Договор имущественного страхования

    в) в случае смерти страхователя, являющегося физическим лицом, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке

    

    

наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное;

    г) если в период действия договора страхования  страхователь, являющийся физическим лицом, признан судом недееспособным, либо ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности  осуществляет опекун или попечитель;

    д) при реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, его права обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательством РФ;

    е) в случае утери страхователем  страхового полиса ему по его письменному заявлению на оставшийся период действия договора страхования выдается дубликат. После выдачи дубликата утерянный полис считается недействительным и не подлежащим оплате при совершении страховых случаев.

    Особые  условия недействительности договора страхования конкретизируют эту процедуру. Например, договор страхования считается недействительным с момента его заключения:

    а) в случаях, предусмотренных законодательством  РФ;

    б) а также, если

    - договор был заключен после  наступления страхового случая;

    - было застраховано  имущество, подлежащее конфискации по решению суда.

    Признание договора страхования недействительным обосновывается решением суда, арбитражного или третейского суда.

    При признании договора страхования  недействительным, страхователю возвращается страховой взнос за вычетом оговоренных расходов страховщика (выкупная сумма). 

    

    

    Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенции. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    

    

    7. Особенности страхования имущества в условиях рыночной экономики.

    7.1 Страхование личного имущества  граждан. 

    Проблема  страховой защиты имущества граждан (объектов их личной собственности) разрешается в рыночных условиях как за счет внутренних сбережений, так и с помощью страхования. При этом страхование как коллективная форма страховой защиты материальных интересов населения является наиболее удобным, доступным и эффективным инструментом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

    В отношениях рынка во многих семьях увеличивается объем имущественных ценностей как в количественном, так и в стоимостном выражении, возрастают потребности в сохранении ценностей,  принадлежащих гражданам, а в случае их гибели или повреждения в возмещении убытков.

    Риск  потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты личной собственности или понести в  связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.

    В рыночных условиях страховая защита личной собственности имеет некоторые особенности.

    На  страховом рынке осуществляют свою деятельность помимо государственных  страховых организаций множество  акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются  привлечь к себе страхователей путем  лучшего обслуживания и более дешевым страхованием, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и по широкому набору страховых

    

    

рисков. При чем тарифные ставки должны быть гибкими с учетом страхования  по отдельным рискам и в целом  по их комплексу. При существовавшей монопольной системе страхования  тарифные ставки устанавливались только в целом по комплексу страховых  рисков.

    Одним   из   показателей   экономически   выгодных   условий   для страхователей является максимальный объем страхового обеспечения застрахованного имущества.   Исходя  из  этого  по  всем  действующим видам страхования имущества граждан установлен предельный уровень страхового обеспечения в размере его действительной стоимости. В настоящее время, несмотря на широкий круг превентивных и репрессивных    мероприятий,    проводимых    на    различных   объектах акционерной и личной собственности, стихийные явления, несчастные случай и другие  неблагоприятные события  уничтожают  или   портят имущество многих тысяч граждан, что отрицательно сказывается на их материального  благосостояния.   С  помощью  страхования гражданам возмещаются убытки, причиненные в результате гибели их от стихийных бедствий и других страховых событий. Тем страхование избавляет граждан от материальных трудностей, возникают  в  связи  с уничтожением  или  порчей  их личной собственности.¹⁵

    Страхование имущества граждан  является  наиболее массовым страхования,      наряду     со     страхованием      строений      и сельскохозяйственных животных.          Рассмотрим          наиболее распространенные условия страхования домашнего имущества.

    Страховщики в районах и городах заключают  договоры страхования домашнего  имущества с гражданами Российской Федерации, а также с постоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями за счет их средств в пользу своих работников —  

выгодоприобретателей. Договоры страхования действуют только на территории Российской Федерации.

