Договор имущественного страхования

    Введение 

    Актуальность цели и задачи данного диплома определены следующими положениями. Имущественное страхование – особая отрасль страхового предпринимательства, называемая страхованием от убытков. Убытком в этой отросли, считается ущерб в денежном выражении, который нанесет застрахованному имуществу страховым случаем, записанным в договоре страхования.

    Главное отличие имущественного страхования  от долгосрочных видов личного страхования  в том, при страховании имущества  резервы, формируемые из страховых  взносов, не являются такими же значительными. Поэтому страховая фирма, занятая имущественным страхованием, основную часть своих технических резервов должна держать в наиболее ликвидной форме, чтобы при необходимости суметь быстро превратить их в деньги для выплаты страховых возмещений.

    На  западном страховом рынке сложилось  огромное разнообразие видов имущественного страхования, ранее не использовавшихся в нашей стране. К настоящему времени  страховщики РФ активно осваивают  это разнообразие.

    Данный  диплом посвящен отражению общих условий и правил имущественного страхования в договорах сторон страховой сделки, а также в методах определения ущерба и страхового возмещения в связи со страховыми случаями.

    Цель данной работы является обобщить, систематизировать и углубить  знания договора имущественного страхования. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть отражение общих условий и правил страхования в договорах имущественного страхования;
2. Проанализировать  систему страхового обеспечения (страхового

 

покрытия) на примере имущественного страхования;

3. Углубить  знания и процедуры связанные  с договорам имущественного страхования;
4. Систематизировать страховую оценку и страховую сумму при имущественном страховании;
5. Дать представление в определение ущерба и страхового возмещения при имущественном страховании;
6. Рассмотреть условия прекращения договора имущественного страхования.

    Проблема. Обязательное страхование призвано защищать как социальные интересы граждан, так и государства в целом. Как правило, это страхование от рисков, связанных с источниками повышений опасности, страхования гражданской ответственности автовладельцев, товаропроизводителей, ответственности при выполнении определенного рода профессиональной деятельности и т.д. Однако при этом, что несколько десятков законов и иных источников права заявляют об обязательности проведения того или иного вида страхования, «обязательное страхование в РФ неразвито», а введение выявленных видов не может являться экономически определенным.

    Для достижения поставленной цели и задач были рассмотрены нормативно – правовые акты: статьи конституции, федеральные законы, юридическая литература, юридические журналы (статьи), газеты и т.д.  
 
 
 
 
 
 

    

    

    1.Отражение общих условий и правил страхования договорах имущественного страхования.

    1.1. Сущность договора страхования 

    Из  двух видов страхования - добровольного  и обязательного - первое уже в  силу своего характера должно непременно опосредоваться договором.  Вместе с тем,   как предусмотрено  в  п.2 ст.927  гл.48  ГК, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом случаях.

    Таким образом, именно договоры составляют главную  правовую форму страхового отношения. Сам же по себе страховой договор  есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании. Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров - имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты

    

    

      
 

страхового  возмещения при имущественном страховании  и страховой суммы при страховании  личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны государства  к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их регулирование.

    Следует отметить, что договор страхования, несомненно, всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность составляет один из конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных определениях договоров имущественного и личного страхования. Так же мы видим, что пункт 1  ст. 957 ГК связывает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса.¹ Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено иное,  т.е.   вступление  в  силу  с  момента достижения согласия сторон,  должен   рассматриваться  как  реальный.   Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив, консенсуальных (должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно - и двусторонние   договоры.   Если   договор   страхования   состоит   из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать    убытки     (уплатить    страховую    сумму),     то    указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. А если договор страхования - реальный, то в случае невнесения страхователем первого взноса,   договор    будет    признан    незаключённым    и    тем    самым способным  породить  какие-либо  последствия.  Право страхователя требовать  от  страховщика   возмещения   убытков   (уплаты   страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же страхование   условной   сделкой   не   является,   т.к.   наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная,

      

добавочная  часть    страхового     договора,     а     часть     договора     существенная, необходимая.

