предмета залога являются следствием принципа специальности залога: объектом залога может быть только известное определенное имущество. Исключение из данного принципа составляет определение предмета при залоге товаров в обороте, в силу чего залог товаров в обороте приобретает черты особой разновидности залога.

      Относительно  предмета залога в договоре могут  быть согласованы и иные, не относящиеся  к идентифицирующим предмет залога условия, отсутствие которых не влияет на действительность договора. Например, при заключении договора об ипотеке залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации договора правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах). Неисполнение этой обязанности залогодателем дает залогодержателю лишь право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий договора об ипотеке (ст. 12 Закона об ипотеке), но не влечет недействительности договора об ипотеке.

     Условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, признаются согласованными, если в  договоре залога имеется отсылка либо к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия, либо к иным документам, содержащим данные о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Условие об оценке предмета залога должно согласовываться залогодателем и залогодержателем. 
 
 

5. ОБРАЩЕНИЕ ВЗЫСКАНИЯ  НА ЗАЛОЖЕННОЕ  ИМУЩЕСТВО 

     Обращение взыскания на заложенное имущество  означает его арест (опись), изъятие  и принудительную реализацию (п. 1 ст. 46 Закона РФ "Об исполнительном производстве"). Основаниями для обращения взыскания на заложенное имущество являются неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК). Поэтому, например, если неисполнение обеспечиваемого обязательства явилось следствием действия непреодолимой силы, то взыскание на предмет залога не может быть обращено.

      В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Из этого общего правила действующим законодательством (п. 1 ст. 54 Закона об ипотеке) сделано единственное исключение. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 2 ст. 50 Закона об ипотеке).

      Обращение взыскания на заложенное имущество  может быть произведено по решению  суда, по исполнительной надписи нотариуса или по соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному после возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога.

      Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях: 

      а) когда для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

      б) когда предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

      в) когда залогодатель отсутствует  и установить место его нахождения невозможно (п. 3 ст. 349 ГК).

      Наложение взыскания на заложенное имущество  совершением исполнительной надписи  нотариуса предусмотрено в случаях  невозврата кредита, обеспеченного  залогом вещей в ломбарде (п. 5 ст. 358 ГК). Исполнительная надпись совершается в порядке, предусмотренном ст. 89-94 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г.

      Требования  залогодержателя (кредитора) удовлетворяются  из стоимости заложенного недвижимого  имущества, как правило, по решению суда. Удовлетворение требований залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права таким соглашением нарушены (п. 1 ст. 349 ГК). Условия действительности такого соглашения и пределы его применения урегулированы в ст. 55 3акона об ипотеке. В нем же в п. 4 ст. 55 указаны обязательные элементы содержания соглашения об удовлетворении требований за счет заложенного недвижимого имущества.

      В соглашении об удовлетворении требований залогодержателя за счет заложенного  недвижимого имущества стороны могут предусмотреть реализацию заложенного имущества на публичных торгах или на аукционе, проводимом специализированной организацией, а также приобретение заложенного  имущества   залогодержателем   для   себя   или   третьих лиц с  
 

зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя  к должнику, обеспеченных ипотекой. В указанном соглашении не может  быть предусмотрено приобретение заложенного  имущества залогодержателем, если предметом  ипотеки является земельный участок. К соглашению о приобретении заложенного имущества залогодержателем применяются правила о договоре купли-продажи (п. 3 ст. 55 Закона об ипотеке). Современная судебная практика согласуется с последним законоположением. Она руководствуется тезисом, согласно которому, если соглашение об удовлетворении требований залогодержателя предусматривает передачу ему предмета залога, оно должно содержать условия, позволяющие квалифицировать это соглашение как соглашение об отступном или о новации обеспеченного залогом обязательства (ст. 409, 414 ГК).