    Объектами      страхования      являются      предметы      домашней собственности, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные     для     удовлетворения     бытовых     и     культурных потребностей семьи: мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь,  посуда,   музыкальные   и другие   инструменты,   хозяйственный инвентарь,   телевизоры,   радиоприемники,   холодильники,   швейные  и пишущие   машинки,    стиральные   машины,    пошивочный    материал, электроприборы, книги, картины, запасы продуктов питания, топлива, фуража;  строительные    материалы,    приобретенные    для    ремонта    и строительства в своем хозяйстве; велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации      в      ГИБДД;      часы,      фотоаппараты,      видеокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки и т.д. Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях общего или специального договора. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценки их стоимости принимаются на страхование по специальному договору. По такому же  договору   принимаются   на   страхование запасные  части, детали и    принадлежности    к   транспортным    средствам    и   другое имущество,  хранящееся     в     индивидуальном     гараже,     а     также строительные материалы находящиеся в личном хозяйстве, на дачном, садовом участках или на  земельном участке для индивидуального жилищного строительства.   По   специальному   договору   могут   быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для владельца. 
 
 

Не страхуют предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения, трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

    Предметы  домашнего имущества считаются  застрахованными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по адресу, указанном в страховом полисе, если иное не предусмотрено договором страхования.

    При   перемене   страхователем   постоянного   места   жительства, перемещенное   в   связи   с   этим   домашнее   имущество   считается застрахованным по   новому   месту   жительства   страхователя   (без переоформления страхового полиса) до конца срока предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные по прежнему местожительства страхователя, считаются застрахованными только в течение   10  дней   со   дня   переезда   страхователя   на   новое   место жительства.        Предметы        домашнего        имущества        считаются застрахованными также на время их перевозки в связи с переменой страхователем    в    пределах    территории     Российской    Федерации постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

    Домашнее  имущество, находящиеся на даче, в  летнем садовом  домике , а также предметы имущества граждан, находящихся на отдыхе командировке,   не   считаются   застрахованными   по   договору страхования,     заключенному     по     постоянному     месту     жительства страхователя.   Они   могут быть  застрахованы   только   по  отдельному договору.   Имущество,   перешедшее   по   наследству   другому   лицу   и находящееся по постоянному месту жительства  

страхователя, считается страхованным   до   конца   срока   действия   договора.    Не   считается застрахованным имущество,     переданное     лицу,     совместно     не проживающему со страхователем.

    Объем страховой ответственности охватывает случаи уничтожения или повреждения имущества в результате стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, тень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, обычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение) и несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновения воды из соседних помещений, похищения, а также противоправных действий других лиц, связанных с порчей имущества.

    Не  возмещаются убытки при гибели, повреждении (уничтожении) предметов домашнего имущества, возникшие в результате любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей.

    Домашнее   имущество   по  желанию  страхователя   может  быть застраховано    по   одному   из   четырех   вариантов   ответственности страховщика:

    первый  вариант – предусматривает возмещение убытков от всех страховых случаев перечисленных выше

      второй вариант – при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание

    третий  вариант – при уничтожения  или повреждения имущества водой  в результате несчастного случая или стихийного бедствия 
 

    четвертый вариант - когда имущество утрачено в результате похищения, уничтожения или причинен ущерб от повреждения вследствие противоправных действий других лиц, связанных с похищением либо попыткой похищения.

    По   договору    страхования    всего   домашнего    имущества    по  постоянному месту жительства до определенной страховой суммы (ниже действительной стоимости всего имущества семьи) можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по его группам от всех страховых случаев.

    

    Если  страховая  сумма  по  страхованию домашнего  имущества высокая, то целесообразно страховую сумму устанавливать с разбивкой по группам имущества (мебель, видео-, радиоаппаратура, музыкальные предметы,    одежда    и    т.п.).    Такие    договоры    страхования    могут заключаться  с ответственностью от всех страховых  случаев  или  от  отдельных рисков.                            

    Разбивка  страховой суммы по группам имущества  способствует более     правильному     взаимоотношению     между     страховщиком     и страхователем      при      наступлении      страхового      события,      когда определяется причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.

    Не  принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в  аварийных строениях, проживание в  которых запрещено.

    Домашнее  имущество,  находящееся  в зоне,  которой  угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном  порядке такой угрозе или составлений компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование с ответственностью от всех событий, за исключением события, об угрозе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.