    Существует  ряд договоров,  которым свойственно  определённое сходство с договором  страхования.  Однако между ним  и смежными договорами   имеются   также   принципиальные   различия.   С   учётом лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть названо хранение. Что же касается различий между договорами хранения и страхования, то они состоят, прежде всего, в цели договора. Для хранения - это сберечь вещь, в то время как для страхования - возместить убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе - стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездное.

    При    поручительстве,     подобно    страхованию,     обязательство  соответствующей   стороны   вступает   в   силу   в   результате   события, которое может наступить  или  не наступить.  Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и том же — неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования - основным.

    В договоре займа встречная обязанность - платёж   (возврат полученных взаймы денег) - безусловна, а при страховании она зависит  от наступления

    

    

определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определённая сумма, к  тому же как правило с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в конечном счёте лишь с наступлением страхового случая. Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными вделками в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора страхования защищаются в обычном порядке, в то время как • вытекающие из игр и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что «страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны». 

    1.2. Субъекты имущественного страхования.

     

    Субъектами  имущественного страхования являются стороны, заключившие страховую  сделку и подписавшие в подтверждение этого соответствующий договор; или лица, имеющие отношение к данной сделке.

    В этой сделке главными заинтересованными  сторонами являются, прежде всего, страховщики и страхователи – владельцы имущества, но заинтересованные в его сохранности. Это – арендаторы, комиссионные магазины, ломбарды, транспортные и другие организации, ответственные за сохранность имущества, доверенного им клиентами, другими лицами (например, арендодателями).

    

    

    Страховщиками могут быть предпринимательские  фирмы – юридические лица любых  организационно-правовых форм, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ на имущественное страхование.²

    Кроме них согласно общим условиям страхования  заинтересованными лицами могут  быть застрахованный – лицо, чьи  имущественные интересы застрахованы кем либо, и выгодоприобретатель  – лицо, которое получит страховое  возмещение в случае смерти страхователя, если страхователь сделал об этом запись в полисе.³ 

    1.3. Объектами имущественного страхования. 

    Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные  с владением, пользованием и распоряжением имуществом граждан и предприятий.

    Имущество предприятий в правилах страхования  обычно разграничивается по группам: - основные производственные фонды; - материальные оборотные производственные фонды; - объекты незавершенного производства и капитального строительства.

    Страхователь-предприниматель  по своему желанию при добровольном страховании может застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, отдельный  станок, отдельное здание и т.п.), а также – оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.⁴

    В этом разделе правил страхования  имущества обычно содержатся оговорки (исключения), указывающие перечень объектов, которые страховщик не  
 

принимает на страхование. Часто исключаются (не принимаются на страхование) страховщиками следующие объекты:

    - имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или обработке;

    - драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;

    

    - изделия из драгоценных металлов;

    - драгоценные камни или изделия из них;

    - ценные бумаги, облигации, бумажные  деньги, документы;

    - рукописи, плакаты, чертежи, образцы  и формы;

    - произведения искусства, коллекции;  растения;

    - иное имущество, эксплуатация  или хранение которого вызывают  сомнения относительно их правильности и надежности. Домашнее имущество.

    В качестве объектов домашнего имущества  принимаются на страхование принадлежащие  страхователю и членами его семьи  предметы:

    - домашней обстановки, - обихода, - удобства,

    - личного потребления, - подсобного хозяйства,

    - а также элементы отделки и  оборудования квартиры и другие. В договоре страхования домашнее  имущество группируется по видам,  например,

    - мебель, ковры, книги; - одежда, обувь,  посуда; - электробытовые приборы; - теле-видео-радиотехника, фототехника;

    - элементы отделки и оборудования  квартиры. Оговорки (исключения) по  домашнему имуществу. Не принимаются  на страхование, либо принимаются  по отдельным, особым соглашениям  такие объекты, как:

    - изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

    - коллекции, картины, уникальные  и антикварные предметы;

    - предметы религиозного культа;

    - запасные части к транспортным  средствам;

    а  также домашнее имущество: 

    - находящееся в аварийных строениях,  проживание в которых запрещено;

    - не обеспеченное надлежащем присмотром;

    - находящееся на балконах и  лоджиях.

    Не  страхуются вообще – ценные бумаги; - денежные знаки; - рукописи, слайды, фотоснимки; - продукты питания и некоторые  другие.